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Lo ideal es que vivas hasta una edad avanzada, disfrutando de tus años dorados y dejando mucho dinero para tus supervivientes. Pero no importa la edad que tenga ahora, el seguro de vida puede darle la tranquilidad de saber que sus seres queridos estarán financieramente seguros. Invertir en un seguro de vida tiene sus ventajas, como tener acceso a dinero en efectivo que puede pedir prestado cuando lo necesite, y una opción de pago en efectivo que pone fin a la póliza y le proporciona dinero en efectivo que puede utilizar.

Pros y contras del seguro de vida

Con el seguro de vida a plazo, tiene que pagar primas para cubrirle a usted o a sus seres queridos durante un plazo determinado. Al final del plazo, puede renovar la póliza o dejar que expire. También conocido como seguro de vida con prestaciones en vida o seguro de vida permanente, el seguro de vida entera tiene un valor real en efectivo que usted conserva cuando la póliza expira. Existen ventajas y desventajas de invertir en un seguro de vida, tanto si elige una póliza de vida a plazo como una póliza de vida entera.

En el caso de los seguros de vida a plazo, las ventajas incluyen la protección financiera para sus seres queridos, mientras que las desventajas incluyen no tener nada que mostrar por las primas que ha pagado. Los pros y los contras del seguro de vida con prestaciones en vida incluyen la mayor ventaja, que es disponer de dinero en efectivo que puedes pedir prestado en cualquier momento. La mayor desventaja es que las elevadas primas que pagará a lo largo del tiempo normalmente superarán el valor en efectivo cuando lo cobre.

Seguro de vida a largo plazo frente a seguro de vida permanente

Típicamente, cuando los inversores hablan de ganar dinero con el seguro de vida, se refieren al seguro de vida permanente, que tiene un componente de valor en efectivo. Aunque el seguro de vida permanente suele ser más caro, está configurado para cubrirte durante toda tu vida. La mayor ventaja, sin embargo, es su valor en efectivo, que le permite pedir dinero prestado o cederlo para obtener el valor actual en efectivo.

El seguro de vida a término, por otro lado, le cubre durante un periodo de tiempo determinado. No tiene valor en efectivo y, una vez que finaliza, hay que decidir si se renueva o no. Si falleces con una póliza de vida a plazo, el valor pasa a la persona o personas que hayas designado como beneficiarios.

Ventajas de invertir en seguros de vida

Una de las mayores ventajas de invertir en seguros de vida es que no pagas impuestos por el dinero hasta que lo retiras. Si sigues pagando las primas, puedes mantener el dinero en la cuenta, acumulando intereses, hasta que mueras. También tiene la opción de retirarlo en vida y utilizar el dinero, aunque esto no dejará nada en el plan para sus supervivientes.

A diferencia de los planes 401(k), también puede pedir un préstamo del plan para pagar gastos sin penalización. El uso de los fondos del plan 401(k) para cualquier cosa que no sea la jubilación conllevará una penalización del 10%. Sin embargo, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el dinero que retire de cualquiera de los dos planes.

Desventajas de la inversión en seguros de vida

Antes de sopesar los pros y los contras de invertir en seguros de vida, es importante tener en cuenta que una de las ventajas, la de poder pedir prestados los fondos, tiene un precio. Tendrás que devolver el dinero, y los intereses se acumularán hasta que lo repongas. Si falleces antes de devolverlo, tus beneficiarios recibirán una prestación por fallecimiento inferior a la que tendrían si hubieras dejado el dinero. En algunos casos, dependiendo de las condiciones de su póliza, un saldo impagado podría provocar la caducidad de su póliza.

Pero la mayor desventaja del seguro de vida entera son las altas primas que tendrá que pagar. Si ha cotizado un seguro de vida temporal, tal vez no se dé cuenta de lo mucho más caro que es pagar por un seguro de vida con prestaciones en vida. A menudo, quienes se quedan con el valor en efectivo del plan después de que haya pasado algún tiempo se dan cuenta de que han pagado más en primas de lo que han recibido al final, lo que significa que les habría salido mejor poner el dinero en una póliza de vida a plazo e invertir el extra en otra parte.

Ventajas de las pólizas de vida a plazo

Las ventajas de invertir en un seguro de vida son diferentes cuando se compra un seguro de vida a plazo en lugar de uno de vida entera. El seguro de vida a plazo es una inversión, pero se destina a la seguridad de sus seres queridos en caso de su muerte prematura. Si adquiere una póliza de 20 años cuando sus hijos son jóvenes, por ejemplo, sabrá que se ocuparán de ellos al menos hasta que lleguen a la edad adulta, lo que le dará la tranquilidad que necesita.

Pero quizá el mayor atractivo para quienes compran pólizas de seguro de vida a plazo frente a las de vida entera sea su sencillez. A diferencia de los seguros de vida completos, las opciones de los seguros de vida a plazo son bastante sencillas. Sólo tiene que elegir el «plazo», que es el tiempo que desea que dure la póliza, y luego decidir cuánta cobertura desea para sus seres queridos.

Desventajas de las pólizas de vida a plazo

Hay pros y contras de invertir en un seguro de vida para los beneficiarios, y vale la pena considerar los contras. Un problema con la vida a plazo es que su edad puede limitar sus opciones de plazo. También pagará mucho más por una póliza de vida a término a medida que vaya envejeciendo.

Pero la mayor desventaja de la vida a término es que al final del plazo, se quedará sin nada que mostrar. Muchas personas sobreviven al final de sus pólizas de seguro de vida. Claro que puede renovarla, pero sus tarifas se basarán en su edad actual, no en la edad a la que contrató inicialmente la póliza. Es posible que tenga que pagar mucho más por las primas la segunda vez.

Convertir un seguro de vida temporal en uno de vida entera

La buena noticia es que, si está sopesando los pros y los contras de un seguro de vida con prestaciones en vida después de tener ya una póliza de vida temporal, no está atrapado. La mayoría de las pólizas de vida temporal son pólizas convertibles, lo que significa que puede convertirlas en un seguro de vida entera, aunque puede haber un plazo para hacerlo. Esto le permite empezar a destinar dinero a sus ahorros.

Es importante tener en cuenta que sus primas aumentarán cuando haga el cambio. Antes de ponerse en contacto con su aseguradora para iniciar el proceso de conversión, cotice las pólizas de vida entera con otras aseguradoras. Luego, cuando su aseguradora actual le dé un presupuesto, podrá hacer la comparación y decidir si quiere convertir o comprar una póliza de vida entera cuando su vida a plazo expire.

Alternativas al seguro de vida entera

Los expertos que sopesan los pros y los contras del seguro de vida con beneficios en vida señalan que, aunque es una gran estrategia de inversión, puede haber mejores alternativas. Puede ser una gran opción si ya ha agotado sus opciones de 401(k) y de acuerdos individuales de jubilación. También es valioso si necesita un seguro de vida, aunque muchos descubren que es más beneficioso elegir un seguro de vida a plazo y poner las primas que ahorran en otro vehículo de inversión.

Un 401(k) o una IRA suelen ser una mejor manera de cumplir sus objetivos de inversión. En lugar de pagar más en primas que la cantidad que obtendría si cobrara la póliza en el futuro, estará poniendo su dinero en una cuenta que crecerá en valor con el tiempo, asegurando que obtendrá más de lo que está poniendo. El único inconveniente es que tendrá que mantener el dinero en esa cuenta hasta que llegue a la edad de jubilación para no tener que pagar la penalización del 10%.