Member Sign In

Idéalement, vous vivrez jusqu’à un âge avancé, profitant de vos années dorées et laissant beaucoup d’argent derrière vous pour vos survivants. Mais quel que soit votre âge actuel, l’assurance vie peut vous apporter la tranquillité d’esprit de savoir que vos proches seront financièrement à l’abri. Il y a des avantages à investir dans l’assurance-vie, notamment l’accès à des liquidités que vous pouvez emprunter selon vos besoins et une option d’encaissement qui met fin à la police tout en vous donnant des liquidités que vous pouvez utiliser.

Avantages et inconvénients de l’assurance-vie

Avec une assurance-vie temporaire, vous devez payer des primes pour vous couvrir, vous ou vos proches, pendant une durée déterminée. À la fin du terme, vous pouvez soit renouveler la police, soit la laisser expirer. Également connue sous le nom d’assurance-vie à prestations du vivant ou d’assurance-vie permanente, l’assurance-vie entière comporte une valeur de rachat réelle que vous conservez à l’expiration de la police. Il y a des avantages et des inconvénients à investir dans une assurance-vie, que vous choisissiez une police d’assurance-vie temporaire ou entière.

Pour l’assurance-vie temporaire, les avantages comprennent la protection financière de vos proches, tandis que les inconvénients comprennent le fait de ne rien avoir à montrer pour les primes que vous avez payées. Les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie à prestations du vivant comprennent le plus grand avantage, qui est de disposer de liquidités que vous pouvez emprunter à tout moment. Le plus grand inconvénient est que les primes élevées que vous paierez au fil du temps dépasseront généralement la valeur en espèces lorsque vous l’encaisserez.

Assurance-vie temporaire versus permanente

Typiquement, lorsque les investisseurs parlent de faire de l’argent avec l’assurance-vie, ils font référence à l’assurance-vie permanente, qui a une composante de valeur en espèces. Bien que l’assurance-vie permanente soit généralement plus chère, elle est conçue pour vous couvrir toute votre vie. Le plus grand avantage, cependant, est sa valeur de rachat, qui vous permet d’emprunter de l’argent contre elle ou de la racheter pour obtenir la valeur actuelle en espèces.

L’assurance-vie temporaire, d’autre part, vous couvre pour une durée déterminée. Elle n’a pas de valeur en espèces et, une fois qu’elle prend fin, vous devez décider de la renouveler ou non. Si vous décédez avec une police d’assurance-vie temporaire en place, la valeur va à la personne ou aux personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires.

Avantages de l’investissement dans l’assurance-vie

L’un des plus grands avantages de l’investissement dans l’assurance-vie est que vous ne payez pas d’impôts sur l’argent jusqu’à ce que vous le retiriez. Si vous continuez à payer les primes, vous pouvez garder l’argent sur le compte, en accumulant des intérêts, jusqu’à votre décès. Vous avez également la possibilité de l’encaisser de votre vivant et d’utiliser l’argent, bien que cela ne laisse rien dans le plan pour vos survivants.

À la différence des plans 401(k), vous pouvez également emprunter du plan pour payer des dépenses sans pénalité. L’utilisation des fonds 401(k) pour toute autre chose que la retraite entraînera une pénalité de 10 %. Vous devrez cependant payer des impôts sur le revenu sur tout argent que vous retirez sur l’un ou l’autre plan.

Inconvénients de l’investissement en assurance-vie

Avant de peser les avantages et les inconvénients de l’investissement en assurance-vie, il est important de noter que l’un des avantages, le fait de pouvoir emprunter les fonds, a un prix. Vous devrez rembourser l’argent, et les intérêts s’accumuleront jusqu’à ce que vous le remplaciez. Si vous décédez avant de l’avoir remboursé, cela signifie que vos bénéficiaires recevront un capital-décès inférieur à celui qu’ils auraient reçu si vous aviez laissé l’argent en place. Dans certains cas, selon les conditions de votre police, un solde dû impayé pourrait entraîner la déchéance de votre police.

Mais le plus grand inconvénient de l’assurance vie entière est le montant élevé des primes que vous devrez payer. Si vous avez évalué le prix d’une assurance-vie temporaire, vous ne réalisez peut-être pas à quel point il est plus coûteux de payer une assurance-vie à prestations du vivant. Souvent, ceux qui prennent la valeur de rachat du plan après un certain temps se rendent compte qu’ils ont payé plus de primes qu’ils n’ont reçu au final, ce qui signifie qu’ils auraient mieux fait de placer l’argent dans une police d’assurance-vie temporaire et d’investir le surplus ailleurs.

Avantages des polices d’assurance-vie temporaire

Les avantages d’investir dans l’assurance-vie sont différents lorsque vous achetez une assurance-vie temporaire au lieu d’une assurance-vie entière. L’assurance-vie temporaire est un investissement, mais il sert à assurer la sécurité de vos proches en cas de décès prématuré. Si vous souscrivez une police de 20 ans lorsque vos enfants sont jeunes, par exemple, vous saurez qu’ils seront pris en charge au moins jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge adulte, ce qui vous donnera la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin.

Peut-être que le plus grand attrait pour ceux qui achètent des polices d’assurance temporaire par rapport à des polices d’assurance vie entière, cependant, est sa simplicité. Contrairement à la vie entière, vos options pour la vie temporaire sont assez simples. Il suffit de choisir le « terme », qui est la durée de la police, puis de décider du montant de la couverture que vous voulez pour vos proches.

Inconvénients des polices d’assurance-vie temporaire

Il y a des avantages et des inconvénients à investir dans une assurance-vie pour les bénéficiaires, et les inconvénients valent la peine d’être considérés. Un problème avec la vie temporaire est que votre âge peut limiter vos options de durée. Vous paierez également beaucoup plus pour une police d’assurance-vie temporaire à mesure que vous vieillissez.

Mais le plus grand inconvénient de l’assurance-vie temporaire est qu’à la fin du terme, vous n’aurez rien à montrer pour elle. Beaucoup de gens survivent à la fin de leur police d’assurance-vie. Bien sûr, vous pouvez renouveler, mais vos taux seront basés sur votre âge actuel, et non sur l’âge auquel vous avez initialement souscrit la police. Vous pouvez vous retrouver à payer beaucoup plus pour les primes la deuxième fois.

Convertir la vie temporaire en vie entière

La bonne nouvelle, c’est que si vous pesez les avantages et les inconvénients de l’assurance vie à prestations du vivant après avoir déjà souscrit une police d’assurance vie temporaire, vous n’êtes pas coincé. La plupart des polices d’assurance-vie temporaire sont des polices convertibles, ce qui signifie que vous pouvez les transformer en assurance-vie entière, bien qu’il puisse y avoir une date limite pour le faire. Cela vous permet de commencer à mettre de l’argent dans votre épargne.

Il est important de noter que vos primes augmenteront lorsque vous ferez le changement. Avant de contacter votre assureur pour entamer le processus de conversion, faites le prix des polices d’assurance vie entière auprès d’autres assureurs. Ensuite, lorsque votre assureur actuel vous remettra un devis, vous pourrez faire la comparaison et décider si vous voulez transformer ou acheter une police d’assurance vie entière à l’expiration de votre assurance temporaire.

Alternatives à l’assurance vie entière

Les experts qui pèsent le pour et le contre de l’assurance vie à prestations du vivant soulignent que, bien qu’il s’agisse d’une excellente stratégie d’investissement, il peut y avoir de meilleures alternatives. Elle peut être une excellente option si vous avez déjà maximisé vos options de 401(k) et d’arrangement de retraite individuel. Il est également précieux si vous avez besoin d’une assurance-vie, bien que beaucoup trouvent qu’il est plus bénéfique de choisir une assurance-vie temporaire et de placer les primes qu’ils économisent dans un autre véhicule d’investissement.

Un 401 (k) ou un IRA est généralement un meilleur moyen d’atteindre vos objectifs d’investissement. Au lieu de payer plus de primes que le montant que vous obtiendriez si vous encaissiez la police en fin de parcours, vous placerez votre argent dans un compte qui prendra de la valeur au fil du temps, ce qui vous assure de recevoir plus que ce que vous mettez. Le seul inconvénient est que vous devrez garder l’argent sur ce compte jusqu’à l’âge de la retraite pour éviter de payer cette pénalité de 10 %.