Wie man Kinder über Geld unterrichtet, vom Kleinkind bis zum Teenager

Die Welt beginnt, die Idee einer bargeldlosen Wirtschaft zu begrüßen, und das hat einige interessante Fragen darüber aufgeworfen, wie wir unseren Kindern Finanzwissen vermitteln.

Eine 2015 durchgeführte Bewertung der Finanzkompetenz durch das Programme for International Student Assessment (PISA) ergab, dass knapp 80 % der Jugendlichen im Alter von 15 bis 24 Jahren Zahlungen online vornehmen. Und eine Umfrage von Standard & Poor aus dem Jahr 2015 ergab, dass nur 57 % der Erwachsenen in den USA über finanzielle Kenntnisse verfügen und ein solides Verständnis von Schlüsselkonzepten wie Inflation und Zinsen haben.

Das ist eine beunruhigende Kombination.

Aber die 2017 Parents, Kids, & Money Survey von T. Rowe Price hat herausgefunden, dass Eltern, die mit ihren Kindern über Finanzthemen gesprochen haben, mit größerer Wahrscheinlichkeit (61 % gegenüber 41 %) Kinder haben, die sagen, dass sie klug mit Geld umgehen.

„Jungen Menschen müssen immer noch die Grundlagen beigebracht werden“, sagt Dan Kadlec, der für das TIME Magazine und Rightaboutmoney.com schreibt. „Lebe im Rahmen deiner Möglichkeiten, bezahle zuerst dich selbst, spare 15 % deines Einkommens. Das sind zeitlose Werte, bei denen die Technologie helfen kann – aber nur, wenn man die Notwendigkeit versteht und einen Plan in Gang setzt.“

Mit der Generation Z – auch bekannt als Digital Natives – die langsam erwachsen wird, ist es an der Zeit, bewährte finanzielle Weisheiten mit modernen Lösungen zu kombinieren, um unseren Kindern beizubringen, wie sie in einer Welt ohne Bargeld überleben und sogar gedeihen können.

Einführung ins Geld: Alter 3-6

An diesem Punkt in der kognitiven Entwicklung Ihres Kindes sollte es beginnen, das Konzept des Zählens zu verstehen. Es ist also der perfekte Zeitpunkt, um es mit dem allgemeinen Konzept des Geldes vertraut zu machen.

Während dieser ersten Lektionen empfehlen wir, abstrakte Konzepte wie Kredit nicht zu verwenden und bei physischen Dollars und Münzen zu bleiben. „Wenn man Kinder zwingt, bar zu bezahlen, fühlen sie eine unmittelbare Verbindung zwischen ihren Ausgaben und ihrem Budget“, sagt Walt Gardner, Reality Check Blogger bei Education Week. „

Tracie Fobes von Penny Pinchin‘ Mom meint dazu: „Kinder lieben Münzen, weil sie ihnen realer vorkommen. Sie können die Münzen in ihre Sparschweine schieben. Und nicht nur das: Wenn Sie Münzen verwenden, können Sie ihnen beibringen, wie man sie zu einem anderen Wert addiert. Sie können Ihrem Kind zum Beispiel beibringen, dass zehn Dimes dasselbe sind wie ein Dollar.“

Es gibt vier wesentliche Dinge, die Ihr Kind in diesem jungen Alter lernen sollte:

• Einkommen
• Ausgeben
• Sparen
• Geben

Einkommen

Natürlich kann Ihr 3-jähriges Kind nicht arbeiten, um Geld zu verdienen, aber es kann sich ein Taschengeld verdienen, indem es einfache Aufgaben erledigt, wie z.B. sein Bett machen oder sein Zimmer aufräumen. Achten Sie darauf, dass das Taschengeld an die Erledigung der Aufgaben gekoppelt ist. Wenn sie am Ende der Woche nicht zu 100 % fertig sind, bekommen sie kein Geld.

Ausgeben

Wenn Ihr Kind lernt, verantwortungsbewusst auszugeben, stärkt es gleichzeitig seine Entscheidungsfähigkeit. Kinder neigen dazu, ihre Ausgabenentscheidungen sorgfältiger zu treffen, wenn sie Geld ausgeben, das sie verdient haben, im Gegensatz zu Geld, das sie geschenkt bekommen haben. Aber wenn Ihr Kind etwas kauft, sollten Sie ihm klar machen, dass es das Geld verdient hat. Was auch immer es kauft, es gehört allein ihm.

Sparen

Wenn Ihr Kind beginnt, sein eigenes Geld zu verdienen, wird es lernen, dass manche Dinge teurer sind als andere und dass man sparen muss, um größere Ziele zu erreichen. Wenn es ungeduldig ist, eine teure Anschaffung zu tätigen, bieten Sie ihm zusätzliche Aufgaben an oder vereinbaren Sie, einen bestimmten Prozentsatz seines Verdienstes zu übernehmen, wenn es spart. (Aber helfen Sie ihnen nicht aus der Patsche und bieten Sie ihnen nicht mehr Geld für die gleiche Leistung an.)

Geben

Die frühzeitige Einführung wohltätiger Gewohnheiten kann sich sowohl für Sie als auch für Ihr Kind lohnen. Es ist erwiesen, dass Spenden für wohltätige Zwecke angenehme Auswirkungen auf das Gehirn haben, ebenso wie das Wissen, dass Ihr Kind glücklich ist. Bringen Sie Ihren Kindern bei, 10 % ihres Geldes zu spenden, um anderen zu helfen, und es ist eine Gewohnheit, die sie ihr ganzes Leben lang beibehalten werden.

Es gibt noch einen weiteren Vorteil, wenn man sie schon in jungen Jahren an die Finanzen heranführt: das Erlernen grundlegender mathematischer Fähigkeiten. Nancy Phillips von Thewelaway.com sagt: „Wenn Kinder lernen, ihre Einnahmen in Bargeld aufzuteilen, üben sie das tägliche Addieren, Subtrahieren, Multiplizieren, Dividieren und Prozentrechnen: geistige Fähigkeiten, die viele Kinder und Jugendliche nicht mehr effektiv lernen.“

Apps, die helfen können

Es gibt eine ganze Reihe von Apps, die Kindern Zahlen und Mathematik näher bringen, aber eine meiner Favoriten ist DragonBox Numbers. Die App kombiniert bunte Figuren und fesselnde Spiele mit Cuisenaire-Stäben (ein klassisches Werkzeug für den Mathematikunterricht), um Kindern ein Verständnis für die mathematischen Grundlagen zu vermitteln, ohne dass sie diese auswendig lernen müssen.

Wenn Sie stattdessen das Finanzwissen Ihres Kindes fördern möchten, sollten Sie sich Savings Spree ansehen. Es ist eine fesselnde, lebendige App, die Kindern zeigt, wie schnell sich Kosten summieren können, das Sparen fördert und die Idee von unerwarteten Kosten einführt.

Wie Menschen ausgeben: Alter 6-10

Ab dem Alter von 6 Jahren beginnen Kinder, Ursache-Wirkungs-Zusammenhänge zu verstehen, und das verändert die Art, wie sie Geld wahrnehmen. Zu diesem Zeitpunkt kann Ihr Kind das wahrscheinlich schon erkennen:

• Geld ist direkt an Gegenstände gebunden
• Eltern arbeiten für Geld
• Geld wird unterschiedlich ausgegeben (kleinere Gegenstände, wie ein Buch, erfordern vielleicht nur einen Kauf, während größere Gegenstände, wie ein Haus,
• Einige Anschaffungen werden ohne Geld getätigt

Vielleicht hat Ihr Kind ein paar Spielkameraden besucht und festgestellt, dass andere Familien größere Häuser und kleinere Autos haben oder umgekehrt. Das kann zu einigen schwierigen Fragen führen. Es ist möglich, diese Fragen direkt zu beantworten und gleichzeitig das finanzielle Wissen Ihres Kindes zu erweitern.

Die Einführung in die Unterschiede zwischen verschiedenen Arten von Ausgaben kann Kindern helfen, ein Verständnis dafür zu entwickeln, wie andere ihr Geld ausgeben, und gleichzeitig den Grundstein für die Erstellung eines Budgets in der Zukunft legen:

• Güter vs. Dienstleistungen
• Bedürfnisse vs. Wünsche
• Kurzfristige vs. langfristige Ziele

Waren vs. Dienstleistungen

Geld wird nicht immer für physische Gegenstände (Waren) ausgegeben; manchmal wird es als Gegenleistung für die Bemühungen anderer ausgegeben (Dienstleistungen), und es ist wichtig, dass Kinder diesen Unterschied verstehen. Bei abstrakteren Waren und Dienstleistungen, die für das Informationszeitalter entwickelt wurden, wie z. B. Apps und Streaming-Dienste, kann die Grenze zwischen beiden verschwimmen. Nutzen Sie die Leidenschaften Ihres Kindes, um den Unterschied zu verdeutlichen: Wenn Ihr Kind Spiele liebt, erklären Sie ihm, dass das Spiel selbst eine Ware ist, während die Entwickler, die es entwickelt haben, eine Dienstleistung erbringen.

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um Ihrem Kind das Konzept der Arbeit näher zu bringen – dass Menschen für die Herstellung von Waren und die Erbringung von Dienstleistungen bezahlt werden. Es ist auch eine Gelegenheit für Ihr Kind, Sie ein wenig besser kennenzulernen. Erläutern Sie, was Sie und Ihr Partner tun, um Geld zu verdienen.

Auch wenn Sie Ihrem Kind eine jährliche Erhöhung des Taschengeldes zugestehen sollten, können Sie in Erwägung ziehen, seine Aufgaben zu erschweren und ihm dafür mehr Geld zu zahlen, wenn es mehr will. „Zusätzlich zum Umgang mit Bargeld für Wünsche“, sagt Lena Gott von Whatmommydoes.com, „können Sie sie auch haushaltsbezogene Aufgaben erledigen lassen, wie z. B. die Planung von Mahlzeiten für eine Woche und das Einkaufen von Lebensmitteln, wobei sie sich an ein Lebensmittelbudget halten müssen.“

Bedürfnisse vs. Wünsche

„Emotionen sind der eigentliche Grund für die meisten Käufe der Verbraucher, und die Verkäufer wissen das“, sagt Nancy Phillips. Die Werbung wird zunehmend personalisiert, und es ist wichtig, so bald wie möglich zwischen emotionalen Käufen (Wünschen) und notwendigen Käufen (Bedürfnissen) zu unterscheiden. Wenn Sie sich mit dem Konzept anfreunden können, zeigen Sie Ihren Kindern einige der Rechnungen, die Sie monatlich bezahlen, und stellen Sie fest, dass selbst das Haus, in dem sie leben, nicht umsonst ist.

Es ist auch ein guter Zeitpunkt, Ihren Kindern beizubringen, dass verschiedene Familien unterschiedliche Bedürfnisse haben. Größere Familien brauchen zum Beispiel größere Häuser und Autos.

Kurzfristige vs. langfristige Ziele

Wenn Sie Ihrem Kind erklären, dass Sie monatliche Zahlungen für ein Haus leisten, ist das eine gute Möglichkeit, ihm die Idee der Ausgaben und der kurzfristigen vs. langfristigen Ziele nahezubringen. Wenn Ihr Kind etwas Teures auf seiner Wunschliste hat, sollten Sie ihm klarmachen, dass es sich dabei um ein langfristiges Ziel handelt, und es ermutigen, zu sparen.

Bobbi Rebell, Autorin von How to be a Financial Grownup und von Bobbirebell.com, gibt folgendes Beispiel: „Ich frage meinen 10-Jährigen: Willst du nach der Schule ein Pausenbrot kaufen, oder willst du ein Taxi nehmen und zu Hause ein Pausenbrot essen? Oder sollen wir das Geld einfach sparen und es für eine Aktivität verwenden, für die wir sparen?“

Apps, die helfen können

Wir sind dabei, in die Welt der digitalen Währung einzutauchen, also ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um die Kluft zwischen dem Physischen und dem Abstrakten zu überbrücken. Die Verwendung von Taschengeld-Apps wie iAllowance, bei denen das Taschengeld weiterhin in physischem Geld ausgezahlt wird, ist eine gute Möglichkeit für Ihr Kind, die Verbindung herzustellen, dass die Zahlen auf dem Bildschirm einen realen Wert darstellen.

iAllowance hilft Kindern, ihr Geld für bestimmte Waren und Dienstleistungen, die sie wünschen, beiseite zu legen, während die Eltern weiterhin die volle Kontrolle behalten. Sobald Sie das Gefühl haben, dass Ihr Kind bereit ist, können Sie den Wechsel zur digitalen Währung vornehmen.

Einführung von Konsequenzen: Alter 11-13

Wenn ein Kind in die Pubertät kommt, beginnt es, einen Sinn für Vernunft, langfristige Konsequenzen und Komplikationen zu entwickeln und von emotionalen zu rationalen Entscheidungen überzugehen. In diesem Alter beginnt ein Kind, sich nach Unabhängigkeit zu sehnen und mehr Zeit mit seinen Freunden als mit seinen Eltern zu verbringen. Tweens verbringen durchschnittlich sechs Stunden mit dem Konsum von Medien, und der finanzielle Druck durch Gleichaltrige ist eine sehr reale Kraft. „Sobald sie alt genug sind“, sagt Bobbi Rebell, „geben Sie ihnen das Telefon in die Hand und lassen Sie sie (unter Ihrer Aufsicht) digital bezahlen.“

Wenn Ihr Kind die Grundlagen beherrscht, ist es an der Zeit, den Übergang in die bargeldlose Welt zu vollziehen. Führen Sie aber nicht nur E-Commerce-Apps wie PayPal oder Venmo ein. Nutzen Sie diese Zeit, um ihr Finanzwissen zu erweitern und die langfristigen Folgen zu berücksichtigen:

• Kredit
• Schulden
• Zinsen
• Budgetierung
• Identitätsdiebstahl

Kredit

Dem BusyKid-Blog zufolge ist es eine gute Idee, „die Mentalität zu verwenden, dass, wenn du es dir nicht leisten kannst, bar zu bezahlen, du es dir nicht leisten kannst. Wenn du dich für Kreditkarten entscheidest, achte darauf, dass du sie jeden Monat vollständig abbezahlst. Es gibt viele Möglichkeiten, Kinder an den Umgang mit Krediten heranzuführen, ohne ihre finanzielle Zukunft (oder Ihre) aufs Spiel zu setzen.

Wenn Sie Ihrem Kind eine gute Kreditwürdigkeit verschaffen wollen, sollten Sie es zu einem autorisierten Nutzer Ihrer Kreditkarte machen. Die Eltern behalten die Kontrolle über das Konto, und einige Karten bieten Ausgabenlimits für autorisierte Benutzer. Sie können alle Einkäufe Ihres Kindes sehen und es bei Bedarf daran erinnern.

„Eine Möglichkeit, Kindern etwas beizubringen, ist es, eine eigene ‚Debitkarte‘ zu erstellen“, sagt Tracie Fobes. „Sie können Ihren Kindern ein Taschengeld auf ihrer Karte auszahlen und sie den Saldo aufzeichnen lassen – ohne ihnen Bargeld auszuhändigen.“

Sorgen Sie dafür, dass Ihr Kind am Ende jedes Monats Zahlungen leistet. Wenn Ihr Kind das Budget überschreitet, ziehen Sie den Betrag von der Taschengeld-App ab – mit ein paar Zinsen (mehr dazu später).

Schulden

Kinder, die heute aufwachsen, werden im Schatten der Großen Rezession erwachsen, so dass sie sich der Schulden aktiv bewusst sind: Die Generation Z hat die niedrigste durchschnittliche Kreditkartenverschuldung aller aktuellen Generationen. Aber wenn es darum geht, die Ausgabengewohnheiten im Auge zu behalten, gibt es immer noch eine Kluft zwischen den Generationen. „Wenn man über 40 ist“, sagt Dan Kadlec, „wurde einem beigebracht, dass man seine Ausgaben am besten einschränken und verfolgen kann, indem man Bargeld benutzt und die Quittungen aufbewahrt. Bargeld auszugeben war schmerzhaft, weil man sich von der physischen Währung trennen musste und den Verlust spürte.“

Wenn Sie aus erster Hand Erfahrungen mit Schulden haben, brauchen Sie sich nicht zu schämen, Ihr Kind darauf anzusprechen – Ihr Wissen ist wertvoller als das abstrakte Konzept, Geld zu schulden. Wenn Ihr Kind ein autorisierter Nutzer Ihrer Kreditkarte ist, nutzen Sie die App Ihres Kreditkartenunternehmens oder Ihrer Bank, um die Ausgabengewohnheiten Ihres Kindes im Auge zu behalten – und erwägen Sie, Ausgabenlimits zu setzen, wenn Ihre Bank dies zulässt.

Zinsen

Jede Lektion über Zinsen sollte sich auf ein Konzept beschränken: Zinsen bedeuten, dass Geld im Laufe der Zeit an Wert gewinnt. Daher können Zinsen Ihr bester Freund oder Ihr schlimmster Feind sein – denn sowohl Schulden als auch Ersparnisse (wenn sie bei einer Bank angelegt sind) werden verzinst.

Werfen Sie diese Taschengeld-Apps noch nicht weg. Kombinieren Sie sie stattdessen mit Kreditkarten- oder Bank-Apps, um zu sehen, wie viel Geld Ihr Kind derzeit hat und wie viel es ausgegeben hat. Behandeln Sie Taschengeld-Apps wie ein persönliches Bankkonto. Wenn Ihr Kind sein Geld spart, sollten Sie es an einen vereinbarten Prozentsatz anpassen.

Umgekehrt gilt: Wenn Ihr Kind zu viel Geld auf einer Kreditkarte ausgibt und/oder die Zahlungen nicht vor Ablauf des Monats leistet, nehmen Sie die Zahlung vom Konto, zusammen mit einem kleinen Extra als Zinsen. Sprechen Sie dann mit Ihrem Kind darüber, um ihm die Lektion zu verdeutlichen.

Budgetierung

Ein Grundprinzip der finanziellen Bildung ist es, seine Ausgaben im Auge zu behalten und zu lernen, wie man für seine Zukunft plant. Da zusätzliches Geld aus Hausarbeiten und Geschenken verzinst wird, ist es an der Zeit, eine Bestandsaufnahme der Ausgabengewohnheiten Ihres Kindes zu machen und sie mit den kurz- oder langfristigen Zielen zu vergleichen, die es hat. In diesem Alter sollten alle Ausgabenziele Ihres Kindes bedarfsorientiert sein, so dass dies eine gute Gelegenheit ist, ihm etwas über monatliche Gewinne und Verluste beizubringen, ohne dass es zu harten Konsequenzen kommt.

Verwenden Sie Taschengeld-Apps oder altmodische (für das Informationszeitalter) Datenbanksoftware wie Excel oder Google Sheets und unterteilen Sie das Budget in vier Kategorien: Einkommen, Ersparnisse, Ausgaben und Ziele. Überprüfen Sie das Budget regelmäßig mit Ihrem Kind und stellen Sie fest, ob es am Ende jeder Überprüfung mehr Geld auf dem Konto hat (Gewinn) oder Schulden macht (Verlust).

Aber am wichtigsten ist, dass Sie es scheitern lassen. „Helfen Sie ihnen, für Dinge zu sparen, die sie wirklich wollen, und lassen Sie sie Fehler machen – sie werden ihr Geld für dummes Zeug ausgeben und es bereuen“, sagt Phil McGilvray von Grandma’s Jars. „Was auch immer Sie tun, helfen Sie ihnen nicht aus der Patsche. Sobald sie in die Mitte ihrer Teenagerjahre kommen, müssen Sie ihnen größere Möglichkeiten geben, mit Geld umzugehen und zu versagen.“

Identitätsdiebstahl

Ein letzter Halt, bevor sie sich anmelden. Der Schutz persönlicher Daten gehört ebenso zur finanziellen Allgemeinbildung wie das Ausgeben und Sparen. Ihre Kinder haben vielleicht ein Gerät, das Sie nicht kontrollieren können: Ein Drittel aller Schüler der Mittel- und Oberstufe kann auf ein von der Schule ausgegebenes Mobilgerät zugreifen. Wahrscheinlich sind Ihre Kinder technisch versierter als Sie (ja, sogar in diesem Alter), aber es gibt immer noch Schritte, die Sie unternehmen können, um ihnen zu helfen, ihre Identität online zu schützen.

Behalten Sie die Social-Media-Konten Ihres Kindes im Auge, aber erklären Sie ihm auch, warum beliebte Dienste wie Facebook und Instagram kostenlos sind – nämlich der Prozess der Datengewinnung. Vergewissern Sie sich, dass die Geolokalisierung ihres Telefons ausgeschaltet ist, und informieren Sie sie, ob ihre Beiträge mit Geotags versehen sind. Informieren Sie sie über die Gefahren der Weitergabe von persönlichen Informationen über das öffentliche WLAN. Und schließlich sollten Sie sich die Sicherheitsseiten beliebter E-Commerce-Apps wie Venmo und PayPal ansehen.

Apps, die helfen können

Bankaroo bietet eine virtuelle Bank, die ausschließlich für Kinder entwickelt wurde. Es ist wie eine erweiterte Taschengeld-App: Die Eltern haben vollen Einblick in die Finanzen ihrer Kinder, können Ziele setzen und einen festen Betrag für das jährliche Taschengeld eingeben. Die Eltern können aber auch einen bestimmten Prozentsatz der Ersparnisse ihrer Kinder aufstocken und so sicherstellen, dass ihr Geld Zinsen erhält. Es gibt sogar eine Schulversion, die speziell für Lehrer entwickelt wurde.

Beat the Thief, das vom Center for Identity an der University of Texas in Austin entwickelt wurde, ist ein fesselndes Spiel, das Kindern das Wichtigste über den Schutz ihrer Identität im Internet beibringt. Man erhält Punkte, wenn man Informationen sicher weitergibt – aber wenn man persönliche Informationen preisgibt, schleicht sich ein Cartoon-Einbrecher immer näher an dein Haus heran. Sobald er drin ist, ist das Spiel vorbei.

Wohlstand aufbauen: Alter 13-15

Wenn aus Tweens Teenager werden, beginnen sie, abstrakte Konzepte zu begreifen und einen Sinn für langfristige Konsequenzen zu entwickeln. Teenager verbessern auch ihr Gedächtnis und ihr Denkvermögen und beginnen, sich aktiv von ihren Eltern zu distanzieren. Ihr Kind beginnt, sich mehr mit seinen Freunden und anderen sozialen Gruppen zu identifizieren, es ist also der perfekte Zeitpunkt, es seine Flügel ausbreiten zu lassen.

Führen Sie die folgenden Finanzkonzepte ein, um die Unabhängigkeit Ihres Teenagers zu stärken und ihm dabei zu helfen, eine finanzielle Identität außerhalb Ihrer Uhr zu finden:

• Arbeit
• Banking
• Investieren (Anleihen vs. Aktien)

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Arbeit

Ihr Kind hat eine konkrete Vorstellung davon, dass Geld durch harte Arbeit entsteht, aber bis zu diesem Zeitpunkt hat es nur durch Hausarbeiten Geld verdient, während seine Eltern auf es aufpassen. Einen Job zu finden, der nicht von den Eltern kontrolliert wird, stärkt das Verantwortungsbewusstsein von Teenagern und macht sich gut auf einer College-Bewerbung.

Jugendliche müssen nicht unbedingt auf eigene Faust arbeiten: Auf Freelance-Seiten wie Fiverr können Jugendliche ab 13 Jahren mitmachen, obwohl manchmal die Zustimmung der Eltern erforderlich ist. (Es ist auch erwähnenswert, dass auf diesen Seiten die Bezahlung über E-Commerce-Apps erfolgt. Wenn Sie also mit Ihrem Kind noch nicht über Identitätsdiebstahl gesprochen haben, sollten Sie das unbedingt nachholen.)

Wenn Ihr Teenager über eigenes Geld verfügt, ist es an der Zeit, sein erstes Bankkonto zu eröffnen (falls Sie das noch nicht getan haben).

Bankwesen

Entgegen der landläufigen Meinung werden Banken in nächster Zeit nicht verschwinden. 84 % der Bankkunden im Alter von 18 bis 34 Jahren, einschließlich der Millennials, haben 2016 mindestens einmal eine Bankfiliale aufgesucht. Selbst wenn das Bankgeschäft letztlich zu einem rein digitalen Erlebnis wird, ist es wichtig, genau zu wissen, wer Ihr Geld sicher verwahrt.

Vielleicht haben Sie Ihr Kind schon einmal mit zur Bank genommen, und jetzt ist es an der Zeit, dass es ein eigenes (aber überwachtes) Konto für seine Ersparnisse eröffnet. Viele Banken bieten speziell auf Kinder zugeschnittene Konten an, und wie wir bereits berichtet haben, sollte ein gutes Bankkonto für Kinder folgende Kriterien erfüllen:

• Kein Mindestguthaben erforderlich
• Keine monatlichen Kontoführungsgebühren
• Online-Kontoführung
• Ein hoher Zinssatz für Ersparnisse (die besten bieten 1% oder mehr!)

Wenn Sie sich für eine Bank entscheiden, sollten Sie eine Filiale vor Ort haben, damit Sie und Ihr Kind sie besuchen und bei Bedarf Fragen stellen können.

Investieren

Jetzt wissen Ihre Kinder, wie man Geld verdient und spart, wie man für die Zukunft plant und wie man seine Ersparnisse in einer Bank sicher aufbewahrt. Jetzt ist es an der Zeit, ihnen ein wenig Risiko beizubringen. Halten Sie die Lektionen einfach. Die Menschen haben zwei Möglichkeiten, wenn sie ihr Geld investieren wollen – Anleihen und Aktien.

Stellen Sie Anleihen als die sicherere Option dar. Sie geben der Regierung einen Kredit, der später zurückgezahlt werden muss. Die Rendite ist nicht hoch, und es dauert länger, bis Anleihen wirklich Zinsen abwerfen. Aber wenn der Staat nicht ausfällt, ist das Risiko bei Anleihen weitaus geringer als bei Aktien. Edward Jones bietet eine aktuelle Übersicht über die aktuellen Anleihezinsen.

Assoziieren Sie Aktien mit Szenarien mit höherem Risiko und höherer Rendite. Der Kauf von Aktien bedeutet den Erwerb kleiner Anteile eines Unternehmens, wobei der Wert der Aktie von der Gesundheit des Unternehmens abhängt. Erlauben Sie Ihren Kindern, kleine Investitionen zu tätigen, und erlauben Sie ihnen, Fehler zu machen.

Apps, die helfen können

Es ist wahrscheinlich, dass Ihre örtliche Bank eine offizielle App hat, mit der Sie die Ausgabengewohnheiten Ihres Kindes verfolgen können. Viele Banking-Apps senden auch Warnungen, wenn Ihr Kind zu viel ausgibt oder wenn sein Konto knapp wird. Sie können die Ausgaben Ihres Kindes so viel oder so wenig überwachen, wie Sie möchten.

Wenn es um Investitionen geht, ist die Acorns-App eine der besten Einführungen, die es gibt. Laut Dan Kadlec müssen Eltern und Lehrer „neue Tools wie Acorns und andere Spar-Apps annehmen, wenn sie relevant bleiben wollen.“ Acorns ist ein Mikro-Investment-Tool: Schließen Sie eine Kreditkarte an, geben Sie wie gewohnt Geld aus, und die App investiert automatisch das überschüssige Kleingeld von jedem Einkauf (aufgerundet auf den nächsten Dollar). Ihr Teenager kann zwischen verschiedenen Klassen von Aktien oder Anleihen wählen, mit minimalem finanziellen Risiko.

Vorbereitung auf die reale Welt: Alter 15-18

Mittlere bis späte Teenager können komplexe Probleme verarbeiten und sich die zukünftigen Konsequenzen ihres Handelns voll und ganz vorstellen. Inzwischen verfügt Ihr Kind über ein solides Fundament an finanziellen Kenntnissen – von den grundlegenden Dingen bis hin zu komplexeren Vorstellungen von wachsendem Vermögen. Es ist an der Zeit, über die größten Ausgaben zu sprechen, die sie wahrscheinlich jemals haben werden (sofern sie keine eigenen Kinder haben).

Nach einem Bericht, der 2015 von Pew Charitable Trusts veröffentlicht wurde, haben etwa 80 % der Amerikaner „irgendeine Form von Schulden, seien es Hypotheken, Autokredite, unbezahlte Kreditkartenguthaben, medizinische und rechtliche Rechnungen, Studiendarlehen oder eine Kombination davon.“

Wenn das College vor der Tür steht, sollten Sie mit Ihren Kindern über Steuern, gute und schlechte Schulden sprechen und darüber, wie ein verantwortungsvoller Umgang damit ihre finanzielle Zukunft stärken kann.

Steuern

Wenn Ihr Kind einen Teilzeitjob hat, hat es bereits mit Steuern zu tun. Es kann sein, dass es die Grundlagen nicht versteht – dass sein Geld in staatliche und staatliche Programme fließt. Wichtiger ist, dass Sie Ihren Kindern beibringen, wie sie ihre Steuererklärung machen.

Es gibt viele Steuer-Apps auf dem Markt, viele davon von renommierten Steuerberatungsfirmen wie Turbotax und H&R Block, aber selbst diese können nicht alle Grundlagen abdecken. Wenn Sie Hilfe brauchen, um Ihrem Teenager etwas über Steuern beizubringen, bietet das Finanzamt ein Portal für Schüler an, das Anfängern helfen soll, das Wie und Warum der Steuern zu verstehen.

Gute Schulden

Gute Schulden sind im Wesentlichen langfristige Investitionen in Vermögenswerte, die das Gesamtnettovermögen einer Person erhöhen, wie z. B.:

• Studentendarlehen
• Hypotheken
• Autozahlungen

Wie Forbes Anfang dieses Jahres berichtete, sind Hypotheken und Studentendarlehen immer noch die größte bzw. zweitgrößte Kategorie von Verbraucherschulden. Die gute Nachricht ist, dass Schüler und Studenten die Kreditverschuldung ernst nehmen und bereit sind, ein Jahr Pause einzulegen, um Geld zu verdienen, oder an kostengünstigeren Community-College-Programmen teilzunehmen, um College-Guthaben zu erwerben.

Wenn es an der Zeit ist, einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie gemeinsam mit Ihrem Teenager Ihre Hausaufgaben machen – es gibt eine große Auswahl an Krediten für Schüler und Studenten und eine Vielzahl von Kreditgebern mit starken Internet- und Mobilpräsenzen, die wettbewerbsfähige Zinssätze anbieten. Wenn Sie den niedrigsten Zinssatz gefunden haben, achten Sie darauf, dass Ihr Teenager nicht mehr Geld aufnimmt, als er braucht. Sie werden es mit Zinsen zurückzahlen müssen, gerade wenn sie ihre Karriere beginnen. Und natürlich sollten Sie sie ermutigen, die Raten pünktlich zu zahlen.

Auch wenn Hypotheken nur ein kleiner Lichtblick am Horizont sind, können Sie immer noch das gleiche Grundwissen vermitteln, das Sie bei der Suche nach dem besten Studentenkredit erworben haben: Machen Sie Ihre Hausaufgaben, finden Sie den besten Zinssatz, und zahlen Sie immer pünktlich.

Schulden sind egal, wenn Ihr Teenager also nach seinem ersten Auto sucht, stellen Sie ihm die Frage: neu oder gebraucht? Neuere Autos verlieren schneller an Wert, sind aber zuverlässiger, während Gebrauchtwagen weniger kosten, aber möglicherweise eine teure Wartung erfordern. Kelley Blue Book ist nach wie vor die maßgebliche Quelle für die Preisgestaltung von Neu- und Gebrauchtwagen und ein unverzichtbares Hilfsmittel beim Kauf eines neuen Autos.

Falsche Schulden

Während gute Schulden Aktiva sind, sind schlechte Schulden Passiva. Sie sind keine Investitionen, und wenn man sie nicht abzahlt, kann das schwerwiegende Folgen für die Kreditwürdigkeit einer Person haben:

• Kreditkartenschulden
• Zahlungskredite
• Autozahlungen
• Unvorhergesehenes

Ihr Teenager weiß wahrscheinlich, dass er nur so viele Kreditkarten haben sollte, wie er am Ende des Monats abbezahlen kann – aber manchmal können unerwartete Ausgaben dazu führen, dass wir das Kartenlimit überschreiten und unsere Zahlungsfristen überziehen. Wenn sie eine Zahlung verpasst haben, leidet nicht nur ihre Kreditwürdigkeit, sondern auch der effektive Jahreszins der Karte, was bedeutet, dass sie aufgrund der Zinsen noch mehr bezahlen müssen.

Lehren Sie Ihr Kind, Zahltagskredite zu vermeiden, wenn es möglich ist. Zahltagskredite sind notorisch räuberisch, und ihr effektiver Jahreszins ist viel zu hoch. Jugendliche sollten einen Zahltagskredit nur dann in Erwägung ziehen, wenn sie sich in einer wirklich verzweifelten Situation befinden (und in diesem Fall sollten sie zuerst zu Ihnen kommen).

Autozahlungen sind eine Grauzone zwischen guten und schlechten Schulden. Autokredite werden als Schulden auf das Nettovermögen angerechnet. Ein Neuwagen verliert 10 % an Wert, sobald er das Gelände verlässt, und danach jährlich mindestens 10 %. Aus finanzieller Sicht ist es besser, ein gut funktionierendes Auto so lange wie möglich zu behalten oder sich nur dann für ein neues Auto zu entscheiden, wenn man sicher ist, dass man es bezahlen kann.

Zu den unvorhergesehenen Ausgaben gehören medizinische Notfälle, Instandhaltungskosten für Auto und Haus, steigende Rechnungen und Arbeitslosigkeit – alles Dinge, die Ihr Kind in Betracht ziehen sollte, bevor es größere Anschaffungen tätigt.

Kreditwürdigkeit und Kreditauskünfte

Dies ist der letzte Schritt beim Aufbau einer Grundlage für finanzielle Kompetenz. Jetzt, wo Ihr Kind das Konzept des Kredits verstanden hat, können Sie es mit FICO vertraut machen.

Wenn Ihr Kind monatliche Zahlungen für eine Kreditkarte geleistet hat, sollte es einen ersten Kreditscore haben, und die Abzahlung von Studentenkrediten und Kreditauskünften kann ihm helfen. Entgegen der landläufigen Meinung ist es möglich, die Kreditwürdigkeit zu überprüfen, ohne ihr zu schaden.

Wenn Sie die Kreditwürdigkeit Ihres Kindes sehen, können Sie ihm erklären, wie diese ermittelt wird:

• Zahlungsverhalten
• Schuldenhöhe
• Länge der Kredithistorie
• Neue Kredite
• Eine Mischung aus Kreditkarten- und Kreditschulden

Wenn die Kreditwürdigkeit Ihres Kindes niedrig ist, liegt das daran, dass es noch nicht viel finanzielle Erfahrung hat. Stellen Sie einen Zusammenhang zwischen der Abzahlung von Schulden und dem Aufbau von Krediten her. Die niedrigen Zinssätze, die mit einer guten Kreditwürdigkeit einhergehen, erleichtern die Rückzahlung künftiger Kredite und können zu großen Einsparungen bei einem Auto- oder Hauskredit führen.

Apps, die helfen können

Die MyFICO-App ist eine beliebte Wahl, um die Kreditwürdigkeit regelmäßig zu überprüfen. Sie bietet aktuelle Informationen sowie Warnmeldungen über Kreditänderungen oder Identitätsbedrohungen.

Das PCMagazine nennt Mint „die beste Software für persönliche Finanzen“, und es ist nicht schwer zu erkennen, warum. Die Einrichtung ist einfach, und die Benutzer erhalten in Sekundenschnelle einen umfassenden Überblick über ihre Finanzen. Ihr Kind muss ein paar Konten verknüpfen, aber Mint liefert fast sofort eine gründliche Analyse seiner Finanzen. Es ist ein großartiges Werkzeug, um Ausgabentrends zu erkennen und Verbesserungsmöglichkeiten aufzuzeigen.

Unternehmertum: Ab 18 Jahren

Viele glauben, dass das Wesentliche der finanziellen Bildung darin besteht, ihren Kindern finanzielle Sicherheit für die Zukunft zu vermitteln. Kluge Praktiken und konservative Entscheidungen können Ihre erwachsenen Kinder in die Lage versetzen, schwierige finanzielle Zeiten selbständig zu überstehen. Aber es gibt noch einen weiteren Vorteil: Selbstvertrauen.

Wenn jemand ein umfassendes Verständnis für die Funktionsweise der persönlichen Finanzen hat, wird er das Selbstvertrauen haben, mutigere Schritte zu unternehmen, wenn er älter ist. Sogar Warren Buffett unterrichtet Kinder über den Zusammenhang zwischen finanziellen Kenntnissen und der Gründung eines Unternehmens. Und er hat zugegeben, dass Kinder heute mehr wissen als er selbst in seiner Kindheit.

Das ist ein gutes Zeichen.