- Cos’è un charge-off?
- Addebitato significa che il vostro debito è pagato?
- Quando avverrà un charge-off?
- Come un addebito come debito inesigibile influenza il vostro rapporto di credito?
- Per quanto tempo un debito cancellato rimane sul vostro rapporto di credito?
- Come si rimuove un addebito dal vostro rapporto di credito?
- Cosa dovete fare se avete un addebito?
- Come si fa ad evitare gli addebiti?
- Prenditi cura del tuo debito
Cos’è un charge-off?
Un charge-off si verifica quando non paghi l’intero pagamento minimo di un debito per diversi mesi e il tuo creditore lo considera un debito inesigibile. Fondamentalmente, significa che l’azienda ha perso la speranza che tu possa ripagare il denaro che hai preso in prestito e considera il debito una perdita sul suo conto economico. Il creditore chiude il tuo conto, che potrebbe essere un prestito personale, una carta di credito, un conto revolving o un altro debito che non sei riuscito a pagare come promesso, e viene cancellato come un debito inesigibile.
Una volta che il creditore cancella il tuo debito, vende o trasferisce il tuo conto insolvente a un’agenzia di recupero crediti o a un compratore di debiti. Nel momento in cui il vostro conto viene cancellato come credito inesigibile, il vostro punteggio di credito ha già subito un danno significativo. Avere un conto addebitato come debito inesigibile è una delle peggiori voci che si possono avere sul vostro rapporto di credito, e può influenzare il vostro credito per anni.
Addebitato significa che il vostro debito è pagato?
Addebitato non significa che il vostro debito è perdonato. Non siate ingannati nel credere che perché il creditore ha cancellato il vostro saldo non avete più bisogno di pagare il debito. Finché il vostro charge-off rimane non pagato, siete ancora legalmente obbligati a ripagare l’importo che dovete.
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Anche quando una società cancella il vostro debito come una perdita per i suoi scopi contabili, ha ancora il diritto di perseguire la raccolta. Questo potrebbe includere citarvi in tribunale per ciò che dovete e richiedere un pignoramento sui vostri salari. A meno che tu non faccia un accordo, non dichiari fallimento o non sia scaduto il termine di prescrizione nel tuo stato, sei ancora responsabile del pagamento del debito.
Quando avverrà un charge-off?
I charge-off di solito non avvengono finché i tuoi pagamenti non sono in grave ritardo. Quando iniziate a mancare i pagamenti, i creditori inviano prima lettere per ricordarvi della vostra fattura scaduta. Se questo fallisce, passano al processo di raccolta. Il tempo standard per i creditori di eseguire un charge-off è dopo 180 giorni di mancato pagamento, ma i prestiti a rate possono essere addebitati dopo 120 giorni di morosità.
Se stavi facendo pagamenti che erano inferiori al minimo mensile dovuto, il tuo account può ancora essere addebitato come un debito inesigibile. Dovete portare il vostro conto al corrente per evitare che venga addebitato. Una volta che il tuo debito è stato cancellato, il tuo creditore invia un rapporto negativo a una o più agenzie di segnalazione del credito. Può anche tentare di riscuotere il debito attraverso il proprio dipartimento di raccolta, inviando il vostro conto a un terzo esattore o vendendo il debito a un compratore di debiti.
Come un addebito come debito inesigibile influenza il vostro rapporto di credito?
Gli addebiti influenzano il vostro rapporto di credito perché sono causati da pagamenti mancati. La ricerca Fico FICO, +0,73% indica che un singolo pagamento in ritardo ha un impatto sul tuo punteggio di credito. Anche fare pagamenti in ritardo su conti con piccoli importi mensili può abbassare il tuo punteggio fino a 100 punti, e ci possono volere tre anni per recuperare il danno.
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Perché un charge-off risulta da pagamenti mancanti, hai sia i pagamenti in ritardo che un charge-off elencati sul tuo rapporto di credito. Anche con un buon credito, un singolo charge-off abbassa il vostro punteggio di credito in modo sostanziale. I pagamenti in ritardo e delinquenti hanno il più grande impatto sul tuo punteggio di credito perché fino al 35% del tuo punteggio è determinato dalla tua storia di pagamenti. Un punteggio di credito più basso può causare tassi di assicurazione più alti, maggiori depositi per l’alloggio e le utenze, tassi di interesse più alti e rifiuti per nuovi prestiti e carte di credito.
Per quanto tempo un debito cancellato rimane sul vostro rapporto di credito?
Proprio come i pagamenti in ritardo, un debito cancellato rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni. L’orologio di sette anni parte dalla data dell’ultimo pagamento programmato che non avete fatto e non ricomincia se il debito viene venduto a un’agenzia di recupero crediti o a un compratore di crediti. Pagare l’importo addebitato non lo rimuove dal suo rapporto di credito. Lo stato dell’account viene semplicemente cambiato in “addebitato pagato” o “addebitato risolto”, che rimane sul vostro rapporto di credito fino alla fine del periodo di sette anni quando cade automaticamente dal vostro rapporto.
Come si rimuove un addebito dal vostro rapporto di credito?
L’unico modo per rimuovere un addebito dal vostro rapporto di credito prima che il periodo di 7 anni scada è quello di contattare il creditore originale per negoziare la sua rimozione dopo aver pagato il debito. Avete una migliore possibilità di successo se avete una grande quantità di denaro disponibile per pagare il debito. Prima di prendere contatto, stabilite quanto potete realisticamente pagare e quanto presto potete pagarlo. Se si può pagare in pieno subito, si ha più influenza per avere il charge-off rimosso dal vostro rapporto di credito, ma si può anche chiedere se sono disposti a fare accordi di pagamento.
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Se il conto è già stato inviato a un’agenzia di raccolta di terze parti, questa agenzia non può rimuovere il marchio charge-off come cattivo debito dal vostro rapporto di credito. Dovete parlare direttamente con il creditore originale per la rimozione, e la persona con cui parlate deve avere l’autorità di rimuovere il charge-off dal vostro rapporto. Rimanete sempre educati e professionali mentre parlate con i vostri creditori e non fornite loro alcuna scusa per cui non stavate pagando prima. Se il creditore è d’accordo a rimuovere l’addebito, ottenete sempre l’accordo per iscritto.
Cosa dovete fare se avete un addebito?
La cosa migliore da fare se avete un addebito è pagare il saldo completo e saldare il debito. Se non riesci a convincere il creditore originale a rimuovere il charge-off dal tuo rapporto di credito, il tuo rapporto mostra “charge-off pagato”, che dimostra che stai cercando di risolvere il conto negativo. Se non sei in grado di pagare il debito per intero, crea un budget per trovare denaro extra per pagare il debito più velocemente. Pagate gli altri debiti in tempo ogni mese per migliorare il vostro rapporto di credito.
Come si fa ad evitare gli addebiti?
Prendete misure preventive per evitare che uno dei vostri conti sia addebitato come cattivo credito. Più si resta indietro con i pagamenti, più è difficile rimettersi in pari. Impara e mantieni abitudini finanziarie positive, ed evita di vivere al di sopra dei tuoi mezzi. Controlla di automatizzare le tue finanze per assicurarti di non perdere nessun pagamento, il che ti mette a rischio di essere cancellato.
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Se prevedi di avere problemi con i pagamenti, contatta subito il tuo creditore. Alcune compagnie sono disposte a fare accordi di pagamento che ti permettono di evitare un charge-off, specialmente se credono che non saranno pagati altrimenti. Se hai seri problemi finanziari, alcuni creditori possono anche offrire un piano di pagamento per difficoltà che ti permette di effettuare temporaneamente pagamenti mensili ridotti.
Prenditi cura del tuo debito
È sempre meglio fare tutto il possibile per assicurarsi che gli addebiti non appaiano mai sul tuo rapporto di credito, evitando situazioni che potrebbero causare l’addebito di un conto come un cattivo debito. Assicurati sempre di pagare tutti i tuoi conti come concordato, e non permettere mai che i tuoi pagamenti diventino in ritardo. Ricorda che sei ancora responsabile di pagare il debito anche se è stato cancellato, il che potrebbe richiedere di effettuare pagamenti a un’agenzia di recupero crediti terza o a un compratore di crediti invece che al creditore originale. Il tuo punteggio di credito soffrirà sicuramente di un charge-off, ma puoi aiutare a migliorare il tuo punteggio pagando il debito scaduto e pagando i saldi degli altri conti di credito in tempo per mantenere tutto il resto in buono stato.
Se sei indebitato e ti sembra di non avere un posto dove andare, ci sono numerosi programmi di gestione del debito che ti istruiscono su cosa devi fare per iniziare a tirarti fuori dal debito e ricostruire il tuo credito. Non dimenticate, potete controllare i vostri rapporti di credito gratuitamente da tutti e tre i principali uffici di credito ogni anno per assicurarvi che tutto sia accurato e che tutti i pagamenti siano registrati correttamente.
Questo articolo è apparso originariamente su Credit.com.