Das Kreditgenehmigungsverfahren für eine Hypothek für ein zweites Haus ähnelt sehr dem, das Sie bei der Hypothek für Ihr erstes Haus erlebt haben – aber erwarten Sie dieses Mal eine genauere Prüfung. Die Kreditgeber wollen sichergehen, dass Sie zwei Hypotheken und die Kosten für den Betrieb von zwei Immobilien, einschließlich Steuern, Versicherung und Instandhaltung, tragen können. Es gibt unterschiedliche Hypothekenoptionen, je nachdem, ob Sie das Haus allein nutzen oder zumindest einen Teil des Jahres vermieten wollen.
Tipp
Um eine Hypothek für ein zweites Haus genehmigt zu bekommen, müssen Sie nachweisen, dass Sie sich die mit beiden Häusern verbundenen Kosten leisten können.
Sammeln Sie Unterlagen
Perspektivische Kreditgeber werden Ihr Einkommen, Ihr Vermögen und Ihre Schulden kennen wollen. Sie benötigen W-2- und/oder 1099-Formulare zum Nachweis Ihres Einkommens, eine aktuelle Hypothekenabrechnung zum Nachweis des Eigenkapitals und des Hauptsaldos Ihres Hauses, Unterlagen zum Nachweis des aktuellen Werts von Aktien oder Anleihen, eine Bilanz Ihres 401(k)- und/oder IRA-Kontos, eine Grundsteuerrechnung zum Nachweis Ihres Steuersatzes, Kontoauszüge zum Nachweis Ihrer Ersparnisse, Kreditkartenabrechnungen zum Nachweis Ihres aktuellen Saldos und Abrechnungen zum Nachweis des Saldos anderer ausstehender Kredite, die Sie haben, wie z. B. ein Auto- oder Studentenkredit.
Zur Eigennutzung
Wenn Sie die Zweitwohnung zur Eigennutzung erwerben, benötigen Sie eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent des Kaufpreises. Rechnen Sie mit einem Zinssatz, der etwas höher ist als der marktübliche Zinssatz für Erstwohnsitze, und mit höheren Kreditkosten. Auch Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine Rolle. Liegt sie unter 740, müssen Sie möglicherweise einen noch höheren Zinssatz oder zusätzliche Punkte zahlen.
Investment Property
Wenn Sie planen, das zweite Haus für mehr als zwei Wochen pro Jahr zu vermieten, fällt es in die Kategorie der Investment Properties. Die Zinssätze für Hypotheken für solche Immobilien sind 1,5 bis 2 Prozentpunkte höher als die Zinssätze für selbst genutzte Erstwohnungen, und einige Kreditgeber finanzieren keine Anlageimmobilien, so dass Sie sich möglicherweise ein wenig umsehen müssen.
Wenn das Haus in der Vergangenheit vermietet wurde, bitten Sie den Eigentümer um Unterlagen über die Vermietungsgeschichte. Potenzielle Kreditgeber möchten wissen, wie hoch die Mieteinnahmen waren und wie viele Monate das Haus in der Regel zwischen den Mietern leer steht. Wenn das Haus in der jüngeren Vergangenheit nicht vermietet wurde, benötigen Sie ein separates Mietgutachten, das die Einkommen und Belegungsraten ähnlicher Häuser in der gleichen Gegend dokumentiert. Dies wird etwa 300 bis 600 Dollar kosten. Obwohl die zu erwartenden Einnahmen aus der Immobilie Ihnen helfen werden, sich für das Darlehen zu qualifizieren, sollten Sie damit rechnen, dass der Kreditgeber nicht mehr als 75 % der Mieteinnahmen zulässt.
Nutzung des Eigenkapitals Ihres ersten Hauses
Wenn Sie nicht genug Bargeld haben, um eine 20-prozentige Anzahlung zu leisten, können Sie auf das Eigenkapital Ihres derzeitigen Hauses zurückgreifen. Das hat jedoch steuerliche Auswirkungen. So können Sie beispielsweise keinen Steuerabzug mehr für eine Zweitwohnung geltend machen, die Sie mit einem Eigenheimkredit erworben haben, wenn es sich dabei um eine Ferienwohnung handelt. Bei einem Zweitwohnsitz können Sie die Hypothekenzinsen für Darlehen bis zu einer Höhe von 750.000 USD bzw. 375.000 USD bei getrennt lebenden Eheleuten absetzen. Ein Home-Equity-Darlehen kostet Sie 1 bis 2 Prozentpunkte mehr als eine herkömmliche Hypothek, also beschränken Sie den Betrag des Eigenkapitals, den Sie abheben, auf das absolute Minimum.
Auswahl eines Kreditgebers
Wenn Sie alle Unterlagen und die Anzahlung in der Hand haben, können Sie sich an einen Kreditgeber wenden und einen Kreditantrag stellen. Es mag verlockend sein, sich an die Bank zu wenden, die Ihnen die Hypothek für Ihr erstes Haus gewährt hat, doch sollten Sie sich zunächst umsehen. Die Zinssätze und Richtlinien für Zweitwohnungshypotheken unterscheiden sich von Kreditinstitut zu Kreditinstitut, und mit ein wenig Recherche können Sie woanders ein besseres Angebot finden.