Medlemslogin

Det er meningen, at du skal leve til en moden alder, nyde dine gyldne år og efterlade masser af penge til dine efterladte. Men uanset hvilken alder du har nu, kan en livsforsikring give dig den ro i sindet at vide, at dine kære vil være økonomisk sikret. Der er fordele ved at investere i livsforsikring, herunder at have adgang til kontanter, som du kan låne, når du har brug for det, og en cash-out-mulighed, der opsiger policen og samtidig giver dig kontanter, som du kan bruge.

Livsforsikring fordele og ulemper

Med en tidsbegrænset livsforsikring er du forpligtet til at betale præmier for at dække dig eller dine kære i en bestemt periode. Ved udløbet af perioden kan du enten forny policen eller lade den udløbe. Hele livsforsikringer, også kendt som livsforsikring med levende ydelser eller permanent livsforsikring, har en faktisk kontantværdi, som du beholder, når policen udløber. Der er fordele og ulemper ved at investere i livsforsikring, uanset om du vælger en tidsbegrænset eller hel livsforsikring.

For tidsbegrænset livsforsikring omfatter fordelene at have økonomisk beskyttelse for dine kære, mens ulemperne omfatter, at du ikke har noget at vise for de præmier, du har betalt. Fordelene og ulemperne ved livsforsikring med levende ydelser omfatter den største fordel, som er at have kontanter, som du kan låne til enhver tid. Den største ulempe er, at de høje præmier, du betaler over tid, typisk vil overstige kontantværdien, når du udbetaler den.

Term Versus Permanent Life Insurance

Typisk set henviser investorer, når de taler om at tjene penge på livsforsikringer, til permanente livsforsikringer, som har en kontantværdikomponent. Selv om permanent livsforsikring normalt er dyrere, er den indrettet til at dække dig hele dit liv. Den største fordel er dog dens kontantværdi, som giver dig mulighed for at låne penge mod den eller overdrage den for at få den aktuelle værdi i kontanter.

Term life dækker dig på den anden side for en bestemt tidsramme. Den har ingen kontantværdi, og når den udløber, skal du beslutte, om du vil forny den eller ej. Hvis du dør med en tidsbegrænset livsforsikring på plads, går værdien til den eller de personer, du har udpeget som begunstigede.

Fordele ved investering i livsforsikring

En af de største fordele ved at investere i livsforsikring er, at du ikke betaler skat af pengene, før du tager dem ud. Hvis du bliver ved med at betale præmier, kan du beholde pengene på kontoen og få renter, indtil du dør. Du har også mulighed for at indløse den, mens du stadig er i live, og bruge pengene, selv om dette ikke efterlader noget i planen til dine efterladte.

I modsætning til 401(k)-planer kan du også låne fra planen for at betale udgifter uden straf. Hvis du bruger 401(k)-midler til andet end pensionering, skal du betale en straf på 10 procent. Du skal dog betale indkomstskat af alle penge, du hæver på begge planer.

Ulemper ved investering i livsforsikringer

Hvor du vejer fordele og ulemper ved at investere i livsforsikringer, er det vigtigt at bemærke, at en af fordelene, nemlig at kunne låne midlerne, har en pris. Du skal tilbagebetale pengene, og der vil løbe renter på pengene, indtil du erstatter dem. Hvis du dør, før du tilbagebetaler dem, betyder det, at dine begunstigede vil få en lavere dødsfaldsydelse, end de ville have fået, hvis du havde ladet pengene stå til rådighed. I nogle tilfælde, afhængigt af betingelserne i din police, kan et ubetalt skyldigt beløb medføre, at din police bortfalder.

Men den største ulempe ved hel livsforsikring er de høje præmier, du skal betale. Hvis du har prissat term livsforsikring, er du måske ikke klar over, hvor meget dyrere det er at betale for livsforsikring med levende ydelser. Ofte indser de, der tager kontantværdien af planen efter nogen tid er gået, at de har betalt mere i præmier, end de fik i sidste ende, hvilket betyder, at de ville have været bedre tjent med at sætte pengene ind i en livsforsikring på sigt og investere det ekstra andetsteds.

Fordele ved livsforsikringer på sigt

Fordelene ved at investere i livsforsikring er anderledes, når du køber livsforsikring på sigt i stedet for livsforsikring på hele livet. Term life er en investering, men den går til sikkerhed for dine kære i tilfælde af din for tidlige død. Hvis du f.eks. køber en 20-årig forsikring, når dine børn er unge, ved du, at der vil blive taget hånd om dem, i det mindste indtil de bliver voksne, hvilket giver dig den ro i sindet, du har brug for.

Måske er den største fordel for dem, der køber en livsforsikring på sigt i forhold til en hel livsforsikring, dog dens enkelhed. I modsætning til hele liv, dine muligheder for term liv er temmelig ligetil. Du skal blot vælge “sigt”, som er den tid, du ønsker, at politikken skal vare, og derefter beslutte, hvor meget dækning du ønsker for dine kære.

Ulemper ved livsforsikringer på sigt

Der er fordele og ulemper ved at investere i livsforsikringer for begunstigede, og ulemperne er værd at overveje. Et problem med term liv er, at din alder kan begrænse dine term muligheder. Du vil også betale meget mere for en term-life-politik, efterhånden som du bliver ældre.

Men den største ulempe ved term-life er, at du ved udløbet af løbetiden ikke vil stå tilbage med noget at vise frem. Mange mennesker lever længere end udløbet af deres livsforsikringspolice. Selvfølgelig kan du forny den, men dine satser vil være baseret på din nuværende alder og ikke på den alder, hvor du oprindeligt tegnede policen. Du kan finde dig selv betale meget mere for præmier anden gang.

Konvertering af terminsforsikring til hel livsforsikring

Den gode nyhed er, at hvis du afvejer fordele og ulemper ved livsforsikring med levende ydelser, efter at du allerede har en terminsforsikring på plads, er du ikke fastlåst. De fleste termiske livspolitikker er konvertible politikker, hvilket betyder, at du kan konvertere dem til hele livet, selv om der kan være en frist for at gøre det. Dette giver dig mulighed for at begynde at sætte penge til din opsparing.

Det er vigtigt at bemærke, at dine præmier vil stige, når du foretager skiftet. Før du kontakter dit forsikringsselskab for at påbegynde konverteringsprocessen, skal du prissætte helårspolicer hos andre forsikringsselskaber. Når du så får et tilbud fra dit nuværende forsikringsselskab, vil du kunne foretage sammenligningen og beslutte, om du vil konvertere eller købe en hel livsforsikring, når din livsforsikring udløber.

Alternativer til hel livsforsikring

Eksperter, der vejer fordele og ulemper ved livsforsikring med levende ydelser, påpeger, at selv om det er en god investeringsstrategi, kan der være bedre alternativer. Det kan være en god mulighed, hvis du allerede har maksimeret dine 401(k) og individuelle pensionsordninger muligheder. Det er også værdifuldt, hvis du har brug for livsforsikring, selv om mange finder det mere fordelagtigt at vælge en tidsbegrænset livsforsikring og sætte de præmier, de sparer, ind i et andet investeringsinstrument.

En 401(k) eller en IRA er typisk en bedre måde at opfylde dine investeringsmål på. I stedet for at betale mere i præmier end det beløb, du ville få, hvis du indløste policen senere hen, sætter du dine penge ind på en konto, der vil vokse i værdi over tid, hvilket sikrer, at du får mere, end du sætter ind. Den eneste ulempe er, at du skal beholde pengene der, indtil du når pensionsalderen for at undgå at betale den 10 procents straf.