A medida que la economía se tambalea, más trabajadores recurren a los préstamos 401(k) para obtener dinero de emergencia. Según el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, el 11% de los participantes en el plan toman préstamos de su plan 401(k) cada año.
Las tentaciones de tomar un préstamo 401(k) son muchas: para hacer el pago inicial de una casa, para pagar una deuda de tarjeta de crédito con altos intereses, o como una alternativa a los préstamos tradicionales en medio de un mercado de préstamos más restringido. Aunque tomar un préstamo de su cuenta 401(k) no es difícil, NO es una buena idea. Siga leyendo para saber por qué.
Lo que viene a continuación:
Entonces, ¿qué es un préstamo 401(k)?
Un préstamo 401(k) es un desembolso a tanto alzado de los fondos que ha ahorrado en su cuenta de jubilación. Debe devolver el préstamo a lo largo de un periodo de tiempo determinado -con intereses- a su cuenta 401(k).
Puede pedir prestado entre el sesenta y el ochenta por ciento del saldo de su cuenta 401(k), y en ocasiones hasta el valor total de la cuenta. El préstamo se establece a través del administrador de su plan 401(k).
En cierto modo, un préstamo 401(k) parece una buena idea. Esencialmente, usted se presta dinero a sí mismo, por lo que los intereses van directamente a su cuenta de jubilación en lugar de al banco. Y, como está garantizado con su propio dinero, no hay que comprobar el crédito para pedir un préstamo, y no puede dejar de pagar y encontrar a los acreedores llamando a su puerta.
Por qué los préstamos 401(k) son malos
A pesar de estas aparentes ventajas, los préstamos 401(k) son una mala idea por dos razones.
No se ganan más intereses
Cuando usted toma dinero prestado de su 401(k), esos fondos dejan de ganar intereses compuestos hasta que se devuelven. Incluso si el saldo de su 401(k) es pequeño, un par de cientos de dólares en intereses a lo largo de unos pocos años podrían convertirse en muchos miles a lo largo de 30 años.
Aún más importante, las contribuciones (incluidas las devoluciones de préstamos) a su 401(k) dependen de que usted sea elegible para recibir esa prestación de su actual empleador. Si, por cualquier motivo, deja su empresa, la totalidad del saldo de su préstamo 401(k) pasa a ser exigible.
Serias penalizaciones si no puede pagar
¿No puede pagar? El saldo restante del préstamo será tratado como un retiro de efectivo prematuro de su 401(k), sujeto a por lo menos un 20 por ciento de impuesto federal sobre la renta, el impuesto estatal, y un 10 por ciento de penalización por retiro anticipado.
Así que si usted pidió prestado $ 10.000, había pagado $ 2.000, y perder su trabajo-usted es liberado de pagar los $ 8.000 a su cuenta de jubilación, pero usted será golpeado con una factura de impuestos federales $ 2.400.
Ese es un préstamo caro.
Cómo pedir un préstamo 401(k)
Si está realmente en apuros, o no puede conseguir absolutamente una fuente de préstamo alternativa, puede pedir un préstamo 401(k) hablando con su gerente de recursos humanos o de beneficios en el trabajo, o entrando en el sitio web de su plan 401(k).
Algunos proveedores de planes, como John Hancock y Fidelity, le permiten solicitar préstamos en línea.
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¿Ha tomado -o considerado tomar- un préstamo 401(k)? ¿Por qué lo ha hecho y cómo le ha funcionado?