Som økonomien hikke, flere arbejdstagere er ved at vende sig til 401(k) lån til nød kontanter. Ifølge Center for Retirement Research på Boston College låner 11 procent af plandeltagerne hvert år fra deres 401(k)-plan.
Fristene til at tage et 401(k)-lån er mange: for at foretage en udbetaling på en bolig, for at betale ned på kreditkortsgæld med høj rente eller som et alternativ til traditionelle lån midt i et strammere lånemarked. Selv om det ikke er svært at tage et lån fra din 401(k)-konto, er det IKKE en god idé. Læs videre for at finde ud af hvorfor.
Hvad er der i vente:
Så, hvad er et 401(k)-lån?
Et 401(k)-lån er en udbetaling af et engangsbeløb fra midler, som du har sparet op på din pensionskonto. Du skal tilbagebetale lånet over et fast tidsrum – med renter – tilbage til din 401(k)-konto.
Du kan låne mellem 60 og 80 procent af din 401(k)-saldo, og lejlighedsvis op til hele kontoens værdi. Lånet oprettes gennem din 401(k)-planadministrator.
På nogle måder virker et 401(k)-lån som en god idé. I bund og grund låner du penge af dig selv, så renteudgifterne går direkte tilbage til din pensionskonto i stedet for til banken. Og da det er sikret af dine egne penge, er der ingen kreditvurdering for at tage et lån, og du kan ikke misligholde og finde kreditorer, der banker på din dør.
Hvorfor 401(k)-lån er dårlige
På trods af disse tilsyneladende fordele er 401(k)-lån en dårlig idé af to grunde.
Ingen mere tjente renter
Når du låner penge fra din 401(k), holder disse midler op med at tjene sammensatte renter, indtil de er tilbagebetalt. Selv hvis din 401(k)-saldo er lille, kan et par hundrede dollars i renter over et par år blive til mange tusinde dollars over 30 år.
Endnu vigtigere er det, at bidrag (herunder tilbagebetaling af lån) til din 401(k) er afhængige af, at du er berettiget til at modtage den pågældende ydelse fra din nuværende arbejdsgiver. Hvis du af en eller anden grund forlader din arbejdsgiver, bliver hele saldoen af dit 401(k)-lån forfalden.
Svært strafgebyr, hvis du ikke kan betale
Kan du ikke betale? Den resterende lånesaldo vil blive behandlet som en førtidig kontant tilbagetrækning fra din 401(k), der er underlagt mindst 20 procent føderal indkomstskat, statsskat og en 10 procent straf for tidlig tilbagetrækning.
Så hvis du lånte 10.000 dollars, havde tilbagebetalt 2.000 dollars og mister dit job – du slipper for at tilbagebetale de 8.000 dollars til din pensionskonto, men du vil blive ramt af en 2.400 dollars føderal skatteregning.
Det er et dyrt lån.
Sådan tager du et 401(k)-lån
Hvis du virkelig er i klemme, eller absolut ikke kan få en alternativ lånekilde, kan du tage et 401(k)-lån ved at tale med din personale- eller ydelseschef på arbejdspladsen eller ved at logge ind på din 401(k)-plans hjemmeside.
Nogle planudbydere – herunder John Hancock og Fidelity – giver dig mulighed for at anmode om lån online.
- Den 401(k)-plan: En introduktion
- Hvor meget bør du bidrage til din 401(k)?
Har du taget – eller overvejet at tage – et 401(k)-lån? Hvorfor gjorde du det, og hvordan virkede det?