MarketWatch Logo witryny Łącze, które przenosi użytkownika z powrotem na stronę główną. .mwA1{fill:#ffffff;} .mwA2{fill:#4db74d;}

Co to jest umorzenie długu?

Umorzenie długu ma miejsce wtedy, gdy nie płacisz pełnej minimalnej raty za dług przez kilka miesięcy, a twój wierzyciel spisuje go na straty jako dług nieściągalny. Zasadniczo oznacza to, że firma straciła nadzieję, że spłacisz pożyczone pieniądze i uznaje dług za stratę w swoim rachunku zysków i strat. Wierzyciel zamyka Twoje konto, które może być pożyczką osobistą, kartą kredytową, kontem odnawialnym lub innym długiem, którego nie udało Ci się spłacić zgodnie z obietnicą, i zostaje ono odpisane jako dług nieściągalny.

Po odpisaniu przez wierzyciela Twojego długu, sprzedaje on lub przekazuje Twoje zaległe konto firmie windykacyjnej lub nabywcy długu. W momencie, gdy Twoje konto zostaje uznane za nieściągalne, Twoja ocena kredytowa już doznała znacznego uszczerbku. Zaliczenie konta do kategorii złych długów jest jedną z najgorszych pozycji w raporcie kredytowym i może mieć wpływ na Twój kredyt przez lata.

Czy zaliczenie konta do kategorii złych długów oznacza, że Twój dług został spłacony?

Zaliczenie konta do kategorii złych długów nie oznacza, że Twój dług został umorzony. Nie daj się zwieść przekonaniu, że ponieważ wierzyciel odpisał od salda, nie musisz już spłacać długu. Tak długo, jak twój charge-off pozostaje niezapłacony, nadal jesteś prawnie zobowiązany do spłaty kwoty, którą jesteś winien.

ALSO READ: Ten doradca finansowy zrzucił 100 funtów i $60,000 w długach i zaległych podatkach – oto jak to zrobił

Nawet gdy firma odpisuje twój dług jako stratę dla własnych celów księgowych, nadal ma prawo do kontynuowania windykacji. Może to obejmować pozwanie cię do sądu o to, co jesteś winien i wnioskowanie o zajęcie twoich zarobków. Jeżeli nie zawrzesz ugody, nie złożysz wniosku o upadłość lub nie upłynie termin przedawnienia w twoim stanie, nadal jesteś odpowiedzialny za spłatę długu.

Jak szybko nastąpi potrącenie należności?

Potrącenie należności zazwyczaj nie następuje, dopóki twoje płatności nie są poważnie spóźnione. Kiedy zaczynasz zalegać z płatnościami, wierzyciele najpierw wysyłają listy przypominające o zaległym rachunku. Jeśli to się nie uda, przechodzą do procesu windykacji. Standardowy czas, w którym wierzyciele mogą dokonać odpisu to 180 dni braku płatności, ale kredyty ratalne mogą być odpisane po 120 dniach zaległości.

Jeśli dokonywałeś płatności, które były mniejsze niż miesięczna minimalna kwota należna, twoje konto nadal może być odpisane jako nieściągalny dług. Aby uniknąć obciążenia konta, musisz doprowadzić je do stanu bieżącego. Kiedy Twój dług zostanie odpisany, wierzyciel wysyła negatywny raport do jednej lub więcej agencji sprawozdawczości kredytowej. Może również próbować odzyskać dług poprzez swój własny dział windykacji, wysyłając konto do firmy zewnętrznej lub sprzedając dług nabywcy długu.

Jak obciążony jako zły dług wpływa na Twój raport kredytowy?

Obciążenia wpływają na Twój raport kredytowy, ponieważ są spowodowane brakiem płatności. Badania Fico FICO, +0,73% wskazują, że pojedyncza spóźniona płatność wpływa na ocenę kredytową. Nawet opóźnienia w płatnościach na kontach z niewielkimi kwotami miesięcznymi mogą obniżyć Twój wynik aż o 100 punktów, a odzyskanie tych punktów może zająć trzy lata.

Zobacz: To najgorszy stan, w którym można mieć zadłużenie na kartach kredytowych

Ponieważ charge-off wynika z braku płatności, masz zarówno opóźnienia w płatnościach, jak i charge-off wymienione w Twoim raporcie kredytowym. Nawet przy dobrym kredycie, pojedynczy charge-off znacznie obniża Twoją ocenę kredytową. Opóźnione i zaległe płatności mają największy wpływ na Twoją ocenę kredytową, ponieważ aż 35% Twojej oceny punktowej zależy od historii płatności. Niższa ocena kredytowa może spowodować wyższe stawki ubezpieczeniowe, większe depozyty mieszkaniowe i użytkowe, wyższe stopy procentowe i odmowy nowych pożyczek i kart kredytowych.

Jak długo nieściągnięty dług pozostaje w raporcie kredytowym?

Tak jak w przypadku opóźnionych płatności, nieściągnięty dług pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat. Zegar siedmioletni rozpoczyna się od daty ostatniej zaplanowanej płatności, której nie dokonałeś, i nie uruchamia się ponownie, jeżeli dług zostanie sprzedany firmie windykacyjnej lub nabywcy długów. Spłacenie kwoty, która została obciążona, nie spowoduje usunięcia jej z raportu kredytowego. Status konta jest po prostu zmieniany na „spłacony” lub „rozliczony”, co pozostaje na raporcie kredytowym do końca siedmioletniego okresu, kiedy to automatycznie z niego wypada.

Jak usunąć kwotę obciążającą z raportu kredytowego?

Jedynym sposobem na usunięcie kwoty obciążającej z raportu kredytowego przed upływem 7 lat jest skontaktowanie się z pierwotnym wierzycielem w celu wynegocjowania jej usunięcia po spłaceniu długu. Masz większe szanse na sukces, jeśli masz duży kawałek pieniędzy dostępnych do zapłaty na długu. Zanim nawiążesz kontakt, ustal, ile realnie możesz zapłacić i jak szybko możesz to zrobić. Jeśli możesz zapłacić w całości od razu, masz większą siłę przebicia, aby usunąć obciążenie-off z raportu kredytowego, ale możesz również zapytać, czy są chętni, aby dokonać uzgodnień płatniczych.

CZYTAJ: Czy pożyczka osobista jest najlepszym sposobem dla Ciebie, aby poradzić sobie z długiem?

Jeśli konto zostało już wysłane do trzeciej agencji inkaso, ta agencja nie może usunąć obciążenia off jako zły znak długu z raportu kredytowego. Musisz porozmawiać bezpośrednio z pierwotnym wierzycielem o usunięciu, a osoba, z którą rozmawiasz, musi mieć uprawnienia do usunięcia znaku „charge-off” z Twojego raportu. Rozmawiając z wierzycielami, zawsze zachowuj się uprzejmie i profesjonalnie i nigdy nie podawaj im wymówek, dlaczego wcześniej nie płaciłeś. Jeżeli wierzyciel zgadza się na usunięcie odpisu, zawsze uzyskaj zgodę na piśmie.

Co należy zrobić, jeżeli masz odpis?

Najlepszą rzeczą do zrobienia, jeżeli masz odpis jest zapłacenie salda w całości i uregulowanie długu. Jeśli nie uda Ci się przekonać pierwotnego wierzyciela, aby usunął obciążenie z Twojego raportu kredytowego, w raporcie pojawi się informacja „Obciążenie spłacone”, co będzie dowodem na to, że próbujesz rozwiązać problem negatywnego konta. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić długu w całości, stwórz budżet, aby znaleźć dodatkowe pieniądze na szybszą spłatę zadłużenia. Spłacaj swoje inne długi na czas każdego miesiąca, aby poprawić swój raport kredytowy.

Jak uniknąć obciążenia-offs?

Podejmij środki zapobiegawcze, aby uniknąć obciążenia jakichkolwiek kont jako złych długów. Im więcej masz zaległości w płatnościach, tym trudniej jest je ponownie nadrobić. Naucz się i utrzymuj pozytywne nawyki finansowe, i unikaj życia ponad stan. Sprawdź, jak zautomatyzować swoje finanse, aby upewnić się, że nie przegapisz żadnych płatności, co stawia cię w obliczu ryzyka, że zostaniesz obciążony kosztami.

MOGĄ SIĘ PODOBAĆ: Consolidate your debt in 5 steps

Jeśli przewidujesz problemy z dokonywaniem jakichkolwiek płatności, skontaktuj się z wierzycielem od razu. Niektóre firmy są skłonne zawrzeć porozumienia w sprawie płatności, które pozwolą ci uniknąć obciążenia, zwłaszcza jeśli uważają, że w przeciwnym razie nie otrzymają zapłaty. Jeżeli masz poważne problemy finansowe, niektórzy wierzyciele mogą również zaoferować plan płatności, który pozwala na tymczasowe obniżenie miesięcznych płatności.

Zajmij się swoim długiem

Zawsze najlepiej jest zrobić wszystko, co możliwe, aby upewnić się, że odpisy nigdy nie pojawią się w twoim raporcie kredytowym, unikając sytuacji, które spowodowałyby, że konto zostałoby obciążone jako zły dług. Zawsze upewnij się, że płacisz wszystkie swoje rachunki zgodnie z ustaleniami i nigdy nie dopuszczaj do opóźnień w płatnościach. Pamiętaj, że nadal jesteś odpowiedzialny za spłacenie długu, nawet jeśli został on odpisany, co może wymagać dokonania płatności na rzecz firmy windykacyjnej lub nabywcy długu, zamiast na rzecz pierwotnego wierzyciela. Twój wynik kredytowy z pewnością ucierpi z powodu obciążenia, ale możesz pomóc poprawić swój wynik, spłacając zaległy dług i płacąc inne salda kont kredytowych na czas, aby utrzymać wszystko inne w dobrej kondycji.

Jeśli jesteś zadłużony i czujesz, że nie masz dokąd pójść, istnieje wiele programów zarządzania długiem, które uczą, co musisz zrobić, aby zacząć wykopać się z długów i odbudować swój kredyt. Nie zapomnij, możesz sprawdzić swoje raporty kredytowe za darmo z wszystkich trzech głównych biur kredytowych co roku, aby upewnić się, że wszystko jest dokładne i wszystkie płatności są rejestrowane poprawnie.

Ten artykuł pierwotnie pojawił się na Credit.com.

.