Zweiundachtzig Prozent der amerikanischen Arbeitnehmer werden über eine Automated Clearing House (ACH)-Einzahlung bezahlt, was bedeutet, dass ihr Gehaltsscheck direkt elektronisch auf ihr Bankkonto eingezahlt wird. Die Zahl der Arbeitgeber, die ACH-Einzahlungen vornehmen, steigt; vor fünf Jahren wurden nur 74 % der Arbeitnehmer auf diese Weise bezahlt. Mit ACH-Einzahlungen ersparen sich die Arbeitnehmer den zusätzlichen Schritt der Einreichung eines physischen Schecks, und auch die Arbeitgeber müssen keine Zeit und Ressourcen für das Schreiben, Drucken und Versenden von Schecks aufwenden. Schauen wir uns einmal an, was genau bei einer ACH-Einzahlung passiert.
Eine ACH-Einzahlung ist eine so genannte ACH-Gutschrift, bei der Gelder vom Bankkonto des Auftraggebers auf das des Empfängers „geschoben“ werden. Damit ein Arbeitnehmer über das ACH-Netzwerk bezahlt werden kann, sendet der Arbeitgeber, der die Transaktion veranlasst, eine elektronische ACH-Datei an das Originating Financial Depository Institution (ODFI) oder die Bank des Arbeitgebers. Diese Datei enthält die für die ACH-Einzahlung relevanten Informationen wie den Namen des Empfängers, die entsprechenden Leitungs- und Kontonummern und den Betrag der Transaktion. Zu bestimmten Zeiten im Laufe des Tages sendet die ODFI diese Datei – zusammen mit allen anderen, die sie erhalten hat – in Stapeln an eine Clearingstelle wie die Federal Reserve. Dort werden die Dateien verarbeitet und an das empfangende Finanzinstitut (Receiving Financial Depository Institution, RDFI), also die Bank des Empfängers, weitergeleitet. Die RDFI stellt sicher, dass der richtige Betrag auf das Bankkonto des Mitarbeiters eingezahlt wird. Der gesamte Prozess der ACH-Einzahlung ist automatisiert und wird elektronisch durchgeführt. Es dauert in der Regel zwischen einem und vier Werktagen, bis eine ACH-Einzahlung abgewickelt ist und auf dem Konto des Empfängers erscheint.
ACH-Einzahlungen und Schecks: ein Vergleich
ACH-Einzahlungen wurden als Alternative zu Schecks entwickelt – und sie haben viele Vorteile gegenüber Schecks. Sie erfordern nicht den gleichen Zeitaufwand wie Schecks, um sie zu schreiben, zu verschicken und einzureichen; sie sind sowohl für Arbeitgeber als auch für Arbeitnehmer bequemer; und sie sind sicherer, da weniger Möglichkeiten bestehen, dass das Geld verloren geht oder gestohlen wird und betrügerische ACH-Einzahlungen gemeldet und entschärft werden können. Darüber hinaus ist die ACH-Einzahlung kostengünstiger. Laut einer Studie aus dem Jahr 2014 kostet das Ausstellen und Versenden von Schecks die Unternehmen zwischen 4 und 20 US-Dollar pro Scheck, was für einige Arbeitgeber jährlich 54 Milliarden US-Dollar ausmacht. Eine ACH-Einzahlung ist kostenlos. Einer anderen Umfrage zufolge sagen 72 Prozent der Arbeitnehmer, dass die Bezahlung per ACH-Einzahlung ihnen hilft, ihre Finanzen zu kontrollieren.
Neben der direkten Einzahlung für die Lohn- und Gehaltsabrechnung können ACH-Einzahlungen auch zum Bezahlen von Rechnungen oder für andere Online-Zahlungen verwendet werden, z. B. für Versicherungen, Hypotheken oder Kredite, für Peer-to-Peer-Überweisungen oder für die Bezahlung von Waren oder Dienstleistungen bei einem Händler.
Die Zukunft der ACH-Einzahlungen
Finanztechnologieunternehmen, darunter Plaid, machen ACH-Einzahlungen zunehmend einfacher denn je, indem sie wichtige Reibungspunkte beseitigen. So ermöglicht Venmo den Nutzern, P2P-Überweisungen sofort von ihrem Telefon aus vorzunehmen, und Stripe ermöglicht Händlern und Unternehmen eine effiziente Abwicklung von ACH-Einzahlungen. Plaid ermöglicht es Händlern unter anderem, die Konten von Nutzern schnell und nahtlos zu authentifizieren, ohne dass diese ihre Konto- und Bankleitzahlen angeben müssen, was den Prozess einfacher und sicherer macht. Stattdessen können Endnutzer mit Plaid ihre Online-Banking-Zugangsdaten verwenden, um die ACH-Einzahlung zu autorisieren.
ACH-Einzahlungen werden immer beliebter, und das wird auch so bleiben, da das ACH-Netzwerk immer schneller wird. Seit September 2016 ermöglicht NACHA, die Organisation, die das ACH-Netzwerk überwacht, dass ACH-Einzahlungstransaktionen noch am selben Tag abgewickelt werden können, an dem sie initiiert werden. Es wird erwartet, dass diese Phase 1 der Same Day ACH-Initiative ACH-Einzahlungen – insbesondere für die Lohn- und Gehaltsabrechnung – zuverlässiger, effizienter und attraktiver macht. Die Phasen 2 und 3, die in den nächsten zwei Jahren umgesetzt werden sollen, werden ebenfalls taggleiche ACH-Abbuchungen und eine insgesamt schnellere Verarbeitung ermöglichen.