Vor einigen Monaten habe ich kurz die Möglichkeit rückwirkender Sozialversicherungsleistungen erörtert. Aber wenn man meinem E-Mail-Posteingang glauben darf, habe ich wohl mehr Fragen aufgeworfen als beantwortet. Deshalb werde ich mich heute ausführlicher mit diesem Thema befassen. Obwohl die allgemeinen Regeln recht einfach sind, kann es ein wenig kompliziert werden, wenn man sich mit den Einzelheiten befasst.
Zusammenfassend besagen die Regeln Folgendes: Sie können rückwirkend bis zu sechs Monate lang Leistungen erhalten, aber diese Leistungen dürfen keine gekürzten Rentenzahlungen enthalten. Oder anders ausgedrückt: Sie können keine rückwirkenden Leistungen erhalten, wenn Sie noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben. Hier ein paar kurze Beispiele, um die Regeln zu erläutern.
- Ann ist 68 Jahre alt, als sie sich endlich entschließt, ihre Sozialversicherung zu beantragen. Sie kann bis zu sechs Monate lang rückwirkende Leistungen in Anspruch nehmen.
- Frank ist 66 Jahre und 6 Monate alt. Sein volles Rentenalter ist 66 Jahre und 2 Monate. Er kann bis zu vier Monate lang rückwirkende Leistungen beziehen. (Vor seinem vollen Renteneintrittsalter kann er keine rückwirkenden Leistungen erhalten.)
- Allison ist 64 Jahre alt, wenn sie einen Antrag auf Sozialversicherung stellt. Sie kann keine rückwirkenden Leistungen erhalten, weil sie das volle Rentenalter noch nicht erreicht hat.
Die Regeln scheinen also ziemlich einfach zu sein. Es gibt keine rückwirkenden Leistungen, wenn Sie noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben. Aber leider ist es nicht ganz so einfach. Und um zu verdeutlichen, warum, nehmen wir ein anderes Beispiel.
Am 10. Oktober 2019 rief Henry, 63, die 800er-Nummer der Sozialversicherungsbehörde an, um die Möglichkeit zu erörtern, einen Antrag auf Sozialversicherungsleistungen zu stellen. Nach dem Gespräch mit dem SSA-Mitarbeiter erfuhr Henry, dass er Anspruch auf Leistungen hatte. Er sagte jedoch, er wolle sich die Sache noch einmal überlegen. Am 3. Dezember 2019, nachdem er einen Folgebrief von der SSA erhalten hatte, rief Henry zurück und sagte, er sei bereit, einen Antrag zu stellen. Henry wurde die Möglichkeit eingeräumt, seine Leistungen im Dezember zu beginnen, oder er konnte den Oktober als Anfangsdatum wählen.
Einige Leser werden sich vielleicht fragen, warum Henry zwei Monate lang rückwirkende Leistungen erhalten konnte, wenn die Vorschriften besagen, dass solche Zahlungen nicht geleistet werden können, wenn man noch nicht im vollen Rentenalter ist. Die Antwort ist, dass diese zwei Monate technisch gesehen keine rückwirkenden Zahlungen sind. Als Henry im Oktober bei der SSA anrief, richtete das System ein so genanntes „Schutzdatum“ ein. Als Henry also seinen Antrag im Dezember einreichte, konnte man den Oktober als Startdatum verwenden. Henry glaubt, dass er zwei Monate lang rückwirkende Leistungen erhalten hat. Aber das ist nicht der Fall. Seine Zahlungen begannen einfach mit dem Datum seines geschützten Anrufs bei der SSA im Oktober.
Diese Sache mit der Schutzanmeldung kann ein wenig chaotisch werden, und ich werde nicht zu tief in die Mechanismen des Verfahrens eindringen. Aber ich werde noch einen weiteren Punkt ansprechen, weil er mit der heutigen Diskussion über die Rückwirkung zu tun hat. Wenn Sie sich an die SSA wenden und die Behörde für Sie einen Schutzfristtermin festlegt, haben Sie in der Regel 60 Tage Zeit, um entweder einen Antrag zu stellen oder der SSA mitzuteilen, dass Sie dies nicht tun möchten. Die SSA muss Ihnen vor Ablauf dieser 60 Tage ein Schreiben schicken, um Sie darauf hinzuweisen, dass die Zeit abläuft. Wenn sie das aber nicht tun, bleibt der geschützte Termin offen.
Zur Veranschaulichung: Nehmen wir noch einmal Henry, der sich am 10. Oktober 2019 an die SSA gewandt hat, um einen Antrag auf soziale Sicherheit zu stellen, sich aber entschlossen hat, noch zu warten und darüber nachzudenken. Und dieses Mal hat die SSA ihm nie einen Folgebrief geschickt. Schließlich, acht Monate später, im Juni 2020, kontaktiert Henry die SSA erneut und sagt, er sei bereit, einen Antrag zu stellen. Er hätte dann die Möglichkeit, bis zum Oktober 2019 zurückgezahlt zu werden. Aber auch hier würde es sich rechtlich gesehen nicht um rückwirkende Leistungen für acht Monate handeln. Es wäre einfach so, als hätte er seinen Antrag im Oktober 2019 gestellt.
Die obigen Erläuterungen und Diskussionen dienten nur dazu, die allgemeinen Regeln für die Zahlung rückwirkender Leistungen festzulegen. Die mit Abstand häufigsten Fragen zu diesem Thema erhielt ich jedoch von Personen, die das volle Rentenalter weit überschritten haben und rückwirkende Leistungen beantragen wollten. Hier ist eine typische Frage:
Ich bin gerade 69 geworden. Ich habe vor, bis zum 70. Lebensjahr zu warten, um meine Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen. Ich habe gerade erfahren, dass ich sechs Monate rückwirkende Leistungen in Anspruch nehmen kann, wenn ich 70 werde. Kann ich das wirklich tun? Und wie wirkt sich das auf meine laufenden Leistungen aus?
A: Nun, ich werde mit den einfachen Antworten beginnen. Ja, Sie können sechs Monate rückwirkende Leistungen beantragen (weil Sie das volle Rentenalter überschritten haben). Und Ihre laufende Altersrente wird um 4 % geringer sein.
Ich werde Ihnen erklären, woher die 4 % kommen. Für jeden Monat, den Sie Ihren Rentenbeginn nach dem 66. Lebensjahr hinauszögern, erhalten Sie zwei Drittel von 1 % zusätzlich zu Ihrem vollen Rentensatz. Das ergibt eine Erhöhung von 32 %, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten. (Nach Vollendung des 70. Lebensjahres gibt es keine Erhöhungen mehr.) Wenn Sie also mit 70 Jahren Ihren Rentenantrag stellen und sechs Monate rückwirkend in Anspruch nehmen, verzichten Sie für diese sechs Monate auf die Erhöhung um zwei Drittel von 1 %. Das sind 4 % weniger.
Sie sind eine von vielleicht 100 Personen, die mir eine ähnliche Frage gestellt haben. Aber folgendes verstehe ich nicht an Ihren Plänen: Warum sollten Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten und dann die rückwirkenden Leistungen für sechs Monate in Anspruch nehmen? Warum beginnen Sie nicht einfach mit 69 Jahren und sechs Monaten mit der Auszahlung Ihrer Sozialversicherungsbeiträge? Sie werden am Ende genau den gleichen Geldbetrag erhalten. Sie erhalten es nur in monatlichen Raten und nicht in einem einzigen rückwirkenden Scheck.
Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten und dann den sechsmonatigen rückwirkenden Scheck beantragen, ist das so, als würden Sie der Regierung das ganze Geld für sechs Monate leihen, und sie zahlt es Ihnen zurück, sobald Sie 70 Jahre alt sind, ohne Zinsen. Warum also warten? Vielleicht gefällt manchen Menschen einfach die Vorstellung, einen großen Scheck vom Staat zu bekommen? Vielleicht tun es manche Leute aus steuerlichen Gründen? Wer weiß?
Eine letzte Anmerkung: In der heutigen Kolumne habe ich mich mit dem Thema der Rückwirkung von Rentenansprüchen beschäftigt. Bei Invaliditätsrenten liegen die Dinge ganz anders und sind möglicherweise viel komplizierter. Und das ist ein Thema für eine andere Kolumne.