- ¿Qué es una deuda anulada?
- ¿Cargar una cuenta significa que su deuda está pagada?
- ¿Cuándo se producirá una suspensión de pagos?
- ¿Cómo afecta una deuda cargada como incobrable a su informe crediticio?
- ¿Cuánto tiempo permanece la deuda cancelada en su informe de crédito?
- ¿Cómo eliminar una deuda de su informe de crédito?
- ¿Qué debe hacer si tiene un cargo?
- ¿Cómo se evitan las cancelaciones?
- Hágase cargo de su deuda
¿Qué es una deuda anulada?
Una deuda anulada se produce cuando no se paga el mínimo de una deuda durante varios meses y el acreedor la da por perdida. Básicamente, significa que la empresa ha perdido la esperanza de que devuelvas el dinero prestado y considera la deuda como una pérdida en su cuenta de resultados. El acreedor cierra su cuenta, que puede ser un préstamo personal, una tarjeta de crédito, una cuenta de crédito renovable u otra deuda que no haya pagado según lo prometido, y la cancela como deuda incobrable.
Una vez que el acreedor cancela su deuda, vende o transfiere su cuenta en mora a una agencia de cobros o a un comprador de deudas. En el momento en que su cuenta se cancela como una deuda incobrable, su puntuación de crédito ya ha sufrido un daño significativo. Tener una cuenta cargada como deuda incobrable es uno de los peores elementos que puede tener en su informe de crédito, y puede afectar a su crédito durante años.
¿Cargar una cuenta significa que su deuda está pagada?
Cargar una cuenta no significa que su deuda esté perdonada. No se deje engañar creyendo que porque el acreedor canceló su saldo usted ya no tiene que pagar la deuda. Mientras la deuda siga sin pagarse, usted sigue estando legalmente obligado a devolver la cantidad que debe.
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Incluso cuando una empresa cancela su deuda como una pérdida para sus propios fines contables, todavía tiene el derecho de perseguir el cobro. Esto podría incluir demandarle en los tribunales por lo que debe y solicitar un embargo de su salario. A menos que llegue a un acuerdo, se declare en bancarrota o haya prescrito la deuda en su estado, usted seguirá siendo responsable de pagarla.
¿Cuándo se producirá una suspensión de pagos?
Las suspensiones de pagos no suelen producirse hasta que los pagos se retrasen mucho. Cuando usted comienza a no pagar, los acreedores primero le envían cartas recordándole su factura vencida. Si eso falla, pasan al proceso de cobro. El tiempo estándar para que los acreedores realicen una cancelación es después de 180 días de falta de pago, pero los préstamos a plazos pueden ser cancelados después de 120 días de morosidad.
Si usted estaba haciendo pagos que eran menos que la cantidad mínima mensual debida, su cuenta todavía puede ser cancelada como una deuda mala. Debe ponerse al día en su cuenta para evitar que la cancelen. Una vez cancelada la deuda, el acreedor envía un informe negativo a una o más agencias de información crediticia. También puede intentar cobrar la deuda a través de su propio departamento de cobros, enviando su cuenta a un cobrador de deudas de terceros o vendiendo la deuda a un comprador de deudas.
¿Cómo afecta una deuda cargada como incobrable a su informe crediticio?
Los cargos afectan a su informe crediticio porque son causados por la falta de pagos. Fico FICO, +0,73% la investigación indica que un solo pago tardío afecta a su puntuación de crédito. Incluso los retrasos en los pagos de cuentas con pequeñas cantidades mensuales pueden hacer caer su puntuación hasta en 100 puntos, y puede tomar tres años para recuperarse del daño.
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Debido a que un cargo es el resultado de la falta de pagos, usted tiene tanto los pagos atrasados como un cargo en su informe de crédito. Incluso con un buen crédito, un solo cargo disminuye sustancialmente su puntuación de crédito. Los pagos tardíos y morosos son los que más afectan a su puntuación de crédito, ya que hasta el 35% de su puntuación viene determinada por su historial de pagos. Una puntuación de crédito más baja puede causar tasas de seguro más altas, mayores depósitos de vivienda y servicios públicos, aumento de las tasas de interés y la denegación de nuevos préstamos y tarjetas de crédito.
¿Cuánto tiempo permanece la deuda cancelada en su informe de crédito?
Al igual que los pagos atrasados, una deuda cancelada permanece en su informe de crédito durante siete años. El reloj de siete años comienza en la fecha del último pago programado que usted no hizo y no se reinicia si la deuda se vende a una agencia de cobro o a un comprador de deuda. El pago del importe cancelado no lo eliminará de su informe crediticio. El estado de la cuenta simplemente se cambia a «deuda pagada» o «deuda liquidada», que permanece en su informe de crédito hasta el final del período de siete años, cuando se elimina automáticamente de su informe.
¿Cómo eliminar una deuda de su informe de crédito?
La única manera de eliminar una deuda de su informe de crédito antes de que expire el período de siete años es ponerse en contacto con el acreedor original para negociar su eliminación después de pagar la deuda. Tiene más posibilidades de éxito si dispone de una gran cantidad de dinero para pagar la deuda. Antes de ponerse en contacto, determine cuánto puede pagar de forma realista y en qué plazo puede hacerlo. Si usted puede pagar en su totalidad de inmediato, usted tiene más influencia para tener el cargo de su informe de crédito, pero también se puede preguntar si están dispuestos a hacer arreglos de pago.
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Si la cuenta ya ha sido enviada a una agencia de cobro de terceros, esta agencia no puede eliminar la marca cargada como deuda mala de su informe de crédito. Usted debe hablar directamente con el acreedor original sobre la eliminación, y la persona con la que habla debe tener la autoridad para eliminar el cargo de su informe. Manténgase siempre cortés y profesional mientras habla con sus acreedores y nunca les proporcione ninguna excusa de por qué no pagaba antes. Si el acreedor accede a eliminar el cargo, obtenga siempre el acuerdo por escrito.
¿Qué debe hacer si tiene un cargo?
Lo mejor que puede hacer si tiene un cargo es pagar el saldo completo y saldar la deuda. Si no puede convencer al acreedor original de que elimine el cargo de su informe de crédito, su informe mostrará «cargo pagado», lo que demuestra que está tratando de resolver la cuenta negativa. Si no puedes pagar la deuda en su totalidad, crea un presupuesto para encontrar dinero extra para pagar la deuda más rápidamente. Pague sus otras deudas puntualmente cada mes para mejorar su informe crediticio.
¿Cómo se evitan las cancelaciones?
Tome medidas preventivas para evitar que alguna de sus cuentas sea cargada como deuda incobrable. Cuanto más se retrase en los pagos, más difícil será ponerse al día. Aprenda y mantenga hábitos financieros positivos, y evite vivir por encima de sus posibilidades. Comprueba la posibilidad de automatizar tus finanzas para asegurarte de que no te saltas ningún pago, lo que te pone en riesgo de que te cobren.
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Si prevés problemas para realizar alguno de tus pagos, ponte en contacto con tu acreedor de inmediato. Algunas empresas están dispuestas a llegar a acuerdos de pago que le permitan evitar una suspensión de pagos, especialmente si creen que no van a cobrar de otro modo. Si tiene serios problemas financieros, algunos acreedores también pueden ofrecer un plan de pago por dificultades que le permita realizar temporalmente pagos mensuales reducidos.
Hágase cargo de su deuda
Siempre es mejor hacer todo lo posible para asegurarse de que las cancelaciones nunca aparezcan en su informe crediticio, evitando las situaciones que harían que una cuenta se cancelara como deuda incobrable. Asegúrese siempre de pagar todas sus cuentas según lo acordado y no permita nunca que sus pagos se retrasen. Recuerde que sigue siendo responsable de pagar la deuda aunque se haya cancelado, lo que puede requerir hacer pagos a una agencia de cobros o a un comprador de deudas en lugar de al acreedor original. Su puntuación de crédito definitivamente se verá afectada por una cancelación, pero puede ayudar a mejorar su puntuación pagando la deuda vencida y pagando los saldos de sus otras cuentas de crédito a tiempo para mantener todo lo demás en buen estado.
Si está endeudado y siente que no tiene a dónde ir, hay numerosos programas de administración de deudas que lo educan sobre lo que necesita hacer para comenzar a salir de la deuda y reconstruir su crédito. No olvide que puede comprobar sus informes de crédito de forma gratuita en las tres principales agencias de crédito cada año para asegurarse de que todo es correcto y de que todos los pagos se registran correctamente.
Este artículo apareció originalmente en Credit.com.