MarketWatch Logo-ul site-ului Un link care te duce înapoi pe pagina principală. .mwA1{fill:#ffffff;} .mwA2{fill:#4db74d;}

Ce este o datorie neachitată?

O datorie neachitată apare atunci când nu plătiți plata minimă integrală a unei datorii timp de mai multe luni, iar creditorul dvs. o radiază ca fiind o datorie neperformantă. Practic, înseamnă că societatea a renunțat să mai spere că veți rambursa banii împrumutați și consideră datoria o pierdere în contul de profit și pierdere. Creditorul vă închide contul, care ar putea fi un împrumut personal, un card de credit, un cont de credit reînnoibil sau o altă datorie pe care nu ați reușit să o plătiți așa cum ați promis, iar acesta este taxat ca datorie neperformantă.

După ce creditorul vă radiază datoria, acesta vinde sau transferă contul dvs. neperformant unei agenții de colectare sau unui cumpărător de creanțe. În momentul în care contul dvs. este decontat ca datorie neperformantă, scorul dvs. de credit a suferit deja daune semnificative. Faptul că un cont a fost decontat ca datorie neperformantă este unul dintre cele mai grave elemente pe care le puteți avea în raportul de credit și vă poate afecta creditul timp de ani de zile.

Decontarea înseamnă că datoria dvs. este achitată?

Decontarea nu înseamnă că datoria dvs. este iertată. Nu vă lăsați păcălit să credeți că, pentru că creditorul v-a anulat soldul, nu mai trebuie să plătiți datoria. Atâta timp cât anularea rămâne neplătită, sunteți în continuare obligat din punct de vedere legal să plătiți suma pe care o datorați.

CITEȘTE ȘI: Acest consilier financiar a renunțat la 100 de kilograme și la 60.000 de dolari în datorii și impozite restante – iată cum a făcut-o

Inclusiv atunci când o companie vă anulează datoria ca pierdere în scopuri contabile proprii, aceasta are în continuare dreptul de a urmări recuperarea. Aceasta ar putea include să vă dea în judecată în instanță pentru ceea ce datorați și să solicite o poprire pe salariul dvs. Cu excepția cazului în care ajungeți la o înțelegere, depuneți anumite tipuri de faliment sau dacă a fost atins termenul de prescripție în statul dumneavoastră, sunteți în continuare responsabil pentru plata datoriei.

Cât de repede se va întâmpla o anulare de debit?

De obicei, anulările de debit nu se întâmplă decât atunci când plățile dumneavoastră întârzie foarte mult. Când începeți să nu efectuați plățile, creditorii vă trimit mai întâi scrisori prin care vă reamintesc de factura scadentă. Dacă acest lucru eșuează, ei trec la procesul de colectare. Timpul standard pentru creditori de a efectua o debitare este după 180 de zile de neplată, dar împrumuturile în rate pot fi debitate după 120 de zile de întârziere.

Dacă făceați plăți care erau mai mici decât suma minimă lunară datorată, contul dvs. poate fi în continuare debitat ca datorie neperformantă. Trebuie să vă aduceți contul la zi pentru a evita ca acesta să fie decontat. Odată ce datoria dvs. este decontată, creditorul dvs. trimite un raport negativ la una sau mai multe agenții de raportare a creditelor. De asemenea, poate încerca să recupereze datoria prin intermediul propriului departament de colectare, trimițând contul dvs. către un colector de creanțe terț sau vânzând datoria unui cumpărător de creanțe.

Cum afectează o datorie imputată ca datorie neperformantă raportul dvs. de credit?

Încărcările afectează raportul dvs. de credit deoarece sunt cauzate de plăți neefectuate. Cercetările Fico FICO, +0,73% indică faptul că o singură plată întârziată are un impact asupra scorului dvs. de credit. Chiar și efectuarea de plăți întârziate la conturi cu sume lunare mici vă poate scădea scorul cu până la 100 de puncte, iar recuperarea prejudiciului poate dura trei ani.

VEZI: Acesta este cel mai rău stat pentru a avea datorii la carduri de credit

Pentru că o debitare rezultă din plăți lipsă, aveți atât plățile întârziate, cât și o debitare listată în raportul de credit. Chiar și cu un credit bun, o singură debitare vă scade substanțial scorul de credit. Plățile întârziate și neachitate au cel mai mare impact asupra scorului dvs. de credit, deoarece până la 35% din scorul dvs. este determinat de istoricul plăților. Un scor de credit mai mic poate cauza rate de asigurare mai mari, depozite mai mari pentru locuințe și utilități, rate de dobândă mai mari și refuzuri pentru noi împrumuturi și carduri de credit.

Cât timp rămâne datoria charged-off în raportul dvs. de credit?

La fel ca plățile întârziate, o datorie charged-off rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Ceasul de șapte ani începe de la data ultimei plăți programate pe care nu ați efectuat-o și nu se reia dacă datoria este vândută unei agenții de colectare sau unui cumpărător de creanțe. Achitarea sumei decontate nu o va șterge din raportul dumneavoastră de credit. Starea contului este pur și simplu schimbată în „charged-off paid” sau „charged-off settled”, care rămâne în raportul dumneavoastră de credit până la sfârșitul perioadei de șapte ani, când dispare automat din raport.

Cum eliminați o datorie din raportul dumneavoastră de credit?

Singura modalitate de a elimina o datorie din raportul dumneavoastră de credit înainte de expirarea perioadei de 7 ani este să contactați creditorul inițial pentru a negocia ca aceasta să fie eliminată după ce achitați datoria. Aveți mai multe șanse de reușită dacă aveți o sumă mare de bani disponibilă pentru a plăti datoria. Înainte de a lua legătura, stabiliți cât de mult puteți plăti în mod realist și cât de repede o puteți plăti. Dacă puteți plăti în întregime imediat, aveți mai multe pârghii pentru a obține ștergerea debitului din raportul dvs. de credit, dar puteți, de asemenea, să întrebați dacă sunt dispuși să facă aranjamente de plată.

CITEȘTE: Este un împrumut personal cea mai bună modalitate de a rezolva problema datoriilor?

Dacă contul a fost deja trimis la o agenție de colectare terță parte, această agenție nu poate șterge marcajul „charged off as bad debt” din raportul dvs. de credit. Trebuie să vorbiți direct cu creditorul inițial despre eliminare, iar persoana cu care vorbiți trebuie să aibă autoritatea de a elimina imputația din raportul dumneavoastră. Rămâneți întotdeauna politicos și profesionist în timp ce vorbiți cu creditorii dvs. și nu le oferiți niciodată scuze pentru că nu ați plătit înainte. Dacă creditorul este de acord să elimine imputația, obțineți întotdeauna acordul în scris.

Ce ar trebui să faceți dacă aveți o imputație?

Cel mai bun lucru pe care trebuie să îl faceți dacă aveți o imputație este să plătiți soldul în întregime și să achitați datoria. Dacă nu reușiți să convingeți creditorul inițial să elimine imputația din raportul dvs. de credit, raportul dvs. indică „imputație plătită”, ceea ce dovedește că încercați să rezolvați contul negativ. Dacă nu reușiți să achitați integral datoria, creați un buget pentru a găsi bani în plus pentru a achita datoria mai repede. Plătiți-vă celelalte datorii la timp în fiecare lună pentru a vă îmbunătăți raportul de credit.

Cum evitați imputațiile?

Luați măsuri preventive pentru a evita ca vreunul dintre conturile dvs. să fie imputat ca datorie neperformantă. Cu cât rămâneți mai mult în urmă cu plățile, cu atât este mai greu să vă puneți din nou la punct. Învățați și mențineți obiceiuri financiare pozitive și evitați să trăiți peste posibilitățile dumneavoastră. Verificați posibilitatea de a vă automatiza finanțele pentru a vă asigura că nu ratați nicio plată, ceea ce vă expune la riscul de a fi taxat.

Ați putea să vă placă: Consolidați-vă datoriile în 5 pași

Dacă preconizați că veți avea probleme în efectuarea vreunei plăți, contactați imediat creditorul dumneavoastră. Unele companii sunt dispuse să facă aranjamente de plată care vă permit să evitați o debitare, mai ales dacă cred că nu vor fi plătite altfel. Dacă aveți probleme financiare serioase, unii creditori vă pot oferi, de asemenea, un plan de plată pentru situații dificile care vă permite să faceți temporar plăți lunare reduse.

Asumați-vă datoria

Este întotdeauna cel mai bine să faceți tot posibilul pentru a vă asigura că nu vor apărea niciodată în raportul de credit, evitând situațiile care ar putea face ca un cont să fie decontat ca datorie neperformantă. Asigură-te întotdeauna că îți plătești toate conturile așa cum ai convenit și nu permite niciodată ca plățile tale să ajungă în întârziere. Nu uitați că sunteți în continuare responsabil pentru achitarea datoriei, chiar dacă aceasta a fost anulată, ceea ce poate necesita efectuarea de plăți către o agenție de colectare terță sau către un cumpărător de creanțe în locul creditorului inițial. Scorul dvs. de credit va avea cu siguranță de suferit de pe urma unei imputări, dar puteți contribui la îmbunătățirea scorului dvs. plătind datoria scadentă și achitându-vă la timp celelalte solduri ale conturilor de credit pentru a menține toate celelalte în stare bună.

Dacă aveți datorii și simțiți că nu aveți unde să vă duceți, există numeroase programe de gestionare a datoriilor care vă educă cu privire la ceea ce trebuie să faceți pentru a începe să vă scoateți din datorii și să vă reconstruiți creditul. Nu uitați, vă puteți verifica gratuit rapoartele de credit de la toate cele trei birouri de credit majore în fiecare an pentru a vă asigura că totul este corect și că toate plățile sunt înregistrate corect.

Acest articol a apărut inițial pe Credit.com.

.