Seguro de vehículos en Estados Unidos

Los consumidores pueden estar protegidos por diferentes niveles de cobertura en función de la póliza de seguro que contraten. La cobertura se ve a veces como 20/40/15 o 100/300/100. Las dos primeras cifras corresponden a la cobertura médica. En el ejemplo 100/300, la póliza pagará 100.000 dólares por persona hasta 300.000 dólares en total para todas las personas. El último número cubre los daños materiales. Este daño a la propiedad puede cubrir el vehículo de la otra persona o cualquier cosa que usted golpee y dañe como resultado del accidente. En algunos estados hay que comprar una protección contra lesiones personales que cubre las facturas médicas, el tiempo perdido en el trabajo y muchas otras cosas. También puedes contratar un seguro si el otro conductor no tiene seguro o está infra asegurado. La mayoría de los estados, si no todos, exigen que los conductores tengan una cobertura de seguro de responsabilidad civil obligatoria para garantizar que sus conductores puedan cubrir el coste de los daños a otras personas o bienes en caso de accidente. Algunos estados, como Wisconsin, tienen requisitos más flexibles en cuanto a la «prueba de responsabilidad financiera».

El seguro comercial para los vehículos de propiedad u operados por empresas funciona de forma bastante similar al seguro de automóvil privado, con la excepción de que el uso personal del vehículo no está cubierto. Los precios de los seguros comerciales también suelen ser más altos que los de los seguros privados, debido a los tipos ampliados de cobertura que se ofrecen para los usuarios comerciales.

Proveedores de segurosEditar

En los Estados Unidos en 2017, los mayores proveedores de seguros de vehículos de pasajeros privados en términos de cuota de mercado fueron State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) y USAA (5,7%). Los seguros se consiguen trabajando con un agente de seguros independiente o con un corredor de seguros autorizado a vender pólizas de seguros. Algunos pueden representar de varias agencias, o un número creciente de corredores en línea que proporcionan la compra de pólizas a través de sitios en línea.

Cobertura de responsabilidad civilEditar

La cobertura de responsabilidad civil, a veces conocida como seguro Casualty, se ofrece para lesiones corporales (BI) o daños a la propiedad (PD) de los que el conductor asegurado se considera responsable. El importe de la cobertura ofrecida (una cantidad fija en dólares) varía de una jurisdicción a otra. Cualquiera que sea el mínimo, el asegurado normalmente puede aumentar la cobertura (antes de un siniestro) por un cargo adicional.

Un ejemplo de daños a la propiedad es cuando un conductor asegurado (o la primera parte) conduce contra un poste de teléfono y daña el poste; la cobertura de responsabilidad civil paga por los daños al poste. En este ejemplo, el conductor asegurado también puede ser responsable de otros gastos relacionados con los daños al poste telefónico, como las reclamaciones por pérdida de servicio (por parte de la compañía telefónica), dependiendo de la jurisdicción. Un ejemplo de daños corporales es cuando un conductor asegurado causa daños corporales a un tercero y el conductor asegurado es considerado responsable de las lesiones. Sin embargo, en algunas jurisdicciones, el tercero tendría que agotar primero la cobertura de las prestaciones por accidente a través de su propia aseguradora (suponiendo que tenga una) y/o tendría que cumplir una definición legal de daño grave para tener derecho a reclamar (o demandar) en virtud de la póliza del conductor asegurado (o de la primera parte). Si el tercero demanda al conductor asegurado, la cobertura de responsabilidad civil también cubre las costas judiciales y los daños de los que el conductor asegurado pueda ser considerado responsable.

En algunos estados, como Nueva Jersey, es ilegal conducir (o permitir a sabiendas que otro conduzca) un vehículo de motor que no tenga cobertura de seguro de responsabilidad civil. Si se produce un accidente en un estado que requiere cobertura de responsabilidad civil, ambas partes suelen estar obligadas a llevar y/o presentar copias de las tarjetas de seguro al tribunal como prueba de la cobertura de responsabilidad civil.

En algunas jurisdicciones: La cobertura de responsabilidad civil está disponible ya sea como una póliza de límite único combinado, o como una póliza de límite dividido:

Límite único combinadoEditar

Un límite único combinado combina la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad y la cobertura de lesiones corporales bajo un solo límite combinado. Por ejemplo, un conductor asegurado con un límite de responsabilidad única combinada choca con otro vehículo y causa lesiones al conductor y al pasajero. Los pagos por los daños al coche del otro conductor, así como los pagos por las reclamaciones de lesiones para el conductor y el pasajero, se pagarían bajo esta misma cobertura.

Límites divididosEditar

Una póliza de cobertura de responsabilidad civil de límite dividido divide las coberturas en cobertura de daños materiales y cobertura de lesiones corporales. En el ejemplo anterior, los pagos por el vehículo del otro conductor se pagarían bajo la cobertura de daños materiales, y los pagos por las lesiones se pagarían bajo la cobertura de lesiones corporales.

La cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales también suele dividirse en un pago máximo por persona y un pago máximo por accidente.

Los límites suelen expresarse separados por barras inclinadas de la siguiente forma: «daños corporales por persona»/»daños corporales por accidente»/»daños materiales». Por ejemplo, California exige esta cobertura mínima:

• 15.000 dólares por lesiones/muerte de una persona
• 30.000 dólares por lesiones/muerte de más de una persona
• 5.000 dólares por daños materiales

Esto se expresaría como «15.000 dólares/30.000 dólares/ 5.000 dólares».

Otro ejemplo, en el estado de Oklahoma, los conductores deben llevar al menos los límites mínimos estatales de responsabilidad civil de 25.000 $/50.000 $/ 25.000 $. Si un conductor asegurado choca con un coche lleno de gente y la compañía de seguros lo considera responsable, la compañía de seguros pagará 25.000 dólares de las facturas médicas de una persona, pero no superará los 50.000 dólares para otras personas heridas en el accidente. La compañía de seguros no pagará más de 25.000 dólares por daños a la propiedad en las reparaciones del vehículo que el asegurado golpeó.

En el estado de Indiana, los límites mínimos de responsabilidad son de 25.000 dólares/50.000 dólares/ 10.000 dólares, por lo que hay una mayor exposición a los daños a la propiedad por llevar sólo los límites mínimos.

Cobertura de alquilerEditar

Generalmente, la cobertura de responsabilidad adquirida a través de una aseguradora privada se extiende a los coches de alquiler. Las pólizas a todo riesgo («full coverage») suelen aplicarse también al vehículo de alquiler, aunque esto debe verificarse de antemano. Las primas de la cobertura total se basan, entre otros factores, en el valor del vehículo del asegurado. Esta cobertura, sin embargo, no puede aplicarse a los coches de alquiler porque la compañía de seguros no quiere asumir la responsabilidad de un siniestro superior al valor del vehículo del asegurado, asumiendo que un coche de alquiler puede valer más que el vehículo del asegurado.

La mayoría de las compañías de alquiler de coches ofrecen un seguro para cubrir los daños del vehículo de alquiler. Estas pólizas pueden ser innecesarias para muchos clientes, ya que las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y MasterCard, ofrecen ahora una cobertura suplementaria de daños por colisión a los coches de alquiler si la transacción de alquiler se procesa con una de sus tarjetas. Estas prestaciones son restrictivas en cuanto a los tipos de vehículos cubiertos.

Maine exige un seguro de automóvil para alquilar un coche.

Cobertura totalEditar

La cobertura total es el término comúnmente utilizado para referirse a la combinación de coberturas a todo riesgo y de colisión (la responsabilidad civil generalmente también está implícita.) El término cobertura total es en realidad un término erróneo porque, incluso dentro de los seguros tradicionales de «cobertura total», hay muchos tipos diferentes de cobertura, y muchas cantidades opcionales de cada una. «Cobertura total» es un término erróneo que a menudo da lugar a que los conductores y propietarios de vehículos estén lamentablemente infrasegurados. La mayoría de los agentes o corredores de seguros responsables no utilizan este término cuando trabajan con sus clientes.

La mayoría de los prestamistas financieros de Estados Unidos exigen que el vehículo financiado tenga una cobertura por colisión, y no sólo una cobertura de responsabilidad civil, para que la institución financiera cubra sus pérdidas en caso de accidente. Los requisitos del seguro varían entre las instituciones financieras y cada estado. Las franquicias mínimas y los límites de responsabilidad civil (exigidos por algunas compañías de leasing) se indican en el contrato de préstamo. El hecho de no contar con las coberturas requeridas puede llevar a que el acreedor hipotecario adquiera un seguro y añada el coste a los pagos mensuales o a que se le embargue el vehículo. Los vehículos comprados al contado o pagados por el propietario suelen estar obligados a tener sólo responsabilidad civil. En algunos casos, los vehículos financiados a través de un concesionario de automóviles «compre aquí y pague aquí» -en el que el consumidor (generalmente aquellos con mal crédito) financia un coche y paga al concesionario directamente sin un banco- pueden requerir un seguro a todo riesgo y de colisión dependiendo de la cantidad que se deba por el vehículo.

ColisiónEditar

La cobertura de colisión proporciona cobertura para los vehículos involucrados en colisiones. La cobertura de colisión está sujeta a un deducible. Esta cobertura está diseñada para proporcionar pagos para reparar el vehículo dañado, o el pago del valor en efectivo del vehículo si no se puede reparar o es total. La cobertura por colisión es opcional, sin embargo, si planeas financiar un coche o tomar un préstamo de coche, el prestamista normalmente insistirá en que lleves la colisión durante el plazo de financiación o hasta que el coche esté pagado. Collision Damage Waiver (CDW) o Loss Damage Waiver (LDW) es el término utilizado por las compañías de alquiler de coches para la cobertura de colisión.

El impacto con un peatón se ha dictaminado en casos judiciales anteriores como una colisión con un objeto y se considera una reclamación por colisión.

Cobertura integralEdit

La cobertura integral, también conocida como cobertura distinta de la colisión, está sujeta a una franquicia y cubre los coches dañados por incidentes que no se consideran colisiones. Por ejemplo, el incendio, el robo (o el intento de robo), el vandalismo, los daños causados por el clima, como el viento o el granizo, o los impactos con animales no humanos son tipos de pérdidas a todo riesgo.

Además, algunas compañías de seguros enumeran los «Actos de Dios» como un aspecto de la cobertura a todo riesgo, aunque este es un término antiguo que no se utiliza normalmente hoy en día. Por definición, incluye cualquier evento o acontecimiento que esté fuera del control humano. Por ejemplo, un tornado, una inundación, un huracán o una tormenta de granizo entrarían en esta categoría.

Aunque etimológicamente todas las criaturas vivas se consideran animales, el impacto con un humano queda excluido de la definición de «animal» según las definiciones de los seguros. En el caso McKay contra State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), se denegó la reclamación del asegurado por el incidente en el que un peatón intoxicado chocó contra el lateral de su vehículo en la autopista. Legalmente, los animales se definen como «»toda la vida animal que no sea humana y significa un ser sensible inferior o irracional, por lo general, aunque no necesariamente, que posee el poder de auto-movimiento.»

Cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficienteEditar

La cobertura sin seguro / con seguro insuficiente, también conocido como UM / UIM, proporciona cobertura si una parte culpable no tiene seguro, o no tiene suficiente seguro. En efecto, la compañía de seguros paga las facturas médicas del asegurado y luego se subroga en la parte culpable. Esta cobertura suele pasarse por alto y es muy importante. En Colorado, por ejemplo, se estimó en 2009 que el 15% de los conductores no estaban asegurados. Normalmente los límites coinciden con los de responsabilidad civil. Algunas compañías de seguros ofrecen UM/UIM en una póliza paraguas.

Algunos estados mantienen fondos de sentencias insatisfechas para proporcionar una compensación a aquellos que no pueden cobrar los daños del conductor no asegurado. Normalmente, el pago no supera los límites mínimos de responsabilidad civil y el conductor negligente sigue siendo responsable de reembolsar el fondo del estado.

En Estados Unidos, la definición de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, y las coberturas correspondientes, se establecen en las leyes estatales. En algunos estados es obligatorio. En el caso de la cobertura de infraseguro, se aplican dos desencadenantes diferentes: un desencadenante de daños que se basa en si los límites son insuficientes para cubrir los daños del perjudicado, y un desencadenante de límites que se aplica cuando los límites son inferiores a los del perjudicado. Según una encuesta realizada en 2009 por la asociación comercial Property Casualty Insurers Association of America, 29 estados tienen una activación de límites, mientras que 20 estados tienen una activación de daños. Otra variación es si un estado en particular requiere el apilamiento de los límites de la póliza de diferentes vehículos o pólizas.

Pérdida de usoEditar

La cobertura de pérdida de uso, también conocida como cobertura de alquiler, proporciona el reembolso de los gastos de alquiler asociados con tener un vehículo asegurado reparado debido a una pérdida cubierta.

Cobertura de préstamo/arrendamiento Editar

La cobertura de préstamo/arrendamiento, también conocida como cobertura GAP o seguro GAP, se estableció a principios de la década de 1980 para proporcionar protección a los consumidores en función de las tendencias de compra y del mercado.

Debido a la fuerte disminución del valor inmediatamente después de la compra, generalmente hay un período en el que la cantidad adeudada en el préstamo del coche supera el valor del vehículo, lo que se denomina «upside-down» o patrimonio negativo. Por lo tanto, si el vehículo está dañado más allá de la reparación económica en este punto, el propietario seguirá debiendo potencialmente miles de dólares en el préstamo. El aumento del precio de los coches, los préstamos para automóviles a más largo plazo y la creciente popularidad del leasing dieron origen a la protección GAP. Las exenciones GAP ofrecen protección a los consumidores cuando existe un «desfase» entre el valor real de su vehículo y la cantidad de dinero que se debe al banco o a la empresa de leasing. En muchos casos, este seguro también pagará la franquicia de la póliza de seguro principal. Estas pólizas se ofrecen a menudo en los concesionarios de automóviles como un complemento de coste relativamente bajo al préstamo del coche que proporciona cobertura durante la duración del préstamo. Sin embargo, el seguro GAP no siempre paga el valor total del préstamo. Estos casos incluyen pero no se limitan a:

1. Cualquier pago moroso impagado en el momento del siniestro
2. Aplazamientos o prórrogas de pago (comúnmente denominados saltos o skip a payment)
3. Refinanciación del préstamo del vehículo después de la compra de la póliza
4. Cargos por demora u otros cargos administrativos evaluados después del inicio del préstamo

Por lo tanto, es importante que el titular de la póliza entienda que puede seguir debiendo el préstamo aunque haya adquirido la póliza GAP. No entender esto puede dar lugar a que el prestamista continúe con sus recursos legales para cobrar el saldo y el potencial de crédito dañado.

Los consumidores deben saber que algunos estados, entre ellos Nueva York, exigen a los prestamistas de coches de alquiler que incluyan el seguro GAP dentro del coste del propio alquiler. Esto significa que el precio mensual cotizado por el concesionario debe incluir el seguro GAP, esté o no delineado. No obstante, los concesionarios sin escrúpulos a veces se aprovechan de los incautos ofreciéndoles el seguro GAP a un precio adicional, además de la cuota mensual, sin mencionar los requisitos del Estado.

Además, algunos vendedores y compañías de seguros ofrecen lo que se llama «Cobertura de pérdida total». Se trata de un seguro similar al GAP ordinario, pero difiere en que, en lugar de pagar el capital negativo de un vehículo que es una pérdida total, la póliza proporciona una cierta cantidad, normalmente hasta 5.000 dólares, para la compra o el alquiler de un nuevo vehículo. Por lo tanto, hasta cierto punto la distinción no supone ninguna diferencia, es decir, en ambos casos el propietario recibe una determinada suma de dinero. Sin embargo, a la hora de elegir qué tipo de póliza comprar, el propietario debe considerar si, en caso de siniestro total, le resulta más ventajoso que la póliza pague el capital negativo o que le proporcione el pago inicial de un nuevo vehículo.

Por ejemplo, suponiendo un siniestro total de un vehículo valorado en 15.000 $, pero del que el propietario debe 20.000 $, el «vacío» es de 5.000 $. Si el propietario tiene una cobertura GAP tradicional, la «brecha» se eliminará y podrá comprar o alquilar otro vehículo o decidir no hacerlo. Si el propietario tiene la «Cobertura de Pérdida Total», tendrá que cubrir personalmente la «brecha» de 5.000 dólares, y luego recibirá 5.000 dólares para la compra o el arrendamiento de un nuevo vehículo, reduciendo así los pagos mensuales, en el caso de la financiación o el arrendamiento, o el precio total de compra en el caso de la compra directa. Por lo tanto, la decisión sobre el tipo de póliza que se va a contratar dependerá, en la mayoría de los casos, de si el propietario puede pagar el capital negativo en caso de pérdida total y/o si va a comprar definitivamente un vehículo de sustitución.

RemolqueEditar

La cobertura de remolque de vehículos también se conoce como cobertura de asistencia en carretera. Tradicionalmente, las compañías de seguros de automóviles han acordado sólo pagar el costo de un remolque que está relacionado con un accidente que está cubierto por la póliza de seguro del automóvil. Esto había dejado un vacío en la cobertura de los remolques relacionados con averías mecánicas, neumáticos pinchados y cortes de gas. Para llenar ese vacío, las compañías de seguros comenzaron a ofrecer la cobertura de remolque de automóviles, que paga por remolques no relacionados con el accidente.

Bienes personalesEditar

Los artículos personales en un vehículo que están dañados debido a un accidente por lo general no están cubiertos por la póliza de seguro de automóviles. Cualquier tipo de propiedad que no esté unida al vehículo debe ser reclamada bajo una póliza de seguro de hogar o de inquilinos. Sin embargo, algunas compañías de seguros cubren los dispositivos GPS no acoplados destinados al uso del automóvil.

Planes de tarificaciónEditar

Las aseguradoras utilizan la ciencia actuarial para determinar las tarifas, lo que implica el análisis estadístico de las diversas características de los conductores.