Die Dauer, die negative Informationen in Ihrer Kreditauskunft verbleiben können, wird durch ein Bundesgesetz geregelt, das als Fair Credit Reporting Act (FCRA) bekannt ist. Die meisten negativen Informationen müssen nach sieben Jahren gelöscht werden. Einige, wie z. B. ein Konkurs, bleiben bis zu 10 Jahre lang erhalten. Wenn es um die Besonderheiten abweichender Kreditinformationen geht, sind das Gesetz und die Fristen etwas differenzierter. Nachfolgend finden Sie acht Arten von negativen Informationen und wie Sie den Schaden vermeiden können, den jede dieser Informationen verursachen kann.
Key Takeaways
- Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt die Dauer, die negative Informationen in Ihrer Kreditauskunft verbleiben können.
- Die meisten negativen Informationen bleiben 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, einige wenige 10 Jahre lang.
- Sie können den Schaden durch abfällige Informationen begrenzen, auch wenn sie noch in Ihrer Kreditauskunft stehen.
- Die Entfernung eines negativen Eintrags aus Ihrer Kreditauskunft bedeutet nicht, dass Sie die Schulden nicht mehr schulden.
Hard Inquiry: Zwei Jahre
Eine „Hard Inquiry“, auch bekannt als „Hard Pull“, ist nicht unbedingt eine negative Information. Eine Anfrage, die Ihre vollständige Kreditauskunft umfasst, zieht jedoch einige Punkte von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Zu viele „Hard Inquiries“ können sich summieren. Zum Glück bleiben sie nur zwei Jahre lang nach dem Datum der Anfrage in Ihrer Kreditauskunft gespeichert.
Schadensbegrenzung: Bündeln Sie schwierige Anfragen, z. B. Hypotheken- und Autokreditanträge, in einem Zeitraum von zwei Wochen, damit sie als eine Anfrage zählen.
Säumigkeit: Sieben Jahre
Verspätete Zahlungen (in der Regel mehr als 30 Tage), verpasste Zahlungen und Inkassos oder Konten, die an ein Inkassobüro übergeben wurden, können sieben Jahre lang ab dem Datum des Zahlungsverzugs in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
Schadensbegrenzung: Sorgen Sie dafür, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten – oder holen Sie sie nach. Wenn Sie normalerweise auf dem Laufenden sind, rufen Sie den Gläubiger an und bitten Sie darum, dass der Zahlungsrückstand nicht an eine Auskunftei gemeldet wird.
Abbuchung: Sieben Jahre
Wenn der Gläubiger Ihre Schulden nach einer Nichtzahlung abschreibt, wird dies als Abbuchung bezeichnet. Ausbuchungen bleiben sieben Jahre lang plus 180 Tage ab dem Datum, an dem die Ausbuchung einer Auskunftei gemeldet wurde, in Ihrer Kreditauskunft gespeichert.
Schadensbegrenzung: Versuchen Sie, die Schulden ganz oder zu einem ausgehandelten Betrag zu begleichen. Die Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit wird nicht beseitigt, aber Sie werden wahrscheinlich nicht verklagt.
Student Loan Default: Sieben Jahre
Wenn Sie Ihr Studentendarlehen nicht zurückzahlen, bleibt es für sieben Jahre plus 180 Tage ab dem Datum der ersten verpassten Zahlung für private Studentendarlehen in Ihrer Kreditauskunft. Bundesstudiendarlehen werden sieben Jahre nach dem Datum des Zahlungsverzugs oder dem Datum, an dem das Darlehen an das Bildungsministerium übertragen wurde, gelöscht.
Schadensbegrenzung: Wenn Sie Bundesstudiendarlehen haben, nutzen Sie die Möglichkeiten des Bildungsministeriums, einschließlich Kreditsanierung, Konsolidierung oder Rückzahlung. Bei privaten Darlehen wenden Sie sich an den Kreditgeber und beantragen eine Änderung.
Zwangsvollstreckung: Sieben Jahre
Die Zwangsvollstreckung ist eine Form des Zahlungsverzugs, bei der Ihr Kreditgeber das Eigentum an Ihrer Wohnung übernimmt, weil Sie Ihre Zahlungen nicht rechtzeitig geleistet haben. Dies wird in Ihrer Kreditauskunft für sieben Jahre ab dem Datum der ersten versäumten Zahlung vermerkt.
Schadenbegrenzung: Achten Sie darauf, dass Sie Ihre anderen Rechnungen pünktlich bezahlen und Schritte unternehmen, um Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen.
Steuerpfandrechte und zivilrechtliche Urteile sollten nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheinen.
Rechtsstreit oder Urteil: Sieben Jahre
Bezahlte und unbezahlte zivilrechtliche Urteile blieben früher in den meisten Fällen sieben Jahre lang ab dem Datum der Klageerhebung in Ihrer Kreditauskunft. Bis April 2018 haben jedoch alle drei großen Auskunfteien, Equifax, Experian und TransUnion, alle zivilrechtlichen Urteile aus den Kreditberichten entfernt.
Schadensbegrenzung: Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass der Abschnitt „Öffentliche Aufzeichnungen“ keine Informationen über zivilrechtliche Urteile enthält, und wenn dies der Fall ist, bitten Sie darum, dass sie entfernt wird. Achten Sie auch darauf, Ihr Vermögen zu schützen.
Konkurs: Sieben bis zehn Jahre
Die Dauer des Konkurses in Ihrer Kreditauskunft hängt von der Art des Konkurses ab, liegt aber im Allgemeinen zwischen 7 und 10 Jahren. Ein Konkurs, der als „Kreditscore-Killer“ bekannt ist, kann laut FICO 130 bis 150 Punkte von Ihrem Kreditscore abziehen. Ein abgeschlossener Konkurs nach Kapitel 13, der entlastet oder abgewiesen wurde, wird in der Regel sieben Jahre nach der Antragstellung aus Ihrem Bericht gelöscht. In einigen seltenen Fällen kann ein Konkurs nach Kapitel 13 10 Jahre lang bestehen bleiben. Konkurse nach Kapitel 7 und 11 werden 10 Jahre nach dem Anmeldedatum gelöscht, Konkurse nach Kapitel 12 sieben Jahre nach dem Anmeldedatum.
Begrenzen Sie den Schaden: Warten Sie nicht mit dem Wiederaufbau Ihres Kredits. Besorgen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte, bezahlen Sie nicht insolvente Konten wie vereinbart und beantragen Sie einen neuen Kredit erst dann, wenn Sie die Schulden bewältigen können.
Steuerpfandrecht: Früher unbegrenzt, jetzt null Jahre
Bezahlte Steuerpfandrechte waren früher wie zivilrechtliche Urteile sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft enthalten. Unbezahlte Pfandrechte konnten in fast allen Fällen auf unbestimmte Zeit in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Seit April 2018 haben alle drei großen Auskunfteien alle Steuerpfandrechte aus den Kreditauskünften entfernt, weil sie nicht korrekt gemeldet wurden.
Schadensbegrenzung: Prüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass sie keine Informationen über Steuerpfandrechte enthält. Falls doch, lassen Sie die Informationen über die Kreditauskunftei entfernen.
Das Fazit
Wenn die Frist für die Kreditberichterstattung erreicht ist, sollten die negativen Informationen automatisch aus Ihrer Kreditauskunft verschwinden. Ist dies nicht der Fall, können Sie sie bei der betreffenden Auskunftei anfechten, die 30 Tage Zeit hat, auf Ihre Anfrage zu reagieren. Wenn der betreffende Eintrag Fehler enthält, können Sie ihn anfechten und verlangen, dass er vor Ablauf der Frist entfernt wird. Wenn Sie einen negativen Vermerk in Ihrer Kreditauskunft entfernen lassen möchten und nicht warten können, bis die Frist abläuft, kann Ihnen eines der besten Kreditreparaturunternehmen helfen.
Denken Sie daran, dass der Ablauf einer Frist für die Kreditauskunft nicht bedeutet, dass Sie die Schulden nicht mehr schulden. Gläubiger und Inkassobüros können die Zahlung weiterhin einfordern, wenn die Schulden unbezahlt bleiben. Liegt die Schuld jedoch außerhalb der Verjährungsfrist des Staates, in dem die Schuld entstanden ist, kann der Gläubiger oder das Inkassobüro Sie möglicherweise nicht gerichtlich zur Zahlung zwingen.