Køretøjsforsikring i USA

Forbrugerne kan være beskyttet af forskellige dækningsniveauer afhængigt af, hvilken forsikring de køber. Dækningen ses nogle gange som 20/40/15 eller 100/300/100. De to første tal, der ses, er for medicinsk dækning. I eksemplet 100/300 betaler policen 100.000 dollars pr. person op til 300.000 dollars i alt for alle personer. Det sidste tal dækker materielle skader. Denne materielle skade kan dække den anden persons køretøj eller noget, som du rammer og beskadiger som følge af ulykken. I nogle stater skal du købe Personal Injury Protection, som dækker lægeregninger, tabt tid på arbejdet og mange andre ting. Du kan også købe en forsikring, hvis den anden fører ikke har en forsikring eller er underforsikret. De fleste, hvis ikke alle stater kræver, at chauffører har en obligatorisk ansvarsforsikring for at sikre, at deres chauffører kan dække omkostningerne ved skader på andre personer eller ejendom i tilfælde af en ulykke. Nogle stater, som f.eks. Wisconsin, har mere fleksible krav om “bevis for økonomisk ansvar”.

Erhvervsforsikringer for køretøjer, der ejes eller drives af virksomheder, fungerer ganske som privat bilforsikring, bortset fra at personlig brug af køretøjet ikke er dækket. Prisen for erhvervsforsikringer er også normalt højere end for private forsikringer på grund af de udvidede typer af dækning, der tilbydes til erhvervsmæssige brugere.

ForsikringsudbydereRediger

I USA var de største udbydere af forsikringer til private personbiler i 2017, målt på markedsandel, State Farm (18,1 %), GEICO (12,8 %), Progressive Corporation (9,8 %), Allstate (9,3 %) og USAA (5,7 %). Forsikringer sikres enten ved at arbejde med en uafhængig forsikringsagent eller med en forsikringsmægler, der er autoriseret til at sælge forsikringspolicer. Nogle kan repræsentere fra flere agenturer, eller et voksende antal online-mæglere, der tilbyder køb af forsikringspolicer via onlinesider.

AnsvarsforsikringRediger

Hansvarsforsikring, undertiden kendt som ulykkesforsikring, tilbydes for personskade (BI) eller materielle skader (PD), som den forsikrede fører anses for at være ansvarlig for. Det beløb, der dækkes (et fast beløb i dollar), varierer fra jurisdiktion til jurisdiktion. Uanset minimumsbeløbet kan den forsikrede normalt øge dækningen (før en skade) mod et ekstra gebyr.

Et eksempel på tingsskade er, hvor en forsikret fører (eller 1. part) kører ind i en telefonmast og beskadiger masten; ansvarsdækningen betaler for skaden på masten. I dette eksempel kan den forsikrede chauffør også blive ansvarlig for andre udgifter i forbindelse med beskadigelsen af telefonmasten, f.eks. krav om tab af service (fra telefonselskabet), afhængigt af jurisdiktionen. Et eksempel på personskade er, når en forsikret fører forårsager personskade på en tredjepart, og den forsikrede fører anses for ansvarlig for skaderne. I nogle jurisdiktioner skal tredjemand imidlertid først udtømme sin dækning for ulykkeserstatning gennem sit eget forsikringsselskab (hvis han har et sådant) og/eller skal opfylde en juridisk definition af alvorlig svækkelse for at have ret til at gøre krav (eller sagsøge) under den forsikrede førers (eller førsteparts) forsikringspolice. Hvis tredjemand sagsøger den forsikrede fører, dækker ansvarsforsikringen også sagsomkostninger og skader, som den forsikrede fører kan anses for at være ansvarlig for.

I nogle stater, f.eks. New Jersey, er det ulovligt at føre (eller bevidst lade en anden føre) et motorkøretøj, der ikke er ansvarsforsikret. Hvis der sker en ulykke i en stat, der kræver ansvarsdækning, skal begge parter normalt medbringe og/eller indsende kopier af forsikringskort til retten som bevis for ansvarsdækning.

I nogle jurisdiktioner: Ansvarsdækning er tilgængelig enten som en kombineret enkeltgrænsepolitik eller som en politik med delt grænse:

Kombineret enkeltgrænseRediger

En kombineret enkeltgrænse kombinerer ansvarsdækning for materielle skader og dækning af personskade under en enkelt kombineret grænse. F.eks. påkører en forsikret bilist med en kombineret enkelt ansvarsgrænse et andet køretøj og skader føreren og passageren. Udbetalinger for skaderne på den anden førers bil samt udbetalinger for personskader til føreren og passageren vil blive udbetalt under denne samme dækning.

Opdelte grænserRediger

En ansvarsforsikringspolice med delt grænse opdeler dækningerne i en dækning for materielle skader og en dækning for personskade. I eksemplet ovenfor ville udbetalinger for den anden førers køretøj blive udbetalt under ejendomsskadedækningen, og udbetalinger for personskaderne ville blive udbetalt under personskadedækningen.

Personskadeansvarsdækning er også normalt opdelt i en maksimal udbetaling pr. person og en maksimal udbetaling pr. ulykke.

Grænserne udtrykkes ofte adskilt af skråstreger i følgende form: “personskade pr. person”/”personskade pr. ulykke”/”materielle skader”. For eksempel kræver Californien denne minimumsdækning:

• 15.000$ for skade/død på én person
• 30.000$ for skade/død på mere end én person
• 5.000$ for skade på ejendom

Dette vil blive udtrykt som “$15.000/$30.000/$5.000”.

Et andet eksempel: I staten Oklahoma skal bilister have mindst statslige minimumsgrænser for erstatningsansvar på $25.000/$50.000/$25.000. Hvis en forsikret chauffør rammer en bil fuld af mennesker, og forsikringsselskabet finder, at han er ansvarlig, vil forsikringsselskabet betale 25.000 dollars af en persons lægeregninger, men vil ikke overstige 50.000 dollars for andre personer, der er kommet til skade ved ulykken. Forsikringsselskabet vil ikke betale mere end $25.000 for materielle skader i forbindelse med reparationer af det køretøj, som den forsikrede ramte.

I staten Indiana er minimumsgrænserne for erstatningsansvar $25.000/$50.000/$10.000, så der er en større eksponering for materielle skader ved kun at have minimumsgrænserne.

Leje dækningRediger

Generelt udvider ansvarsdækning købt gennem et privat forsikringsselskab sig til at omfatte lejebiler. Omfattende forsikringer (“fuld dækning”) gælder normalt også for udlejningskøretøjet, selv om dette bør verificeres på forhånd. Præmier for fuld dækning er bl.a. baseret på værdien af den forsikredes køretøj. Denne dækning kan dog ikke gælde for udlejningsbiler, fordi forsikringsselskabet ikke ønsker at påtage sig ansvaret for et erstatningskrav, der er større end værdien af den forsikredes køretøj, idet det antages, at en udlejningsbil kan være mere værd end den forsikredes køretøj.

De fleste udlejningsbilselskaber tilbyder forsikring til dækning af skader på udlejningsbilen. Disse forsikringer kan være unødvendige for mange kunder, da kreditkortselskaber som Visa og MasterCard nu yder supplerende dækning af kollisionsskader på udlejningsbiler, hvis udlejningstransaktionen gennemføres med et af deres kort. Disse ydelser er restriktive med hensyn til de typer af køretøjer, der er dækket.

Maine kræver bilforsikring for at leje en bil.

Fuld dækningRediger

Fuld dækning er det udtryk, der almindeligvis bruges til at henvise til kombinationen af omfattende og kollisionsdækning (ansvar er generelt også implicit.) Udtrykket fuld dækning er faktisk en misvisende betegnelse, fordi der selv inden for traditionel “fuld dækning” forsikring er mange forskellige typer dækning, og mange valgfrie beløb af hver. “Fuld dækning” er en misvisende betegnelse for lægfolk, som ofte resulterer i, at førere og ejere af køretøjer er sørgeligt underforsikrede. De fleste ansvarlige forsikringsagenter eller -mæglere bruger ikke dette udtryk, når de arbejder med deres kunder.

De fleste finansielle långivere i USA kræver, at det finansierede køretøj skal have kollisionsdækning og ikke kun ansvarsdækning, for at den finansielle institution kan dække sine tab i tilfælde af en ulykke. Forsikringskravene varierer mellem de finansielle institutioner og de enkelte stater. Mindste selvrisiko og ansvarsgrænser (som kræves af nogle leasingselskaber) vil blive beskrevet i lånekontrakten. Hvis de krævede dækninger ikke er opfyldt, kan det medføre, at panthaveren skal købe en forsikring og lægge omkostningerne til de månedlige betalinger eller tage køretøjet tilbage. Køretøjer, der købes kontant eller betales af ejeren, skal normalt kun have ansvarsforsikring. I nogle tilfælde kan køretøjer, der er finansieret gennem en “køb her og betal her”-bilforhandler – hvor forbrugeren (generelt dem med dårlig kredit) finansierer en bil og betaler forhandleren direkte uden en bank – kræve kaskoforsikring og kollision afhængigt af det beløb, der er skyldigt for køretøjet.

CollisionEdit

Kollisionsdækning giver dækning for køretøjer, der er involveret i kollisioner. Kollisionsdækning er omfattet af en selvrisiko. Denne dækning er beregnet til at yde betalinger til reparation af det beskadigede køretøj eller betaling af køretøjets kontantværdi, hvis det ikke kan repareres eller er totalskadet. Kollisionsdækning er valgfri, men hvis du planlægger at finansiere en bil eller tage et billån, vil långiveren normalt insistere på, at du har kollisionsdækning i finansieringsperioden, eller indtil bilen er betalt af. Collision Damage Waiver (CDW) eller Loss Damage Waiver (LDW) er den betegnelse, som biludlejningsfirmaer bruger for kollisionsdækning.

Sammenstød med en fodgænger er i tidligere retssager blevet dømt som en kollision med en genstand og betragtes som et kollisionskrav.

ComprehensiveEdit

Comprehensive coverage, også kendt som other-than-collision coverage, er omfattet af en selvrisiko og dækker biler, der er beskadiget af hændelser, som ikke betragtes som kollisioner. For eksempel er brand, tyveri (eller forsøg på tyveri), hærværk, skader som følge af vejrforhold som vind eller hagl eller sammenstød med ikke-menneskelige dyr typer af omfattende tab.

Dertil kommer, at nogle få forsikringsselskaber anfører “naturkatastrofer” som et aspekt af omfattende dækning, selv om dette er et gammelt udtryk, der normalt ikke bruges i dag. Det omfatter pr. definition alle begivenheder eller hændelser, som er uden for menneskelig kontrol. For eksempel ville en tornado, en oversvømmelse, en orkan eller en haglstorm falde ind under denne kategori.

Selv om alle levende væsener etymologisk set betragtes som dyr, er kollision med et menneske udelukket fra definitionen af “dyr” i henhold til forsikringsdefinitionerne. I sagen McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co. 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), blev forsikringstagerens krav afvist for den hændelse, hvor en beruset fodgænger løb ind i siden af deres køretøj på motorvejen. Juridisk defineres dyr som “”alt dyreliv bortset fra mennesker og betegner et mindreværdigt eller irrationelt følende væsen, som generelt, men ikke nødvendigvis, er i besiddelse af evnen til at bevæge sig selv.”

Dækning for uforsikrede/underforsikrede bilisterRediger

Dækning for uforsikrede/underforsikrede, også kendt som UM/UIM, giver dækning, hvis den skyldige part enten ikke har en forsikring eller ikke har tilstrækkelig forsikring. I realiteten betaler forsikringsselskabet den forsikredes lægeregninger, hvorefter det indtræder i den skyldige parts rettigheder. Denne dækning er ofte overset og meget vigtig. I Colorado blev det f.eks. anslået i 2009, at 15 % af bilisterne ikke var forsikret. Normalt svarer grænserne til ansvarsgrænserne. Nogle forsikringsselskaber tilbyder UM/UIM i en paraplypolice.

Nogle stater opretholder fonde for uopfyldte domme for at yde erstatning til dem, der ikke kan inddrive erstatning fra en uforsikret bilist. Typisk er udbetalingen ikke større end minimumsgrænserne for erstatningsansvar, og den forsømmelige bilist er fortsat ansvarlig for at tilbagebetale statens fond.

I USA er definitionen af en uforsikret/underforsikret bilist og de tilsvarende dækninger fastsat af delstaternes love. I nogle stater er det obligatorisk. I tilfælde af underforsikret dækning gælder to forskellige udløsende faktorer: en skadesudløsende faktor, som er baseret på, om grænserne er utilstrækkelige til at dække skadelidtes skader, og en grænsudløsende faktor, som finder anvendelse, når grænserne er mindre end skadelidtes grænser. Ifølge en undersøgelse fra 2009 foretaget af brancheforeningen Property Casualty Insurers Association of America har 29 stater en grænseudløser, mens 20 stater har en skadesudløser. En anden variation er, om en bestemt stat kræver stabling af policens grænser for forskellige køretøjer eller policer.

BrugstabRediger

Brugstabsdækning, også kendt som udlejningsdækning, giver refusion for lejeudgifter i forbindelse med at få et forsikret køretøj repareret på grund af et dækket tab.

Udbetaling af lån/leasinglån Rediger

Dækning af udbetaling af lån/leasinglån, også kendt som GAP-dækning eller GAP-forsikring,blev etableret i begyndelsen af 1980’erne for at yde beskyttelse til forbrugerne på baggrund af købs- og markedstendenser.

På grund af det kraftige fald i værdien umiddelbart efter købet er der generelt en periode, hvor det skyldige beløb på billånet overstiger bilens værdi, hvilket kaldes “upside-down” eller negativ egenkapital. Hvis køretøjet på dette tidspunkt er beskadiget uden at kunne repareres økonomisk, vil ejeren således stadig skylde potentielt tusindvis af dollars på lånet. De stigende priser på biler, længerevarende billån og den stigende popularitet af leasing har givet anledning til GAP-beskyttelse. GAP-fradrag giver forbrugerne beskyttelse, når der er et “hul” mellem den faktiske værdi af deres køretøj og det beløb, som de skylder banken eller leasingselskabet. I mange tilfælde vil denne forsikring også betale selvrisikoen på den primære forsikringspolice. Disse forsikringer tilbydes ofte hos bilforhandlere som et forholdsvis billigt tillæg til billånet, der giver dækning i hele lånets løbetid. GAP-forsikringer betaler dog ikke altid den fulde låneværdi. Disse tilfælde omfatter, men er ikke begrænset til, følgende:

1. Alle ubetalte forsinkede betalinger, der er forfaldne på tidspunktet for tabet
2. Betalingsudsættelser eller -forlængelser (almindeligvis kaldet skips eller skip a payment)
3. Refinansiering af billånet, efter at policen blev købt
4. Sene gebyrer eller andre administrative gebyrer, der vurderes efter lånets påbegyndelse

Derfor, er det vigtigt for en forsikringstager at forstå, at han stadig kan skylde på lånet, selv om GAP-politikken blev købt. Hvis man ikke forstår dette, kan det resultere i, at långiveren fortsætter sine retsmidler for at inddrive saldoen, og at kreditten potentielt kan blive beskadiget.

Forbrugerne skal være opmærksomme på, at nogle få stater, herunder New York, kræver, at långivere af leasede biler skal inkludere GAP-forsikring i prisen for selve leasingkontrakten. Det betyder, at den månedlige pris, som forhandleren oplyser, skal omfatte GAP-forsikring, uanset om den er beskrevet eller ej. Ikke desto mindre udnytter skruppelløse forhandlere nogle gange intetanende personer ved at tilbyde dem GAP-forsikring til en ekstra pris, oven i den månedlige betaling, uden at nævne statens krav.

Dertil kommer, at nogle sælgere og forsikringsselskaber tilbyder det, der kaldes “Total Loss Coverage”. Dette svarer til almindelig GAP-forsikring, men adskiller sig ved, at i stedet for at betale den negative egenkapital på et køretøj, der er et totaltab, giver policen et vist beløb, normalt op til 5.000 dollars, til køb eller leasing af et nyt køretøj. I et vist omfang gør forskellen således ingen forskel, dvs. at ejeren i begge tilfælde modtager et bestemt beløb. Ved valget af, hvilken type forsikring der skal købes, bør ejeren imidlertid overveje, om det i tilfælde af et totaltab er mere fordelagtigt for ham eller hende at få policen til at betale den negative egenkapital eller give en udbetaling på et nyt køretøj.

For eksempel, hvis man antager et totaltab af et køretøj, der er vurderet til 15.000 USD, men som ejeren skylder 20.000 USD på, er “hullet” på 5.000 USD. Hvis ejeren har traditionel GAP-dækning, vil “hullet” blive udslettet, og han eller hun kan købe eller lease et andet køretøj eller vælge ikke at gøre det. Hvis ejeren har “Total Loss Coverage”, skal han eller hun selv dække “hullet” på 5 000 USD og derefter modtage 5 000 USD til køb eller leasing af et nyt køretøj og dermed enten reducere de månedlige betalinger, hvis der er tale om finansiering eller leasing, eller den samlede købspris, hvis der er tale om direkte køb. Så beslutningen om, hvilken type forsikring der skal købes, vil i de fleste tilfælde være informeret af, om ejeren kan betale den negative egenkapital i tilfælde af et totaltab og/eller om han eller hun endeligt vil købe et erstatningskøretøj.

BugseringRediger

Dækning af bugsering af køretøjer er også kendt som vejhjælpsdækning. Traditionelt har bilforsikringsselskaberne accepteret kun at betale for udgifterne til en bugsering, der er relateret til en ulykke, der er dækket af bilforsikringen. Dette havde efterladt et hul i dækningen for bugsering i forbindelse med mekaniske nedbrud, punktering af dæk og benzinafbrydelser. For at udfylde dette tomrum begyndte forsikringsselskaberne at tilbyde dækning af bugsering af biler, som betaler for ikke ulykkesrelaterede bugseringer.

Personlige ejendeleRediger

Personlige genstande i et køretøj, der er beskadiget på grund af en ulykke, er typisk ikke dækket af bilforsikringspolicen. Enhver form for ejendom, der ikke er knyttet til køretøjet, bør kræves under en indboforsikring eller en huslejeforsikringspolice. Nogle forsikringsselskaber vil dog dække ikke-tilknyttede GPS-enheder, der er beregnet til brug i bilen.

RatingplanerRediger

Forsikringsselskaberne bruger aktuarmæssig videnskab til at bestemme satserne, hvilket indebærer en statistisk analyse af de forskellige karakteristika ved bilister.