A gazdaság csuklásával egyre több munkavállaló fordul a 401(k) kölcsönökhöz vészhelyzeti készpénzért. A Boston College Nyugdíjkutató Központja szerint a tervben résztvevők 11 százaléka vesz fel évente kölcsönt a 401(k) tervéből.
A 401(k) hitel felvételének kísértése bőséges: lakáselőleg kifizetésére, magas kamatozású hitelkártyaadósságok törlesztésére, vagy a hagyományos hitelek alternatívájaként a szűkülő hitelezési piac közepette. Bár a 401(k) számlájáról kölcsönt felvenni nem nehéz, NEM jó ötlet. Olvasson tovább, hogy megtudja, miért.
Miről van szó:
Szóval, mi az a 401(k) hitel?
A 401(k) hitel egy egyösszegű folyósítás a nyugdíjszámláján megtakarított pénzeszközökből. A kölcsönt egy meghatározott idő alatt kell visszafizetnie – kamatokkal együtt – a 401(k) számlájára.
A 401(k) egyenlegének hatvan-nyolcvan százaléka, esetenként akár a teljes számlaérték is kölcsönvehető. A kölcsön beállítása a 401(k) terv kezelőjén keresztül történik.
A 401(k) kölcsön bizonyos szempontból jó ötletnek tűnik. Lényegében Ön saját magától vesz fel kölcsönt, így a kamatterhek a bank helyett egyenesen a nyugdíjszámlájára folynak vissza. És mivel a saját pénzével van biztosítva, nincs hitelképesség-ellenőrzés a hitelfelvételhez, és nem eshet késedelembe, és a hitelezők nem kopogtathatnak az ajtaján.
Miért rossz a 401(k) hitel
A látszólagos előnyök ellenére a 401(k) hitel két okból is rossz ötlet.
Nincs többé szerzett kamat
Amikor pénzt vesz kölcsön a 401(k)-ból, ezek a pénzeszközök nem kamatos kamatot termelnek, amíg vissza nem fizetik őket. Még ha a 401(k) egyenlege kicsi is, néhány év alatt néhány száz dollárnyi kamat 30 év alatt sok ezer dollárrá válhat.
Még fontosabb, hogy a 401(k)-ba történő befizetések (beleértve a kölcsön visszafizetését is) attól függnek, hogy Ön jogosult-e a jelenlegi munkáltatójától erre a juttatásra. Ha bármilyen okból elhagyja a munkáltatóját, a 401(k) kölcsön teljes egyenlege esedékessé válik.
Súlyos büntetések, ha nem tud fizetni
Nem tud fizetni? A fennmaradó hitelegyenleget a 401(k)-ból történő idő előtti készpénzfelvételként kezelik, amelyre legalább 20 százalékos szövetségi jövedelemadó, állami adó és 10 százalékos korai visszavonási büntetés vonatkozik.
Ha tehát 10 000 dollárt vett fel, 2000 dollárt visszafizetett, és elveszíti az állását – megszabadul a 8000 dollár visszafizetésétől a nyugdíjszámlájára, de 2400 dolláros szövetségi adószámla fogja sújtani.
Ez egy drága hitel.
Hogyan vehet fel 401(k) kölcsönt
Ha valóban szorult helyzetben van, vagy egyáltalán nem tud alternatív hitelforrást találni, felvehet 401(k) kölcsönt, ha beszél a munkahelyén a humánerőforrással vagy a juttatásokért felelős vezetővel, vagy ha bejelentkezik a 401(k) terv weboldalára.
Egyes tervszolgáltatók – köztük a John Hancock és a Fidelity – lehetővé teszik, hogy online kérjen kölcsönt.
- A 401(k) terv: An Introduction
- How Much Should You Contribute to Your 401(k)?
Have taken – or considered taking taking-a 401(k) loan? Miért tette, és hogyan vált be?