Assicurazione veicoli negli Stati Uniti

I consumatori possono essere protetti da diversi livelli di copertura a seconda della polizza assicurativa che acquistano. La copertura è talvolta vista come 20/40/15 o 100/300/100. I primi due numeri visti sono per la copertura medica. Nell’esempio 100/300, la politica pagherà $ 100.000 per persona fino a $ 300.000 totali per tutte le persone. L’ultimo numero copre i danni alla proprietà. Questo danno alla proprietà può coprire il veicolo dell’altra persona o qualsiasi cosa che hai colpito e danneggiato come risultato dell’incidente. In alcuni stati è necessario acquistare la protezione degli infortuni personali che copre le spese mediche, il tempo perso al lavoro, e molte altre cose. È anche possibile acquistare l’assicurazione se l’altro conducente non ha l’assicurazione o è sotto assicurato. La maggior parte degli stati, se non tutti, richiedono ai conducenti di avere una copertura assicurativa obbligatoria per garantire che i loro conducenti possano coprire il costo dei danni ad altre persone o proprietà in caso di incidente. Alcuni stati, come il Wisconsin, hanno requisiti di “prova di responsabilità finanziaria” più flessibili.

L’assicurazione commerciale per i veicoli di proprietà o gestiti da imprese funziona abbastanza simile all’assicurazione auto privata, con l’eccezione che l’uso personale del veicolo non è coperto. I prezzi dell’assicurazione commerciale sono di solito più alti dell’assicurazione privata, a causa dei tipi di copertura ampliati offerti per gli utenti commerciali.

Fornitori di assicurazioneModifica

Negli Stati Uniti nel 2017, i maggiori fornitori di assicurazione per veicoli passeggeri privati in termini di quota di mercato erano State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) e USAA (5,7%). L’assicurazione è assicurata lavorando con un agente assicurativo indipendente o con un broker assicurativo che è autorizzato a vendere polizze assicurative. Alcuni possono rappresentare da diverse agenzie, o un numero crescente di broker online che forniscono acquisti di polizze attraverso siti online.

Copertura di responsabilità civileModifica

La copertura di responsabilità civile, talvolta nota come assicurazione Casualty, è offerta per le lesioni fisiche (BI) o i danni alla proprietà (PD) di cui il conducente assicurato è ritenuto responsabile. L’importo della copertura fornita (un importo fisso in dollari) varia da una giurisdizione all’altra. Qualunque sia il minimo, l’assicurato può di solito aumentare la copertura (prima di un sinistro) per un costo aggiuntivo.

Un esempio di danno alla proprietà è quando un conducente assicurato (o la prima parte) va a sbattere contro un palo del telefono e lo danneggia; la copertura di responsabilità paga i danni al palo. In questo esempio, il conducente assicurato può anche diventare responsabile di altre spese legate al danneggiamento del palo telefonico, come i reclami per perdita di servizio (da parte della compagnia telefonica), a seconda della giurisdizione. Un esempio di lesione corporale è il caso in cui un conducente assicurato provoca un danno corporale a una terza parte e il conducente assicurato è ritenuto responsabile delle lesioni. Tuttavia, in alcune giurisdizioni, il terzo dovrebbe prima esaurire la copertura per le prestazioni da incidente attraverso il proprio assicuratore (ammesso che ne abbia uno) e/o dovrebbe soddisfare una definizione legale di danno grave per avere il diritto di richiedere (o citare in giudizio) sotto la politica del conducente assicurato (o della prima parte). Se il terzo fa causa al conducente assicurato, la copertura di responsabilità civile copre anche le spese processuali e i danni di cui il conducente assicurato può essere ritenuto responsabile.

In alcuni stati, come il New Jersey, è illegale utilizzare (o permettere consapevolmente a un altro di utilizzare) un veicolo a motore che non ha una copertura assicurativa di responsabilità civile. Se si verifica un incidente in uno stato che richiede la copertura di responsabilità civile, entrambe le parti sono di solito tenute a portare e/o presentare copie di carte di assicurazione in tribunale come prova della copertura di responsabilità.

In alcune giurisdizioni: La copertura di responsabilità civile è disponibile sia come polizza a limite singolo combinato, sia come polizza a limite diviso:

Limite singolo combinatoModifica

Un limite singolo combinato combina la copertura di responsabilità per danni alla proprietà e quella per danni fisici sotto un unico limite combinato. Per esempio, un guidatore assicurato con un limite unico combinato di responsabilità colpisce un altro veicolo e ferisce il guidatore e il passeggero. I pagamenti per i danni all’auto dell’altro guidatore, così come i pagamenti per le richieste di risarcimento per il guidatore e il passeggero, verrebbero pagati sotto questa stessa copertura.

Limiti divisiModifica

Una polizza di copertura della responsabilità civile con limite diviso divide le coperture in copertura dei danni alla proprietà e copertura delle lesioni corporali. Nell’esempio dato sopra, i pagamenti per il veicolo dell’altro guidatore sarebbero pagati sotto la copertura dei danni alla proprietà, e i pagamenti per le lesioni sarebbero pagati sotto la copertura delle lesioni corporali.

La copertura della responsabilità per lesioni corporali è anche di solito divisa in un pagamento massimo per persona e un pagamento massimo per incidente.

I limiti sono spesso espressi separati da barre nella seguente forma: “danni fisici per persona”/”danni fisici per incidente”/”danni alla proprietà”. Per esempio, la California richiede questa copertura minima:

• $15,000 per lesioni/morte ad una persona
• $30,000 per lesioni/morte a più di una persona
• $5,000 per danni alla proprietà

Questo sarebbe espresso come “$15,000/$30,000/$5,000”.

Un altro esempio, nello stato dell’Oklahoma, i conducenti devono portare almeno i limiti minimi statali di responsabilità di $25.000/$50.000/$25.000. Se un autista assicurato colpisce un’auto piena di persone e viene trovato dalla compagnia di assicurazione responsabile, la compagnia di assicurazione pagherà $25.000 delle spese mediche di una persona, ma non supererà $50.000 per le altre persone ferite nell’incidente. La compagnia di assicurazione non pagherà più di $25.000 per i danni alla proprietà nelle riparazioni al veicolo che l’assicurato ha colpito.

Nello stato dell’Indiana, i limiti minimi di responsabilità sono $25.000/$50.000/$10.000, quindi c’è una maggiore esposizione ai danni alla proprietà per portare solo i limiti minimi.

Copertura del noleggioModifica

Generalmente, la copertura di responsabilità acquistata attraverso un assicuratore privato si estende alle auto a noleggio. Le polizze complete (“copertura totale”) di solito si applicano anche al veicolo a noleggio, anche se questo dovrebbe essere verificato in anticipo. I premi per la copertura completa si basano, tra gli altri fattori, sul valore del veicolo dell’assicurato. Questa copertura, tuttavia, non può essere applicata alle auto a noleggio perché la compagnia di assicurazione non vuole assumersi la responsabilità di un reclamo superiore al valore del veicolo dell’assicurato, supponendo che un’auto a noleggio possa valere più del veicolo dell’assicurato.

La maggior parte delle compagnie di auto a noleggio offrono un’assicurazione per coprire i danni al veicolo a noleggio. Queste polizze possono essere inutili per molti clienti, dato che le società di carte di credito, come Visa e MasterCard, ora forniscono una copertura supplementare per i danni da collisione alle auto a noleggio se la transazione di noleggio viene elaborata utilizzando una delle loro carte. Questi benefici sono restrittivi in termini di tipi di veicoli coperti.

Maine richiede assicurazione auto per noleggiare un’auto.

Copertura completaModifica

La copertura completa è il termine comunemente usato per riferirsi alla combinazione di coperture complete e collisione (la responsabilità civile è generalmente anche implicita.) Il termine copertura completa è in realtà un termine improprio perché, anche all’interno della tradizionale assicurazione “full coverage”, ci sono molti diversi tipi di copertura, e molti importi opzionali di ciascuno. “Copertura completa” è un termine improprio da profano che spesso si traduce in conducenti e proprietari di veicoli che sono tristemente sottoassicurati. La maggior parte degli agenti o broker assicurativi responsabili non usano questo termine quando lavorano con i loro clienti.

La maggior parte dei prestatori finanziari negli Stati Uniti richiedono che il veicolo finanziato abbia una copertura di collisione, e non solo di responsabilità, affinché l’istituzione finanziaria copra le sue perdite in caso di incidente. I requisiti assicurativi variano tra le istituzioni finanziarie e ogni stato. Le franchigie minime e i limiti di responsabilità (richiesti da alcune società di leasing) saranno delineati nel contratto di prestito. Il mancato rispetto delle coperture richieste può portare all’acquisto di un’assicurazione da parte del titolare del pegno e all’aggiunta del costo alle rate mensili o al recupero del veicolo. I veicoli acquistati in contanti o pagati dal proprietario sono generalmente tenuti a portare solo la responsabilità civile. In alcuni casi, i veicoli finanziati attraverso un “buy-here-pay-here” concessionaria auto-in cui il consumatore (in genere quelli con scarso credito) finanzia una macchina e paga il rivenditore direttamente senza una banca-può richiedere completo e collisione a seconda dell’importo dovuto per il veicolo.

CollisioneModifica

La copertura di collisione fornisce la copertura per i veicoli coinvolti in collisioni. La copertura di collisione è soggetta a una franchigia. Questa copertura è progettata per fornire pagamenti per riparare il veicolo danneggiato, o il pagamento del valore in contanti del veicolo se non è riparabile o totale. La copertura di collisione è opzionale, tuttavia se avete intenzione di finanziare un’auto o di prendere un prestito auto, il prestatore di solito insiste a portare la collisione per il termine di finanziamento o fino a quando l’auto è pagata. Collision Damage Waiver (CDW) o Loss Damage Waiver (LDW) è il termine usato dalle compagnie di noleggio auto per la copertura di collisione.

L’impatto con un pedone è stato giudicato in casi precedenti come una collisione con un oggetto ed è considerato un reclamo di collisione.

ComprehensiveEdit

La copertura completa, nota anche come copertura diversa dalla collisione, è soggetta a una franchigia e copre le auto danneggiate da incidenti che non sono considerati collisioni. Per esempio, incendio, furto (o tentato furto), vandalismo, danni da agenti atmosferici come il vento o la grandine, o impatti con animali non umani sono tipi di perdite complete.

Inoltre, alcune compagnie di assicurazione elencano “Atti di Dio” come un aspetto della copertura completa, anche se questo è un vecchio termine che non è normalmente usato oggi. Per definizione, include qualsiasi evento o avvenimento che è al di là del controllo umano. Per esempio, un tornado, un’inondazione, un uragano o una tempesta di grandine rientrano in questa categoria.

Mentre etimologicamente tutte le creature viventi sono considerate animali, l’impatto con un essere umano è escluso dalla definizione di “animale” secondo le definizioni assicurative. In McKay contro State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), la richiesta di risarcimento dell’assicurato è stata negata per l’incidente in cui un pedone ubriaco ha investito la fiancata del suo veicolo in autostrada. Legalmente, gli animali sono definiti come “”tutta la vita animale diversa dall’uomo e significa un essere senziente inferiore o irrazionale, generalmente, anche se non necessariamente, in possesso del potere di auto-movimento.”

Copertura automobilistica non assicurata/sottoassicurataModifica

La copertura non assicurata/sottoassicurata, conosciuta anche come UM/UIM, fornisce copertura se una parte in causa non ha un’assicurazione o non ha abbastanza assicurazione. In effetti, la compagnia di assicurazione paga le spese mediche dell’assicurato, poi si surroga dalla parte in difetto. Questa copertura è spesso trascurata e molto importante. In Colorado, per esempio, è stato stimato nel 2009 che il 15% dei conducenti non erano assicurati. Di solito i limiti corrispondono ai limiti di responsabilità. Alcune compagnie di assicurazione offrono l’UM/UIM in una polizza ombrello.

Alcuni stati mantengono fondi per le sentenze insoddisfatte per fornire un risarcimento a coloro che non possono raccogliere i danni dal conducente non assicurato. Di solito, il pagamento non è superiore ai limiti minimi di responsabilità e il conducente negligente rimane responsabile del rimborso del fondo statale.

Negli Stati Uniti, la definizione di un automobilista non assicurato/sottoassicurato, e le coperture corrispondenti, sono stabilite dalle leggi statali. In alcuni stati è obbligatorio. Nel caso della copertura sottoassicurata, si applicano due diversi trigger: un trigger dei danni che si basa sul fatto che i limiti sono insufficienti a coprire i danni della parte lesa, e un trigger dei limiti che si applica quando i limiti sono inferiori a quelli della parte lesa. Secondo un sondaggio del 2009 dell’associazione di categoria Property Casualty Insurers Association of America, 29 stati hanno un trigger dei limiti mentre 20 stati hanno un trigger dei danni. Un’altra variazione è se un particolare stato richiede l’impilamento dei limiti di polizza di diversi veicoli o politiche.

Perdita d’usoModifica

La copertura per perdita d’uso, nota anche come copertura di noleggio, fornisce il rimborso per le spese di noleggio associate ad avere un veicolo assicurato riparato a causa di una perdita coperta.

Pagamento del prestito/leasing Edit

La copertura del prestito/leasing, conosciuta anche come copertura GAP o assicurazione GAP, è stata istituita nei primi anni ’80 per fornire protezione ai consumatori in base alle tendenze di acquisto e di mercato.

A causa del forte calo di valore subito dopo l’acquisto, vi è generalmente un periodo in cui l’importo dovuto sul prestito auto supera il valore del veicolo, che è chiamato “upside-down” o patrimonio netto negativo. Così, se il veicolo è danneggiato oltre la riparazione economica a questo punto, il proprietario dovrà ancora potenzialmente migliaia di dollari sul prestito. Il prezzo crescente delle auto, i prestiti auto a lungo termine e la crescente popolarità del leasing hanno dato vita alla protezione GAP. Le rinunce GAP forniscono protezione per i consumatori quando esiste un “gap” tra il valore effettivo del loro veicolo e l’importo di denaro dovuto alla banca o alla società di leasing. In molti casi, questa assicurazione pagherà anche la franchigia sulla polizza assicurativa primaria. Queste politiche sono spesso offerte presso le concessionarie auto come un costo relativamente basso add-on al prestito auto che fornisce la copertura per la durata del prestito. L’assicurazione GAP non sempre paga l’intero valore del prestito però. Questi casi includono ma non sono limitati a:

1. Tutti i pagamenti arretrati non pagati dovuti al momento della perdita
2. Dilazionamenti o estensioni di pagamento (comunemente chiamati salti o skip a payment)
3. Rifinanziamento del prestito del veicolo dopo l’acquisto della polizza
4. Tasse tardive o altre tasse amministrative valutate dopo l’inizio del prestito

Perciò, è importante che il titolare di una polizza capisca che potrebbe essere ancora in debito sul prestito anche se la polizza GAP è stata acquistata. La mancata comprensione di questo può portare il creditore a continuare i suoi rimedi legali per raccogliere il saldo e il potenziale di credito danneggiato.

I consumatori dovrebbero essere consapevoli che alcuni stati, incluso New York, richiedono ai prestatori di auto in leasing di includere l’assicurazione GAP nel costo del leasing stesso. Questo significa che il prezzo mensile citato dal concessionario deve includere l’assicurazione GAP, che sia delineata o meno. Tuttavia, concessionari senza scrupoli a volte predano individui ignari offrendo loro l’assicurazione GAP ad un prezzo aggiuntivo, in aggiunta al pagamento mensile, senza menzionare i requisiti dello Stato.

Inoltre, alcuni venditori e compagnie di assicurazione offrono ciò che viene chiamato “Total Loss Coverage”. Questa è simile all’assicurazione GAP ordinaria, ma differisce in quanto invece di pagare l’equità negativa su un veicolo che è una perdita totale, la politica fornisce un certo importo, di solito fino a $5000, per l’acquisto o il leasing di un nuovo veicolo. Così, in una certa misura la distinzione non fa differenza, cioè, in entrambi i casi il proprietario riceve una certa somma di denaro. Tuttavia, nella scelta del tipo di polizza da acquistare, il proprietario dovrebbe considerare se, in caso di perdita totale, è più vantaggioso per lui o lei avere la politica di pagare il patrimonio netto negativo o fornire un acconto su un nuovo veicolo.

Per esempio, assumendo una perdita totale di un veicolo valutato a 15.000 dollari, ma sul quale il proprietario deve 20.000 dollari, è il “gap” di 5000 dollari. Se il proprietario ha una copertura GAP tradizionale, il “gap” sarà cancellato e lui o lei può acquistare o noleggiare un altro veicolo o scegliere di non farlo. Se il proprietario ha una “copertura di perdita totale”, lui o lei dovrà coprire personalmente il “gap” di $5000, e poi ricevere $5000 per l’acquisto o il leasing di un nuovo veicolo, riducendo così i pagamenti mensili, nel caso di finanziamento o leasing, o il prezzo totale di acquisto nel caso di acquisto definitivo. Quindi la decisione su quale tipo di polizza acquistare sarà, nella maggior parte dei casi, informata dal fatto che il proprietario può pagare l’equità negativa in caso di perdita totale e/o se lui o lei acquisterà definitivamente un veicolo sostitutivo.

TrainoModifica

La copertura del traino del veicolo è anche conosciuta come copertura di assistenza stradale. Tradizionalmente, le compagnie di assicurazione dell’automobile hanno accettato di pagare solo il costo di un rimorchio che è collegato a un incidente che è coperto dalla politica di assicurazione dell’automobile. Questo ha lasciato un vuoto di copertura per i rimorchi che sono legati a guasti meccanici, gomme sgonfie e interruzioni di gas. Per riempire quel vuoto, le compagnie di assicurazione hanno iniziato a offrire la copertura di rimorchio auto, che paga per i rimorchi non legati a un incidente.

Proprietà personaleModifica

Gli oggetti personali in un veicolo che sono danneggiati a causa di un incidente in genere non sono coperti dalla politica di assicurazione auto. Qualsiasi tipo di proprietà che non è attaccata al veicolo dovrebbe essere rivendicata sotto un’assicurazione per la casa o una polizza assicurativa per gli affittuari. Tuttavia, alcune compagnie di assicurazione copriranno i dispositivi GPS non attaccati destinati all’uso dell’automobile.

Piani di valutazioneModifica

Gli assicuratori usano la scienza attuariale per determinare le tariffe, che comporta l’analisi statistica delle varie caratteristiche dei conducenti.