Wann sollten Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen?

In diesem Artikel:

• Was ist das volle Renteneintrittsalter?
• Was ist, wenn ich die Leistungen vorzeitig in Anspruch nehme?
• Was ist, wenn ich die Inanspruchnahme meiner Leistungen hinauszögere?
• Wie sollte ich entscheiden, wann ich die Leistungen in Anspruch nehme?
• Was ist mit den Steuern auf die Sozialversicherung?
• Was ist, wenn ich meine Meinung ändere?
• Wie sieht die Zukunft der Sozialversicherung aus?

Die Entscheidung, wann Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen, hängt stark von Ihren Lebensumständen ab. Sie können bereits mit 62 Jahren mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen (oder früher, wenn Sie Hinterbliebener eines anderen Sozialhilfeempfängers oder arbeitsunfähig sind), warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben, oder sogar bis zum Alter von 70 Jahren. Es gibt zwar kein „richtiges“ Antragsalter für alle, aber als Faustregel gilt: Wenn Sie es sich leisten können zu warten, kann sich das Hinauszögern der Sozialversicherung im Laufe eines langen Ruhestands auszahlen. Hier sind einige der Regeln und Richtlinien.

Was ist das volle Ruhestandsalter?

Das volle Ruhestandsalter (auch als „normales Ruhestandsalter“ bezeichnet) ist der Zeitpunkt, zu dem Sie Anspruch auf die vollen Sozialversicherungsleistungen haben. Ihr volles Renteneintrittsalter hängt von Ihrem Geburtsjahr ab: Wenn Sie 1951 oder später geboren sind, liegt Ihr volles Rentenalter nach geltendem Recht irgendwann nach dem 65. Lebensjahr – bis hin zum 67. Wenn Sie vor 1951 geboren sind, haben Sie bereits das Alter von 66 Jahren und damit das volle Rentenalter erreicht.

Rentenalter für volle Sozialversicherungsleistungen

Quelle: ssa.gov.

Was ist, wenn ich die Leistungen vorzeitig in Anspruch nehme?

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Sozialversicherungsscheck bis zu 36 Monate vor dem Erreichen des vollen Rentenalters zu erhalten, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass Ihre Leistung dauerhaft um fünf Neuntel von 1 % für jeden Monat gekürzt wird.

Wenn Sie mehr als 36 Monate vor Ihrem vollen Rentenalter beginnen, wird die Leistung für den Rest des Ruhestands um weitere fünf Zwölftel von 1 % pro Monat gekürzt.

Angenommen, Sie hören mit 62 Jahren auf zu arbeiten. Wenn Ihr volles Rentenalter 66 Jahre beträgt und Sie sich für einen Leistungsbeginn mit 62 Jahren entscheiden, werden bei der Berechnung der gekürzten Leistung 48 Monate zugrunde gelegt. Das bedeutet, dass die Kürzung für die ersten 36 Monate 20 % (fünf Neuntel von 1 % mal 36) und für die restlichen 12 Monate 5 % (fünf Zwölftel von 1 % mal 12) beträgt. Insgesamt würden Ihre Leistungen dauerhaft um 25 % gekürzt.

Quelle: ssa.gov

Was ist, wenn ich den Bezug meiner Leistungen verzögere?

Wenn Sie irgendwann zwischen Ihrem vollen Renteneintrittsalter und dem Alter von 70 Jahren in den Ruhestand gehen, erhalten Sie in der Regel eine Gutschrift für den „verzögerten Ruhestand“ (DRC). Nehmen wir an, Sie sind 1951 geboren und Ihr volles Rentenalter liegt bei 66 Jahren. Wenn Sie mit 68 Jahren in Rente gehen, erhalten Sie eine Gutschrift von 8 % pro Jahr, multipliziert mit zwei (der Anzahl der Jahre, die Sie gewartet haben). Damit ist Ihre Leistung 16 % höher als der Betrag, den Sie im Alter von 66 Jahren erhalten hätten. (Dabei sind mögliche zusätzliche Anpassungen an die Lebenshaltungskosten aufgrund der Inflation in den Jahren 66-68 nicht berücksichtigt).

Dieser höhere Grundbetrag bleibt für den Rest Ihres Ruhestands bestehen und dient als Grundlage für künftige inflationsbedingte Erhöhungen. Auch wenn es wichtig ist, Ihre persönlichen Umstände zu berücksichtigen – es ist nicht immer möglich, zu warten, insbesondere wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder sich einen Aufschub nicht leisten können – können die Vorteile des Wartens beträchtlich sein.

Wenn Sie sich entscheiden, über das Alter von 65 Jahren hinaus zu warten, müssen Sie sich möglicherweise trotzdem für Medicare anmelden. Unter bestimmten Umständen kann sich Ihr Medicare-Schutz verzögern und teurer werden, wenn Sie sich nicht im Alter von 65 Jahren anmelden.

Quelle: ssa.gov.

Um Ihre Situation zu überprüfen, finden Sie in Ihrem jährlichen Sozialversicherungsausweis Ihre voraussichtlichen Leistungen im Alter von 62 Jahren, im vollen Rentenalter und im Alter von 70 Jahren, wobei davon ausgegangen wird, dass Sie weiterhin arbeiten und bis zum Alter von 62 Jahren, bis zum vollen Rentenalter oder bis zum Alter von 70 Jahren, bevor Sie in den Ruhestand gehen, ungefähr den gleichen Betrag verdienen. Wenn Sie eine Kopie Ihrer Jahresabrechnung benötigen, können Sie diese bei der Social Security Administration (SSA) anfordern.

Wie entscheide ich, wann ich Leistungen in Anspruch nehme?

Berücksichtigen Sie die folgenden Faktoren, wenn Sie entscheiden, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen wollen.

Ihr Geldbedarf: Wenn Sie einen vorzeitigen Ruhestand in Erwägung ziehen und über ausreichende Mittel verfügen (ein Anlageportfolio, eine herkömmliche Rente und andere Einkommensquellen), können Sie flexibel entscheiden, wann Sie die Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen.

Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen benötigen, um über die Runden zu kommen, haben Sie möglicherweise weniger Möglichkeiten. Wenn möglich, sollten Sie den Eintritt in den Ruhestand verschieben oder in Teilzeit arbeiten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben – oder sogar noch länger, damit Sie Ihre Leistungen maximieren können.

Ihre Lebenserwartung und das Rentenzugangsalter: Wenn Sie die Sozialversicherung vorzeitig in Anspruch nehmen, verringern sich zwar Ihre Leistungen, aber Sie erhalten auch über einen längeren Zeitraum hinweg monatliche Zahlungen. Wenn Sie hingegen später in die Sozialversicherung eintreten, erhalten Sie während Ihres Lebens weniger Zahlungen, aber durch die Anrechnung der Wartezeit ist jeder Scheck höher.

Ab welchem Alter ist die Rentabilitätsschwelle erreicht, und ab wann hat man einen Gewinn, wenn man die Sozialversicherung aufschiebt? Das Alter, in dem die Rentabilitätsschwelle erreicht wird, hängt von der Höhe Ihrer Leistungen und den Annahmen ab, die Sie zur Berücksichtigung der Steuern und der Opportunitätskosten des Wartens verwenden (Investitionserträge, die Sie hätten erzielen können, Inflation usw.). Die SSA bietet mehrere praktische Rechner an, mit denen Sie Ihre eigenen Leistungen abschätzen können.

Wenn Sie glauben, dass Sie die durchschnittliche Lebenserwartung übertreffen werden, könnte es sich lohnen, auf einen höheren monatlichen Scheck zu warten. Wenn Sie sich hingegen in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder Grund zu der Annahme haben, dass Sie die durchschnittliche Lebenserwartung nicht übertreffen werden, sollten Sie sich entscheiden, so viel zu nehmen, wie Sie können, solange Sie können.

Es mag zwar verlockend sein, nur den Break-even-Punkt zu betrachten und die Sozialversicherung als eine mathematische Gleichung oder eine Investitionsentscheidung zu betrachten, doch ist es oft besser, die Sozialversicherung als eine Art Versicherung zu betrachten.

Ihr Ehepartner: Wenn Sie verheiratet sind, können Sie zusätzliche Strategien erkunden, um die Leistungen, die Sie gemeinsam erhalten, zu maximieren. Berücksichtigen Sie zunächst das Alter, den Gesundheitszustand und die Leistungen Ihres Ehepartners, insbesondere wenn Sie der besser verdienende Ehepartner sind. Die Höhe der Hinterbliebenenleistungen für einen niedriger verdienenden Ehegatten kann von der Leistung des verstorbenen, besser verdienenden Ehegatten abhängen – je höher die Leistung des besser verdienenden Ehegatten, desto höher die Leistung für den überlebenden Ehegatten.

Ob Sie noch berufstätig sind. Ein Arbeitseinkommen (oder sogar ein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit) kann Ihre Leistung vorübergehend verringern, wenn Sie die Sozialversicherung vorzeitig in Anspruch nehmen. Wenn Sie noch arbeiten und Ihr volles Rentenalter noch nicht erreicht haben, wird für jede 2 $, die Sie über dem jährlichen Höchstbetrag (18.240 $ im Jahr 2020) verdienen, 1 $ an Leistungen abgezogen.

In dem Jahr, in dem Sie Ihr volles Rentenalter erreichen, sinkt die Kürzung auf 1 $ an Leistungen, die für jede 3 $ abgezogen werden, die Sie über einem höheren Höchstbetrag verdienen (48.600 $ im Jahr 2020). Ab dem Monat, in dem Sie Ihr volles Rentenalter erreichen, werden Ihre Leistungen jedoch nicht mehr gekürzt, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen.

Auch hier gilt, dass jede Leistungskürzung aufgrund der Verdienstprüfung nur vorübergehend ist. Sie erhalten das Geld in Form einer neu berechneten höheren Leistung ab dem vollen Rentenalter zurück. Nehmen Sie die Kürzung also nicht als einzigen Grund, Ihre Arbeit einzuschränken oder sich Sorgen zu machen, zu viel zu verdienen.

Warten oder nicht warten?

Wie sieht es mit den Steuern auf die Sozialversicherung aus?

Denken Sie daran, dass Sozialversicherungsleistungen je nach Ihrem „kombinierten Einkommen“ steuerpflichtig sein können. Ihr kombiniertes Einkommen ist gleich Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) plus nicht steuerpflichtige Zinszahlungen (z. B. Zinszahlungen auf steuerfreie Kommunalobligationen) plus die Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistung.

Wenn Ihr Gesamteinkommen einen bestimmten Schwellenwert übersteigt (z. B. durch einen Gehaltsscheck), unterliegt ein größerer Teil Ihrer Leistung der Einkommensteuer, bis zu einem Höchstsatz von 85 %. Wenden Sie sich an einen Wirtschaftsprüfer oder Steuerberater, wenn Sie Hilfe benötigen.

Wenn Sie noch arbeiten, sollten Sie die Sozialversicherung auf jeden Fall aufschieben, entweder bis Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben oder bis Ihr Arbeitseinkommen unter dem jährlichen Grenzwert liegt. In keinem Fall sollten Sie die Leistungen über das Alter von 70 Jahren hinaus aufschieben.

Was ist, wenn ich meine Meinung ändere?

Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen zu einem reduzierten Satz erhalten, es sich dann aber anders überlegen, haben Sie die Möglichkeit, Ihren Antrag zurückzuziehen und den bereits erhaltenen Betrag (einschließlich der Medicare-Zahlungen und der abgezogenen Steuern) an die Regierung zurückzuzahlen. Dann können Sie die Leistungen zu einem späteren Zeitpunkt erneut beantragen, um von einer höheren Auszahlung zu profitieren. Sie können jedoch nur einen Betrag pro Leben abheben.

Angenommen, Sie haben sich im Alter von 62 Jahren für den vorzeitigen Bezug von Leistungen entschieden, wollen aber mit 63 Jahren wieder arbeiten gehen. Sie könnten Ihren Antrag auf Sozialversicherungsleistungen innerhalb der ersten 12 Monate des Leistungsbezugs zurückziehen, die erhaltenen Leistungen für ein Jahr zurückzahlen, wieder arbeiten gehen und dann bis zu einem späteren Alter warten, um Ihre Leistungsprüfungen in einer höheren Höhe wieder aufzunehmen.

Wichtige Einzelheiten zur Rückzahlung von Leistungen finden Sie in der SSA-Publikation If You Change Your Mind.

Wie sieht die Zukunft der Sozialversicherung aus?

Wenn Sie skeptisch sind, was die Zukunft der Sozialversicherung angeht, oder sich vor möglichen Änderungen fürchten, wie z. B. der Bedürftigkeitsprüfung, durch die die Leistungen für Wohlhabende gekürzt oder ganz gestrichen werden könnten, oder einer Anhebung des vollen Rentenalters, könnten Sie versucht sein, die Leistungen vorzeitig in Anspruch zu nehmen, in der Annahme, dass es besser ist, etwas zu haben als nichts. Der im April veröffentlichte Jahresbericht 2020 der Treuhänder der Sozialversicherung geht davon aus, dass der Treuhandfonds der Sozialversicherung über genügend Mittel verfügt, um alle versprochenen Rentenleistungen bis 2035 abzudecken, und dass er danach 79 % der geplanten Leistungen für neue Rentner abdecken wird, ohne das derzeitige System zu ändern. Der Bericht für das Jahr 2020 enthält keine angepasste Projektion aufgrund etwaiger Auswirkungen der Pandemie.

Längerfristig könnten Änderungen wie spätere Leistungsdaten oder eine Bedürftigkeitsprüfung (eine Kürzung der Leistungen auf der Grundlage Ihrer anderen Einkommensquellen) in Betracht gezogen werden.

Wenn Sie besonders besorgt über die Zukunftsaussichten der Sozialversicherung sind, ist das in jedem Fall ein guter Grund, mehr und früher für Ihren Ruhestand zu sparen.

Das Fazit

Wenn Sie die Wahl haben und bei guter Gesundheit sind, sollten Sie ernsthaft darüber nachdenken, so lange wie möglich zu warten, um Ihre Leistungen in Anspruch zu nehmen (aber nicht später als mit 70 Jahren). Für Rentner bei guter Gesundheit sind ein langer Ruhestand und die Ungewissheit über Märkte und Inflation die größten Risiken. Der Aufschub der Sozialversicherung ist, wenn Sie können, eine Versicherung gegen diese Risiken.

Ihre Situation kann jedoch unterschiedlich sein, und es gibt viele Faktoren zu berücksichtigen. Holen Sie sich bei Bedarf die Hilfe Ihres Finanzplaners.