- O que é um charge-off?
- O débito debitado significa que sua dívida está paga?
- Quanto tempo demora para que um débito aconteça?
- Como uma cobrança como uma dívida ruim afeta seu relatório de crédito?
- Quanto tempo a dívida debitada fica no seu relatório de crédito?
- Como é que remove uma debitação do seu relatório de crédito?
- O que deve fazer se tiver um débito?
- Como você evita charge-offs?
- Cobrar a sua dívida
O que é um charge-off?
Ocorre um charge-off quando você não paga o pagamento mínimo completo de uma dívida por vários meses e o seu credor a anula como uma dívida ruim. Basicamente, isso significa que a empresa perdeu a esperança de que você pague o dinheiro emprestado e considera a dívida como uma perda na sua demonstração de resultados. O credor fecha a sua conta, que pode ser um empréstimo pessoal, cartão de crédito, conta de cobrança rotativa ou outra dívida que você não tenha pago como prometido, e é cobrado como uma dívida ruim.
Após o credor anular a sua dívida, eles vendem ou transferem a sua conta em mora para uma agência de cobrança ou um comprador de dívidas. No momento em que a sua conta é debitada como uma dívida incerta, a sua pontuação de crédito já sofreu danos significativos. Ter uma conta debitada como um débito ruim é um dos piores itens que você pode ter no seu relatório de crédito, e pode afetar seu crédito por anos.
O débito debitado significa que sua dívida está paga?
O débito debitado não significa que sua dívida está perdoada. Não seja enganado a acreditar nisso porque o credor anulou o seu saldo você não precisa mais pagar a dívida. Enquanto a sua dívida permanecer por pagar, você ainda é legalmente obrigado a pagar a quantia que deve.
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Even quando uma empresa anula a sua dívida como uma perda para seus próprios fins contábeis, ela ainda tem o direito de prosseguir com a cobrança. Isto pode incluir processá-lo em tribunal pelo que deve e pedir uma penhora sobre o seu salário. A não ser que você consiga um acordo, declare certos tipos de falência ou o estatuto de limitações em seu estado, você ainda é responsável pelo pagamento do débito.
Quanto tempo demora para que um débito aconteça?
Charge-offs normalmente não acontecem até que seus pagamentos sejam severamente atrasados. Quando você começa a faltar pagamentos, os credores primeiro enviam cartas lembrando-o de sua conta atrasada. Se isso falhar, eles avançam para o processo de cobrança. O tempo padrão para os credores realizarem uma cobrança é após 180 dias de não pagamento, mas empréstimos em prestações podem ser cobrados após 120 dias de inadimplência.
Se você estava fazendo pagamentos que eram inferiores ao valor mínimo mensal devido, sua conta ainda pode ser cobrada como um débito ruim. Você deve trazer a sua conta corrente para evitar que ela seja debitada. Uma vez que sua dívida é debitada, seu credor envia um relatório negativo para uma ou mais agências de informação de crédito. Ele também pode tentar cobrar a dívida através de seu próprio departamento de cobrança, enviando sua conta para um cobrador de dívidas de terceiros ou vendendo a dívida para um comprador de dívidas.
Como uma cobrança como uma dívida ruim afeta seu relatório de crédito?
Charge-offs afetam seu relatório de crédito porque eles são causados por pagamentos perdidos. Fico FICO, +0,73% de pesquisa indica que um único pagamento atrasado tem impacto na sua pontuação de crédito. Mesmo fazendo pagamentos atrasados em contas com pequenos montantes mensais pode baixar sua pontuação em até 100 pontos, e pode levar três anos para recuperar dos danos.
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Por causa de um débito resultante de pagamentos faltantes, você tem tanto os pagamentos atrasados como um débito listado no seu relatório de crédito. Mesmo com um bom crédito, um único charge-off diminui substancialmente a sua pontuação de crédito. Pagamentos atrasados e inadimplentes têm o maior impacto na sua pontuação de crédito porque até 35% da sua pontuação é determinada pelo seu histórico de pagamentos. Uma pontuação de crédito mais baixa pode causar taxas de seguro mais altas, maior habitação e depósitos de serviços públicos, taxas de juros mais altas e recusas para novos empréstimos e cartões de crédito.
Quanto tempo a dívida debitada fica no seu relatório de crédito?
Apenas como pagamentos atrasados, uma dívida debitada fica no seu relatório de crédito por sete anos. O relógio de sete anos começa na data do último pagamento programado que você não fez e não reinicia se a dívida for vendida a uma agência de cobrança ou a um comprador de dívidas. O pagamento do valor cobrado não o removerá do seu relatório de crédito. O estado da conta é simplesmente alterado para “debitada paga” ou “debitada liquidada”, que permanece no seu relatório de crédito até ao final do período de sete anos, quando cai automaticamente do seu relatório.
Como é que remove uma debitação do seu relatório de crédito?
A única forma de remover uma debitação do seu relatório de crédito antes do período de 7 anos expirar é contactar o credor original para negociar a sua remoção após o pagamento da dívida. Você tem mais chances de sucesso se você tiver uma grande parcela de dinheiro disponível para pagar a dívida. Antes de fazer contato, determine quanto você pode pagar realisticamente e quando você pode pagar. Se você pode pagar na totalidade imediatamente, você tem mais alavancagem para ter o débito retirado do seu relatório de crédito, mas você também pode perguntar se eles estão dispostos a fazer arranjos de pagamento.
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Se a conta já foi enviada para uma agência de cobrança de terceiros, esta agência não pode remover o débito como marca de mau débito do seu relatório de crédito. Você deve falar diretamente com o credor original sobre a remoção, e a pessoa com quem você fala deve ter a autoridade para remover o débito do seu relatório. Sempre seja educado e profissional ao falar com os seus credores e nunca lhes dê qualquer desculpa para não ter pago antes. Se o credor concordar em remover o débito, obtenha sempre o acordo por escrito.
O que deve fazer se tiver um débito?
O melhor a fazer se tiver um débito é pagar o saldo na totalidade e liquidar a dívida. Se você não conseguir convencer o credor original a remover o débito do seu relatório de crédito, o seu relatório mostra “débito pago”, o que prova que você está tentando resolver a conta negativa. Se você não conseguir pagar a dívida na totalidade, crie um orçamento para encontrar dinheiro extra para pagar a dívida mais rapidamente. Pague as suas outras dívidas a tempo a cada mês para melhorar o seu relatório de crédito.
Como você evita charge-offs?
Toma medidas preventivas para evitar ter qualquer uma das suas contas debitadas como dívidas ruins. Quanto mais atrasado estiver nos seus pagamentos, mais difícil será ser apanhado de novo. Aprenda e mantenha hábitos financeiros positivos, e evite viver acima das suas posses. Verifique a automatização de suas finanças para garantir que você não perca nenhum pagamento, o que o coloca em risco de ser cobrado.
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Se prevê problemas ao efectuar algum dos seus pagamentos, contacte imediatamente o seu credor. Algumas empresas estão dispostas a fazer arranjos de pagamento que lhe permitam evitar um débito, especialmente se elas acreditam que não serão pagas de outra forma. Se você estiver tendo sérios problemas financeiros, alguns credores também podem oferecer um plano de pagamento que lhe permite fazer pagamentos mensais reduzidos temporariamente.
Cobrar a sua dívida
É sempre melhor fazer todo o possível para garantir que as cobranças nunca apareçam no seu relatório de crédito, evitando situações que possam fazer com que uma conta seja debitada como uma dívida ruim. Certifique-se sempre de que está a pagar todas as suas contas como acordado, e nunca permita que os seus pagamentos se atrasem. Lembre-se, você ainda é responsável pelo pagamento da dívida mesmo que ela tenha sido debitada, o que pode exigir pagamentos a uma agência de cobrança de terceiros ou ao comprador da dívida em vez do credor original. Sua pontuação de crédito definitivamente sofrerá com uma cobrança, mas você pode ajudar a melhorar sua pontuação pagando a dívida vencida e pagando os saldos de sua outra conta de crédito a tempo de manter tudo o resto em boa situação.
Se você está em dívida e sente que não tem para onde ir, há inúmeros programas de gerenciamento de dívida que o educam sobre o que você precisa fazer para começar a se desenterrar da dívida e reconstruir seu crédito. Não se esqueça, você pode verificar os seus relatórios de crédito gratuitamente nas três principais agências de crédito todos os anos para ter certeza de que tudo está correto e todos os pagamentos estão sendo registrados corretamente.
Este artigo apareceu originalmente em Credit.com.