Wenn die Wirtschaft ins Stocken gerät, greifen immer mehr Arbeitnehmer auf 401(k)-Darlehen zurück, um Geld für den Notfall zu bekommen. Nach Angaben des Center for Retirement Research am Boston College nehmen 11 Prozent der Teilnehmer jedes Jahr ein Darlehen aus ihrem 401(k)-Plan auf.
Die Versuchungen, ein 401(k)-Darlehen aufzunehmen, sind groß: um eine Anzahlung für ein Haus zu leisten, um hoch verzinste Kreditkartenschulden zu tilgen oder als Alternative zu herkömmlichen Darlehen in einem angespannten Kreditmarkt. Die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401(k)-Konto ist zwar nicht schwierig, aber KEINE gute Idee. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, warum.
Was Sie erwartet:
Was ist ein 401(k)-Darlehen?
Ein 401(k)-Darlehen ist eine pauschale Auszahlung von Geldern, die Sie auf Ihrem Rentenkonto gespart haben. Sie müssen das Darlehen über einen bestimmten Zeitraum – mit Zinsen – auf Ihr 401(k)-Konto zurückzahlen.
Sie können zwischen sechzig und achtzig Prozent Ihres 401(k)-Guthabens und gelegentlich bis zum vollen Kontowert leihen. Das Darlehen wird von Ihrem 401(k)-Planverwalter eingerichtet.
In mancher Hinsicht scheint ein 401(k)-Darlehen eine gute Idee zu sein. Im Grunde leihen Sie sich das Geld selbst, so dass die Zinsen direkt in Ihr Rentenkonto zurückfließen und nicht an die Bank. Und da es durch Ihr eigenes Geld gesichert ist, gibt es keine Bonitätsprüfung, um ein Darlehen aufzunehmen, und Sie können nicht in Verzug geraten und Gläubiger finden, die an Ihre Tür klopfen.
Warum 401(k)-Darlehen schlecht sind
Trotz dieser scheinbaren Vorteile sind 401(k)-Darlehen aus zwei Gründen eine schlechte Idee.
Keine Zinserträge mehr
Wenn Sie sich Geld aus Ihrer 401(k) leihen, erwirtschaften diese Gelder keinen Zinseszins mehr, bis sie zurückgezahlt werden. Selbst wenn Ihr 401(k)-Guthaben gering ist, können sich ein paar hundert Dollar an Zinsen über ein paar Jahre hinweg in viele Tausende über 30 Jahre hinweg verwandeln.
Noch wichtiger ist, dass die Beiträge (einschließlich der Rückzahlung von Darlehen) zu Ihrer 401(k) davon abhängen, ob Sie Anspruch auf diese Leistung von Ihrem derzeitigen Arbeitgeber haben. Wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihren Arbeitgeber verlassen, wird der gesamte Saldo Ihres 401(k)-Darlehens fällig.
Schwere Strafen, wenn Sie nicht zahlen können
Können Sie nicht zahlen? Der verbleibende Darlehenssaldo wird als vorzeitige Barentnahme aus Ihrer 401(k) behandelt und unterliegt mindestens 20 Prozent Bundeseinkommenssteuer, Landessteuer und einer 10-prozentigen Strafe für die vorzeitige Entnahme.
Wenn Sie also 10.000 Dollar geliehen haben, 2.000 Dollar zurückgezahlt haben und Ihren Job verlieren, müssen Sie zwar die 8.000 Dollar nicht an Ihr Rentenkonto zurückzahlen, aber Sie müssen 2.400 Dollar Bundessteuer zahlen.
Das ist ein teures Darlehen.
Wie man ein 401(k)-Darlehen aufnimmt
Wenn Sie wirklich in der Klemme stecken oder absolut keine andere Darlehensquelle finden können, können Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, indem Sie mit Ihrer Personalabteilung oder Ihrem Sozialleistungsmanager am Arbeitsplatz sprechen oder sich auf der Website Ihres 401(k)-Plans anmelden.
Einige Plananbieter – darunter John Hancock und Fidelity – ermöglichen es Ihnen, Darlehen online zu beantragen.
- Der 401(k)-Plan: Eine Einführung
- Wie viel sollten Sie in Ihren 401(k) einzahlen?
Haben Sie ein 401(k)-Darlehen in Anspruch genommen – oder in Erwägung gezogen? Warum haben Sie es getan, und wie hat es funktioniert?