Como ensinar crianças sobre dinheiro, de crianças pequenas a adolescentes

A avaliação de literacia financeira de 2015 pelo Programme for International Student Assessment (PISA) descobriu que pouco menos de 80% dos jovens entre os 15-24 anos fizeram pagamentos online. E um Padrão 2015 & Uma pesquisa pobre descobriu que apenas 57% dos adultos dos EUA eram alfabetizados financeiramente, com um sólido entendimento de conceitos chave como inflação e juros.

É uma combinação preocupante.

Mas os Pais, Crianças, & Pesquisa Monetária conduzida por T. Rowe Price descobriu que os pais que discutiam tópicos financeiros com seus filhos eram mais propensos (61% vs 41%) a ter filhos que dizem ser inteligentes sobre dinheiro.

“Os jovens ainda precisam ser ensinados o básico”, diz Dan Kadlec, colaborador da Revista TIME e Rightaboutmoney.com. “Viva dentro das suas possibilidades, pague-se primeiro, poupe 15% do que você ganha. Estes são valores intemporais com os quais a tecnologia pode ajudar – mas somente quando você entender a necessidade e colocar um plano em movimento”

Com a Geração Z – também conhecida como Nativos Digitais – começando a chegar à idade adulta, é hora de combinar a sabedoria financeira comprovada e verdadeira com soluções modernas para ensinar nossos filhos como sobreviver, e até mesmo prosperar, em um mundo sem dinheiro.

Introduzir dinheiro: Idades 3-6

Neste ponto do desenvolvimento cognitivo do seu filho, ele ou ela deve começar a compreender o conceito de contar, por isso é a altura perfeita para os introduzir ao conceito geral de dinheiro.

Durante estas lições iniciais, recomendamos que se segurem conceitos abstractos como crédito e que se cinjam a dólares físicos e moedas. “Forçar as crianças a pagar em dinheiro faz com que elas sintam uma conexão imediata entre seus gastos e seu orçamento”, diz Walt Gardner, blogueiro da Reality Check na Semana da Educação. “Também tende a impressioná-los com a importância de poupar”

De acordo com Tracie Fobes da Mãe Penny Pinchin’, “A razão pela qual as crianças adoram moedas é que elas se sentem mais reais para elas. Eles podem deslizar as moedas em seus bancos de porquinhos. Não só isso, mas quando você usa moedas, você pode começar a ensinar-lhes como adicioná-las ao total de outro valor. Por exemplo, você pode ensinar ao seu filho que dez moedas são o mesmo que um dólar.”

Existem quatro coisas essenciais que o seu filho deve aprender nesta tenra idade:

• Earning
• Gastar
• Saving
• Dar

Earning

Obviamente, o seu filho de 3 anos não pode trabalhar para ganhar dinheiro, mas pode ganhar uma mesada ao completar tarefas simples, como fazer a cama ou limpar o quarto. Não se esqueça de amarrar a mesada a cada tarefa. Se eles não estiverem 100% prontos até o final da semana, eles não recebem.

Gastos

Aprender como gastar responsavelmente capacita seu filho enquanto aprimora suas habilidades de tomada de decisão. As crianças tendem a considerar suas escolhas de gastos com mais cuidado quando estão gastando dinheiro que ganharam, ao contrário do dinheiro que lhes foi dado. Mas quando o seu filho compra algo, certifique-se de que ele sabe que ganhou. Qualquer que seja a compra, ela pertence somente a eles.

Saving

As suas crianças começam a ganhar o seu próprio dinheiro, elas vão aprender que alguns itens são mais caros do que outros e que as pessoas devem poupar o que ganham para alcançar objetivos maiores. Se eles estão impacientes para fazer uma compra cara, oferecer-lhes tarefas extras ou concordar em igualar uma certa percentagem dos seus ganhos se eles pouparem. (Mas não lhes pague fiança ou ofereça mais dinheiro pelo mesmo esforço.)

Dando

Introduzir hábitos caridosos numa idade precoce pode ser gratificante tanto para si como para o seu filho. Dar para a caridade é mostrado ter efeitos agradáveis no cérebro, assim como o conhecimento de que seu filho é feliz. Ensine seus filhos a dar 10% do dinheiro deles para ajudar os outros, e é um hábito que eles vão manter toda a vida.

Há mais um benefício para introduzir as finanças em uma idade jovem: aprender habilidades básicas de matemática. Diz Nancy Phillips do Thewelaway.com, “Aprender a dividir os ganhos em dinheiro quando são jovens dá a prática de adicionar, subtrair, multiplicar, dividir e percentagens diariamente: habilidades mentais muitas crianças e adolescentes não estão mais aprendendo efetivamente”.

Aplicações que podem ajudar

Existe uma série de aplicativos dedicados a introduzir números e matemática para crianças, mas um dos meus favoritos é o DragonBox Numbers. O aplicativo combina personagens coloridos e jogos envolventes com Cuisenaire Rods (uma ferramenta clássica de educação matemática) para dar às crianças uma compreensão da matemática fundamental sem a necessidade de memorização.

Se você está procurando enfatizar os conhecimentos financeiros de seu filho, confira Savings Spree. É uma aplicação viciante e vibrante, concebida para mostrar às crianças a rapidez com que os custos podem somar, reforçar a poupança e introduzir a ideia de custos inesperados.

Como as pessoas gastam: idades 6-10

A partir dos 6 anos, as crianças começam a compreender as relações de causa e efeito, e isso muda a forma como percebem o dinheiro. A esta altura, o seu filho pode provavelmente ver isso:

• Money está diretamente ligado a itens
• Os pais trabalham por dinheiro
• Money é gasto de forma diferente (itens menores, como um livro, podem requerer apenas uma compra, enquanto itens maiores, como uma casa, requerem pagamentos múltiplos)
• Algumas compras são feitas sem dinheiro físico

Talvez seu filho tenha ido a algumas datas de brincadeira e tenha notado que outras famílias têm casas maiores e carros menores, ou vice-versa. Isto pode levar a algumas perguntas difíceis. É possível responder a essas perguntas de cabeça erguida, ao mesmo tempo em que se baseia nos conhecimentos financeiros do seu filho.

Introduzir diferenças entre os tipos de gastos pode ajudar as crianças a compreender como os outros gastam o seu dinheiro, ao mesmo tempo que lança as bases para orçamentos de construção no futuro:

• Bom vs. serviços
• Needs vs. wants
• Short-term vs. long term goals

Goods vs. services

Money is not always spent on physical items (goods); sometimes it’s spent in return for another’s efforts (services), and it’s important for children to understand the distinction. Com bens e serviços mais abstratos feitos para a era da informação, tais como aplicativos e serviços de streaming, a linha entre os dois pode se desfocar. Use as paixões do seu filho para ilustrar a diferença: Se o seu filho adora jogos, explique que o jogo em si é um bem, enquanto os desenvolvedores que o fizeram forneceram um serviço.

Este é um bom momento para introduzir o seu filho ao conceito de trabalho – que as pessoas são pagas para criar bens e fornecer serviços. É também uma oportunidade para que seu filho o conheça um pouco melhor. Explique o que você e seu parceiro fazem para ganhar dinheiro.

Embora você deva dar ao seu filho um aumento anual na mesada, se ele quiser mais, você pode considerar complicar as tarefas deles e pagar-lhes mais dinheiro como resultado. “Além de lidar com dinheiro por desejos”, diz Lena Gott do Whatmommydoes.com, “você também pode deixá-los fazer tarefas domésticas relacionadas ao orçamento, como planejar uma semana de refeições e realmente fazer compras para a mercearia enquanto se agarra a um orçamento de mercearia”

Needs vs. desejos

“Emoção é a verdadeira razão pela qual a maioria das compras dos consumidores são feitas, e os vendedores sabem disso”, diz Nancy Phillips. Os anúncios estão se tornando cada vez mais personalizados, e é crucial estabelecer uma distinção entre compras emocionais (desejos) e necessárias (necessidades) o mais rápido possível. Se você está confortável com o conceito, mostre aos seus filhos algumas das contas que você paga mensalmente e estabeleça que mesmo a casa onde eles moram não é grátis.

É também um bom momento para ensinar aos seus filhos que famílias diferentes têm necessidades diferentes. Por exemplo, famílias maiores podem precisar de casas e carros maiores.

Bolsas de curto prazo vs. longo prazo

Explicar ao seu filho que você faz pagamentos mensais para o custo de uma casa é uma ótima maneira de introduzir a idéia de despesa, e de metas de curto prazo vs. longo prazo. Se o seu filho tem algo caro na sua lista de desejos, estabeleça que é um objectivo a longo prazo, e incentive-o a poupar.

Bobbi Rebell, autor de How to be a Financial Grownup e de Bobbirebell.com, oferece o seguinte exemplo: “Eu pergunto ao meu filho de 10 anos: Você quer comprar um lanche depois das aulas, ou quer pegar um táxi e lanchar em casa? Ou talvez devêssemos apenas poupar o dinheiro, e podemos usá-lo para uma actividade para a qual estamos a poupar?”

Aplicações que podem ajudar

Estamos prestes a mergulhar no mundo da moeda digital, por isso agora é uma boa altura para colmatar a lacuna entre o físico e o abstracto. Usar aplicativos de mesada como iAllowance enquanto ainda distribui sua mesada em dinheiro físico é uma ótima maneira de seu filho fazer a conexão que os números na tela representam o valor real.

iAllowance ajuda as crianças a reservar seu dinheiro para bens e serviços específicos que elas querem, enquanto os pais ainda mantêm o controle total. Uma vez que você sinta que seu filho está pronto, você pode fazer a troca para a moeda digital.

Influenciar as Conseqüências: Idade 11-13

Quando uma criança atinge os seus tweens, começam a desenvolver um sentido de razão, consequências a longo prazo e complicações, transformando-se de uma tomada de decisões emocionalmente motivada para uma tomada de decisões racionalmente motivada. Nesta idade, uma criança começa a desejar independência, passando mais tempo com seus amigos ao invés de com seus pais. Os tweens passam cerca de seis horas em média consumindo a mídia, e a pressão financeira dos colegas é uma força muito real. “Uma vez que eles tenham idade suficiente”, diz Bobbi Rebell, “entregue o telefone para deixá-los pagar pelas coisas digitalmente (com sua supervisão)”

Após que seu filho tenha uma compreensão firme do básico, é hora de terminar a transição para o mundo sem dinheiro. Mas não introduza apenas aplicativos de comércio eletrônico como PayPal ou Venmo. Use este tempo como uma oportunidade de expandir seus conhecimentos financeiros para incluir conseqüências a longo prazo:

• Crédito
• Débito
• Juros
• Orçamento
• Identidade roubada

Crédito

De acordo com o Blog BusyKid, é uma boa ideia “usar a mentalidade de que se você não pode pagar em dinheiro, você não pode pagar. Se você optar por usar cartões de crédito, certifique-se de que você está pagando integralmente a cada mês”. Há muitas maneiras de introduzir crianças ao crédito sem colocar em jogo o futuro financeiro delas (ou o seu).

Se você está procurando estabelecer uma pontuação de crédito forte para seu filho, considere torná-lo um usuário autorizado em seu cartão de crédito. Os pais ainda mantêm controle sobre a conta, e alguns cartões oferecem limites de gastos para usuários autorizados. Você será capaz de ver todas as compras que seu filho faz e acompanhar quando forem necessários lembretes.

“Uma coisa que funciona para ensinar as crianças é criar seu próprio cartão de ‘débito'”, diz Tracie Fobes. “Você pode pagar aos seus filhos uma mesada no cartão deles e fazer com que eles registrem o saldo – sem lhes entregar dinheiro”.

Tenha certeza de que seu filho faça pagamentos no final de cada mês. Se o seu filho alguma vez ultrapassar o orçamento, então tire o que é devido dos seus pedidos de mesada – com um pouco de juros (mais sobre isso depois).

Debt

As crianças que crescem hoje vão envelhecer à sombra de A Grande Recessão, por isso eles estão activamente conscientes da dívida: A Geração Z tem a menor dívida média de cartão de crédito de todas as gerações actuais. Mas quando se trata de manter o controle dos hábitos de consumo, ainda há uma lacuna de geração. “Se você tem mais de 40 anos”, diz Dan Kadlec, “você foi ensinado que a melhor maneira de controlar e acompanhar os gastos era usando dinheiro e economizando os recibos”. Gastar dinheiro foi doloroso porque você teve que se separar da moeda física e sentiu a perda”

Se você tem experiências em primeira mão com dívidas, não se sinta constrangido em levá-las até seu filho – seu conhecimento é mais valioso do que o conceito abstrato de dever dinheiro”. Se o seu filho é um usuário autorizado no seu cartão de crédito, utilize o aplicativo da sua empresa de cartão de crédito ou do banco para ficar de olho nos hábitos de gastos do seu filho – e considere a possibilidade de estabelecer limites de gastos se o seu banco permitir.

Juros

Ainda lição sobre juros deve resumir-se a um conceito: Juros significa que o dinheiro cresce em valor com o tempo. Como resultado, os juros podem ser o seu melhor amigo ou pior inimigo – porque tanto as dívidas como as poupanças (quando colocadas num banco) acumulam juros.

Não deite fora essas aplicações de mesada já. Em vez disso, misture-os com aplicações de cartão de crédito ou bancárias para acompanhar quanto dinheiro seu filho tem atualmente, enquanto mostra o quanto ele gastou. Trate os aplicativos de mesada como uma conta bancária pessoal. Se o seu filho poupa o dinheiro, pense em igualá-lo a uma percentagem acordada.

Conversamente, se o seu filho gasta em excesso num cartão de crédito, e/ou não efectua pagamentos antes do fim do mês, retire o pagamento da sua conta, juntamente com um pouco mais como juros. Em seguida, acompanhe com uma conversa para levar a lição para casa.

Orçamento

Aprender a controlar as suas despesas e aprender a planear o seu futuro é um princípio de literacia financeira. Com dinheiro extra das tarefas e presentes que acumulam juros, é hora de fazer um balanço dos hábitos de gastos do seu filho e compará-los com os objetivos de curto ou longo prazo que ele tem. Nesta idade, todas as metas de gastos do seu filho devem ser baseadas em metas de gastos, por isso é uma grande oportunidade de ensiná-los sobre lucros e perdas mensais sem consequências severas.

Aplicações de mesada de uso ou software de banco de dados antiquado (por padrões de idade de informação) como Excel ou Google Sheets, e dividir o orçamento em quatro categorias: renda, poupança, gastos e metas. Reveja o orçamento com seu filho regularmente e determine se ele tem mais dinheiro em sua conta (lucro) ou se deve dinheiro (perda) no final de cada revisão.

Mas o mais importante, deixe-o falhar. “Ajude-os a poupar para coisas que eles realmente querem, e deixe-os cometer erros – eles vão soprar seu dinheiro em coisas idiotas e se arrependerão”, diz Phil McGilvray, do Grandma’s Jars. “Faças o que fizeres, não lhes pagues a fiança. Uma vez que eles entrem no meio da adolescência, você deve dar-lhes oportunistas maiores para administrar dinheiro e falhar”

Identidade roubada

Uma última parada antes deles entrarem. A proteção de informações pessoais faz tanto parte da alfabetização financeira quanto dos gastos e das economias. Seus filhos podem ter um dispositivo que você não pode controlar: um terço de todos os alunos do ensino médio e médio podem acessar um dispositivo móvel emitido pela escola. As chances são de que seus filhos sejam mais experientes em tecnologia do que você (sim, mesmo nesta idade), mas ainda há passos que você pode tomar para ajudá-los a proteger sua identidade online.

Cuidado com as contas de mídia social de seu filho, mas também explicar porque serviços populares como Facebook e Instagram são gratuitos – ou seja, o processo de mineração de dados. Verifique se a geolocalização do telefone deles está desligada, e saiba se as mensagens deles estão geotagged. Informe-os sobre os perigos de compartilhar informações pessoais enquanto estiver na rede pública wi-fi. Finalmente, confira as páginas de segurança de aplicativos de comércio eletrônico populares como Venmo e PayPal.

Aplicações que podem ajudar

Bankaroo oferece um banco virtual projetado exclusivamente para crianças. É como um aplicativo de mesada melhorado: Os pais têm total visibilidade das finanças dos seus filhos, podem estabelecer objectivos e podem entrar numa quantia fixa para as ajudas de custo anuais. Mas os pais também podem igualar uma percentagem da poupança dos seus filhos, garantindo que o seu dinheiro ganhe juros. Há até uma versão escolar, feita apenas para professores.

Beat the Thief, projetado pelo Centro de Identidade da Universidade do Texas, em Austin, é um jogo envolvente que ensina às crianças o essencial de como proteger sua identidade on-line. Os pontos são ganhos através da partilha de informações de forma segura – mas dê informações pessoais, e um ladrão de desenhos animados aproxima-se cada vez mais de sua casa. Uma vez dentro, é jogo sobre.

Construindo riqueza: idades 13-15

Quando os tweens se transformam em adolescentes, começam a compreender conceitos abstractos e a desenvolver um sentido de consequências a longo prazo. Os adolescentes também aprimoram a memória e a capacidade de raciocínio, enquanto começam a se distanciar ativamente de seus pais. Seu filho vai começar a se identificar mais com seus amigos e outros grupos sociais, então é o momento perfeito para deixá-los abrir as asas.

Introduzir os seguintes conceitos financeiros para reforçar a independência de seu filho adolescente, e ajudá-lo a encontrar uma identidade financeira fora de seu relógio:

• Trabalho
• Banking
• Investimento (vínculos vs. ações)

Trabalho

A sua criança tem um entendimento concreto de que o dinheiro vem do trabalho duro, mas até este ponto, eles só ganharam dinheiro através das tarefas, enquanto seus pais estão cuidando deles. Encontrar um emprego separado do controle dos pais reforça o senso de responsabilidade na adolescência, e fica ótimo em uma aplicação universitária.

Os adolescentes não precisam necessariamente trabalhar de pé: Sites freelance como o Fiverr permitirão que os adolescentes se juntem aos 13 anos, embora às vezes seja necessário o consentimento dos pais. (Também vale a pena mencionar que estes sites emitem pagamentos através de aplicativos de comércio eletrônico, então se você ainda não passou por cima de roubo de identidade com seu filho, não se esqueça de fazê-lo.)

Após seu filho ter algum dinheiro próprio, é hora de abrir sua primeira conta bancária (se você ainda não o fez).

Banking

Contrário à crença comum, os bancos não vão a lugar algum tão cedo. 84% dos clientes bancários entre 18 e 34 anos, incluindo os milenares, já visitaram um caixa pelo menos uma vez em 2016. Mesmo que a banca se torne uma experiência puramente digital, é essencial entender exatamente quem está mantendo seu dinheiro seguro.

Você pode ter trazido seu filho com você para o banco antes, e agora é a hora de eles abrirem uma conta separada (mas monitorada) para suas economias. Muitos bancos têm contas exclusivamente adaptadas às crianças, e como temos relatado, uma boa conta bancária para crianças deve satisfazer os seguintes critérios:

• Sem exigência de saldo mínimo
• Sem exigência de manutenção mensal
• Gestão de conta online
• Uma alta taxa de juros para poupança (a melhor oferta 1% ou mais!)

Ao escolher o seu banco, considere optar por um com uma agência local para que você e o seu filho possam visitar e fazer perguntas se necessário.

Investimento

Neste ponto, os seus filhos compreendem como ganhar e poupar dinheiro, orçamento para o futuro, e manter as suas poupanças seguras num banco. Agora é hora de ensinar-lhes um pouco de risco. Mantenha as lições simples. As pessoas têm duas opções se quiserem investir seu dinheiro – títulos e ações.

Presente títulos como a opção mais segura. Você está essencialmente dando ao governo um empréstimo para ser reembolsado mais tarde. A taxa de retorno não é alta, e leva mais tempo para que os títulos acumulem juros reais. Mas, a menos que o governo falhe, há muito menos risco nos títulos do que nas acções. Edward Jones mantém um gráfico atualizado das taxas de juros atuais das obrigações.

Associar ações com cenários de maior risco e maior recompensa. Comprar ações significa comprar pequenas ações de uma empresa, onde o valor das ações depende da saúde da empresa. Não deixe de martelar a compra baixa, vender alta mentalidade, permitir que seus filhos façam pequenos investimentos e permitir que eles cometam erros.

Aplicações que podem ajudar

É provável que seu banco local tenha um aplicativo oficial, com a capacidade de rastrear os hábitos de gastos de seu filho. Muitos aplicativos bancários também enviarão alertas se seu filho estiver gastando muito, ou se ele estiver com pouco dinheiro na conta. Você pode ter tanta ou tão pouca supervisão quanto desejar sobre os gastos de seu filho.

Quando se trata de investir, o aplicativo Acorns é uma das melhores apresentações que existe. De acordo com Dan Kadlec, pais e professores devem “abraçar novas ferramentas como a Acorns e outras aplicações de poupança se quiserem permanecer relevantes”. Acorns é uma ferramenta de microinvestimento: conecte um cartão de crédito, gaste como normalmente, e o aplicativo investirá automaticamente qualquer troco de cada compra (arredondado para o dólar mais próximo). Seu filho poderá escolher entre diferentes classes de ações ou títulos, com risco financeiro mínimo.