Wie wird der Tilgungsplan eines Kredits berechnet?

Es gibt viele verschiedene Arten von Darlehen, die Menschen aufnehmen. Ob Sie einen Hypothekarkredit für den Kauf eines Hauses, einen Kredit für die Renovierung eines Hauses oder für die Beschaffung von Bargeld, einen Autokredit für den Kauf eines Fahrzeugs oder einen Privatkredit für eine beliebige Anzahl von Zwecken aufnehmen, die meisten Kredite haben zwei Dinge gemeinsam: Sie sehen einen festen Zeitraum für die Rückzahlung des Kredits vor und berechnen einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit.

Wenn Sie einen Kredit mit einem festen Zinssatz und einer festen Laufzeit aufnehmen, erhalten Sie in der Regel einen Tilgungsplan. Dieser Plan gibt Ihnen wichtige Informationen über die Höhe Ihrer monatlichen Raten und ermöglicht Ihnen die Berechnung des Gesamtbetrags der Zinsen, die Sie während der Laufzeit des Kredits zahlen werden, sowie die Geschwindigkeit, mit der Sie die Kreditsumme tilgen werden. Wenn Sie wissen, wie Sie einen Tilgungsplan berechnen können, sind Sie besser in der Lage, sinnvolle Maßnahmen in Betracht zu ziehen, z. B. zusätzliche Zahlungen zu leisten, um Ihren Kredit schneller zu tilgen.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan gibt Ihnen die grundlegendsten Informationen über Ihren Kredit und die Art und Weise, wie Sie ihn zurückzahlen werden. Er enthält in der Regel eine vollständige Liste aller Zahlungen, die Sie während der Laufzeit des Kredits zu leisten haben. Jede Zahlung im Tilgungsplan wird nach dem Anteil der Zahlung für Zinsen und Tilgung aufgeschlüsselt. In der Regel wird Ihnen auch der nach jeder monatlichen Zahlung verbleibende Kreditsaldo angezeigt, so dass Sie sehen können, wie sich Ihre Gesamtverschuldung im Laufe der Rückzahlung des Kredits verringert.

In der Regel erhalten Sie auch eine Zusammenfassung Ihrer Kreditrückzahlung, entweder am Ende des Tilgungsplans oder in einem separaten Abschnitt. In der Zusammenfassung werden alle Zinszahlungen aufgeführt, die Sie während der Laufzeit des Kredits geleistet haben, und es wird überprüft, ob die Summe der Tilgungszahlungen dem ausstehenden Gesamtbetrag des Kredits entspricht.

So berechnen Sie einen Tilgungsplan, wenn Sie Ihre monatliche Zahlung kennen

Es ist relativ einfach, einen Tilgungsplan zu erstellen, wenn Sie die monatliche Zahlung für den Kredit kennen. Beginnen Sie im ersten Monat mit dem Gesamtbetrag des Kredits und multiplizieren Sie ihn mit dem Zinssatz des Kredits. Bei einem Kredit mit monatlicher Rückzahlung teilen Sie das Ergebnis durch 12, um die monatlichen Zinsen zu erhalten. Ziehen Sie die Zinsen von der monatlichen Gesamtzahlung ab, und der verbleibende Betrag wird für die Tilgung verwendet. Für den zweiten Monat gehen Sie genauso vor, nur dass Sie mit dem Restsaldo aus dem ersten Monat beginnen und nicht mit dem ursprünglichen Kreditbetrag. Am Ende der Kreditlaufzeit sollte Ihr Kapital auf Null stehen.

Nehmen Sie ein einfaches Beispiel: Nehmen wir an, Sie haben eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 5 % für 240.000 $, die mit einer monatlichen Zahlung von 1.288 $ verbunden ist. Im ersten Monat würden Sie 240.000 $ nehmen und mit 5 % multiplizieren, um 12.000 $ zu erhalten. Teilen Sie das durch 12, und Sie haben 1.000 $ an Zinsen für Ihre erste monatliche Zahlung. Die verbleibenden 288 $ dienen der Tilgung des Kapitals.

Für den zweiten Monat beträgt Ihr ausstehender Kapitalsaldo 240.000 $ minus 288 $, also 239.712 $. Multiplizieren Sie diesen Wert mit 5 % und teilen Sie ihn durch 12, und Sie erhalten einen etwas geringeren Betrag – 998,80 $ – für die Zinsen. Im Laufe der folgenden Monate wird immer weniger Geld für Zinsen aufgewendet, und Ihre Hauptschuld wird immer schneller abgebaut. Im Monat 360 schulden Sie nur noch 5 $ an Zinsen, und mit den verbleibenden 1.283 $ ist der Saldo vollständig getilgt.

Berechnen eines Tilgungsplans, wenn Sie Ihre Zahlung nicht kennen

Manchmal wissen Sie bei der Aufnahme eines Kredits nur, wie viel Sie leihen wollen und wie hoch der Zinssatz sein wird. In diesem Fall müssen Sie zunächst herausfinden, wie hoch die monatliche Rate sein wird. Dann können Sie die obigen Schritte zur Berechnung des Tilgungsplans durchführen.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun. Die einfachste ist die Verwendung eines Rechners, in den Sie den Darlehensbetrag, den Zinssatz und die Kreditlaufzeit eingeben können. Mit unserem Hypothekenrechner können Sie zum Beispiel die monatliche Rate für einen Immobilienkredit berechnen. Sie können damit auch die Zahlungen für andere Kreditarten berechnen, indem Sie einfach die Laufzeiten ändern und die geschätzten Ausgaben für den Haushalt entfernen.

Wenn Sie ein Heimwerker sind, können Sie auch eine Excel-Tabelle verwenden, um die Zahlung zu ermitteln. Mit der PMT-Funktion erhalten Sie die Zahlung auf der Grundlage des Zinssatzes, der Anzahl der Zahlungen und der Kreditsumme. Um die monatliche Rate im obigen Beispiel zu berechnen, könnten Sie eine Excel-Zelle auf =PMT(5%/12.360.240000) einstellen. Sie erhalten dann den Betrag von 1.288 $, den Sie in diesem Beispiel gesehen haben.

Warum ein Tilgungsplan hilfreich sein kann

Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie die Informationen in einem Tilgungsplan verwenden können. Die Kenntnis des Gesamtbetrags der Zinsen, die Sie während der Laufzeit eines Kredits zahlen werden, ist ein guter Anreiz, um Sie zu frühzeitigen Tilgungszahlungen zu bewegen. Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, die die ausstehende Kreditsumme reduzieren, verringern sie auch den Betrag der künftigen Zahlungen, die für Zinsen aufgewendet werden müssen. Deshalb kann schon ein kleiner zusätzlicher Betrag einen großen Unterschied ausmachen.

Zur Veranschaulichung des obigen Beispiels: Anstatt im ersten Monat 1.288 $ zu zahlen, zahlen Sie 300 $ zusätzlich, um das Kapital zu reduzieren. Sie könnten sich vorstellen, dass Sie dadurch bei der Abschlusszahlung 300 $ oder vielleicht ein bisschen mehr sparen würden. Aber dank der reduzierten Zinsen reichen die zusätzlichen 300 $ aus, um nicht die gesamte letzte Rate zu zahlen. Mit anderen Worten: 300 Dollar jetzt ersparen Ihnen später mehr als 1.300 Dollar.

Sein Sie clever mit Ihren Krediten

Selbst wenn Ihr Kreditgeber Ihnen einen Tilgungsplan aushändigt, kann es leicht sein, ihn in dem Stapel anderer Dokumente, mit denen Sie zu tun haben, einfach zu ignorieren. Die Informationen in einem Tilgungsplan sind jedoch entscheidend für das Verständnis der Einzelheiten Ihres Kredits. Wenn Sie wissen, wie ein Tilgungsplan berechnet wird, können Sie genau herausfinden, wie wertvoll er sein kann, um Ihre Schulden so schnell wie möglich zu tilgen.