Die Optimierung Ihrer 401k ist ein wichtiger Schritt beim Aufbau Ihres Rentennestes. Natürlich gibt es viele Punkte, die Sie auf Ihrer Liste abhaken müssen, wenn es darum geht, Ihre 401k zu verstehen, einschließlich der Beitragshöhe, der Fristen, der Auszahlungsrichtlinien und der passenden Programme, um nur einige zu nennen. Vielleicht haben Sie auch schon gehört, dass Sie so viel wie möglich in Ihre 401k einzahlen sollten, oder zumindest so viel, dass Sie den Zuschuss Ihres Arbeitgebers erhalten.
Es gibt noch einen weiteren wichtigen Faktor zu beachten: die Unverfallbarkeit von 401k. Wenn Sie an einer vom Unternehmen gesponserten 401k teilnehmen, fragen Sie sich vielleicht, was es bedeutet, in Ihrem Plan „unverfallbar“ zu sein. Schauen wir uns an, was Unverfallbarkeit bedeutet, warum Unternehmen Unverfallbarkeitsrichtlinien einführen und was Sie bei der Verwaltung Ihrer 401k beachten sollten.
Was bedeutet Unverfallbarkeit bei 401k?
Wenn Ihr Arbeitgeber zusätzliche Beiträge zu Ihrer 401k leistet, verzögert er oft die Übertragung des Eigentums auf Sie. Alle Gelder, die Sie selbst einzahlen, gehören Ihnen sofort, aber die Beträge, die das Unternehmen anpasst, werden in der Regel schrittweise über ein oder mehrere Jahre auf Sie übertragen. Diese Übertragung des Eigentums ist mit dem Begriff Unverfallbarkeit gemeint.
Wenn ein Arbeitgeberzuschuss vollständig unverfallbar geworden ist, gehören Ihnen diese Mittel vollständig. Sie gehören Ihnen vollständig, und Sie können sie behalten, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, entlassen oder sogar gefeuert werden.
Tipp: Unverfallbarkeit bedeutet nicht zwangsläufig, dass Sie die Gelder völlig frei abheben können. Bei traditionellen 401k-Plänen müssen Sie mindestens 59½ Jahre alt sein, bevor Sie Geld abheben können, ohne eine Steuer zu zahlen. Eine vorzeitige Entnahme kann eine Strafe von 10 % zusätzlich zu den Steuern auf das normale Einkommen nach sich ziehen.
Warum führen Unternehmen Unverfallbarkeitsrichtlinien für 401k ein?
Ein Grund, warum Unternehmen Unverfallbarkeitsrichtlinien verwenden, ist die Förderung der Mitarbeiterbindung. Wenn man weiß, dass man einen bestimmten Geldbetrag allein durch Warten erhält, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass man das Unternehmen verlässt. Es handelt sich im Grunde um „kostenloses“ Geld, das einem zusteht, wenn man lange genug wartet.
Nehmen wir Ashley als Beispiel. Ashley ist seit mehreren Jahren bei ihrem jetzigen Arbeitgeber beschäftigt und ist nur noch sechs Monate davon entfernt, die volle Leistung des Unternehmens aus dem letzten Jahr zu erhalten. Sie erwägt einen Wechsel zu einem neuen Unternehmen, aber je nach Gehaltserhöhung kann es sinnvoll sein, weiter zu arbeiten, um den Beitrag des Vorjahres zu erhalten.
Was sind 401k Unverfallbarkeitspläne?
Einige Arbeitgeber bieten eine sofortige Unverfallbarkeit an, was bedeutet, dass die Unternehmensbeiträge zu Ihrer 401k sofort Ihnen gehören. Andere Unternehmen folgen jedoch häufig einem von zwei primären Unverfallbarkeitsplänen:
Cliff Schedule – Die Unternehmensbeiträge gehen nach einer bestimmten Anzahl von Beschäftigungsjahren auf den Arbeitnehmer über. Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Richtlinien einen Cliff von drei Jahren vorsehen. Der Arbeitnehmer würde am Ende des ersten Jahres 0 %, am Ende des zweiten Jahres 0 % und am Ende des dritten Jahres 100 % besitzen.
Graded Schedule – Der Arbeitnehmer erwirbt die Anwartschaft schrittweise über eine bestimmte Anzahl von Jahren im Unternehmen. Zum Beispiel kann der Arbeitnehmer nach zwei Jahren 20%, nach drei Jahren 40%, nach vier Jahren 60%, nach fünf Jahren 80% und nach sechs Jahren 100% besitzen.
Tipp: Machen Sie sich mit den Unverfallbarkeitsrichtlinien Ihres Unternehmens vertraut und fragen Sie Ihre Personalabteilung oder Ihren Sachbearbeiter für Sozialleistungen nach den Unverfallbarkeitsrichtlinien. Das macht einen großen Unterschied, wenn Sie erwägen, ein Unternehmen zu verlassen. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise einen Cliff Schedule anwendet und Sie erwägen, das Unternehmen zu verlassen, kurz bevor Sie die volle Unverfallbarkeit des Arbeitgeberbeitrags erreichen, kann es sich lohnen, den Arbeitsplatzwechsel zu verschieben.
Das sollten Sie bedenken
Es ist fast immer sinnvoll, Ihre 401k-Beiträge zu maximieren oder zumindest den Mindestbetrag einzuzahlen, um in den Genuss der Unternehmensbeiträge zu kommen. Wenn Ihre 401k eine begrenzte Auswahl an Fonds oder hohe Gebühren hat, können Sie in Erwägung ziehen, den Mindestbetrag einzuzahlen, um die Unternehmensbeiträge zu erhalten, und dann die anderen Mittel in eine IRA oder Roth IRA zu investieren (hier gibt es viele Einschränkungen, fragen Sie also immer einen Steuerfachmann).
Machen Sie sich mit den Unverfallbarkeitsrichtlinien und -plänen Ihres Unternehmens vertraut, und nutzen Sie Ihre Personalabteilung als wertvolle Ressource.
Weitere Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre 401k besser zu verstehen
- Personal Capital Kunden können ihre 401k auch mit einem unserer treuhänderischen Finanzberater besprechen.
- Melden Sie sich für die KOSTENLOSEN Finanztools von Personal Capital an, um den Fee Analyzer zu nutzen, mit dem Sie die Gebühren, die Sie für Ihre 401k zahlen, analysieren können. Sie können auch den Retirement Planner nutzen, um Ihre Chancen für einen erfolgreichen Ruhestand zu ermitteln, und den Investment Checkup, um Ihr Portfolio zu visualisieren.