The Obama/Trump one-two punch means affordable, quality care for freelancers
Wenn ich neuen Leuten erzähle, dass ich mein eigenes Unternehmen besitze, sind sie meist begeistert. Sein eigener Chef zu sein, hört sich großartig an – und das ist es auch.
Aber irgendwann im Laufe des Gesprächs werden sie dann oft sehr ernst. Ein besorgter Blick geht über ihr Gesicht, und sie beugen sich dicht vor, als ob sie etwas Privates und Besorgniserregendes mitzuteilen hätten. Dann kommt die Frage: „
Wenn ich mit Menschen spreche, die darüber nachdenken, sich selbständig zu machen, ist die Krankenversicherung der häufigste Grund, den Sprung nicht zu wagen.
Da in Amerika die Krankenversicherung über den Arbeitgeber abgewickelt wird – und weil der private Markt bis vor kurzem absolut düster war – ist der „Verlust“ der Krankenversicherung eine große Sorge für Menschen, die den Wechsel zur Freiberuflichkeit oder zum Unternehmertum in Erwägung ziehen.
Es ist auch ein Punkt des Stolzes – und der Selbstgefälligkeit – für Europäer. „Wir haben eine allgemeine Gesundheitsversorgung. Wir können nach Belieben Unternehmen gründen, während ihr Amerikaner in euren langweiligen, sklavenähnlichen Tagesjobs feststeckt.“
Ich werde Sie in ein allzu gut gehütetes Geheimnis einweihen. Amerika hat bereits eine fast universelle Krankenversicherung. Und der Doppelschlag von Obamacare und Trumps Steuersenkungen macht die private Krankenversicherung für Unternehmer erschwinglicher, qualitativ hochwertiger und leichter zu bekommen als je zuvor.
Kurz gesagt, die Krankenversicherung sollte niemals ein Grund sein, die Selbständigkeit oder die Gründung eines Unternehmens zu vermeiden. Ich erkläre Ihnen, warum, und erzähle Ihnen einige Details aus meiner eigenen Erfahrung.
Zunächst eine kurze Warnung. Ich bin kein zugelassener Versicherungsvertreter, Ihr Buchhalter oder Ihr Anwalt. Sie sollten mit all diesen Personen sprechen, bevor Sie eine Entscheidung treffen, die auf Ihr eigenes Unternehmen, Ihre Familiensituation usw. zugeschnitten ist. Ich gebe nur meine eigenen Erfahrungen als Unternehmer weiter, da ich denke, dass sie für andere in der gleichen Situation hilfreich sind.
Niedrig hängende Früchte
Zunächst wollen wir uns mit den niedrig hängenden Früchten in der Welt der Krankenversicherung befassen.
Sind Sie verheiratet oder leben Sie in einer Lebensgemeinschaft? Arbeitet Ihr Ehepartner in einem traditionellen Beruf mit Krankenversicherungsleistungen? Wenn ja, können Sie in den meisten Fällen als Familienmitglied in der Versicherung Ihres Ehepartners bleiben, auch wenn Sie freiberuflich tätig sind, und selbst die gleichen Leistungen in Anspruch nehmen. Oft ist dies die einfachste und billigste Option.
Sind Sie unter 26 Jahre alt? Seit der Verabschiedung des Obamacare-Gesetzes können Sie im Versicherungsplan Ihrer Eltern bleiben, wenn diese einen solchen über ihren Arbeitgeber abgeschlossen haben. Auch das ist oft die billigste und beste Option. Es ist auch ein guter Grund, zu diesem Zeitpunkt ein Unternehmen zu gründen, da Sie eine Krankenversicherung weniger einplanen müssen, wenn Sie den Plan Ihrer Eltern übernehmen können.
Sind Sie über 65? Dann haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicare. Danke, Bundesregierung. Viele Menschen müssen zwar immer noch Zusatzversicherungen abschließen, aber ein großer Teil Ihrer Pflege wird vom guten alten Uncle Sam übernommen. Ihre jahrzehntelangen Steuergelder bei der Arbeit! Wahrscheinlich verfügen Sie auch über ein umfangreiches Rolodex mit Kontakten, die Sie im Laufe einer langen Karriere erworben haben. Es ist der perfekte Zeitpunkt, um sich selbstständig zu machen!
Schließen Sie ein Studium ab? Viele Hochschulen und Universitäten haben ihre eigenen erschwinglichen Versicherungspläne für Studenten. Wenn Sie in einer solchen Versicherung sind, ist es wahrscheinlich einfacher, darin zu bleiben. Auch dies ist ein Grund, warum es eine gute Idee ist, während des Studiums ein Unternehmen zu gründen.
Dies sind die niedrig hängenden Früchte und bieten Millionen von Menschen Versicherungsschutz, die vielleicht nicht einmal wissen, dass sie eine einfache, traditionelle Krankenversicherung haben.
Wenn eines dieser Szenarien auf Sie zutrifft, herzlichen Glückwunsch. Ihre Versicherungssituation ist viel unkomplizierter als die der meisten Unternehmer, und Sie können sich wahrscheinlich hier anmelden und aufhören.
Danke, Obama
Was ist, wenn, wie bei mir, keines dieser Szenarien auf Sie zutrifft? Wird Ihre Versicherung schrecklich sein und ein Vermögen kosten? Sollten Sie bei Ihrer nervtötenden Agentur bleiben, damit Sie sich weiterhin Ihre Asthmamedikamente leisten können?
Nein. Hier ist etwas Erstaunliches, das die meisten Leute – inmitten all des kleinlichen Parteigezänks – wahrscheinlich nicht wissen.
Die beiden letzten US-Präsidenten könnten unterschiedlicher nicht sein, aber die Kombination ihrer beiden charakteristischen Politiken – plus die Interventionen mehrerer wütender Staaten – haben den besten Markt für private Krankenversicherungen geschaffen, den die USA je gesehen haben.
Angefangen hat alles mit Barack Obama. Sein Affordable Care Act (ich nenne ihn wie alle anderen auch Obamacare) enthielt ein politisch heikles Einzelmandat, das die meiste Aufmerksamkeit auf sich zieht. Aber es enthielt auch einige unglaublich vorteilhafte Regelungen für Versicherungspläne in Amerika.
Speziell verlangte es, dass private Versicherungen nicht schrecklich sein durften. Die Pläne mussten Mindeststandards erfüllen, z. B. die Deckung von Personen mit Vorerkrankungen, Mutterschaftsschutz usw. Allein dies ist eine beispiellose Änderung. Zuvor konnten sich private Versicherungen weigern, für bereits bestehende Krankheiten zu zahlen. Und jeder hat eine Vorerkrankung.
Haben Sie Asthma und müssen Sie nach einem Ausbruch einen Tag lang ins Krankenhaus? Alte Versicherungspläne konnten die Zahlung verweigern oder Ihnen die Aufnahme in den Plan verweigern, da Ihr Asthma eine Vorerkrankung war. Sogar eine Schwangerschaft galt als Vorerkrankung, wenn man während der Schwangerschaft eine Versicherung beantragte.
Das ist vorbei. Heutige Tarife dürfen niemanden wegen einer Vorerkrankung ausschließen, sie dürfen die Tarife nicht aufgrund der persönlichen Gesundheitssituation erhöhen und sie müssen viele andere Mindestanforderungen an den Versicherungsschutz erfüllen. Außerdem sind sie in Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Tarife unterteilt, was den Vergleich von Tarifen verschiedener Anbieter erheblich erleichtert.
Obamacare hat auch Börsen für den Abschluss von Krankenversicherungen geschaffen. Viele Staaten haben ihre eigenen. Hier in Kalifornien haben wir Covered CA. Aber wenn Ihr Staat nicht mitmacht, bietet die Bundesregierung über Healthcare.gov eine Börse an.
Der Start der Website war ein Debakel, das vollständig in das Handgemenge der kleinlichen Parteienstreitigkeiten integriert wurde. Die meisten Leute nehmen an, dass sie immer noch kaputt ist.
Ist sie aber nicht. Sicher, sie ist genauso lästig wie jede andere Regierungswebsite, aber sie findet für Sie eine Versicherung, die den Mindestqualitätsstandards entspricht und in Ihrem Bundesland verfügbar ist. Und wenn Sie in einem Bundesstaat wie Kalifornien leben, der Obamacare vollständig übernommen hat, verfügt Ihr Bundesstaat wahrscheinlich über ein noch besseres System und eine funktionellere Website.
Das letzte Element, das Obamacare hinzufügte, waren Zuschüsse für die Krankenversicherung. Das ist absolut entscheidend und etwas, das viele Unternehmer wahrscheinlich nicht kennen.
Zuschüsse sind da!
Die meisten Menschen nehmen an, dass Zuschüsse zur Krankenversicherung nur für die Ärmsten sind. Sie müssen wie Essensmarken oder Sozialhilfe sein – ein letzter Ausweg für diejenigen, die in eine schwierige Lage geraten sind, und nicht (wie die Sozialversicherung oder Medicare) ein Sozialprogramm, das allen zur Verfügung steht. Wenn Sie zur Mittelschicht gehören – oder mit Ihrer freiberuflichen Tätigkeit Geld verdienen – kommen Sie nicht in Frage, richtig?
In vielen Fällen liegen Sie falsch. Sie können erstaunlich viel Geld verdienen und sich trotzdem für Zuschüsse qualifizieren.
Für eine vierköpfige Familie im Jahr 2020 können Sie bis zu 103.000 $ Nettoeinkommen pro Jahr erzielen und sich trotzdem für einen Bundeszuschuss qualifizieren. Und in Bundesstaaten wie Kalifornien ist der Staat selbst der Meinung, dass die Bundesregierung einen Fehler gemacht hat, und gibt noch mehr Geld dazu. In Kalifornien kann eine vierköpfige Familie ein Nettoeinkommen von bis zu 154.500 Dollar erzielen und trotzdem einen Krankenversicherungszuschuss erhalten.
Wie viel ist dieser Zuschuss wert? Eine ganze Menge, wie sich herausstellt. Nach dem Rechner auf der Website von Covered California würde eine vierköpfige Familie, die weniger als die Einkommensgrenze verdient, einen Zuschuss von rund 1.083 Dollar pro Monat erhalten. Das sind fast 13.000 Dollar pro Jahr, die der Staat in Ihre Versicherung steckt, während Sie am Aufbau Ihrer freiberuflichen Tätigkeit arbeiten.
Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie nur sehr wenig Versicherungsschutz in Anspruch nehmen und sich mit einer höheren Selbstbeteiligung begnügen können, können die Pläne erschreckend günstig sein. Eine hypothetische vierköpfige Familie mit Eltern in den 30ern und ein paar kleinen Kindern kann sich in Kalifornien bei Kaiser Permanente, einem beliebten Versicherer, für rund 59 Dollar pro Monat versichern lassen. Nicht gerade eine Ausgabe, die Ihre neue Selbständigkeit ruinieren wird, oder?
Selbst wenn Sie viel Pflege in Anspruch nehmen und eine Selbstbeteiligung von 0 $ wünschen, können Sie immer noch eine Versicherung zu einem vernünftigen Preis bekommen. Für dieselbe vierköpfige Familie mit dem KP-Platin-Tarif ohne Selbstbeteiligung liegen die Kosten nach dem Zuschuss immer noch unter 800 $ pro Monat (oder 200 $ pro Person und Monat). Das ist eine Ausgabe, aber wahrscheinlich eine, die Sie im Rahmen Ihres Geschäftsplans als Freiberufler bewältigen können.
Was aber, wenn Sie älter sind? Nehmen wir an, Sie sind ein 60-jähriger Solo-Unternehmer, der in seinem Hauptberuf weiterarbeitet, bis Sie das Rentenalter erreichen, Anspruch auf Medicare haben und sich selbständig machen können. Nach der Subventionierung können Sie über Covered CA eine Versicherung für weniger als 100 Dollar pro Monat abschließen.
Wird der Versicherungsschutz dann nicht total beschissen sein? Nein.
Auch hier legt Obamacare Mindeststandards fest, was abgedeckt sein muss. Und die Pläne, die Sie bekommen, sind – zumindest in den meisten Staaten – von hoher Qualität. Hier in Kalifornien werden sie von großen Versicherern wie Kaiser Permanente und Healthnet angeboten. Für etwas mehr Geld können Sie sogar einen PPO-Tarif von Blue Shield abschließen, mit dem Sie so ziemlich jeden Arzt aufsuchen können, den Sie wollen.
Wie bei jeder Krankenversicherung sollten Sie sich immer vergewissern, dass der von Ihnen angestrebte Tarif die von Ihnen in Anspruch genommenen Ärzte und Einrichtungen abdeckt. Viele Menschen schwören auf Kaiser, und mit Blue Shield können Sie die großen CA-Einrichtungen wie UCSF und John Muir nutzen. Achten Sie auch auf die Selbstbeteiligung. Ja, sie können hoch sein. Aber das ist heutzutage auch bei Arbeitgeberversicherungen oft der Fall. Gesundheitsfürsorge ist teuer, aber das gilt unabhängig davon, ob Sie für eine Agentur oder für sich selbst arbeiten.
Danke…Trump?
Aber warten Sie, da ist noch mehr. Erinnern Sie sich, wie ich sagte, dass eine vierköpfige Familie bis zu 103.000 Dollar verdienen kann und trotzdem einen Zuschuss bekommt? Nun, das ist der Nettoverdienst.
Für ein kleines Unternehmen – und insbesondere für einen Freiberufler – kann der Unterschied zwischen Netto- und Bruttoverdienst einen großen Unterschied ausmachen.
Angenommen, Sie gründen ein neues freiberufliches Webdesign-Unternehmen, das im ersten Jahr fantastisch läuft. Sie erwirtschaften Einnahmen von 150.000 Dollar für Ihre 4-köpfige Familie – ein toller Job! Dabei geben Sie 12.000 $ für die Miete eines kleinen Büros, 5.000 $ für Computerausrüstung, 3.000 $ für sonstige Ausgaben und 30.000 $ für die Einstellung von Subunternehmern für die Softwareentwicklung auf Upwork aus.
Ihre Bruttoeinnahmen würden 150.000 $ betragen, aber Ihre Nettoeinnahmen 100.000 $. Da Obamacare auf die Nettoeinnahmen abstellt, hätten Sie trotzdem Anspruch auf den Zuschuss, da Sie unter der Einkommensgrenze für eine vierköpfige Familie liegen.
Es gibt noch viele andere Möglichkeiten, wie Ihre Nettoeinnahmen von Ihren Bruttoeinnahmen abweichen können. Wenn Sie in einen Altersvorsorgeplan für Unternehmer einzahlen, z. B. in einen SEP, kann dies Ihr Nettoeinkommen verringern. Das Gleiche gilt für Beiträge zu einem HSA, wenn Ihr Krankenversicherungsplan kompatibel ist. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater, aber in vielen Fällen können sich Freiberufler für diese Pläne qualifizieren.
Und natürlich setzt dies alles voraus, dass Sie im ersten Jahr Geld verdienen. Viele Menschen beginnen eine freiberufliche Tätigkeit mit ihren eigenen Ersparnissen oder einem Kredit von einem Familienmitglied oder einer Bank. Wenn Sie diese Mittel aufbrauchen, werden sie wahrscheinlich gar nicht als Einkommen angerechnet. Ihr Nettoeinkommen wird also noch niedriger sein, so dass die Subvention in Reichweite ist.
Aber selbst wenn Sie ein profitables, etabliertes Unternehmen betreiben, können Sie vielleicht Hilfe bei der Senkung Ihres Nettoeinkommens von einer unwahrscheinlichen Quelle erhalten – Donald Trump.
Trumps Steuersenkungen sehen eine Steuergutschrift von 20 % für Unternehmen vor, die sich selbst tragen. Wenn Ihr freiberufliches Unternehmen wie eine S-Corporation aufgebaut ist und Sie bestimmte andere Voraussetzungen erfüllen, können Sie möglicherweise Ihr Bruttoeinkommen auf Anhieb um 20 % senken, ohne dass Ihnen tatsächliche Kosten entstehen. Das ist kompliziert, siehe meinen Abschnitt über Berater weiter unten.
Aber deshalb sage ich, dass unsere letzten beiden Präsidenten einen idealen Doppelschlag für Freiberufler geschaffen haben. Obama hat Obamacare eingeführt, mit seinen Subventionen, Schutzmaßnahmen und Qualitätsstandards. Und Trump hat eine Steuersenkung eingeführt, die diese Subventionen für Unternehmer noch zugänglicher macht, indem sie das Nettoeinkommen vieler kleiner Unternehmen senkt.
Danke, Leute!
Hire a Pro
Jetzt ist es wahrscheinlich ziemlich offensichtlich, dass Sie als Freiberufler mit Subventionen einen fünfstelligen Betrag bei Ihrer Krankenversicherung sparen können, aber auch, dass es ziemlich komplex werden kann. Und ich wiederhole noch einmal den Hinweis, dass ich kein Wirtschaftsprüfer oder Rechtsanwalt bin. Ich kann meine eigenen Erfahrungen weitergeben, aber um Ihre Ersparnisse zu maximieren und einen auf Ihr Unternehmen zugeschnittenen Plan zu erstellen, sollten Sie Fachleute zu Rate ziehen.
Welche Fachleute? Als Erstes sollten Sie sich einen Versicherungsagenten suchen. Im ersten Jahr, in dem Obamacare eingeführt wurde, habe ich versucht, es auf eigene Faust zu machen und mich direkt über den Staat zu versichern. Das Ergebnis war, dass ich eine Menge unnötigen Papierkram erledigte und einige Optionen verpasste, von denen ich nicht wusste, dass es sie gab.
Versicherungsagenten werden von den Versicherungsgesellschaften bezahlt, so dass die Zusammenarbeit mit einem solchen Agenten normalerweise nichts kostet – ein großer Vorteil für einen Freiberufler, der gerade erst anfängt. Zumindest können sie den Papierkram für Sie erledigen. Und in vielen Fällen können sie Ihnen helfen, die verschiedenen Tarife zu verstehen, herauszufinden, welche Einrichtungen abgedeckt sind, und vieles mehr. Fragen Sie in Ihrem Netzwerk nach einem lizenzierten Vertreter oder finden Sie einen über die Zulassungsstelle Ihres Staates.
Wenn die Dinge komplexer werden, sollten Sie auch einen Wirtschaftsprüfer an Bord haben – hierfür, aber auch für viele andere finanzielle Aspekte Ihrer freiberuflichen Tätigkeit.
Er kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, was Sie absetzen können und was nicht, um ein ideales Nettoeinkommen zu erzielen. Das ist von Branche zu Branche unterschiedlich, und das Finanzamt schaut genau hin, also stellen Sie sicher, dass Sie es richtig machen. Außerdem können sie Ihnen dabei helfen, Ihr Unternehmen so zu strukturieren, dass Sie von den Steuersenkungen von Herrn Trump profitieren können, falls Sie sich dafür qualifizieren. Außerdem können sie sich über die sich schnell ändernden Vorschriften für Zuschüsse auf dem Laufenden halten und Ihnen helfen, die Vorschriften einzuhalten.
Ja, Sie werden einen Wirtschaftsprüfer für seine Zeit bezahlen. Aber die Einsparungen, die Sie durch effizientere Steuern und den Zugang zu Krankenversicherungszuschüssen erzielen können, sind es meiner Erfahrung nach auf jeden Fall wert – vor allem, wenn Ihr Unternehmen wächst.
Krankenversicherung ist keine Ausrede
Es gibt tonnenweise Ausreden, warum Menschen bei einem großen Unternehmen bleiben und nicht ihr eigenes freiberufliches Unternehmen gründen. Aber der Zugang zu einer Krankenversicherung sollte nicht dazu gehören.
Mit der Abschaffung der Diskriminierung aufgrund des Gesundheitszustands und der Obamacare-Regelungen war die Qualität der individuellen Krankenversicherung noch nie so gut. Und mit Subventionen war sie noch nie billiger – vor allem nicht mit dem Obama/Trump-Doppelschlag.
Sie glauben mir nicht? Suchen Sie sich einen Versicherungsvertreter und einen Wirtschaftsprüfer und vergleichen Sie noch heute die Tarife in Ihrem Bundesland. Sie könnten überrascht sein, was Sie finden.
Und wenn die Krankenversicherung die letzte Hürde ist, die zwischen Ihnen und der Aufnahme einer freiberuflichen Tätigkeit steht, wird sie vielleicht ausreichen, um Ihnen zu helfen, den Sprung zu wagen!