MarketWatch Logo webu Odkaz, který vás vrátí na domovskou stránku. .mwA1{fill:#ffffff;} .mwA2{fill:#4db74d;}

Co je charge-off?

K charge-off dochází, když několik měsíců nezaplatíte celou minimální splátku dluhu a váš věřitel jej odepíše jako nedobytný. V podstatě to znamená, že se společnost vzdala naděje, že půjčené peníze splatíte, a ve svém výkazu zisků a ztrát považuje dluh za ztrátu. Věřitel uzavře váš účet, což může být osobní půjčka, kreditní karta, revolvingový účet nebo jiný dluh, který jste nesplatili, jak jste slíbili, a ten je odepsán jako nedobytná pohledávka.

Jakmile věřitel váš dluh odepíše, prodá nebo předá váš účet v prodlení inkasní agentuře nebo kupci pohledávek. V době, kdy je váš účet odepsán jako nedobytný dluh, je vaše úvěrové skóre již značně poškozeno. Odúčtování účtu jako nedobytného dluhu je jednou z nejhorších položek, které můžete mít ve své úvěrové zprávě, a může ovlivnit váš úvěr na několik let.

Oznamuje odúčtování splacení dluhu?

Odúčtování neznamená, že je váš dluh odpuštěn. Nenechte se zmást tím, že když vám věřitel odepsal zůstatek, nemusíte už dluh splácet. Dokud je odepsaný dluh nezaplacený, jste stále právně povinni splatit dlužnou částku.

PŘEČTĚTE SI: Tento finanční poradce se zbavil 100 kilogramů a 60 000 dolarů dluhů a daní – tady je návod, jak to dokázal

I když společnost odepíše váš dluh jako ztrátu pro své vlastní účetní účely, stále má právo pokračovat ve vymáhání. To může zahrnovat podání žaloby k soudu o dlužnou částku a žádost o exekuci na mzdu. Pokud se nedohodnete, nepodáte návrh na určitý typ bankrotu nebo nedojde k promlčení ve vašem státě, jste stále zodpovědní za splacení dluhu.

Kdy dojde k odepsání dluhu?

K odepsání dluhu obvykle nedochází, dokud se vaše platby výrazně nezpozdí. Když začnete chybět ve splátkách, věřitelé vám nejprve zašlou dopisy s upomínkou o dluhu po splatnosti. Pokud to nepomůže, přejdou k procesu vymáhání. Standardní doba, kdy věřitelé provádějí charge-off, je po 180 dnech neplacení, ale splátkové půjčky mohou být odepsány po 120 dnech prodlení.

Pokud jste platili splátky, které byly nižší než minimální měsíční dlužná částka, váš účet může být přesto odepsán jako nedobytný. Abyste se vyhnuli odepsání účtu, musíte jej uvést do stavu, v němž se nachází. Jakmile je váš dluh odepsán, zašle věřitel negativní zprávu jedné nebo více agenturám poskytujícím úvěrové informace. Může se také pokusit dluh vymáhat prostřednictvím svého vlastního inkasního oddělení, zasláním vašeho účtu externímu vymahači pohledávek nebo prodejem dluhu odkupovači pohledávek.

Jak ovlivní odepsání dluhu jako nedobytného vaši úvěrovou zprávu?“

Odpsání dluhu jako nedobytného ovlivňuje vaši úvěrovou zprávu, protože je způsobeno zmeškáním plateb. Z výzkumu společnosti Fico FICO, +0,73% vyplývá, že jediná opožděná platba má vliv na vaše úvěrové skóre. Dokonce i opožděné platby na účtech s malými měsíčními částkami mohou snížit vaše skóre až o 100 bodů a může trvat tři roky, než se z těchto škod vzpamatujete.

VÍTEJTE: Toto je nejhorší stav pro zadlužení kreditní kartou

Protože je charge-off důsledkem chybějících plateb, máte ve své úvěrové zprávě uvedeny jak opožděné platby, tak charge-off. I při dobrém úvěrovém profilu vám jediný charge-off výrazně sníží kreditní skóre. Největší vliv na vaše úvěrové skóre mají opožděné platby a platby po splatnosti, protože až 35 % vašeho skóre je určeno vaší platební historií. Nižší kreditní skóre může způsobit vyšší sazby pojištění, vyšší zálohy na bydlení a komunální služby, vyšší úrokové sazby a zamítnutí žádosti o nové půjčky a kreditní karty.

Jak dlouho zůstává nabitý dluh ve vaší kreditní zprávě?

Stejně jako opožděné platby zůstává nabitý dluh ve vaší kreditní zprávě sedm let. Sedmiletá lhůta začíná běžet od data poslední plánované platby, kterou jste nezaplatili, a znovu se nespustí, pokud je dluh prodán inkasní agentuře nebo kupci pohledávek. Zaplacení odepsané částky ji z vaší úvěrové zprávy neodstraní. Stav účtu se pouze změní na „charged-off paid“ nebo „charged-off settled“, který zůstane ve vaší úvěrové zprávě až do konce sedmiletého období, kdy automaticky vypadne z vaší zprávy.

Jak odstranit charge-off z vaší úvěrové zprávy?

Jediný způsob, jak odstranit charge-off z vaší úvěrové zprávy před uplynutím sedmiletého období, je kontaktovat původního věřitele a vyjednat jeho odstranění poté, co dluh splatíte. Větší šanci na úspěch máte, pokud máte k dispozici velkou část peněz na splacení dluhu. Než navážete kontakt, zjistěte, jakou částku můžete reálně zaplatit a jak rychle ji můžete zaplatit. Pokud můžete zaplatit celou částku ihned, máte větší páku na to, aby byl dluh z vaší úvěrové zprávy odstraněn, ale můžete se také zeptat, zda jsou ochotni se s vámi dohodnout na splátkách.

ČTĚTE TAKÉ: Je pro vás osobní půjčka nejlepším způsobem, jak se vypořádat s dluhem?

Pokud byl účet již odeslán inkasní agentuře třetí strany, tato agentura nemůže z vaší úvěrové zprávy odstranit známku „charged off as bad debt“. O odstranění musíte mluvit přímo s původním věřitelem a osoba, se kterou mluvíte, musí mít oprávnění odstranit odúčtování z vaší zprávy. Při rozhovoru s věřiteli zůstaňte vždy zdvořilí a profesionální a nikdy jim neposkytujte žádné výmluvy, proč jste dříve neplatili. Pokud věřitel souhlasí s odstraněním charge-off, vždy si nechte souhlas podepsat písemně.

Co byste měli dělat, pokud máte charge-off?

Nejlepší, co můžete udělat, pokud máte charge-off, je zaplatit celou částku a dluh vyrovnat. Pokud se vám nepodaří přesvědčit původního věřitele, aby charge-off z vaší úvěrové zprávy odstranil, bude ve vaší zprávě uvedeno „charged-off paid“, což dokazuje, že se snažíte negativní účet vyřešit. Pokud nejste schopni zaplatit dluh v plné výši, vytvořte si rozpočet, abyste našli další peníze na rychlejší splacení dluhu. Ostatní dluhy splácejte každý měsíc včas, abyste zlepšili svou úvěrovou zprávu.

Jak se vyhnout charge-off?

Přijměte preventivní opatření, abyste se vyhnuli tomu, že některý z vašich účtů bude odepsán jako nedobytný. Čím více se dostanete do prodlení se splácením, tím těžší je to znovu dohnat. Naučte se a udržujte si pozitivní finanční návyky a vyvarujte se života nad poměry. Prověřte možnost automatizace svých financí, abyste se ujistili, že nezmeškáte žádnou platbu, čímž se vystavujete riziku, že vám bude dluh stržen.

MŮŽE SE VÁM TO LÍBIT: Konsolidace dluhů v 5 krocích

Pokud předpokládáte, že budete mít problémy se splácením některé ze splátek, ihned kontaktujte svého věřitele. Některé společnosti jsou ochotny uzavřít dohodu o splátkách, která vám umožní vyhnout se oddlužení, zejména pokud se domnívají, že jinak nedostanou zaplaceno. Pokud máte vážné finanční problémy, mohou vám někteří věřitelé nabídnout také splátkový plán pro případ obtíží, který vám umožní dočasně snížit měsíční splátky.

Postarejte se o svůj dluh

Vždy je nejlepší udělat vše pro to, aby se charge-off nikdy neobjevilo ve vaší úvěrové zprávě, a vyhnout se situacím, které by mohly způsobit, že účet bude odepsán jako nedobytný. Vždy dbejte na to, abyste platili všechny své účty podle dohody, a nikdy nedovolte, aby se vaše platby opozdily. Nezapomeňte, že jste stále zodpovědní za splacení dluhu, i když byl odepsán, což může vyžadovat provádění plateb třetí straně – inkasní agentuře nebo kupci pohledávek namísto původního věřitele. Vaše kreditní skóre se v důsledku oddlužení určitě zhorší, ale můžete si ho zlepšit tím, že splatíte dluh po splatnosti a budete včas platit zůstatky na ostatních úvěrových účtech, abyste si udrželi vše ostatní v dobrém stavu.

Pokud jste se zadlužili a máte pocit, že nemáte kam jít, existuje řada programů správy dluhů, které vás poučí o tom, co musíte udělat, abyste se začali vyhrabávat z dluhů a obnovili svůj kredit. Nezapomeňte, že si můžete každý rok zdarma zkontrolovat své úvěrové zprávy od všech tří hlavních úvěrových úřadů, abyste se ujistili, že je vše přesné a všechny platby jsou zaznamenány správně.

Tento článek původně vyšel na webu Credit.com.

.