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Qu’est-ce qu’une radiation ?

Une radiation se produit lorsque vous ne payez pas la totalité du paiement minimum sur une dette pendant plusieurs mois et que votre créancier la radie comme une mauvaise dette. En gros, cela signifie que l’entreprise a perdu l’espoir que vous remboursiez l’argent que vous avez emprunté et qu’elle considère la dette comme une perte sur son compte de résultat. Le créancier ferme votre compte, qui peut être un prêt personnel, une carte de crédit, un compte de crédit renouvelable ou une autre dette que vous n’avez pas remboursée comme promis, et il le fait passer en perte.

Une fois que le créancier a passé votre dette en perte, il vend ou transfère votre compte en souffrance à une agence de recouvrement ou à un acheteur de dette. Au moment où votre compte est radié en tant que mauvaise dette, votre pointage de crédit a déjà subi des dommages importants. Avoir un compte débité comme mauvaise dette est l’un des pires éléments que vous pouvez avoir sur votre rapport de crédit, et cela peut affecter votre crédit pendant des années.

Le fait d’être débité signifie-t-il que votre dette est remboursée ?

Le fait d’être débité ne signifie pas que votre dette est effacée. Ne vous laissez pas tromper en croyant que parce que le créancier a radié votre solde, vous n’avez plus besoin de payer la dette. Tant que votre radiation reste impayée, vous êtes toujours légalement obligé de rembourser le montant que vous devez.

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Même lorsqu’une entreprise radie votre dette en tant que perte pour ses propres besoins comptables, elle a toujours le droit de poursuivre le recouvrement. Elle peut notamment vous poursuivre en justice pour ce que vous devez et demander une saisie-arrêt sur votre salaire. À moins que vous ne fassiez un règlement, que vous ne déposiez certains types de faillite ou que le délai de prescription dans votre État n’ait été atteint, vous êtes toujours responsable du remboursement de la dette.

Dans combien de temps une imputation se produira-t-elle ?

Les imputations ne se produisent généralement pas avant que vos paiements ne soient gravement en retard. Lorsque vous commencez à manquer des paiements, les créanciers envoient d’abord des lettres vous rappelant votre facture en souffrance. Si cela échoue, ils passent à la procédure de recouvrement. Le délai standard pour les créanciers pour effectuer une imputation est après 180 jours de non-paiement, mais les prêts à tempérament peuvent être imputés après 120 jours de délinquance.

Si vous faisiez des paiements inférieurs au montant minimum mensuel dû, votre compte peut toujours être imputé comme une mauvaise dette. Vous devez mettre votre compte à jour pour éviter qu’il soit débité. Une fois que votre dette a été radiée, votre créancier envoie un rapport négatif à une ou plusieurs agences d’évaluation du crédit. Il peut également tenter de recouvrer la dette par l’intermédiaire de son propre service de recouvrement, en envoyant votre compte à un agent de recouvrement tiers ou en vendant la dette à un acheteur de dette.

Comment une imputation comme mauvaise dette affecte-t-elle votre rapport de crédit ?

Les imputations affectent votre rapport de crédit car elles sont causées par des paiements manqués. Les recherches de Fico FICO, +0,73% indiquent qu’un seul paiement en retard a un impact sur votre score de crédit. Même le fait d’effectuer des paiements en retard sur des comptes avec de petits montants mensuels peut faire baisser votre score jusqu’à 100 points, et cela peut prendre trois ans pour récupérer des dommages.

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Parce qu’une charge-off résulte de paiements manqués, vous avez à la fois les paiements en retard et une charge-off listés sur votre rapport de crédit. Même avec un bon crédit, une seule radiation diminue considérablement votre score de crédit. Les paiements en retard et en souffrance ont le plus grand impact sur votre pointage de crédit, car jusqu’à 35 % de votre pointage est déterminé par votre historique de paiements. Un pointage de crédit inférieur peut entraîner des taux d’assurance plus élevés, des dépôts plus importants pour le logement et les services publics, des taux d’intérêt plus élevés et des refus pour de nouveaux prêts et cartes de crédit.

Combien de temps une dette débitée reste-t-elle sur votre rapport de crédit ?

Comme les paiements en retard, une dette débitée reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Le délai de sept ans commence à la date du dernier paiement prévu que vous n’avez pas effectué et ne recommence pas si la dette est vendue à une agence de recouvrement ou à un acheteur de dettes. Le fait de payer le montant débité ne le supprimera pas de votre dossier de crédit. L’état du compte est simplement changé en « charge-off payée » ou « charge-off réglée », qui reste sur votre rapport de crédit jusqu’à la fin de la période de sept ans, lorsqu’il tombe automatiquement de votre rapport.

Comment enlever une charge-off de votre rapport de crédit?

La seule façon d’enlever une charge-off de votre rapport de crédit avant l’expiration de la période de sept ans est de contacter le créancier original pour négocier de la faire enlever après avoir payé la dette. Vous avez plus de chances de réussir si vous disposez d’une grosse somme d’argent pour payer la dette. Avant de prendre contact, déterminez le montant que vous pouvez raisonnablement payer et le délai dans lequel vous pouvez le faire. Si vous pouvez payer en totalité tout de suite, vous avez plus de poids pour faire supprimer la radiation de votre rapport de crédit, mais vous pouvez aussi demander s’ils sont prêts à faire des arrangements de paiement.

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Si le compte a déjà été envoyé à une agence de recouvrement tierce, cette agence ne peut pas supprimer la marque de radiation comme mauvaise dette de votre rapport de crédit. Vous devez parler directement avec le créancier original au sujet de la suppression, et la personne à qui vous parlez doit avoir l’autorité de supprimer la radiation de votre rapport. Restez toujours poli et professionnel lorsque vous parlez à vos créanciers et ne leur fournissez jamais d’excuses pour expliquer pourquoi vous ne payiez pas auparavant. Si le créancier accepte de supprimer la radiation, obtenez toujours l’accord par écrit.

Que faire si vous avez une radiation ?

La meilleure chose à faire si vous avez une radiation est de payer le solde en entier et de régler la dette. Si vous ne parvenez pas à convaincre le créancier initial de supprimer la radiation de votre dossier de crédit, votre dossier indiquera  » radiation payée « , ce qui prouve que vous essayez de régler le compte négatif. Si vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité de la dette, établissez un budget pour trouver de l’argent supplémentaire afin de rembourser la dette plus rapidement. Payez vos autres dettes à temps chaque mois pour améliorer votre dossier de crédit.

Comment éviter les débits compensatoires ?

Prenez des mesures préventives pour éviter qu’aucun de vos comptes ne soit débité comme mauvaise créance. Plus vous prenez du retard dans vos paiements, plus il est difficile de vous rattraper. Apprenez et maintenez des habitudes financières positives, et évitez de vivre au-dessus de vos moyens. Vérifiez l’automatisation de vos finances pour vous assurer que vous ne manquez aucun paiement, ce qui vous fait courir le risque d’être débité.

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Si vous prévoyez des problèmes pour effectuer l’un de vos paiements, contactez immédiatement votre créancier. Certaines sociétés sont disposées à conclure des accords de paiement qui vous permettent d’éviter une radiation, surtout si elles pensent qu’elles ne seront pas payées autrement. Si vous avez de graves problèmes financiers, certains créanciers peuvent également offrir un plan de paiement pour difficultés qui vous permet de faire temporairement des paiements mensuels réduits.

Prenez en charge votre dette

Il est toujours préférable de faire tout ce qui est possible pour s’assurer que les débits compensatoires n’apparaissent jamais sur votre rapport de crédit en évitant les situations qui feraient qu’un compte soit débité comme une mauvaise dette. Assurez-vous de toujours payer tous vos comptes comme convenu et ne laissez jamais vos paiements prendre du retard. N’oubliez pas que vous êtes toujours responsable du remboursement de la dette, même si elle a été annulée, ce qui peut nécessiter des paiements à une agence de recouvrement tierce ou à un acheteur de dette au lieu du créancier initial. Votre pointage de crédit souffrira certainement d’une imputation, mais vous pouvez aider à améliorer votre pointage en payant la dette en souffrance et en payant vos autres soldes de comptes de crédit à temps pour garder tout le reste en règle.

Si vous êtes endetté et avez l’impression de n’avoir nulle part où aller, il existe de nombreux programmes de gestion de la dette qui vous éduquent sur ce que vous devez faire pour commencer à vous extraire de la dette et reconstruire votre crédit. N’oubliez pas, vous pouvez vérifier vos rapports de crédit gratuitement auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit chaque année pour vous assurer que tout est exact et que tous les paiements sont enregistrés correctement.

Cet article a été initialement publié sur Credit.com.