Ihannetapauksessa elät kypsään vanhuuteen, nautit kultaisista vuosistasi ja jätät runsaasti rahaa jälkeenjääneille. Mutta riippumatta siitä, minkä ikäinen olet nyt, henkivakuutus voi antaa sinulle mielenrauhan, kun tiedät, että läheisesi ovat taloudellisesti turvassa. Henkivakuutukseen sijoittamisessa on etuja, kuten pääsy käteisvaroihin, joita voit lainata sitä tarvitessasi, ja cash-out-vaihtoehto, joka päättää vakuutuksen ja antaa sinulle samalla käteistä, jota voit käyttää.
Henkivakuutuksen hyvät ja huonot puolet
Kaupallisessa henkivakuutuksessa sinun on maksettava vakuutusmaksuja, jotta voit suojata itsesi tai läheisesi määrätyn ajan. Vakuutuskauden päättyessä voit joko uusia vakuutuksen tai antaa sen raueta. Kokonaishenkivakuutuksella, joka tunnetaan myös nimellä living benefits -henkivakuutus tai pysyvä henkivakuutus, on todellinen käteisarvo, joka jää sinulle, kun vakuutus päättyy. Henkivakuutukseen sijoittamisessa on hyviä ja huonoja puolia riippumatta siitä, valitsetko määräaikaisen vai täyden henkivakuutuksen.
Vaikaisen henkivakuutuksen etuihin kuuluu taloudellisen suojan saaminen läheisillesi, kun taas huonoihin puoliin kuuluu se, ettei sinulla ole mitään näytettävää maksamillesi vakuutusmaksuille. Elinkautisen henkivakuutuksen etuihin ja haittoihin kuuluu suurin etu, eli se, että sinulla on käteistä rahaa, jota voit lainata milloin tahansa. Suurin haittapuoli on se, että ajan mittaan maksamasi korkeat vakuutusmaksut ylittävät yleensä käteisarvon, kun lunastat sen.
Term Versus Permanent Life Insurance
Tyypillisesti, kun sijoittajat puhuvat rahan ansaitsemisesta henkivakuutuksella, he viittaavat pysyvään henkivakuutukseen, jossa on käteisarvo-osuus. Vaikka pysyvä henkivakuutus on yleensä kalliimpi, se kattaa sinut koko elämäsi ajan. Suurin etu on kuitenkin sen käteisarvo, jonka avulla voit lainata rahaa sitä vastaan tai luovuttaa sen saadaksesi sen käyvän arvon käteisenä.
Termishenkivakuutus taas kattaa sinut tietyn ajanjakson ajan. Sillä ei ole käteisarvoa, ja kun se päättyy, sinun on päätettävä, uusitko sen vai et. Jos kuolet määräaikaisen henkivakuutuksen voimassa ollessa, sen arvo menee sille henkilölle tai niille henkilöille, jotka olet nimennyt edunsaajiksi.
Henkivakuutussijoittamisen edut
Yksi henkivakuutukseen sijoittamisen suurimmista eduista on se, että et maksa veroja rahoista ennen kuin nostat ne. Jos jatkat vakuutusmaksujen maksamista, voit pitää rahat tilillä korkoa kerryttämässä kuolemaasi saakka. Sinulla on myös mahdollisuus nostaa se käteiseksi jo eläessäsi ja käyttää rahat, vaikka tällöin järjestelystä ei jää mitään eloonjääneille.
Toisin kuin 401(k)-järjestelyistä, voit myös lainata järjestelystä rahaa kulujen maksamiseen ilman seuraamuksia. Jos käytät 401(k)-varoja mihinkään muuhun kuin eläkkeelle siirtymiseen, siitä peritään 10 prosentin sakko. Sinun on kuitenkin maksettava tuloverot kaikista rahoista, jotka nostat kummastakin suunnitelmasta.
Henkivakuutussijoittamisen haitat
Voit punnita henkivakuutussijoittamisen hyviä ja huonoja puolia, ennen kuin punnitset henkivakuutussijoittamisen hyviä ja huonoja puolia, on tärkeää huomioida, että yksi eduista, eli se, että voit lainata varoja, on hinnoiteltu. Sinun on maksettava rahat takaisin, ja niille kertyy korkoa, kunnes korvaat ne. Jos kuolet ennen kuin maksat rahat takaisin, se tarkoittaa, että edunsaajasi saavat pienemmän kuolemantapauskorvauksen kuin jos olisit jättänyt rahat paikalleen. Joissakin tapauksissa, vakuutuksen ehdoista riippuen, maksamatta oleva saldo voi johtaa vakuutuksen raukeamiseen.
Kokonaishenkivakuutuksen suurin haittapuoli on kuitenkin korkeat vakuutusmaksut, joita joudut maksamaan. Jos olet hinnoitellut termisen henkivakuutuksen, et ehkä ymmärrä, kuinka paljon kalliimpaa on maksaa elävien etuuksien henkivakuutuksesta. Usein ne, jotka ottavat suunnitelman käteisarvon jonkin ajan kuluttua, huomaavat, että he maksoivat enemmän vakuutusmaksuja kuin he lopulta saivat, mikä tarkoittaa, että heidän olisi kannattanut sijoittaa rahat riskihenkivakuutukseen ja sijoittaa ylimääräiset rahat muualle.
Termihenkivakuutusten edut
Henkivakuutukseen sijoittamisen edut ovat erilaiset silloin, kun ostat riskihenkivakuutuksen kokonaisen elämän sijaan. Term-henkivakuutus on sijoitus, mutta se menee läheistesi turvallisuuteen, jos kuolet ennenaikaisesti. Jos ostat esimerkiksi 20-vuotisen vakuutuksen, kun lapsesi ovat nuoria, tiedät, että heistä pidetään huolta ainakin siihen asti, kunnes he saavuttavat aikuisiän, mikä antaa sinulle tarvitsemasi mielenrauhan.
Periaatteessa suurin vetovoimatekijä niille, jotka ostavat termishenkivakuutuksen verrattuna täyshenkivakuutukseen, on kuitenkin sen yksinkertaisuus. Toisin kuin täyshenkivakuutus, termihenkivakuutuksen vaihtoehdot ovat melko yksinkertaisia. Valitse vain ”termi”, joka on aika, jonka haluat vakuutuksen kestävän, ja päätä sitten, kuinka paljon suojaa haluat läheisillesi.
Henkivakuutusten haitat
Henkivakuutukseen sijoittamisessa edunsaajille on hyviä ja huonoja puolia, ja huonot puolet kannattaa ottaa huomioon. Yksi termishenkivakuutuksen ongelma on se, että ikäsi voi rajoittaa termivaihtoehtojasi. Maksat myös paljon enemmän riskihenkivakuutuksesta vanhetessasi.
Mutta riskihenkivakuutuksen suurin haittapuoli on se, että sen voimassaoloajan päättyessä sinulle ei jää mitään. Monet ihmiset elävät yli henkivakuutuksensa päättymisen. Toki voit uusia, mutta vakuutusmaksut perustuvat nykyiseen ikääsi, ei siihen ikään, jolloin otit vakuutuksen alun perin. Saatat huomata maksavasi paljon enemmän vakuutusmaksuja toisella kerralla.
Converting Term to Whole Life
Hyvä uutinen on, että jos punnitset elinkautisen henkivakuutuksen hyviä ja huonoja puolia sen jälkeen, kun sinulla on jo voimassa oleva termihenkivakuutus, et ole jumissa. Useimmat termihenkivakuutukset ovat muunnettavissa olevia vakuutuksia, mikä tarkoittaa, että voit muuntaa ne kokohenkisiksi, vaikka siihen saattaa olla olemassa määräaika. Näin voit alkaa laittaa rahaa säästöihisi.
On tärkeää huomata, että vakuutusmaksut nousevat, kun teet vaihdon. Ennen kuin otat yhteyttä vakuutuksenantajaan aloittaaksesi muuntoprosessin, hinnoittele kokohenkivakuutukset muiden vakuutuksenantajien kanssa. Sitten, kun saat tarjouksen nykyiseltä vakuutuksenantajaltasi, voit tehdä vertailun ja päättää, haluatko muuntaa tai ostaa kokohenkivakuutuksen, kun määräaikaisuutesi päättyy.
Vaihtoehtoja kokohenkivakuutukselle
Etuushenkivakuutuksen hyviä ja huonoja puolia punnitsevat asiantuntijat huomauttavat, että vaikka kokohenkivakuutus on loistava sijoitusstrategia, voi olla parempia vaihtoehtoja. Se voi olla loistava vaihtoehto, jos olet jo maksimoinut 401(k)- ja yksilölliset eläkejärjestelyvaihtoehtosi. Se on myös arvokas, jos tarvitset henkivakuutusta, vaikka monien mielestä on edullisempaa valita määräaikaishenkivakuutus ja sijoittaa säästyneet vakuutusmaksut johonkin muuhun sijoitusvälineeseen.
401(k) tai IRA on yleensä parempi tapa saavuttaa sijoitustavoitteesi. Sen sijaan, että maksat enemmän vakuutusmaksuja kuin mitä saisit, jos lunastaisit vakuutuksen myöhemmin, laitat rahasi tilille, jonka arvo kasvaa ajan mittaan, mikä takaa, että saat enemmän kuin panostat. Ainoa haittapuoli on se, että sinun on pidettävä rahat siellä eläkeikään asti, jotta et joudu maksamaan 10 prosentin sakkoa.