Cómo enseñar a los niños sobre el dinero, desde los más pequeños hasta los adolescentes

El mundo está empezando a abrazar la idea de una economía sin dinero en efectivo, y esto ha planteado algunas preguntas interesantes sobre cómo impartimos conocimientos financieros a nuestros hijos.

Una evaluación de conocimientos financieros de 2015 realizada por el Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos (PISA) descubrió que algo menos del 80% de los jóvenes de entre 15 y 24 años realizaban pagos en línea. Y una encuesta de 2015 de Standard & Poor descubrió que solo el 57% de los adultos estadounidenses tenían conocimientos financieros, con una sólida comprensión de conceptos clave como la inflación y el interés.

Es una combinación preocupante.

Pero la encuesta 2017 Parents, Kids, & Money Survey realizada por T. Rowe Price descubrió que los padres que hablaban de temas financieros con sus hijos eran más propensos (61% frente al 41%) a tener hijos que dicen ser inteligentes con respecto al dinero.

«Los jóvenes siguen necesitando que se les enseñe lo básico», dice Dan Kadlec, colaborador de TIME Magazine y Rightaboutmoney.com. «Vivir dentro de tus posibilidades, pagarte a ti mismo primero, ahorrar el 15% de lo que ganas. Estos son valores intemporales en los que la tecnología puede ayudar, pero solo una vez que se entienda la necesidad y se ponga en marcha un plan».

Con la generación Z -también conocida como nativos digitales- que comienza a alcanzar la mayoría de edad, es el momento de combinar la sabiduría financiera probada y verdadera con soluciones modernas para enseñar a nuestros hijos a sobrevivir, e incluso prosperar, en un mundo sin dinero en efectivo.

Introducción al dinero: De 3 a 6 años

En este punto del desarrollo cognitivo de tu hijo, debería empezar a entender el concepto de contar, por lo que es el momento perfecto para introducirle el concepto general de dinero.

Durante estas lecciones iniciales, recomendamos abstenerse de conceptos abstractos como el crédito y ceñirse a los dólares y monedas físicas. «Obligar a los niños a pagar en efectivo les hace sentir una conexión inmediata entre sus gastos y su presupuesto», dice Walt Gardner, bloguero de Reality Check en Education Week. «También tiende a inculcarles la importancia del ahorro».

Según Tracie Fobes, de Penny Pinchin’ Mom, «la razón por la que los niños adoran las monedas es que les parecen más reales. Pueden deslizar las monedas en sus huchas. Y no sólo eso, sino que, al utilizar monedas, puedes empezar a enseñarles a sumarlas para totalizar otro valor. Por ejemplo, puedes enseñar a tu hijo que diez monedas de diez centavos son lo mismo que un dólar.»

Hay cuatro aspectos esenciales que su hijo debe aprender a esta temprana edad:

• Ganar
• Gastar
• Ahorrar
• Dar

Ganar

Por supuesto, su hijo de 3 años no puede trabajar para ganar dinero, pero sí puede ganar una asignación realizando tareas sencillas, como hacer la cama o limpiar su habitación. Asegúrate de vincular su paga a la realización de cada tarea. Si no las hacen al 100% al final de la semana, no se les paga.

Gastar

Aprender a gastar de forma responsable capacita a tu hijo a la vez que perfecciona su capacidad para tomar decisiones. Los niños tienden a considerar sus opciones de gasto con más cuidado cuando están gastando dinero que han ganado, en lugar de dinero que se les ha dado. Pero cuando su hijo compre algo, asegúrese de que sabe que se lo ha ganado. Sea cual sea la compra, le pertenece exclusivamente a él.

Ahorrar

A medida que su hijo comience a ganar su propio dinero, aprenderá que algunos artículos son más caros que otros y que las personas deben ahorrar lo que ganan para alcanzar metas más grandes. Si están impacientes por hacer una compra costosa, ofrézcales tareas adicionales o acuerde igualar un determinado porcentaje de sus ganancias si ahorran. (Pero no les saque de apuros ni les ofrezca más dinero por el mismo esfuerzo.)

Dar

Introducir hábitos de caridad a una edad temprana puede ser gratificante tanto para usted como para su hijo. Se ha demostrado que dar a la caridad tiene efectos agradables en el cerebro, al igual que saber que su hijo es feliz. Enseña a tus hijos a dar el 10% de su dinero para ayudar a los demás, y es un hábito que mantendrán toda su vida.

Hay otro beneficio más en la introducción de las finanzas a una edad temprana: el aprendizaje de habilidades matemáticas básicas. Según Nancy Phillips, de Thewelaway.com, «aprender a dividir los ingresos en efectivo cuando son pequeños les permite practicar la suma, la resta, la multiplicación, la división y los porcentajes cotidianos: habilidades mentales que muchos niños y adolescentes ya no aprenden eficazmente».

Aplicaciones que pueden ayudar

Hay toda una serie de aplicaciones dedicadas a introducir los números y las matemáticas a los niños, pero una de mis favoritas es DragonBox Numbers. La aplicación combina personajes de colores brillantes y juegos atractivos con varillas de Cuisenaire (una herramienta clásica de educación matemática) para que los niños comprendan las matemáticas fundamentales sin necesidad de memorizarlas.

Si lo que quieres es reforzar los conocimientos financieros de tu hijo, echa un vistazo a Savings Spree. Es una aplicación adictiva y vibrante diseñada para mostrar a los niños la rapidez con la que se acumulan los gastos, reforzar el ahorro e introducir la idea de los gastos inesperados.

Cómo gasta la gente: De 6 a 10 años

A partir de los 6 años, los niños empiezan a entender las relaciones de causa y efecto, y eso cambia su forma de percibir el dinero. A estas alturas, es probable que su hijo pueda ver que:

• El dinero está directamente ligado a los artículos
• Los padres trabajan por el dinero
• El dinero se gasta de forma diferente (los artículos más pequeños, como un libro, pueden requerir sólo una compra, mientras que los artículos más grandes, como una casa, requieren varios pagos)
• Algunas compras se hacen sin dinero físico

Tal vez su hijo haya ido a algunas citas de juego y haya notado que otras familias tienen casas más grandes y coches más pequeños, o viceversa. Esto puede dar lugar a algunas preguntas difíciles. Es posible responder a esas preguntas de frente, a la vez que se refuerzan los conocimientos financieros de su hijo.

Introducir las diferencias entre los tipos de gasto puede ayudar a los niños a comprender cómo gastan su dinero los demás, a la vez que se sientan las bases para elaborar presupuestos en el futuro:

• Bienes frente a servicios
• Necesidades frente a deseos
• Objetivos a corto plazo frente a objetivos a largo plazo

Bienes frente a servicios

El dinero no siempre se gasta en artículos físicos (bienes); a veces se gasta a cambio de los esfuerzos de otros (servicios), y es importante que los niños entiendan la distinción. Con los bienes y servicios más abstractos creados para la era de la información, como las aplicaciones y los servicios de streaming, la línea divisoria entre ambos puede ser borrosa. Utilice las pasiones de su hijo para ilustrar la diferencia: Si a su hijo le gustan los juegos, explíquele que el juego en sí es un bien, mientras que los desarrolladores que lo crearon proporcionan un servicio.

Este es un buen momento para introducir a su hijo en el concepto de trabajo: que la gente recibe una remuneración por crear bienes y proporcionar servicios. También es una oportunidad para que su hijo le conozca un poco mejor. Explíquele lo que usted y su pareja hacen para ganar dinero.

Aunque debería dar a su hijo un aumento anual en su asignación, si quiere más, puede considerar la posibilidad de complicar sus tareas y pagarle más dinero como resultado. «Además de manejar el dinero en efectivo para los deseos», dice Lena Gott, de Whatmommydoes.com, «también puedes dejar que realicen tareas domésticas relacionadas con el presupuesto, como planificar las comidas de una semana y hacer la compra ajustándose a un presupuesto de comestibles».»

Necesidades frente a deseos

«La emoción es la verdadera razón por la que se realizan la mayoría de las compras de los consumidores, y los vendedores lo saben», dice Nancy Phillips. Los anuncios son cada vez más personalizados, y es crucial establecer una distinción entre las compras emocionales (deseos) y las necesarias (necesidades) lo antes posible. Si te sientes cómodo con el concepto, muestra a tus hijos algunas de las facturas que pagas mensualmente, y establece que incluso la casa en la que viven no es gratis.

También es un buen momento para enseñar a tus hijos que las diferentes familias tienen diferentes necesidades. Por ejemplo, las familias más numerosas pueden necesitar casas y coches más grandes.

Objetivos a corto plazo frente a objetivos a largo plazo

Explicar a su hijo que realiza pagos mensuales para el coste de una casa es una buena manera de introducir la idea de gasto, y de objetivos a corto plazo frente a objetivos a largo plazo. Si su hijo tiene algo caro en su lista de deseos, establezca que es un objetivo a largo plazo y anímelo a ahorrar.

Bobbi Rebell, autora de How to be a Financial Grownup (Cómo ser un adulto financiero) y de Bobbirebell.com, ofrece el siguiente ejemplo: «Le pregunto a mi hijo de 10 años: ¿Quieres comprar un bocadillo después del colegio, o quieres coger un taxi y merendar en casa? ¿O tal vez deberíamos ahorrar el dinero, y podemos usarlo para una actividad para la que estamos ahorrando?»

Aplicaciones que pueden ayudar

Estamos a punto de sumergirnos en el mundo de la moneda digital, así que es un buen momento para tender un puente entre lo físico y lo abstracto. Utilizar aplicaciones de asignación como iAllowance sin dejar de distribuir su asignación en dinero físico es una forma estupenda de que tu hijo establezca la conexión que los números en la pantalla representan un valor real.

iAllowance ayuda a los niños a reservar su dinero para bienes y servicios específicos que desean, mientras los padres siguen manteniendo el control total. Una vez que sienta que su hijo está preparado, puede hacer el cambio a la moneda digital.

Introducción de las consecuencias: Edades 11-13

Cuando un niño llega a la adolescencia, comienza a desarrollar el sentido de la razón, las consecuencias a largo plazo y las complicaciones, transformándose de una toma de decisiones impulsada por las emociones a una impulsada por la racionalidad. A esta edad, el niño comienza a desear la independencia, pasando más tiempo con sus amigos en lugar de con sus padres. Los preadolescentes pasan una media de seis horas consumiendo medios de comunicación, y la presión económica de los compañeros es una fuerza muy real. «Una vez que tengan la edad suficiente», dice Bobbi Rebell, «entrégales el teléfono para que paguen las cosas digitalmente (con tu supervisión)».

Una vez que tu hijo domine lo básico, es el momento de terminar la transición al mundo sin dinero en efectivo. Pero no se limite a introducir aplicaciones de comercio electrónico como PayPal o Venmo. Aprovecha este momento para ampliar sus conocimientos financieros e incluir las consecuencias a largo plazo:

• Crédito
• Deuda
• Interés
• Presupuesto
• Robo de identidad

Crédito

Según el blog BusyKid, es una buena idea «utilizar la mentalidad de que si no puedes pagar en efectivo, no puedes pagarlo. Si decides utilizar tarjetas de crédito, asegúrate de que las pagas por completo cada mes». Hay muchas maneras de introducir a los niños en el crédito sin poner en juego su futuro financiero (o el suyo).

Si quiere que su hijo tenga una buena puntuación de crédito, considere la posibilidad de convertirlo en usuario autorizado de su tarjeta de crédito. Los padres siguen manteniendo el control de la cuenta, y algunas tarjetas ofrecen límites de gasto para los usuarios autorizados. Podrá ver todas las compras que haga su hijo y hacer un seguimiento cuando se necesiten recordatorios.

«Algo que funciona para enseñar a los niños es crear su propia tarjeta de ‘débito'», dice Tracie Fobes. «Puede pagar a sus hijos una asignación en su tarjeta y hacer que registren el saldo, sin entregarles dinero en efectivo».

Asegúrese de que su hijo realiza los pagos a final de mes. Si su hijo se pasa del presupuesto, descuente lo que debe de su asignación, con un poco de interés (más adelante).

Deuda

Los niños que crecen hoy en día se hacen mayores a la sombra de la Gran Recesión, por lo que son activamente conscientes de la deuda: La Generación Z tiene la deuda media más baja en tarjetas de crédito de todas las generaciones actuales. Pero cuando se trata de hacer un seguimiento de los hábitos de gasto, todavía hay una brecha generacional. «Si tienes más de 40 años», dice Dan Kadlec, «te enseñaron que la mejor manera de restringir y hacer un seguimiento de los gastos era usar dinero en efectivo y guardar los recibos. Gastar en efectivo era doloroso porque tenías que desprenderte de la moneda física y sentías la pérdida».

Si tienes experiencias de primera mano con las deudas, no te sientas avergonzado de contárselas a tu hijo: tu conocimiento es más valioso que el concepto abstracto de deber dinero. Si su hijo es un usuario autorizado de su tarjeta de crédito, utilice la aplicación de la compañía de la tarjeta de crédito o del banco para vigilar los hábitos de gasto de su hijo, y considere la posibilidad de establecer límites de gasto si su banco lo permite.

Interés

Cualquier lección sobre el interés debería reducirse a un concepto: El interés significa que el dinero aumenta de valor con el tiempo. En consecuencia, el interés puede ser tu mejor amigo o tu peor enemigo, ya que tanto las deudas como los ahorros (cuando se depositan en un banco) acumulan intereses.

No te deshagas de esas aplicaciones de subsidio todavía. En su lugar, combínalas con aplicaciones de tarjetas de crédito o de bancos para llevar un control de cuánto dinero tiene tu hijo en ese momento, al tiempo que muestra cuánto ha gastado. Trata las aplicaciones de dinero de bolsillo como una cuenta bancaria personal. Si su hijo ahorra su dinero, considere la posibilidad de igualarlo a un porcentaje acordado.

A la inversa, si su hijo gasta más de la cuenta en una tarjeta de crédito, y/o no hace los pagos antes de que termine el mes, retire el pago de su cuenta, junto con un poco más como interés. A continuación, converse con él para que aprenda la lección.

Presupuesto

Llevar la cuenta de los gastos y aprender a planificar el futuro es un principio de la educación financiera. Con el dinero extra de las tareas y los regalos acumulando intereses, es el momento de hacer un balance de los hábitos de gasto de tu hijo y compararlos con los objetivos que tiene a corto o largo plazo. A esta edad, todos los objetivos de gasto de su hijo deben basarse en los deseos, por lo que es una gran oportunidad para enseñarles sobre las ganancias y las pérdidas mensuales sin consecuencias duras.

Utilice aplicaciones de asignación o un software de base de datos anticuado (para los estándares de la era de la información) como Excel o Google Sheets, y divida el presupuesto en cuatro categorías: ingresos, ahorros, gastos y objetivos. Revisa el presupuesto con tu hijo regularmente y determina si tiene más dinero en su cuenta (ganancias) o debe dinero (pérdidas) al final de cada revisión.

Pero lo más importante es que les dejes fallar. «Ayúdales a ahorrar para cosas que realmente quieran, y deja que se equivoquen: ¡se gastarán el dinero en cosas tontas y se arrepentirán!», dice Phil McGilvray, de Grandma’s Jars. «Hagas lo que hagas, no les saques de apuros. Una vez que entran en la adolescencia, hay que darles mayores oportunidades para gestionar el dinero y fracasar».

Robo de identidad

Una última parada antes de que se conecten. Proteger la información personal forma parte de la educación financiera tanto como el gasto y el ahorro. Sus hijos pueden tener un dispositivo que usted no puede controlar: un tercio de todos los estudiantes de secundaria y preparatoria pueden acceder a un dispositivo móvil proporcionado por la escuela. Lo más probable es que tus hijos sepan más de tecnología que tú (sí, incluso a esta edad), pero todavía hay medidas que puedes tomar para ayudarles a proteger su identidad en línea.

Mantén un ojo en las cuentas de las redes sociales de tus hijos, pero también explícales por qué servicios populares como Facebook e Instagram son gratuitos, es decir, el proceso de extracción de datos. Asegúrese de que la geolocalización de su teléfono está desactivada y sepa si sus publicaciones están geoetiquetadas. Infórmales de los peligros de compartir información personal mientras están en una red wi-fi pública. Por último, consulta las páginas de seguridad de aplicaciones de comercio electrónico populares como Venmo y PayPal.

Aplicaciones que pueden ayudar

Bankaroo ofrece un banco virtual diseñado exclusivamente para niños. Es como una aplicación mejorada de la mesada: Los padres tienen plena visibilidad de las finanzas de sus hijos, pueden establecer objetivos y pueden introducir una cantidad fija para las asignaciones anuales. Pero los padres también pueden igualar un porcentaje de los ahorros de sus hijos, asegurándose de que su dinero gane intereses. Hay incluso una versión escolar, hecha sólo para profesores.

Beat the Thief, diseñado por el Center for Identity de la Universidad de Texas en Austin, es un atractivo juego que enseña a los niños lo esencial de cómo proteger su identidad en Internet. Se ganan puntos compartiendo información de forma segura, pero si se dan datos personales, un ladrón de dibujos animados se acerca cada vez más a tu casa. Una vez dentro, se acabó el juego.

Creando riqueza: Edades 13-15

Cuando los preadolescentes se convierten en adolescentes, empiezan a comprender conceptos abstractos y a desarrollar un sentido de las consecuencias a largo plazo. Los adolescentes también perfeccionan la memoria y la capacidad de raciocinio, al tiempo que empiezan a distanciarse activamente de sus padres. Su hijo va a empezar a identificarse más con sus amigos y otros grupos sociales, por lo que es el momento perfecto para dejarle desplegar sus alas.

Introduzca los siguientes conceptos financieros para reforzar la independencia de su hijo adolescente y ayudarle a encontrar una identidad financiera fuera de su vigilancia:

• Trabajo
• Banca
• Inversión (bonos vs. acciones)

Trabajo

Su hijo tiene una comprensión concreta de que el dinero proviene del trabajo duro, pero hasta este momento, sólo ha ganado dinero a través de las tareas, mientras sus padres están vigilando. Encontrar un trabajo separado del control paterno refuerza el sentido de la responsabilidad en los adolescentes, y queda muy bien en la solicitud de la universidad.

Los adolescentes no tienen que trabajar necesariamente de pie: Los sitios de freelance como Fiverr permiten que los adolescentes se unan a los 13 años, aunque a veces es necesario el consentimiento de los padres. (También vale la pena mencionar que estos sitios emiten el pago a través de aplicaciones de comercio electrónico, por lo que si no ha revisado el robo de identidad con su hijo, asegúrese de hacerlo).

Una vez que su hijo adolescente tenga algo de dinero propio, es el momento de abrir su primera cuenta bancaria (si no lo ha hecho ya).

Banca

Contrariamente a la creencia común, los bancos no van a ir a ninguna parte pronto. El 84% de los clientes bancarios de entre 18 y 34 años, incluidos los millennials, han visitado un cajero al menos una vez en 2016. Incluso si la banca se convierte finalmente en una experiencia puramente digital, es esencial entender exactamente quién guarda su dinero de forma segura.

Es posible que ya haya llevado a su hijo al banco, y ahora es el momento de que abra una cuenta separada (pero supervisada) para sus ahorros. Muchos bancos tienen cuentas adaptadas exclusivamente a los niños y, como hemos informado, una buena cuenta bancaria para niños debe cumplir los siguientes criterios:

• Sin requisito de saldo mínimo
• Sin comisiones mensuales de mantenimiento
• Gestión de la cuenta en línea
• Un alto tipo de interés para el ahorro (¡los mejores ofrecen un 1% o más!)

Cuando elija su banco, considere la posibilidad de optar por uno con una sucursal local para que usted y su hijo puedan visitarlo y hacer preguntas si es necesario.

Invertir

A estas alturas, sus hijos entienden cómo ganar y ahorrar dinero, hacer un presupuesto para el futuro y mantener sus ahorros seguros en un banco. Ahora es el momento de enseñarles un poco de riesgo. Haz que las lecciones sean sencillas. La gente tiene dos opciones si quiere invertir su dinero: bonos y acciones.

Presente los bonos como la opción más segura. Esencialmente le estás dando al gobierno un préstamo que será devuelto más tarde. La tasa de rendimiento no es alta, y los bonos tardan más tiempo en devengar un interés real. Pero, a falta de que el gobierno incumpla, hay mucho menos riesgo en los bonos que en las acciones. Edward Jones mantiene un gráfico actualizado de los tipos de interés actuales de los bonos.

Asocia las acciones con escenarios de mayor riesgo y mayor recompensa. Comprar acciones significa adquirir pequeñas acciones de una empresa, cuyo valor depende de la salud de la misma. Asegúrese de insistir en la mentalidad de comprar barato y vender caro, permita a sus hijos hacer pequeñas inversiones y permítales cometer errores.

Aplicaciones que pueden ayudar

Es probable que su banco local tenga una aplicación oficial, con la capacidad de seguir los hábitos de gasto de su hijo. Muchas aplicaciones bancarias también envían alertas si tu hijo está gastando demasiado, o si se está quedando sin fondos en su cuenta. Puedes tener tanta o tan poca supervisión como desees sobre los gastos de tu hijo.

Cuando se trata de invertir, la aplicación Acorns es una de las mejores introducciones que hay. Según Dan Kadlec, los padres y profesores deben «adoptar nuevas herramientas como Acorns y otras apps de ahorro si quieren seguir siendo relevantes.» Acorns es una herramienta de microinversión: conecta una tarjeta de crédito, gasta como de costumbre, y la app invertirá automáticamente el cambio sobrante de cada compra (redondeado al dólar más cercano). El adolescente podrá elegir entre diferentes clases de acciones o bonos, con un riesgo financiero mínimo.

Preparación para el mundo real: De 15 a 18 años

Los adolescentes de edad media y tardía pueden procesar problemas complejos e imaginar plenamente las consecuencias futuras de sus acciones. A estas alturas, su hijo tiene una sólida base de conocimientos financieros, desde lo esencial hasta ideas más complejas sobre el crecimiento de la riqueza. Es hora de hablar de los mayores gastos que probablemente tendrán (salvo que tengan sus propios hijos).

Por un informe publicado por Pew Charitable Trusts en 2015, aproximadamente el 80% de los estadounidenses «tienen algún tipo de deuda, ya sean hipotecas, préstamos para automóviles, saldos impagados de tarjetas de crédito, facturas médicas y legales, préstamos estudiantiles o una combinación de ellos.»

Con la universidad en el horizonte, tenga una conversación con sus hijos sobre los impuestos, las deudas buenas y las malas, y cómo manejarlas responsablemente puede potenciar su futuro financiero.

Impuestos

Si su hijo tiene un trabajo a tiempo parcial, entonces ya se ha topado con los impuestos. Pueden o no entender lo básico: que su dinero se destina a programas estatales y federales. Lo que es más importante es enseñar a sus hijos a declarar sus impuestos.

Hay un montón de aplicaciones fiscales en el mercado, muchas de ellas proporcionadas por firmas de contabilidad de renombre como Turbotax y H&R Block, pero incluso ellas no pueden cubrir todos los aspectos básicos. Si necesitas ayuda para enseñar a tu hijo adolescente sobre los impuestos, el IRS tiene un portal para estudiantes diseñado para ayudar a los principiantes totales a entender los cómos y los porqués de los impuestos.

Dudas buenas

Las deudas buenas son esencialmente inversiones a largo plazo en activos que aumentan el valor neto general de una persona, como:

• Préstamos estudiantiles
• Hipotecas
• Pagos de automóviles

Como informó Forbes a principios de este año, las hipotecas y la deuda de los préstamos estudiantiles siguen siendo la mayor y la segunda categoría de deuda de los consumidores, respectivamente. La buena noticia es que los actuales estudiantes de secundaria se están tomando en serio la deuda de los préstamos, mostrando su disposición a tomarse años sabáticos para ganar dinero o a asistir a programas universitarios comunitarios menos costosos para obtener créditos universitarios.

Cuando llegue el momento de pedir un préstamo, haz los deberes con tu hijo adolescente: hay una gran variedad de opciones de préstamos estudiantiles, y una variedad de prestamistas con una fuerte presencia en la web y en el móvil, que ofrecen tipos competitivos. Una vez que hayas encontrado el tipo de interés más bajo, asegúrate de que tu hijo no acepte más de lo necesario. Lo pagarán con intereses justo cuando están a punto de empezar su carrera. Y, por supuesto, anímelos a hacer los pagos a tiempo.

Si bien las hipotecas son sólo un parpadeo en el horizonte, aún puede impartir los mismos conocimientos básicos obtenidos al encontrar el mejor préstamo estudiantil: Haga sus deberes, encuentre el mejor tipo de interés y pague siempre a tiempo.

A la deuda no le importa el flash, así que cuando su hijo adolescente esté buscando su primer coche, asegúrese de hacer la pregunta: ¿nuevo o usado? Los coches nuevos se deprecian más rápidamente pero son más fiables, mientras que los usados cuestan menos pero podrían requerir un costoso mantenimiento. El Kelley Blue Book sigue siendo la voz definitiva en materia de precios de coches nuevos y usados, una herramienta esencial a la hora de comprar un coche nuevo.

Deudas malas

Mientras que las deudas buenas son activos, las malas son pasivos. No son inversiones, y no pagarlas puede tener graves consecuencias en el historial crediticio de una persona:

• Deudas de tarjetas de crédito
• Préstamos de día de pago
• Pagos del coche
• Los imprevistos

Es probable que su hijo adolescente entienda que sólo debe tener tantas tarjetas de crédito como pueda pagar a final de mes, pero a veces los gastos inesperados pueden llevarnos a sobrepasar los límites de nuestra tarjeta y a sobrepasar nuestras fechas de pago. Una vez que no han pagado, no sólo se resiente su puntuación crediticia, sino que se aplica la TAE de la tarjeta, lo que significa que tendrán que pagar aún más debido a los intereses.

Enséñele a su hijo a evitar los préstamos de día de pago en la medida de lo posible. Los préstamos de día de pago son notoriamente depredadores, y su TAE es demasiado alta. Los adolescentes sólo deberían considerar un préstamo de día de pago si se enfrentan a una situación realmente desesperada (y en ese caso, es posible que quiera que acudan a usted primero).

Los pagos del coche son una zona gris entre la deuda buena y la mala. Los préstamos para coches cuentan realmente como un pasivo contra el patrimonio neto de una persona. Los coches nuevos se deprecian un 10% en el momento en que sales del concesionario, y un mínimo del 10% anual después. Es mejor, desde el punto de vista financiero, tratar de mantener un coche que funcione bien durante el mayor tiempo posible, o bien optar por un coche nuevo sólo cuando esté seguro de poder pagarlo.

Los gastos imprevistos incluyen las emergencias médicas, el mantenimiento de los coches y las casas, el aumento de las facturas y el desempleo, todos ellos aspectos que su hijo debe tener en cuenta antes de realizar compras importantes.

Puntajes de crédito e informes crediticios

Este es el último paso en la construcción de una base para la educación financiera. Ahora que su hijo entiende el concepto de crédito, puede introducirlo a FICO.

Si su hijo ha estado haciendo pagos mensuales hacia una tarjeta de crédito, entonces debería tener una puntuación de crédito inicial, y el pago de los préstamos estudiantiles y las puntuaciones de crédito pueden ayudar. Contrariamente a la creencia popular, es posible comprobar su puntuación de crédito sin perjudicarla.

Una vez que vea el puntaje crediticio de su hijo, puede explicarle lo que implica determinarlo:

• Historial de pagos
• Cantidad de deudas
• Longitud del historial crediticio
• Créditos nuevos
• Una mezcla de deudas de tarjetas de crédito y préstamos

Si la puntuación crediticia de su hijo es baja, es porque aún no ha establecido mucho historial financiero. Haga la conexión entre el pago de una buena deuda y la construcción de crédito. Los bajos tipos de interés que conlleva un buen crédito harán que los futuros préstamos sean más fáciles de pagar y pueden suponer un gran ahorro en un préstamo para el coche o la casa.

Aplicaciones que pueden ayudar

La aplicación MyFICO es una opción popular para comprobar las puntuaciones de crédito regularmente. Ofrece información actualizada, además de alertas sobre cambios en el crédito o amenazas a la identidad.

PCMagazine llama a Mint «el mejor software de finanzas personales sin lugar a dudas», y no es difícil ver por qué. La configuración es sencilla y los usuarios obtienen una visión completa de sus finanzas en segundos. Tu hijo tendrá que conectar algunas cuentas, pero casi inmediatamente, Mint le proporcionará un análisis exhaustivo de sus finanzas. Es una gran herramienta para identificar tendencias de gasto y detectar oportunidades de mejora.

Emprendimiento: Mayores de 18 años

Muchos creen que la esencia de la educación financiera es inculcar la seguridad fiscal a sus hijos en el futuro. Las prácticas sabias y las elecciones conservadoras pueden dar a sus hijos adultos la capacidad de capear tiempos financieros difíciles por sí mismos. Pero hay otro beneficio: la confianza.

Una vez que alguien tiene una comprensión completa del funcionamiento de las finanzas personales, tendrá la confianza necesaria para hacer movimientos más audaces cuando sea mayor. Incluso Warren Buffett enseña a los niños la conexión entre los conocimientos financieros y la creación de un negocio. Y ha admitido que los niños de hoy en día saben más que él cuando crecía.

Eso es una buena señal.