Kfz-Versicherung in den Vereinigten Staaten

Abhängig von der Versicherungspolice, die sie abschließen, können die Verbraucher durch unterschiedliche Deckungssummen geschützt werden. Der Versicherungsschutz wird manchmal als 20/40/15 oder 100/300/100 angegeben. Die ersten beiden Zahlen beziehen sich auf den medizinischen Versicherungsschutz. Im Beispiel 100/300 zahlt die Versicherung 100.000 $ pro Person bis zu einer Gesamtsumme von 300.000 $ für alle Personen. Die letzte Zahl deckt Sachschäden ab. Dieser Sachschaden kann das Fahrzeug des Unfallgegners oder andere Gegenstände abdecken, die Sie angefahren haben und die durch den Unfall beschädigt wurden. In einigen Staaten müssen Sie eine Personenschadenversicherung abschließen, die Arztrechnungen, Arbeitsausfälle und vieles mehr abdeckt. Sie können auch eine Versicherung abschließen, wenn der andere Fahrer keine Versicherung hat oder unterversichert ist. In den meisten, wenn nicht sogar in allen Bundesstaaten sind Autofahrer verpflichtet, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen, um sicherzustellen, dass sie im Falle eines Unfalls die Kosten für Schäden an anderen Personen oder Sachen tragen können. Einige Bundesstaaten, wie z. B. Wisconsin, haben flexiblere Anforderungen an den Nachweis der finanziellen Verantwortung.

Die gewerbliche Versicherung für Fahrzeuge, die Unternehmen gehören oder von ihnen betrieben werden, funktioniert ganz ähnlich wie die private Autoversicherung, mit der Ausnahme, dass die persönliche Nutzung des Fahrzeugs nicht abgedeckt ist. Die Preise für gewerbliche Versicherungen sind in der Regel auch höher als die für private Versicherungen, da für gewerbliche Nutzer ein erweiterter Versicherungsschutz angeboten wird.

VersicherungsanbieterBearbeiten

In den Vereinigten Staaten waren 2017 die größten Anbieter von privaten Pkw-Versicherungen in Bezug auf den Marktanteil State Farm (18,1 %), GEICO (12,8 %), Progressive Corporation (9,8 %), Allstate (9,3 %) und USAA (5,7 %). Versicherungen werden entweder über einen unabhängigen Versicherungsvertreter oder über einen Versicherungsmakler abgeschlossen, der zum Verkauf von Versicherungspolicen berechtigt ist. Einige können von mehreren Agenturen vertreten, oder eine wachsende Zahl von Online-Maklern, die den Kauf von Policen über Online-Seiten anbieten.

HaftpflichtversicherungBearbeiten

Die Haftpflichtversicherung, manchmal auch als Unfallversicherung bezeichnet, wird für Personen- (BI) oder Sachschäden (PD) angeboten, für die der versicherte Fahrer verantwortlich gemacht wird. Die Höhe der Deckung (ein fester Dollarbetrag) ist von Land zu Land unterschiedlich. Unabhängig vom Mindestbetrag kann der Versicherte in der Regel die Deckung (vor einem Schadensfall) gegen eine zusätzliche Gebühr erhöhen.

Ein Beispiel für Sachschäden ist, wenn ein versicherter Fahrer (oder eine erste Partei) gegen einen Telefonmast fährt und diesen beschädigt; die Haftpflichtversicherung kommt für den Schaden am Mast auf. In diesem Beispiel kann der versicherte Fahrer auch für andere Kosten im Zusammenhang mit der Beschädigung des Telefonmastes haftbar gemacht werden, z. B. für Ansprüche wegen des Ausfalls des Dienstes (durch die Telefongesellschaft), je nach Gerichtsbarkeit. Ein Beispiel für einen Personenschaden ist der Fall, dass ein versicherter Fahrer einen Dritten körperlich verletzt und der versicherte Fahrer für die Verletzungen verantwortlich gemacht wird. In einigen Gerichtsbarkeiten müsste der Dritte jedoch zunächst den Versicherungsschutz für Unfallleistungen durch seinen eigenen Versicherer ausschöpfen (sofern er einen hat) und/oder eine gesetzliche Definition von schwerer Beeinträchtigung erfüllen, um das Recht zu haben, Ansprüche aus der Police des versicherten Fahrers (oder der ersten Partei) geltend zu machen (oder zu verklagen). Wenn der Dritte den versicherten Fahrer verklagt, deckt die Haftpflichtversicherung auch die Gerichtskosten und den Schadenersatz, für den der versicherte Fahrer verantwortlich gemacht werden kann.

In einigen Bundesstaaten, wie z. B. New Jersey, ist es illegal, ein Kraftfahrzeug ohne Haftpflichtversicherungsschutz zu betreiben (oder einem anderen wissentlich den Betrieb zu gestatten). Wenn sich ein Unfall in einem Staat ereignet, der eine Haftpflichtversicherung vorschreibt, müssen beide Parteien in der Regel Kopien der Versicherungskarten mitbringen und/oder vor Gericht vorlegen, um den Haftpflichtversicherungsschutz nachzuweisen.

In einigen Gerichtsbarkeiten: Die Haftpflichtversicherung ist entweder als kombinierte Einzelpolice oder als geteilte Police erhältlich:

Kombinierte EinzelpoliceBearbeiten

Eine kombinierte Einzelpolice kombiniert die Sachschaden-Haftpflichtversicherung und die Personenschadenversicherung in einer einzigen kombinierten Police. Ein Beispiel: Ein versicherter Fahrer mit einem kombinierten Einzelhaftungslimit stößt mit einem anderen Fahrzeug zusammen und verletzt den Fahrer und den Beifahrer. Zahlungen für die Schäden am Auto des anderen Fahrers sowie Zahlungen für Verletzungsansprüche des Fahrers und des Beifahrers würden im Rahmen derselben Deckung geleistet.

Geteilte LimitsBearbeiten

Eine Haftpflichtpolice mit geteiltem Limit teilt die Deckungen in Sach- und Personenschäden auf. Im obigen Beispiel würden die Zahlungen für das Fahrzeug des anderen Fahrers im Rahmen der Sachschadendeckung und die Zahlungen für die Verletzungen im Rahmen der Personenschadendeckung ausgezahlt.

Die Haftpflichtdeckung für Personenschäden wird in der Regel auch in eine Höchstzahlung pro Person und eine Höchstzahlung pro Unfall aufgeteilt.

Die Höchstbeträge werden oft durch Schrägstriche getrennt in folgender Form angegeben: „Personenschaden pro Person“/“Personenschaden pro Unfall“/“Sachschaden“. In Kalifornien ist beispielsweise folgende Mindestdeckung vorgeschrieben:

• $15.000 für Verletzung/Tod einer Person
• $30.000 für Verletzung/Tod mehrerer Personen
• $5.000 für Sachschäden

Dies würde als „$15.000/$30.000/$5.000“ ausgedrückt werden.

Ein weiteres Beispiel: Im Bundesstaat Oklahoma müssen Autofahrer mindestens eine Haftpflichtversicherung mit einem Mindestbetrag von 25.000$/$50.000$/$25.000$ abschließen. Wenn ein versicherter Fahrer mit einem Auto voller Menschen zusammenstößt und von der Versicherungsgesellschaft für haftbar befunden wird, zahlt die Versicherungsgesellschaft 25.000 $ für die Arztrechnungen einer Person, aber nicht mehr als 50.000 $ für andere Personen, die bei dem Unfall verletzt wurden. Die Versicherungsgesellschaft zahlt nicht mehr als 25.000 $ für Sachschäden bei der Reparatur des Fahrzeugs, das der Versicherte angefahren hat.

Im Bundesstaat Indiana liegen die Mindest-Haftpflichtgrenzen bei 25.000/$50.000/$10.000, so dass ein größeres Sachschadenrisiko besteht, wenn man nur die Mindestgrenzen trägt.

Mietwagen-DeckungEdit

Im Allgemeinen erstreckt sich die über einen privaten Versicherer erworbene Haftpflichtdeckung auf Mietwagen. Vollkaskoversicherungen („full coverage“) gelten in der Regel auch für das Mietfahrzeug, was jedoch vorher überprüft werden sollte. Die Prämien für die Vollkaskoversicherung richten sich u. a. nach dem Wert des Fahrzeugs des Versicherten. Diese Deckung kann jedoch nicht für Mietwagen gelten, da die Versicherungsgesellschaft nicht für einen Schaden aufkommen will, der den Wert des Fahrzeugs des Versicherten übersteigt, da sie davon ausgeht, dass ein Mietwagen mehr wert sein kann als das Fahrzeug des Versicherten.

Die meisten Mietwagenfirmen bieten eine Versicherung an, die Schäden am Mietwagen abdeckt. Diese Policen können für viele Kunden überflüssig sein, da Kreditkartenunternehmen wie Visa und MasterCard jetzt eine zusätzliche Deckung für Kaskoschäden an Mietwagen anbieten, wenn die Anmietung über eine ihrer Karten abgewickelt wird. Diese Leistungen sind in Bezug auf die abgedeckten Fahrzeugtypen restriktiv.

Maine verlangt eine Kfz-Versicherung, um ein Auto zu mieten.

Voller VersicherungsschutzBearbeiten

Der Begriff „Vollkasko“ wird üblicherweise für die Kombination aus Vollkasko- und Kollisionskasko-Versicherung verwendet (die Haftpflichtversicherung ist in der Regel ebenfalls eingeschlossen.) Der Begriff „Vollkasko“ ist eigentlich eine falsche Bezeichnung, denn selbst innerhalb der traditionellen „Vollkasko“-Versicherung gibt es viele verschiedene Arten von Deckung und viele optionale Beträge für jede. Der Begriff „Vollkasko“ ist ein Irrtum, der oft dazu führt, dass Fahrer und Fahrzeughalter völlig unterversichert sind. Die meisten verantwortungsbewussten Versicherungsvertreter oder -makler verwenden diesen Begriff nicht, wenn sie mit ihren Kunden zusammenarbeiten.

Die meisten Kreditgeber in den Vereinigten Staaten verlangen, dass das finanzierte Fahrzeug über eine Kollisionskaskoversicherung und nicht nur über eine Haftpflichtversicherung verfügt, damit das Kreditinstitut im Falle eines Unfalls seine Verluste decken kann. Die Versicherungsanforderungen sind je nach Kreditinstitut und Bundesstaat unterschiedlich. Die Mindestselbstbeteiligung und die (von einigen Leasinggesellschaften geforderten) Haftungsgrenzen sind im Darlehensvertrag festgelegt. Werden die geforderten Versicherungen nicht abgeschlossen, kann der Pfandgläubiger eine Versicherung abschließen und die Kosten auf die monatlichen Raten aufschlagen oder das Fahrzeug beschlagnahmen lassen. Für Fahrzeuge, die mit Bargeld gekauft oder vom Eigentümer abbezahlt wurden, ist in der Regel nur eine Haftpflichtversicherung erforderlich. In einigen Fällen sind für Fahrzeuge, die über ein Autohaus finanziert wurden, bei dem der Verbraucher (in der Regel Personen mit schlechter Bonität) ein Auto finanziert und den Händler direkt und ohne eine Bank bezahlt, je nach dem für das Fahrzeug geschuldeten Betrag eine Vollkasko- und eine Kaskoversicherung erforderlich.

KollisionBearbeiten

Die Kollisionskaskoversicherung bietet Versicherungsschutz für Fahrzeuge, die in Kollisionen verwickelt sind. Die Kollisionsdeckung unterliegt einer Selbstbeteiligung. Mit dieser Deckung werden Zahlungen für die Reparatur des beschädigten Fahrzeugs oder die Zahlung des Barwerts des Fahrzeugs geleistet, wenn es nicht repariert werden kann oder ein Totalschaden vorliegt. Wenn Sie jedoch ein Auto finanzieren oder einen Autokredit aufnehmen möchten, besteht der Kreditgeber in der Regel darauf, dass Sie die Kollisionskaskoversicherung für die Dauer der Finanzierung oder bis zur Abzahlung des Fahrzeugs abschließen. Collision Damage Waiver (CDW) oder Loss Damage Waiver (LDW) ist der Begriff, der von Mietwagenfirmen für die Kollisionsdeckung verwendet wird.

Der Zusammenstoß mit einem Fußgänger wurde in früheren Gerichtsverfahren als Zusammenstoß mit einem Gegenstand gewertet und gilt als Kollisionsschaden.

ComprehensiveEdit

Die Vollkaskoversicherung, die auch als Nicht-Kollisionsdeckung bekannt ist, unterliegt einer Selbstbeteiligung und deckt Autos ab, die durch Vorfälle beschädigt wurden, die nicht als Kollisionen gelten. Zum Beispiel sind Feuer, Diebstahl (oder versuchter Diebstahl), Vandalismus, Schäden durch Witterungseinflüsse wie Wind oder Hagel oder Zusammenstöße mit nicht-menschlichen Tieren Arten von Kaskoschäden.

Zusätzlich führen einige Versicherungsgesellschaften „Höhere Gewalt“ als einen Aspekt der Kaskoversicherung auf, obwohl dies ein alter Begriff ist, der heute üblicherweise nicht mehr verwendet wird. Per Definition umfasst er alle Ereignisse oder Vorfälle, die sich der menschlichen Kontrolle entziehen. Zum Beispiel würden ein Tornado, eine Überschwemmung, ein Hurrikan oder ein Hagelsturm unter diese Kategorie fallen.

Während etymologisch gesehen alle Lebewesen als Tiere gelten, ist der Zusammenstoß mit einem Menschen von der Definition des Begriffs „Tier“ in den Versicherungsdefinitionen ausgeschlossen. In der Rechtssache McKay gegen State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995) wurde der Anspruch des Versicherten für den Vorfall abgelehnt, bei dem ein betrunkener Fußgänger auf der Autobahn in die Seite seines Fahrzeugs lief. Rechtlich werden Tiere definiert als „alles tierische Leben außer dem Menschen und bedeutet ein minderwertiges oder irrationales empfindungsfähiges Wesen, das im Allgemeinen, wenn auch nicht notwendigerweise, die Fähigkeit zur Eigenbewegung besitzt.“

Versicherungsschutz für nicht versicherte/unterversicherte KraftfahrerEdit

Der Versicherungsschutz für nicht versicherte/unterversicherte Kraftfahrer, auch bekannt als UM/UIM, bietet Versicherungsschutz, wenn ein Unfallverursacher entweder keine oder nicht genügend Versicherung hat. Die Versicherungsgesellschaft zahlt die Arztrechnungen des Versicherten und würde dann die Ansprüche der schuldigen Partei geltend machen. Dieser Versicherungsschutz wird oft übersehen und ist sehr wichtig. In Colorado zum Beispiel waren 2009 schätzungsweise 15 % der Autofahrer nicht versichert. Die Deckungssummen entsprechen in der Regel den Haftpflichtdeckungssummen. Einige Versicherungsgesellschaften bieten UM/UIM in einer Dachpolice an.

Einige Staaten unterhalten Fonds für unbefriedigte Urteile, um diejenigen zu entschädigen, die keinen Schadenersatz von nicht versicherten Fahrern erhalten können. In der Regel übersteigt die Auszahlung nicht die Mindesthaftungssumme, und der fahrlässige Fahrer bleibt für die Erstattung des staatlichen Fonds verantwortlich.

In den Vereinigten Staaten werden die Definition eines nicht versicherten/unterversicherten Fahrers und die entsprechenden Deckungen durch staatliche Gesetze festgelegt. In einigen Bundesstaaten ist dies obligatorisch. Im Falle einer Unterversicherung gibt es zwei verschiedene Auslöser: einen Schadensersatzauslöser, der davon abhängt, ob die Deckungssummen nicht ausreichen, um den Schaden des Geschädigten zu decken, und einen Höchstbetragsauslöser, der greift, wenn die Deckungssummen unter den Höchstbeträgen des Geschädigten liegen. Laut einer Umfrage des amerikanischen Branchenverbands Property Casualty Insurers Association of America aus dem Jahr 2009 gibt es in 29 Staaten einen Limits Trigger und in 20 Staaten einen Damages Trigger. Eine weitere Abweichung besteht darin, ob ein bestimmter Staat die Stapelung von Höchstbeträgen für verschiedene Fahrzeuge oder Policen vorschreibt.

NutzungsausfallBearbeiten

Die Deckung für Nutzungsausfall, die auch als Mietdeckung bezeichnet wird, erstattet die Mietkosten, die bei der Reparatur eines versicherten Fahrzeugs aufgrund eines gedeckten Schadens entstehen.

Kredit-/Leasingablösung Bearbeiten

Die Kredit-/Leasingablösung, auch als GAP-Deckung oder GAP-Versicherung bekannt, wurde in den frühen 80er Jahren eingeführt, um den Verbrauchern auf der Grundlage von Kauf- und Markttrends Schutz zu bieten.

Da der Wert unmittelbar nach dem Kauf stark sinkt, gibt es im Allgemeinen einen Zeitraum, in dem der für den Autokredit geschuldete Betrag den Wert des Fahrzeugs übersteigt, was als „Upside-down“ oder negatives Eigenkapital bezeichnet wird. Wenn das Fahrzeug zu diesem Zeitpunkt so beschädigt ist, dass es nicht mehr wirtschaftlich repariert werden kann, schuldet der Eigentümer demnach möglicherweise noch Tausende von Dollar für den Kredit. Die steigenden Autopreise, längerfristige Autokredite und die zunehmende Beliebtheit des Leasings haben den GAP-Schutz hervorgebracht. GAP-Verzichtserklärungen bieten Verbrauchern Schutz, wenn eine „Lücke“ zwischen dem tatsächlichen Wert ihres Fahrzeugs und dem der Bank oder Leasinggesellschaft geschuldeten Geldbetrag besteht. In vielen Fällen übernimmt diese Versicherung auch den Selbstbehalt der Hauptversicherung. Diese Policen werden häufig von Autohäusern als vergleichsweise kostengünstiger Zusatz zum Autokredit angeboten, der für die Dauer des Kredits Versicherungsschutz bietet. Die GAP-Versicherung zahlt jedoch nicht immer den vollen Kreditwert aus. Zu diesen Fällen gehören unter anderem:

1. Zahlungsrückstände, die zum Zeitpunkt des Schadens fällig sind
2. Zahlungsaufschübe oder -verlängerungen (gemeinhin als „skips“ oder „skip a payment“ bezeichnet)
3. Neufinanzierung des Fahrzeugkredits nach Abschluss der Police
4. Säumniszuschläge oder andere Verwaltungsgebühren, die nach Beginn des Kredits erhoben werden

Daher, ist es wichtig, dass der Versicherungsnehmer versteht, dass er trotz des Abschlusses der GAP-Police noch Schulden für den Kredit haben kann. Wird dies nicht beachtet, kann dies dazu führen, dass der Kreditgeber seine Rechtsmittel fortsetzt, um den Restbetrag einzutreiben, und dass der Kredit möglicherweise geschädigt wird.

Verbraucher sollten sich darüber im Klaren sein, dass einige Bundesstaaten, darunter New York, von den Leasinggebern verlangen, dass die GAP-Versicherung in die Kosten des Leasingvertrags einbezogen wird. Dies bedeutet, dass der vom Händler angegebene monatliche Preis die GAP-Versicherung enthalten muss, unabhängig davon, ob sie ausgewiesen ist oder nicht. Dennoch nutzen skrupellose Händler manchmal ahnungslose Personen aus, indem sie ihnen eine GAP-Versicherung zu einem zusätzlichen Preis zur monatlichen Zahlung anbieten, ohne die staatlichen Anforderungen zu erwähnen.

Außerdem bieten einige Verkäufer und Versicherungsgesellschaften eine so genannte „Total Loss Coverage“ an. Sie ähnelt der gewöhnlichen GAP-Versicherung, unterscheidet sich aber dadurch, dass sie nicht das negative Eigenkapital eines Fahrzeugs, das einen Totalschaden erlitten hat, ausgleicht, sondern einen bestimmten Betrag, in der Regel bis zu 5000 $, für den Kauf oder das Leasing eines neuen Fahrzeugs bereitstellt. In gewisser Weise macht die Unterscheidung also keinen Unterschied, d. h. der Eigentümer erhält in beiden Fällen eine bestimmte Geldsumme. Bei der Wahl der Police sollte der Eigentümer jedoch abwägen, ob es im Falle eines Totalschadens für ihn vorteilhafter ist, das negative Eigenkapital durch die Police ausgleichen zu lassen oder eine Anzahlung für ein neues Fahrzeug zu leisten.

Angenommen, es handelt sich um einen Totalschaden an einem Fahrzeug im Wert von 15.000 $, für das der Eigentümer aber 20.000 $ schuldet, so beträgt die „Lücke“ 5000 $. Wenn der Eigentümer über eine herkömmliche GAP-Deckung verfügt, wird die „Lücke“ ausgeglichen, und er oder sie kann ein anderes Fahrzeug kaufen oder leasen oder sich dagegen entscheiden. Wenn der Eigentümer eine „Totalverlustversicherung“ abgeschlossen hat, muss er die „Lücke“ von 5000 $ selbst decken und erhält dann 5000 $ für den Kauf oder das Leasing eines neuen Fahrzeugs, wodurch sich entweder die monatlichen Zahlungen im Falle einer Finanzierung oder eines Leasings oder der Gesamtkaufpreis im Falle eines Direktkaufs verringern. Die Entscheidung über die Art der Police wird also in den meisten Fällen davon abhängen, ob der Eigentümer das negative Eigenkapital im Falle eines Totalschadens ausgleichen kann und/oder ob er oder sie definitiv ein Ersatzfahrzeug kaufen wird.

AbschleppenBearbeiten

Die Deckung für das Abschleppen von Fahrzeugen wird auch als Pannenhilfe bezeichnet. Traditionell haben sich die Kfz-Versicherungsgesellschaften nur bereit erklärt, die Kosten für ein Abschleppen zu übernehmen, das mit einem Unfall zusammenhängt, der durch die Kfz-Versicherungspolice gedeckt ist. Dadurch entstand eine Deckungslücke für Abschleppvorgänge, die mit mechanischen Pannen, platten Reifen und Gasausfällen zusammenhängen. Um diese Lücke zu schließen, begannen die Versicherungsgesellschaften, eine Abschleppdeckung anzubieten, die für nicht unfallbedingte Abschleppvorgänge aufkommt.

Persönliches EigentumBearbeiten

Persönliche Gegenstände in einem Fahrzeug, die durch einen Unfall beschädigt werden, sind in der Regel nicht durch die Kfz-Versicherungspolice abgedeckt. Jede Art von Eigentum, das nicht mit dem Fahrzeug verbunden ist, sollte im Rahmen einer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung geltend gemacht werden. Einige Versicherungsgesellschaften übernehmen jedoch die Kosten für nicht am Fahrzeug angebrachte GPS-Geräte, die für den Gebrauch im Auto bestimmt sind.

TarifpläneBearbeiten

Die Versicherer verwenden die Versicherungsmathematik, um die Tarife zu bestimmen, was eine statistische Analyse der verschiedenen Merkmale der Fahrer beinhaltet.