MarketWatch Site Logo En länk som för dig tillbaka till startsidan. .mwA1{fill:#ffffffff;} .mwA2{fill:#4db74d;}

Vad är en utmätning?

En utmätning inträffar när du inte betalar hela minimibetalningen på en skuld under flera månader och din fordringsägare skriver av den som en dålig skuld. I princip innebär det att företaget har gett upp hoppet om att du ska betala tillbaka de pengar du lånat och betraktar skulden som en förlust i sin resultaträkning. Kreditgivaren stänger ditt konto, som kan vara ett privatlån, ett kreditkort, ett konto för revolverande avgifter eller en annan skuld som du inte har lyckats betala som utlovat, och det avskrivs som en dålig fordran.

När kreditgivaren avskrivit din skuld säljer eller överlåter de ditt försenade konto till ett inkassobolag eller en skuldköpare. När ditt konto avskrivs som en dålig fordran har din kreditvärdighet redan lidit stor skada. Att få ett konto avskrivet som en dålig fordran är en av de värsta posterna du kan ha i din kreditupplysning, och det kan påverka din kreditvärdighet i flera år.

Betyder avskrivet konto att din skuld är betald?

Avskrivet konto betyder inte att din skuld är efterskänkt. Låt dig inte vilseledas till att tro att du inte längre behöver betala skulden eftersom borgenären skrev av ditt saldo. Så länge din avskrivning är obetald är du fortfarande juridiskt skyldig att betala tillbaka det belopp du är skyldig.

ÄVEN LÄS: Den här finansiella rådgivaren tappade 100 kilo och 60 000 dollar i skulder och efterskatt – så här gjorde han

Även när ett företag skriver av din skuld som en förlust för sin egen bokföring, har det fortfarande rätt att driva in skulden. Detta kan innefatta att stämma dig i domstol för det du är skyldig och begära utmätning av din lön. Om du inte gör upp, ansöker om vissa typer av konkurs eller om preskriptionstiden i din stat har uppnåtts, är du fortfarande ansvarig för att betala tillbaka skulden.

Hur snart kommer en avskrivning att ske?

Avskrivningar sker vanligtvis inte förrän dina betalningar är kraftigt försenade. När du börjar missa betalningar skickar fordringsägarna först brev för att påminna dig om din förfallna räkning. Om detta misslyckas går de vidare till inkassoprocessen. Standardtiden för kreditgivare att genomföra en avräkning är efter 180 dagars utebliven betalning, men avbetalningslån kan avräknas efter 120 dagars brottslighet.

Om du gjorde betalningar som var mindre än det månatliga minimibeloppet kan ditt konto fortfarande avräknas som en dålig fordran. Du måste få ditt konto att vara aktuellt för att undvika att det tas bort. När din skuld är avskriven skickar din fordringsägare en negativ rapport till ett eller flera kreditupplysningsföretag. Den kan också försöka driva in skulden genom sin egen inkassoavdelning, genom att skicka ditt konto till en tredjepartsindrivare eller genom att sälja skulden till en skuldköpare.

Hur påverkar en avräknad som dålig skuld din kreditupplysning?

Avräkningar påverkar din kreditupplysning eftersom de orsakas av uteblivna betalningar. Fico FICO, +0,73% forskning visar att en enda försenad betalning påverkar ditt kreditbetyg. Även sena betalningar på konton med små månadsbelopp kan sänka din poäng med så mycket som 100 poäng, och det kan ta tre år att återhämta sig från skadan.

Se: Det här är den sämsta staten att ha kreditkortsskulder

Då en avräkning beror på uteblivna betalningar har du både de sena betalningarna och en avräkning som anges i din kreditupplysning. Även om du har god kreditvärdighet sänker en enda avskrivning ditt kreditbetyg avsevärt. Sena och försenade betalningar har störst inverkan på ditt kreditbetyg eftersom upp till 35 % av ditt betyg bestäms av din betalningshistorik. Ett lägre kreditbetyg kan leda till högre försäkringsavgifter, större bostads- och elavgifter, ökade räntor och avslag på nya lån och kreditkort.

Hur länge stannar en avräknad skuld i din kreditupplysning?

Samma som sena betalningar stannar en avräknad skuld i din kreditupplysning i sju år. Den sjuåriga klockan börjar på datumet för den sista schemalagda betalningen som du inte gjorde och startar inte på nytt om skulden säljs till ett inkassobolag eller en skuldköpare. Att betala det avskrivna beloppet tar inte bort det från din kreditupplysning. Kontots status ändras helt enkelt till ”charged-off paid” eller ”charged-off settled”, vilket förblir i din kreditupplysning fram till slutet av sjuårsperioden då det automatiskt försvinner från din kreditupplysning.

Hur tar du bort en avräkning från din kreditupplysning?

Det enda sättet att ta bort en avräkning från din kreditupplysning innan sjuårsperioden löper ut är att kontakta den ursprungliga fordringsägaren för att förhandla om att den ska tas bort efter att du har betalat av på skulden. Du har större chans att lyckas om du har en stor summa pengar att tillgå för att betala skulden. Innan du tar kontakt bör du fastställa hur mycket du realistiskt sett kan betala och hur snabbt du kan betala det. Om du kan betala fullt ut på en gång har du större inflytande för att få bort avskrivningen från din kreditupplysning, men du kan också fråga om de är villiga att göra betalningsöverenskommelser.

LÄS: Är ett privatlån det bästa sättet för dig att ta itu med skulderna?

Om kontot redan har skickats till ett inkassobolag från en tredje part kan detta bolag inte ta bort märkningen av avskrivningen som en dålig fordran från din kreditupplysning. Du måste tala direkt med den ursprungliga fordringsägaren om avlägsnande, och den person du talar med måste ha befogenhet att ta bort avskrivningen från din rapport. Var alltid artig och professionell när du talar med dina fordringsägare och ge dem aldrig några ursäkter till varför du inte betalade tidigare. Om fordringsägaren går med på att ta bort avskrivningen ska du alltid få avtalet skriftligt.

Vad ska du göra om du har en avskrivning?

Det bästa du kan göra om du har en avskrivning är att betala saldot i sin helhet och reglera skulden. Om du inte kan övertyga den ursprungliga fordringsägaren om att ta bort avskrivningen från din kreditupplysning visar din kreditupplysning ”charged-off paid”, vilket bevisar att du försöker lösa det negativa kontot. Om du inte kan betala skulden i sin helhet kan du skapa en budget för att hitta extra pengar för att betala av skulden snabbare. Betala dina andra skulder i tid varje månad för att förbättra din kreditupplysning.

Hur undviker du avskrivningar?

Ta förebyggande åtgärder för att undvika att något av dina konton avskrivs som osäkra fordringar. Ju längre du ligger efter med dina betalningar, desto svårare är det att komma ikapp igen. Lär dig och behåll positiva ekonomiska vanor och undvik att leva över dina tillgångar. Undersök om du kan automatisera din ekonomi för att se till att du inte missar några betalningar, vilket gör att du riskerar att bli avskriven.

Du kanske gillar: Om du förutser problem med att göra någon av dina betalningar, kontakta din fordringsägare genast. Vissa företag är villiga att göra betalningsöverenskommelser som gör att du kan undvika en utmätning, särskilt om de tror att de inte kommer att få betalt annars. Om du har allvarliga ekonomiska problem kan vissa fordringsägare också erbjuda en betalningsplan för svårigheter som gör att du tillfälligt kan göra minskade månadsbetalningar.

Ta hand om din skuld

Det är alltid bäst att göra allt som är möjligt för att se till att avräkningar aldrig visas i din kreditupplysning genom att undvika situationer som skulle kunna leda till att ett konto avräknas som en dålig fordran. Se alltid till att du betalar alla dina konton enligt överenskommelse och låt aldrig dina betalningar bli försenade. Kom ihåg att du fortfarande är ansvarig för att betala av skulden även om den har avskrivits, vilket kan kräva att du gör betalningar till ett tredjeparts inkassobolag eller en skuldköpare i stället för till den ursprungliga fordringsägaren. Din kreditvärdighet kommer definitivt att drabbas av en avskrivning, men du kan hjälpa till att förbättra din kreditvärdighet genom att betala av den förfallna skulden och betala dina andra kreditkontosaldon i tid för att hålla allt annat i gott skick.

Om du är skuldsatt och känner att du inte har någonstans att ta vägen finns det många skuldhanteringsprogram som utbildar dig om vad du behöver göra för att börja gräva dig ur skulden och bygga upp din kreditvärdighet igen. Glöm inte att du kan kontrollera dina kreditupplysningar gratis från alla tre stora kreditupplysningsföretag varje år för att se till att allt är korrekt och att alla betalningar registreras korrekt.

Denna artikel publicerades ursprungligen på Credit.com.