12 consejos y trucos de finanzas personales para hacerte rico

Cuando lees muchos libros de finanzas & blogs, te encuentras con una tonelada de diferentes consejos y trucos de finanzas personales. Esto puede hacer que las finanzas personales parezcan un tema masivo, abrumador y complicado, pero realmente no lo es.

Es tan simple que he desglosado los fundamentos de las finanzas personales en sólo 12 puntos rápidos. Si vives según estos 12 consejos financieros, tendrás más control sobre tu dinero, y vivirás una vida mucho mejor financieramente.

Ten en cuenta:

Esto no será fácil.

Aunque sólo hay 12 consejos, si no estás haciendo ya estas cosas te va a llevar tiempo crear estos nuevos hábitos. El simple hecho de leer estos 12 consejos de finanzas personales y luego cerrar esta página no le va a ayudar. Necesitas poner un poco más de esfuerzo que eso.

Si te sirve de ayuda, guarda este post en tus favoritos o pínchalo en Pinterest, y luego revísalo todos los días. O bien, anota estos consejos y pégalos en algún lugar donde los veas.

Gasta menos de lo que ganas

Sí, sí, lo sé, suena obvio, ¿verdad? Bueno, no debe serlo porque según la CNBC, el 78% de los estadounidenses que trabajan a tiempo completo están viviendo de cheque en cheque.

Aquí está la cosa:

Es fácil SABER que deberías gastar menos de lo que ganas, es mucho más difícil hacerlo realmente.

Sin embargo, si quieres escapar del estilo de vida de cheque en cheque que tantos otros viven, necesitas gastar menos de lo que ganas. Este es uno de los consejos más cruciales pero básicos de las finanzas personales.

Para ello, tiene que hacer un seguimiento de sus gastos. Puedes hacerlo anotando tus compras o utilizando una aplicación gratuita de finanzas personales.

Aprende a hacer un presupuesto

Es posible que al oír la palabra «presupuesto» te acobardes un poco, pero no deberías. Hacer un presupuesto no es difícil, y no significa que tengas que dejar de hacer cosas que te gustan.

Hacer un presupuesto es simplemente crear un plan para tu dinero para que tengas una mejor idea de a dónde va cada mes.

Una forma popular y efectiva de hacer un presupuesto es con la regla 50/30/20. Funciona así: el 50% de tus ingresos se destina a las necesidades (facturas, comida, vivienda, etc.), el 20% de tus ingresos se destina a los ahorros y el 30% restante lo puedes utilizar para lo que quieras.

Esta es una forma bonita y fácil de desglosar tu sueldo, pero puede que tengas que ajustarlo un poco para que se adapte a tu estilo de vida.

Desglosa tus ingresos &Gastos

El mérito de esto es del usuario GeekLimit en Reddit – ¡uno de mis consejos favoritos sobre finanzas personales!

Este es un pequeño y extraño truco que puede cambiar la perspectiva que tienes sobre tu dinero, y ayudarte a presupuestar mejor.

Se trata de desglosar tus ingresos y gastos en valores diarios, así:

• Ganas 2500$/mes = ~83$/día.
• Pagas 800$/mes por el alquiler = ~$27/día.
• Pagas 200$/mes por el seguro del coche = ~$7/día
• Todo lo demás (comida, teléfono, gasolina, etc.) asciende a 750 $/mes = ~25 $/día

Eso significa que le quedan 24 $/día para gastar.

¿Quiere ahorrar 1.000 $ para unas buenas vacaciones? Tendrás que ahorrar unos 42 días de tu dinero para gastos. Eso significa 42 días sin gastar un céntimo.

¿Quieres comprar un coche nuevo de 10.000 dólares? Eso equivale a unos 416 días de su dinero para gastos.

Esto le ayudará a ver hasta qué punto las compras le harán retroceder y afectarán a su capacidad de gasto.

Páguese a sí mismo primero

Este consejo de finanzas personales es otro común que puede tener un gran impacto en sus finanzas. Cuando te pagas a ti mismo primero, estás invirtiendo en tu futuro financiero; estás invirtiendo en tu futuro, y el futuro te agradecerá que lo hagas.

Entonces, ¿por qué no te pagas a ti mismo a final de mes? Es mucho más fácil, ¿verdad?

Bueno, la razón por la que pagarse a uno mismo primero funciona tan bien es que una vez que ese dinero se envía a una cuenta de ahorros, es mucho menos probable que lo gastes. Si esperas hasta final de mes para pagarte a ti mismo, ¡puede que no te quede dinero!

El futuro tú estará muy triste sin dinero. Haz que tu futuro sea feliz invirtiendo en ti mismo

PS. La mejor manera de pagarte a ti mismo primero es hacerlo automáticamente. Configure un depósito automático con WealthSimple y nunca más tendrá que pensar en ahorrar dinero, simplemente sucederá.

Tenga metas financieras

Si quiere lograr metas financieras, primero debe averiguar qué metas son importantes para usted. Tener un objetivo claro puede mantenerle motivado y ayudarle a elaborar un plan para alcanzar ese objetivo aún más rápido.

Ahora bien, no piense que tiene que fijarse objetivos escandalosos. Si es la primera vez que piensa en objetivos financieros personales, empiece con algo pequeño y vaya subiendo a partir de ahí.

Sugiero que se plantee unos cuantos objetivos diferentes en cada una de estas categorías:

• Lo que quiere conseguir en los próximos 3 meses
• En el próximo año
• En los próximos cinco años

De este modo, también tendrá algunos objetivos a corto plazo en los que fijarse y algunos objetivos a largo plazo en los que trabajar. Tus objetivos a corto plazo pueden ser incluso pequeños peldaños hacia tus objetivos más grandes.

Aquí tienes algunos ejemplos de buenos objetivos financieros:

• Ahorrar 1.000 dólares
• Comprar una casa
• Empezar a invertir

Así que recuerda establecer objetivos a largo y corto plazo, ¡y haz un seguimiento de ellos también! Anótelos en algún sitio y fije un día al mes para seguir su progreso.

Una tarjeta de crédito no es dinero gratis

Una tarjeta de crédito es una herramienta útil en su kit de herramientas financieras, pero no es dinero gratis.

Cuando compra algo con su tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado al banco. Si no devuelves ese dinero a tiempo, el banco va a empezar a cobrar intereses sobre tu saldo.

Esta deuda puede acumularse y convertirse en un monstruo si no pagas el saldo todos los meses.

Sin embargo, si utilizas una tarjeta de crédito de forma responsable y pagas el saldo todos los meses, es una buena forma de empezar a crear crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito también tienen otras ventajas, como puntos de recompensa, devolución de dinero o puntos de viaje.

Entonces, ¿debería tener una tarjeta de crédito? Bueno, depende.

Si eres capaz de pagar el saldo completo cada mes, entonces no deberías tener ningún problema para gestionar una tarjeta de crédito y mantenerte sin deudas.

PS: Si vas a utilizar una tarjeta de crédito, deberías controlar tu puntuación de crédito & informe de crédito regularmente con una herramienta gratuita como Credit Sesame (o Borrowell si estás en Canadá).

Un último consejo: trata tu tarjeta de crédito como una tarjeta de débito. Págala por completo todos los días si es necesario. Yo intento pagar mi saldo cada dos semanas para que no se me olvide. También utilizo Trim para que me recuerde cuándo hay que pagar.

Si quieres ir más allá, utiliza una tarjeta recargable de prepago en lugar de una tarjeta de crédito. Estas tarjetas funcionan igual que las de débito, pero tienen las ventajas de las de crédito. Por ejemplo, lee mi reseña de Koho – Koho es una tarjeta prepago con devolución de dinero, presupuesto, objetivos de ahorro y mucho más. Tenga en cuenta que las tarjetas de prepago recargables no le ayudarán a construir el crédito sin embargo.

Manténgase fuera de la deuda mala

La deuda significa que usted le debe dinero a alguien, y si he aprendido algo de las películas de gángsters, usted NUNCA quiere deberle dinero a alguien.

Sin embargo, no toda la deuda es necesariamente mala.

Entonces, ¿qué es la deuda mala?

La deuda mala es cualquier deuda que se adquiere a través de la compra de algo que va a perder valor y generar cero ingresos.

Algunos ejemplos de la deuda mala sería la deuda de la tarjeta de crédito o un préstamo de auto.

¿Qué es la deuda buena?

Algunas personas dirán que no hay tal cosa como la deuda buena, y aunque en su mayoría estoy de acuerdo, tampoco puedo negar que algunas deudas pueden ser beneficiosas en las circunstancias adecuadas.

Por ejemplo, si vas a pedir un préstamo para comprar algo que te beneficiará económicamente en el futuro, yo diría que esa deuda es mucho más beneficiosa que la de las tarjetas de crédito.

La deuda buena suele tener también tipos de interés más bajos. He aquí algunos ejemplos:

Préstamos estudiantiles

Dado que los préstamos estudiantiles suelen tener un tipo de interés muy bajo y que ir a la universidad puede aumentar tu sueldo como empleado en el futuro, los préstamos estudiantiles pueden considerarse una buena deuda.

Sin embargo, si vas a ir a la universidad sólo porque no sabes qué otra cosa hacer después de la secundaria, probablemente sea una decisión equivocada. Podrías terminar desperdiciando un montón de dinero estudiando un campo que ni siquiera te gusta. Luego estarás atrapado trabajando en un empleo que odias para pagar tus préstamos estudiantiles. No es divertido.

Hipoteca

Esta es complicada, pero las hipotecas se consideran generalmente una buena deuda. Suelen ser préstamos a largo plazo con tipos de interés bajos, por lo que seguirás teniendo dinero liberado para inversiones y demás. Además, los intereses de las hipotecas son deducibles de los impuestos, lo cual es una ventaja.

Al final, eres tú quien debe decidir si la compra de una casa es la decisión correcta, ya que el valor de una casa no siempre aumentará como algunos piensan. También tendrá que añadir los gastos del impuesto sobre la propiedad, los servicios públicos y el seguro de la vivienda.

Deuda empresarial

Hay muchas ideas de negocios en línea que se pueden iniciar de forma barata en estos días, pero una pequeña inversión también puede llegar muy lejos en ciertos emprendimientos. Los préstamos para negocios se consideran una buena deuda porque se destinan a algo con el objetivo de aumentar tu valor neto.

Tenga un fondo de emergencia

Si perdiera su trabajo mañana, ¿tendría suficiente dinero para vivir mientras busca uno nuevo? Si no es así, no estás solo.

Este estudio descubrió que, aunque los estadounidenses están haciendo un mejor trabajo en el ahorro, alrededor del 24 por ciento de ellos (57 millones de personas) no tienen un fondo de emergencia.

Ahora no quiero ser una Nancy negativa o una Debbie downer, pero las emergencias ocurren todo el tiempo. Puede que no te ocurran a ti, pero siempre es bueno estar preparado.

No puedes predecir una emergencia, pero puedes prepararte para una.

La mejor manera de hacerlo es establecer un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos de vida. Eso significa que si mañana perdieras tu trabajo, podrías vivir de tu fondo de emergencia durante 3-6 meses mientras buscas uno nuevo.

Aquí tienes algunas emergencias financieras comunes:

• Pérdida del trabajo
• Problemas con el coche
• Reparaciones de la casa
• Desastre natural
• Gastos médicos o dentales

¿Todavía no estás convencido de que necesitas un fondo de emergencia? Escribí una historia para mostrarte lo importante que es tener un fondo de emergencia:

La historia de Jimmy

Jimmy es un tipo optimista que gana 2.000 $/mes y paga 1.500 $/mes en gastos. Los 500 dólares que le sobran los utiliza como dinero de placer.

Jimmy no cree que le vaya a pasar nada malo, así que no cree que necesite un fondo de emergencia. Le ha ido bien todos estos años sin uno, ¿verdad?

Jimmy va a trabajar un día y le dicen que le van a despedir porque la empresa ha quebrado. Lo siento, Jimmy.

Jimmy está sorprendido, pero sigue siendo optimista. Pondrá sus gastos en su tarjeta de crédito mientras busca un nuevo trabajo. Tendrá que vivir sin su dinero de 500 dólares por placer durante un tiempo, pero está bien con eso.

Jimmy trabaja duro para encontrar un nuevo trabajo y 2 meses después es contratado. Le pagan un poco menos, 1.750 dólares al mes, pero es mejor que nada.

Ahora ha acumulado una deuda de 3.000 dólares en la tarjeta de crédito. Como su nuevo trabajo paga menos que el anterior, sólo le quedarán 250 dólares al mes después de pagar las necesidades.

Con 3.000 dólares en su tarjeta de crédito al 15% de TAE, tardará 14 meses en liberarse de la deuda, y pagará unos 270 dólares de intereses. Ten en cuenta que Jimmy tendría que vivir sin dinero para el ocio durante más de un año para pagar su deuda a este ritmo.

Si Jimmy hubiera creado un fondo de emergencia para 3 meses, no habría tenido ninguna deuda y aún podría hacer cosas divertidas.

Moral de la historia:

No seas como Jimmy. Crea un fondo de emergencia. Probablemente no necesitabas esa tonta historia para convencerte, pero fue divertido escribirla.

Conoce tu valor neto

El valor neto puede parecer un tema complicado, pero es bastante sencillo. Tu valor neto es la cantidad de dinero que vales. Si vendieras todo lo que tienes y pagaras todo lo que debes, ¿cuánto dinero te quedaría?

Eso es tu valor neto.

Esto es lo que parece en forma de ecuación:

Valor neto = Activos (lo que tienes) – Pasivos (lo que debes)

¿Estás listo para calcular tu valor neto? He aquí cómo:

Primero, crea una lista de todos tus activos (lo que posees) y su valor estimado. Estos son algunos ejemplos de activos:

• Dinero
• Inversiones
• Bienes inmuebles
• Coches
• Joyas
• etc.

Al final de la lista, suma el valor total de todos tus activos.

A continuación, crea otra lista con todos tus pasivos (lo que debes). Estos son algunos ejemplos de pasivos:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Hipoteca
• Préstamo de estudiante
• Préstamo de automóvil
• etc.

Al final de la lista, sume el valor total de todos sus pasivos.

Ahora que tienes el valor total de tus activos y pasivos, introduce los números en la ecuación anterior y obtendrás tu patrimonio neto.

Si tienes un patrimonio neto positivo, eso es bueno. Sigue trabajando para aumentar tu patrimonio neto aún más.

Si tienes un patrimonio neto negativo, tienes que echar un vistazo a tu presupuesto y elaborar un plan para aumentar tu patrimonio neto. Si eres joven y tienes un gran préstamo estudiantil, no deberías preocuparte demasiado, ya que aún no has empezado a trabajar.

Asegúrate de volver a calcular tu patrimonio neto cada mes más o menos para mantenerte al día con tus finanzas. Yo utilizo una herramienta gratuita llamada Mint para hacer un seguimiento de mi patrimonio neto, pero mucha gente recomienda también Personal Capital.

Comienza a invertir

La inversión es una de las mejores formas de aumentar tu patrimonio neto, pero mucha gente se aleja de ella porque tiene miedo de perder dinero. Así que en lugar de invertir, guardan su dinero en una cuenta de ahorros. Eso está muy bien, y deberías tener algo de dinero en una cuenta de ahorros para emergencias, pero la verdad es que:

El dinero en una cuenta de ahorros pierde valor con el tiempo.

Veamos, la cuenta de ahorros media tiene un pequeñísimo 0,06% de APY (rendimiento porcentual anual), mientras que la inflación está en torno al 1,7%. Eso significa que cada año, el dinero que tienes en una cuenta de ahorros va a tener cada vez menos poder adquisitivo.

Entonces, ¿en qué puedes invertir para adelantarte a la inflación? Aquí tienes algunas opciones:

• Bienes inmuebles
• Peer-to-peer lending
• Fondos cotizados (ETFs)
• Acciones
• Criptodivisas (las criptomonedas pueden ser volátiles, así que invierte bajo tu propio riesgo)

Comunícate con tu pareja

Nota cómo he escrito pareja; este consejo financiero no sólo se aplica a las parejas casadas. Las peleas por el dinero pueden afectar a cualquier relación.

La mejor manera de evitar las peleas por el dinero con tu pareja es hablar con ella de ello. ¡Recuerda que sois un equipo! Deberíais hablar el uno con el otro sobre vuestros objetivos financieros, y deberíais fijar una fecha una vez al mes para repasar vuestras finanzas juntos.

Recientemente he empezado a hacer una reunión mensual sobre el dinero con mi novia y la verdad es que ha sido bastante divertido. Conseguimos ver en qué punto estamos cada uno con nuestros objetivos financieros y nos mantenemos motivados para lograr esos objetivos.

¿La conclusión?

No dejes que el dinero arruine una gran relación.

Side Hustle to Make More Money

¿Estás contento con la cantidad de dinero que llevas a casa cada año? Si eres como la mayoría de nosotros, un poco de dinero extra cada mes podría llegar muy lejos.

Así que, ¿por qué no empezar un trabajo paralelo para complementar tus ingresos?

No te preocupes. No tienes que sacrificar todo tu tiempo libre para empezar un side hustle exitoso. Una de las grandes ventajas del side hustling es que puedes hacerlo cuando quieras y tanto (o tan poco) como quieras.

El mejor consejo que puedo darte es que empieces. Aprovecha el tiempo extra que encuentres y avanza un poco cada día. Pronto serás adicto al estilo de vida del side hustle.

Entonces, ¿cuánto dinero puedes hacer realmente con un side hustle?

Bueno, esa es la otra cosa impresionante sobre el side hustling, los ingresos son prácticamente ilimitados. Ya que no se le paga por hora o un salario fijo, es realmente hasta usted para decidir cuánto quiere ganar. Cuanto más alimentas tu negocio secundario, más crece.

Conclusión

Ahí lo tienes, los fundamentos de las finanzas personales expuestos en 12 sencillos puntos. Ahora tengo una pregunta para ti:

¿Has aprendido algo nuevo con estos consejos y trucos de finanzas personales?

Si lo hiciste:

Toma medidas. Empieza a trabajar en mejorar tus finanzas hoy, no mañana.

Es fácil leer estos consejos y pensar: «Oh, puedo calcular mi patrimonio neto mañana» o «Ehh, configuraré ese depósito automático el mes que viene».

Pero si dices esas cosas, sólo estás inventando excusas. Actúa hoy y estarás un paso más cerca del éxito financiero.

Por último, quiero saber tu opinión:

¿Cuál es un consejo sobre finanzas personales que desearías que alguien te hubiera dicho antes?