Hvordan man lærer børn om penge, fra småbørn til teenagere

Verden er begyndt at tage ideen om en kontantløs økonomi til sig, og det har rejst nogle interessante spørgsmål om, hvordan vi formidler finansiel viden til vores børn.

En vurdering af finansiel viden foretaget i 2015 af Programme for International Student Assessment (PISA) viste, at knap 80 % af de unge i alderen 15-24 år foretog betalinger online. Og en Standard & Poor-undersøgelse fra 2015 viste, at kun 57 % af de voksne i USA havde finansielle færdigheder med en solid forståelse af nøglebegreber som inflation og renter.

Det er en foruroligende kombination.

Men 2017 Parents, Kids, & Money Survey foretaget af T. Rowe Price viste, at forældre, der diskuterede finansielle emner med deres børn, var mere tilbøjelige (61 % mod 41 %) til at have børn, der siger, at de er kloge på penge.

“Unge mennesker har stadig brug for at blive undervist i det grundlæggende,” siger Dan Kadlec, bidragyder til TIME Magazine og Rightaboutmoney.com. “Lev inden for dine midler, betal dig selv først, spar 15 % af det, du tjener, op. Det er tidløse værdier, som teknologien kan hjælpe med – men først når du forstår behovet og sætter en plan i gang.”

Med generation Z – også kendt som Digital Natives – der begynder at blive myndige, er det på tide at kombinere den gennemprøvede og sande finansielle visdom med moderne løsninger for at lære vores børn, hvordan de kan overleve og endda trives i en verden uden kontanter.

Introduktion af penge: I alderen 3-6 år

På dette tidspunkt i dit barns kognitive udvikling bør han eller hun begynde at forstå begrebet at tælle, så det er det perfekte tidspunkt at introducere dem til det generelle begreb penge.

I disse første lektioner anbefaler vi, at du holder dig fra abstrakte begreber som kredit og holder dig til fysiske dollars og mønter. “Ved at tvinge børn til at betale kontant får de til at føle en umiddelbar forbindelse mellem deres udgifter og deres budget”, siger Walt Gardner, Reality Check-blogger på Education Week. “Det har også en tendens til at indprente dem vigtigheden af at spare op.”

Ifølge Tracie Fobes fra Penny Pinchin’ Mom: “Grunden til, at børn elsker mønter, er, at det føles mere virkeligt for dem. De kan sætte mønterne i deres sparegris. Ikke nok med det, men når du bruger mønter, kan du begynde at lære dem, hvordan de kan lægge dem sammen til en anden værdi. Du kan f.eks. lære dit barn, at ti mønter er det samme som en dollar.”

Der er fire vigtige ting, som dit barn bør lære i denne unge alder:

• Indtjening
• Forsyning
• Sparring
• Givning

Indtjening

Din 3-årige kan naturligvis ikke arbejde for at tjene penge, men han/hun kan tjene lommepenge ved at udføre enkle opgaver som at rede sin seng eller gøre rent på sit værelse. Sørg for at knytte deres lommepenge til udførelsen af hver enkelt pligt. Hvis de ikke er 100 % færdige i slutningen af ugen, får de ikke penge.

Spending

Lærer du dit barn at bruge penge på en ansvarlig måde, får han/hun mere indflydelse, samtidig med at han/hun får færdigheder til at træffe beslutninger. Børn har en tendens til at overveje deres forbrugsvalg mere nøje, når de bruger penge, de har tjent, i modsætning til penge, de har fået. Men når dit barn køber noget, skal du sørge for, at det ved, at det har fortjent det. Uanset hvad det er, tilhører det kun dem.

Sparring

Når dit barn begynder at tjene sine egne penge, vil det lære, at nogle ting er dyrere end andre, og at folk skal spare op, hvad de tjener, for at nå større mål. Hvis de er utålmodige med at foretage et dyrt køb, kan du tilbyde dem ekstra pligter eller aftale at matche en vis procentdel af deres indtjening, hvis de sparer op. (Men lad være med at betale kaution eller tilbyde dem flere penge for den samme indsats.)

Givning

Indførelse af velgørenhedsvaner i en tidlig alder kan være givende for både dig og dit barn. Det er vist, at det at give til velgørenhed har en glædelig virkning på hjernen, ligesom det at vide, at dit barn er glad. Lær dine børn at give 10 % af deres penge til at hjælpe andre, og det er en vane, de vil beholde hele livet.

Der er endnu en fordel ved at introducere økonomi i en ung alder: at lære centrale matematiske færdigheder. Nancy Phillips fra Thewelaway.com siger: “At lære at dele indtjeningen op i kontanter, når de er små, giver dem øvelse i dagligdags addition, subtraktion, multiplikation, division og procenter: mentale færdigheder, som mange børn og teenagere ikke længere lærer effektivt.”

Apps, der kan hjælpe

Der findes en lang række apps, der er beregnet til at introducere tal og matematik for børn, men en af mine favoritter er DragonBox Numbers. Appen kombinerer farvestrålende figurer og engagerende spil med Cuisenaire-stænger (et klassisk redskab til matematikundervisning) for at give børnene en forståelse af grundlæggende matematik uden behov for udenadslære.

Hvis du i stedet ønsker at fremhæve dit barns økonomiske viden, kan du tjekke Savings Spree ud. Det er en vanedannende, levende app, der er designet til at vise børn, hvor hurtigt omkostninger kan løbe op, styrke opsparing og introducere ideen om uventede omkostninger.

Hvordan folk bruger penge: I alderen 6-10 år

Fra 6 års alderen begynder børn at forstå årsag-virkningsforhold, og det ændrer den måde, de opfatter penge på. På dette tidspunkt kan dit barn sandsynligvis se, at:

• Penge er direkte knyttet til genstande
• Forældre arbejder for penge
• Penge bruges forskelligt (mindre genstande, som f.eks. en bog, kræver måske kun ét køb, mens større genstande, som f.eks. et hus, kræver flere betalinger)
• Nogle køb foretages uden fysiske penge

Måske har dit barn været på et par legeaftaler og har bemærket, at andre familier har større huse og mindre biler, eller omvendt. Dette kan føre til nogle vanskelige spørgsmål. Det er muligt at besvare disse spørgsmål direkte, samtidig med at du bygger på dit barns økonomiske viden.

Indførelse af forskelle mellem typer af udgifter kan hjælpe børn med at få en forståelse for, hvordan andre bruger deres penge, samtidig med at du lægger grunden til at opbygge budgetter i fremtiden:

Goder vs. tjenester

Behov vs. ønsker

Kortfristede vs. langsigtede mål

Goder vs. tjenester

Penge bruges ikke altid på fysiske genstande (varer); nogle gange bruges de til gengæld for en andens indsats (tjenester), og det er vigtigt, at børn forstår forskellen. Med mere abstrakte varer og tjenester, der er fremstillet til informationsalderen, som f.eks. apps og streamingtjenester, kan grænsen mellem de to ting udviskes. Brug dit barns passioner til at illustrere forskellen: Hvis dit barn elsker spil, kan du forklare, at selve spillet er en vare, mens de udviklere, der har lavet det, har leveret en tjeneste.

Dette er et godt tidspunkt at introducere dit barn til begrebet arbejde – at folk bliver betalt for at skabe varer og levere tjenester. Det er også en mulighed for dit barn til at lære dig lidt bedre at kende. Forklar, hvad du og din partner gør for at tjene penge.

Og selv om du bør give dit barn en årlig forhøjelse af hans eller hendes lommepenge, kan du overveje at komplicere hans eller hendes pligter og betale ham eller hende flere penge som følge heraf, hvis han eller hun ønsker mere. “Ud over at håndtere kontanter til ønsker”, siger Lena Gott fra Whatmommydoes.com, “kan du også lade dem udføre budgetrelaterede husholdningsopgaver, som f.eks. at planlægge en uges måltider og faktisk købe ind, mens du holder dig til et madbudget.”

Behov vs. ønsker

“Følelser er den egentlige årsag til, at de fleste forbrugerkøb foretages, og det ved sælgerne”, siger Nancy Phillips. Annoncer bliver mere og mere personlige, og det er afgørende at skelne mellem følelsesmæssige køb (ønsker) og nødvendige køb (behov) så hurtigt som muligt. Hvis du er fortrolig med begrebet, kan du vise dine børn nogle af de regninger, du betaler hver måned, og fastslå, at selv det hus, de bor i, ikke er gratis.

Det er også et godt tidspunkt at lære dine børn, at forskellige familier har forskellige behov. For eksempel kan større familier have brug for større huse og biler.

Kortsigtede vs. langsigtede mål

Forklar dit barn, at du foretager månedlige betalinger til udgifterne til et hus, er en god måde at introducere tanken om udgifter og om kortsigtede vs. langsigtede mål på. Hvis dit barn har noget dyrt på sin ønskeliste, skal du fastslå, at det er et langsigtet mål, og opmuntre det til at spare op.

Bobbi Rebell, forfatter til How to be a Financial Grownup og til Bobbirebell.com, giver følgende eksempel: “Jeg spørger min 10-årige: Vil du købe en snack efter skoletid, eller vil du tage en taxa og spise en snack derhjemme? Eller måske skal vi bare spare pengene op, så vi kan bruge dem til en aktivitet, vi sparer op til?”

Apps, der kan hjælpe

Vi er ved at dykke ned i den digitale valutas verden, så nu er det et godt tidspunkt at bygge bro mellem det fysiske og det abstrakte. Ved at bruge apps til lommepenge som iAllowance, mens de stadig uddeler deres lommepenge i fysiske penge, er det en god måde for dit barn at skabe en forbindelse til, at tallene på skærmen repræsenterer en reel værdi.

iAllowance hjælper børn med at sætte deres penge til side til specifikke varer og tjenester, som de ønsker, mens forældrene stadig bevarer den fulde kontrol. Når du føler, at dit barn er klar, kan du skifte til digital valuta.

Introduktion af konsekvenser: Alder 11-13 år

Når et barn når op i tweens-alderen, begynder det at udvikle en fornemmelse for fornuft, langsigtede konsekvenser og komplikationer og går fra følelsesdrevet til rationelt drevet beslutningstagning. I denne alder begynder et barn at ønske uafhængighed og tilbringer mere tid med sine venner i stedet for med sine forældre. Tweens bruger i gennemsnit omkring seks timer på at forbruge medier, og økonomisk gruppepres er en meget reel kraft. “Når de er gamle nok”, siger Bobbi Rebell, “så giv dem telefonen og lad dem betale for ting digitalt (med dit tilsyn).”

Når dit barn har styr på det grundlæggende, er det tid til at afslutte overgangen til den kontantløse verden. Men du skal ikke bare introducere e-handelsapps som PayPal eller Venmo. Brug denne tid som en mulighed for at udvide deres økonomiske viden til at omfatte langsigtede konsekvenser:

• Kredit
• Gæld
• Renter
• Budgettering
• Identitetstyveri

Kredit

I følge BusyKid Blog er det en god idé at “bruge den mentalitet, at hvis du ikke har råd til at betale kontant, har du ikke råd til det. Hvis du vælger at bruge kreditkort, skal du sørge for, at du betaler dem fuldt ud hver måned.” Der er masser af måder at introducere børn til kredit uden at sætte deres økonomiske fremtid (eller din) på spil.

Hvis du ønsker at etablere en stærk kredit score for dit barn, kan du overveje at gøre dem til en autoriseret bruger på dit kreditkort. Forældrene beholder stadig kontrollen over kontoen, og nogle kort tilbyder forbrugsgrænser for autoriserede brugere. Du vil kunne se alle de køb, dit barn foretager, og følge op, når der er behov for påmindelser.

“En ting, der virker til at lære børn, er at oprette sit eget “debetkort”,” siger Tracie Fobes. “Du kan betale dine børn et lommepenge på deres kort og få dem til at registrere saldoen – uden at give dem kontanter.”

Sørg for, at dit barn foretager betalinger ved udgangen af hver måned. Hvis dit barn nogensinde overskrider budgettet, så tag det skyldige beløb fra deres lommepenge-apps – med lidt renter (mere om det senere).

Gæld

Børn, der vokser op i dag, bliver voksne i skyggen af Den Store Recession, så de er aktivt bevidste om gæld: Generation Z har den laveste gennemsnitlige kreditkortsgæld af alle nuværende generationer. Men når det gælder om at holde styr på forbrugsvaner, er der stadig en generationskløft. “Hvis du er over 40 år”, siger Dan Kadlec, “har du lært, at den bedste måde at begrænse og holde styr på udgifterne på er ved at bruge kontanter og gemme kvitteringerne. Det var smertefuldt at bruge kontanter, fordi man var nødt til at skille sig af med den fysiske valuta og følte tabet.”

Hvis du har førstehåndserfaringer med gæld, skal du ikke føle dig flov over at bringe dem på bane over for dit barn – din viden er mere værdifuld end det abstrakte koncept om at skylde penge. Hvis dit barn er en autoriseret bruger på dit kreditkort, skal du bruge dit kreditkortselskab eller din banks app til at holde øje med dit barns forbrugsvaner – og overveje at sætte forbrugsgrænser, hvis din bank tillader det.

Renter

Alle lektioner om renter bør koges ned til ét begreb: Renter betyder, at penge vokser i værdi over tid. Derfor kan renter være din bedste ven eller din værste fjende – for både gæld og opsparing (når de er placeret i en bank) giver renter.

Du skal ikke smide dine lommepenge-apps ud lige nu. Bland dem i stedet med kreditkort- eller bankapps for at holde styr på, hvor mange penge dit barn har i øjeblikket, samtidig med at du viser, hvor meget det har brugt. Behandl apps til lommepenge som en personlig bankkonto. Hvis dit barn sparer sine penge op, kan du overveje at matche dem med en aftalt procentsats.

Omvendt, hvis dit barn bruger for mange penge på et kreditkort og/eller undlader at betale, inden måneden er omme, så træk betalingen fra kontoen sammen med lidt ekstra i rente. Følg derefter op med en samtale for at få det lært.

Budgettering

At holde styr på sine udgifter og lære at planlægge sin fremtid er en af grundprincipperne i finansiel forståelse. Med ekstra penge fra pligter og gaver, der giver renter, er det på tide at gøre status over dit barns forbrugsvaner og sammenligne dem med de kort- eller langsigtede mål, det har. I denne alder bør alle dit barns udgiftsmål være baseret på ønsker, så det er en god mulighed for at lære dem om månedlige overskud og tab uden hårde konsekvenser.

Udnyt apps til at give lommepenge eller gammeldags (efter informationsalderens standarder) databasesoftware som Excel eller Google Sheets, og del budgettet op i fire kategorier: indkomst, opsparing, udgifter og mål. Gennemgå budgettet med dit barn jævnligt, og afgøre, om de har flere penge på kontoen (overskud) eller skylder penge (tab) ved slutningen af hver gennemgang.

Men vigtigst af alt, lad dem fejle. “Hjælp dem med at spare op til ting, de virkelig gerne vil have, og lad dem begå fejl – de vil spilde deres penge på dumme ting og fortryde det!” siger Phil McGilvray fra Grandma’s Jars. “Uanset hvad du gør, så lad være med at redde dem. Når de kommer op i midten af teenageårene, skal du give dem større opportunister til at forvalte penge og fejle.”

Identitetstyveri

Et sidste stop, før de logger på. Beskyttelse af personlige oplysninger er lige så meget en del af finansiel forståelse som forbrug og opsparing. Dine børn har måske en enhed, som du ikke kan kontrollere: en tredjedel af alle elever på mellemtrinnet og gymnasiet har adgang til en mobil enhed, som skolen har udleveret. Der er gode chancer for, at dine børn er mere teknisk kyndige end dig (ja, selv i denne alder), men der er stadig skridt, du kan tage for at hjælpe dem med at beskytte deres identitet på nettet.

Hold øje med dit barns konti på sociale medier, men forklar også, hvorfor populære tjenester som Facebook og Instagram er gratis – nemlig processen med datamining. Sørg for, at deres telefons geolokalisering er slået fra, og vær opmærksom på, om deres opslag er geotagget. Oplys dem om farerne ved at dele personlige oplysninger, mens de er på offentligt wi-fi. Endelig bør du tjekke sikkerhedssiderne på populære e-handelsapps som Venmo og PayPal.

Apps, der kan hjælpe

Bankaroo tilbyder en virtuel bank, der udelukkende er designet til børn. Det er som en forbedret lommepenge-app: Forældrene har fuld indsigt i deres børns økonomi, kan sætte mål og kan indtaste et fast beløb til de årlige tilskud. Men forældrene kan også matche en procentdel af deres barns opsparing og dermed sikre, at deres penge tjener renter. Der findes endda en skoleversion, der er lavet specielt til lærere.

Beat the Thief, der er designet af Center for Identity ved University of Texas i Austin, er et spændende spil, der lærer børnene det vigtigste om, hvordan de kan beskytte deres identitet online. Der optjenes point ved at dele oplysninger på en sikker måde – men hvis du giver personlige oplysninger væk, sniger en tegneserie-tyv sig tættere og tættere på dit hjem. Når han først er inde, er spillet forbi.

At opbygge rigdom: I alderen 13-15 år

Når tweens bliver til teenagere, begynder de at forstå abstrakte begreber og udvikle en fornemmelse for langsigtede konsekvenser. Teenagere finpudser også hukommelsen og evnen til fornuft, samtidig med at de aktivt begynder at tage afstand fra deres forældre. Dit barn vil begynde at identificere sig mere med sine venner og andre sociale grupper, så det er det perfekte tidspunkt at lade dem sprede deres vinger.

Indfør følgende finansielle begreber for at styrke din teenagers uafhængighed og hjælpe dem med at finde en økonomisk identitet uden for din vagt:

Arbejde

Bankvirksomhed

Investering (obligationer vs. aktier)

Arbejde

Dit barn har en konkret forståelse af, at penge kommer af hårdt arbejde, men indtil dette tidspunkt har de kun tjent penge gennem pligter, mens deres forældre holder øje med dem. At finde et job uafhængigt af forældrenes kontrol styrker teenageres ansvarsfølelse, og det ser godt ud på en ansøgning til college.

Teenagere behøver ikke nødvendigvis at arbejde på deres fødder: Freelancersider som Fiverr tillader teenagere at være med fra 13 år, selv om det nogle gange er nødvendigt med forældrenes samtykke. (Det er også værd at nævne, at disse websteder udsteder betaling via e-handelsapps, så hvis du ikke har gennemgået identitetstyveri med dit barn, skal du sørge for at gøre det.)

Når din teenager har sine egne penge, er det tid til at åbne sin første bankkonto (hvis du ikke allerede har gjort det).

Banker

I modsætning til hvad mange tror, er banker ikke på vej væk i den nærmeste fremtid. 84 % af bankkunderne i alderen 18-34 år, herunder millennials, har besøgt en kasserer mindst én gang i 2016. Selv hvis bankforretninger i sidste ende bliver en rent digital oplevelse, er det vigtigt at forstå, præcis hvem der opbevarer dine penge sikkert.

Du har måske taget dit barn med i banken før, og nu er det på tide, at de åbner en separat (men overvåget) konto til deres opsparing. Mange banker har konti, der udelukkende er skræddersyet til børn, og som vi har rapporteret, bør en god bankkonto til børn opfylde følgende kriterier:

• Ingen krav om minimumssaldo
• Ingen månedlige vedligeholdelsesgebyrer
• Online kontoadministration
• En høj rente for opsparing (de bedste tilbyder 1 % eller mere!)

Når du vælger din bank, bør du overveje at vælge en bank med en lokal afdeling, så du og dit barn kan besøge den og stille spørgsmål, hvis der er behov for det.

Investering

På dette tidspunkt forstår dine børn, hvordan man tjener og sparer penge, lægger et budget for fremtiden og opbevarer deres opsparing sikkert i en bank. Nu er det tid til at lære dem lidt om risiko. Hold lektionerne enkle. Folk har to muligheder, hvis de ønsker at investere deres penge – obligationer og aktier.

Præsenter obligationer som den sikrere løsning. Du giver i det væsentlige regeringen et lån, som skal tilbagebetales senere. Afkastprocenten er ikke høj, og det tager længere tid for obligationer at få nogen reel rente. Men bortset fra, at staten misligholder sine forpligtelser, er der langt mindre risiko ved obligationer end ved aktier. Edward Jones har et ajourført skema over de aktuelle obligationsrenter.

Associer aktierne med scenarier med højere risiko og højere gevinst. At købe aktier betyder at købe små aktier i en virksomhed, hvor aktiens værdi afhænger af virksomhedens sundhedstilstand. Sørg for at slå fast, at man skal købe lavt og sælge højt, lad dine børn foretage små investeringer, og tillad dem at begå fejl.

Apps, der kan hjælpe

Den lokale bank har sandsynligvis en officiel app med mulighed for at spore dit barns forbrugsvaner. Mange bankapps vil også sende advarsler, hvis dit barn bruger for meget, eller hvis der er for lidt på kontoen. Du kan have så meget eller så lidt tilsyn med dit barns forbrug, som du ønsker.

Når det kommer til investering, er Acorns-appen en af de bedste introduktioner, der findes. Ifølge Dan Kadlec skal forældre og lærere “omfavne nye værktøjer som Acorns og andre opsparingsapps, hvis de ønsker at forblive relevante”. Acorns er et mikroinvesteringsværktøj: Tilslut et kreditkort, brug det som normalt, og appen investerer automatisk eventuelle småpenge fra hvert køb (afrundet opad til nærmeste dollar). Din teenager vil kunne vælge mellem forskellige aktieklasser eller obligationer med minimal finansiel risiko.

Forberedelse til den virkelige verden: I alderen 15-18 år

Midt til sidst i teenageårene kan behandle komplekse problemer og forestille sig fuldt ud de fremtidige konsekvenser af deres handlinger. På dette tidspunkt har dit barn et solidt fundament af finansiel viden – fra de grundlæggende ting til mere komplekse idéer om voksende velstand. Det er på tide at tale om de største udgifter, de sandsynligvis nogensinde vil få (med undtagelse af deres egne børn).

I henhold til en rapport offentliggjort af Pew Charitable Trusts i 2015 har ca. 80 % af amerikanerne “en eller anden form for gæld, hvad enten det drejer sig om realkreditlån, billån, ubetalte kreditkortsaldi, medicinske og juridiske regninger, studielån eller en kombination af disse.”

Med college i horisonten skal du have en diskussion med dine børn om skatter, god vs. dårlig gæld, og hvordan en ansvarlig håndtering af dem kan styrke deres økonomiske fremtid.

Skatter

Hvis dit barn har et deltidsjob, så er de allerede løbet ind i skatter. De forstår måske eller måske ikke det grundlæggende – at deres penge går til statslige og føderale programmer – eller også forstår de ikke det grundlæggende. Det, der er vigtigere, er at lære dine børn at indberette deres skat.

Der er masser af skatteapps på markedet, mange af dem leveres af navnkundige revisionsfirmaer som Turbotax og H&R Block, men selv de kan ikke dække alle de grundlæggende ting. Hvis du har brug for hjælp til at lære din teenager om skat, har IRS en elevportal, der er designet til at hjælpe helt nybegyndere med at forstå hvordan og hvorfor skat foregår.

God gæld

God gæld er i det væsentlige langsigtede investeringer i aktiver, der øger en persons samlede nettoformue, såsom:

Studentlån

Hypotheklån

Bilbetalinger

Som Forbes rapporterede tidligere i år, er realkreditlån og gæld i form af studielån stadig de største og næststørste kategorier af forbrugergæld, henholdsvis. Den gode nyhed er, at nuværende gymnasieelever tager lånegæld alvorligt og viser en villighed til at tage sabbatår for at tjene penge eller deltage i mindre dyre community college-programmer for at optjene college-kredit.

Når det er tid til at optage et lån, skal du gøre dit hjemmearbejde med din teenager – der er en bred vifte af muligheder for studielån og en række långivere med stærke web- og mobiltilstedeværelser, der tilbyder konkurrencedygtige priser. Når du har fundet den laveste sats, skal du sørge for, at din teenager ikke accepterer mere, end han/hun har brug for. De kommer til at betale det tilbage med renter, netop som de er ved at starte deres karriere. Og selvfølgelig skal du opmuntre dem til at betale til tiden.

Mens realkreditlån kun er et glimt i horisonten, kan du stadig formidle den samme grundlæggende viden, som du har fået ved at finde det bedste studielån: Gør dit hjemmearbejde, find den bedste rente, og betal altid til tiden.

Gæld er ligeglad med flash, så når din teenager er på udkig efter sin første bil, skal du sørge for at stille spørgsmålet: ny eller brugt? Nyere biler afskrives hurtigere, men er mere pålidelige, mens brugte biler koster mindre, men kan kræve kostbar vedligeholdelse. Kelley Blue Book er stadig den afgørende stemme inden for prisfastsættelse af nye og brugte biler og er et vigtigt redskab, når du køber en ny bil.

Dårlig gæld

Mens god gæld er et aktiv, er dårlig gæld et passiv. De er ikke investeringer, og hvis man ikke betaler dem af, kan det få alvorlige konsekvenser for en persons kredithistorie:

• Kreditkortgæld
• Payday-lån
• Bilbetalinger
• Det uforudsete

Din teenager forstår sikkert, at han/hun kun bør få så mange kreditkort, som han/hun kan betale af på ved månedens udgang – men nogle gange kan uventede udgifter skubbe os over kortets grænser og over vores betalingsdatoer. Når de har overskredet en betaling, lider ikke kun deres kreditværdighed, men kortets årlige omkostninger i procent træder i kraft, hvilket betyder, at de skal betale endnu mere på grund af renter.

Lær dit barn at undgå payday-lån, hvis det overhovedet er muligt. Payday-lån er notorisk skadelige, og deres årlige omkostninger i procent er alt for høje. Teenagere bør kun overveje et payday-lån, hvis de står i en virkelig desperat situation (og i det tilfælde skal de måske henvende sig til dig først).

Bilbetalinger er en gråzone mellem god og dårlig gæld. Autolån tæller faktisk som en gæld i forhold til en persons nettoformue. Nye biler afskrives med 10 % i det øjeblik, du kører fra pladsen, og derefter med mindst 10 % årligt. Det er økonomisk set bedre at forsøge at beholde en velfungerende bil så længe som muligt eller kun at vælge en ny bil, når man er sikker på, at man kan betale for den.

Uforudsete udgifter omfatter medicinske nødsituationer, vedligeholdelse af biler og boliger, stigende regninger og arbejdsløshed – alt sammen ting, som dit barn bør tage i betragtning, før det foretager større indkøb.

Kreditscore og kreditrapporter

Dette er det sidste skridt i opbygningen af et fundament for finansiel forståelse. Nu hvor dit barn forstår begrebet kredit, kan du introducere det til FICO.

Hvis dit barn har foretaget månedlige betalinger til et kreditkort, bør han eller hun have en begyndende kreditscore, og det kan hjælpe med at betale af på studielån og kreditvurderinger. I modsætning til hvad mange tror, er det muligt at tjekke din kredit score uden at skade den.

Når du ser dit barns kredit score, kan du forklare, hvad der indgår i bestemmelsen af den:

• Betalingshistorik
• Gældsbeløb
• Længde af kredithistorik
• Ny kredit
• En blanding af kreditkort- og lånegæld

Hvis dit barns kreditvurdering er lav, er det fordi, det ikke har etableret meget økonomisk historie endnu. Gør sammenhængen mellem at betale god gæld af og opbygge kredit. De lave renter, der følger med god kredit, vil gøre fremtidige lån nemmere at betale af og kan resultere i store besparelser på et bil- eller boliglån.

Apps, der kan hjælpe

MyFICO-appen er et populært valg til regelmæssig kontrol af kreditvurderinger. Den tilbyder opdaterede oplysninger samt advarsler om kreditændringer eller identitetstrusler.

PCMagazine kalder Mint for “den bedste software til personlig økonomi hands down”, og det er ikke svært at se hvorfor. Opsætningen er enkel, og brugerne får et omfattende overblik over deres økonomi på få sekunder. Dit barn skal tilslutte et par konti, men næsten med det samme vil Mint give en grundig analyse af hans eller hendes økonomi. Det er et fantastisk værktøj til at identificere udgiftstendenser og spotte muligheder for forbedringer.

Entrepreneurship: Alder 18+

Mange mener, at essensen af finansiel viden er at indgyde deres børn finansiel sikkerhed i fremtiden. Klog praksis og konservative valg kan give dine voksne børn mulighed for at klare vanskelige økonomiske tider på egen hånd. Men der er en anden fordel: selvtillid.

Når nogen har en omfattende forståelse af, hvordan privatøkonomi fungerer, vil de have selvtillid til at foretage mere dristige træk, når de bliver ældre. Selv Warren Buffett underviser børn i sammenhængen mellem finansiel viden og opstart af en virksomhed. Og han har indrømmet, at børn i dag ved mere, end han selv gjorde, da han voksede op.

Det er et godt tegn.