Wie funktionieren HSAs?
Health Savings Accounts entstanden in ihrer heutigen Form Anfang der 2000er Jahre, als Präsident Bush Medicare erweiterte. Eine wichtige Voraussetzung für HSAs ist, dass sie an einen Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung gebunden sind, aber sie bieten viele Vorteile, die flexible Ausgabenkonten nicht hatten.
Um einen Beitrag zu einem HSA leisten zu können, muss Ihr Gesundheitsplan bestimmte Selbstbeteiligungsgrenzen für einen Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP) erfüllen. Im Jahr 2021 lauten diese Grenzen:
Mindest- und Höchstselbstbehalte:
Einzelperson: 1.400 $ – 6.900 $
Familie: 2.800 $ – 13.800 $
Wenn Ihr Plan diese Selbstbehaltsgrenzen einhält (was Ihnen Ihr Arbeitgeber bei der Einschreibung wahrscheinlich bestätigen wird), können Sie Geld vor Steuern zu Ihrem HSA beitragen.
Für 2021 beträgt die HSA-Beitragsgrenze:
Einzelperson: 3.600 $
Familie: 7.200 $
Die HSA-Beitragsgrenzen für das nächste Jahr können Sie hier einsehen.
Es ist wichtig zu wissen, dass diese Beitragsgrenze sowohl Arbeitgeber- als auch Arbeitnehmerbeiträge umfasst. Wenn Ihr Arbeitgeber also in Ihrem Namen einen Beitrag leistet, müssen Sie Ihren Gehaltsscheck entsprechend anpassen.
So, jetzt, wo Ihr Geld auf diesem Konto ist, was nun? Jetzt beginnt der eigentliche Spaß. Genau wie bei einem Konto für flexible Ausgaben können Sie das Geld jederzeit für medizinische Ausgaben abheben. Das Geld auf Ihrem HSA-Konto wird von Jahr zu Jahr übertragen, und wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, können Sie das Geld mitnehmen. Denken Sie daran, dass es Ihr HSA-Konto ist, so wie eine IRA oder 401k auch Ihr Geld wäre.
Der große Vorteil des HSA-Kontos ist, dass Sie das Geld innerhalb des Kontos investieren können. Es ist jedoch wichtig, dass Sie sich bei Ihrem Planverwalter erkundigen. Jeder Plan ist sehr unterschiedlich (was schade ist), aber im Allgemeinen können Sie in Ihrem HSA ähnliche Fonds wie in einem 401k-Konto auswählen. Bei einigen HSAs müssen Sie immer einen Mindestbetrag (z. B. 2.000 $) einzahlen, bevor Sie investieren können, aber sobald Sie diese Grenze erreicht haben, können Sie in die angebotenen Fonds investieren.
Die dreifachen Steuervorteile von HSAs (und mehr)
Was HSAs zu einer großartigen „geheimen“ IRA macht, ist, dass Sie einen dreifachen Steuervorteil erhalten, wenn Sie in einem HSA sparen. Moment, was? Ja, HSAs bieten einen dreifachen Steuervorteil, der bei anderen Rentenkonten nicht zu finden ist. Es sind diese Vorteile, die die HSA zum besten Altersvorsorgeinstrument machen (ernsthaft, das habe ich gerade gesagt).
So, was sind diese erstaunlichen Vorteile?
1. Beiträge sind vorsteuerpflichtig
Alle Ihre Beiträge zur HSA sind vorsteuerpflichtig. Sie können sie aber auch manuell einzahlen, wenn Sie selbstständig sind (das ist nur etwas mühsamer). Das bedeutet, dass Sie eine Steuerersparnis im Voraus erhalten, indem Sie einfach einen Beitrag leisten, genau wie bei einer traditionellen 401k.
Wenn Sie zum Beispiel in der Steuerklasse von 25 % sind und den Höchstbetrag von 6.750 $ für eine Familie einzahlen, könnten Sie im ersten Jahr eine Steuerersparnis von etwa 1.687 $ erzielen. Wenn Sie die Beiträge per Lohnabzug einzahlen, können Sie auch die FICA-Steuern (Sozialversicherung und Medicare) sparen. Dadurch sparen Sie weitere 506 Dollar pro Jahr.
Wenn Sie also den Höchstbetrag einzahlen, können Sie sofort eine Steuerersparnis von 2.193 Dollar erzielen.
2. Wachstum ist steuerfrei
Genauso wie bei einer IRA wächst das gesamte Geld in Ihrem HSA steuerfrei. Wenn Sie also investieren und massive Gewinne erzielen, sind diese steuerfrei. Wenn Sie eine Reihe von dividendenzahlenden Fonds haben, sind die Dividenden steuerfrei. Lehnen Sie sich einfach zurück und sehen Sie zu, wie Ihr Geld im Laufe der Zeit wächst.
3. Abhebung ist steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben
Mit einer HSA können qualifizierte medizinische Ausgaben jederzeit steuerfrei abgehoben werden. Wir werden in einer Sekunde mehr darüber sprechen, aber ich möchte, dass Sie sich diesen Satz merken: jederzeit abhebbar. Anders als bei einem Konto für flexible Ausgaben, bei dem es Fristen für die Erstattung gibt, gilt dies nicht für Ihr HSA-Konto. Die IRS hat eine ziemlich umfassende Liste qualifizierter medizinischer Ausgaben.
Neben diesen drei Punkten gibt es noch zwei weitere großartige Vorteile zu beachten:
4. Nach dem 65. Lebensjahr werden Abhebungen genau wie bei einer IRA besteuert (keine Strafe)
Wenn Sie im Alter von 65 Jahren noch Geld in Ihrer HSA haben, das Sie nicht für qualifizierte medizinische Ausgaben zurückerstattet bekommen konnten (weil Sie vielleicht ein Rockstar sind und Millionen in Ihrer HSA gespart haben), machen Sie sich keine Sorgen! Nach Vollendung des 65. Lebensjahres funktioniert Ihre HSA nun wie eine traditionelle IRA. Es gibt keine Strafen für die Abhebung des Geldes auf Ihrem Konto – Sie zahlen lediglich die normale Einkommenssteuer auf das Geld. So können Sie Ihre HSA zusammen mit anderen Rentenkonten nutzen, um im Ruhestand eine steuerliche Diversifizierung zu erreichen.
5. Sie können HSA-Gelder für Ihre Medicare-Prämien verwenden
Ein weiterer unausgesprochener Vorteil der HSA ist schließlich, dass Sie Ihre HSA-Gelder nach dem Alter von 65 Jahren für Ihre Medicare-Prämien verwenden können – steuerfrei. Kein anderes medizinisches Sparkonto hat jemals die Verwendung von steuerfreiem Geld für Medicare- oder Versicherungsprämien erlaubt, daher ist dies ein großer Vorteil. Sie merken es vielleicht nicht, aber Sie könnten 400 Dollar pro Monat für Medicare-Prämien ausgeben. Wenn Sie eine HSA haben, können Sie dafür Geld vor Steuern verwenden, statt für andere Konten oder die Sozialversicherung.
Wie Sie Ihre HSA wie eine geheime IRA nutzen können
So, all diese Steuervorteile sind charmant und so, aber ernsthaft, wie können Sie die HSA wirklich wie eine „geheime“ IRA nutzen? Lassen Sie mich Ihnen den geheimen HSA-Hack verraten, der die HSA wirklich auszeichnet.
Erinnern Sie sich an den Satz von vorhin: Sie können jederzeit Geld von der HSA abheben? Das macht die HSA so leistungsfähig und ist der Grund, warum ich Ihnen empfehle, die HSA als primäres Sparmodell für den Ruhestand zu nutzen.
Grundsätzlich gilt: Wenn Sie es sich leisten können, Ihre Arztrechnungen heute zu bezahlen, sollten Sie Ihren Beitrag zu Ihrer HSA zwischen Ihrem Geld und Ihrem Arbeitgeber maximieren. Die meisten Arbeitgeber, die HSAs anbieten, zahlen in der Regel zwischen 500 und 1.000 Dollar auf Ihr Konto ein. Das ist ein kostenloser Zuschuss, genau wie bei einer 401k, und Sie möchten niemals Geld auf dem Tisch liegen lassen. Es liegt also an Ihnen, die Differenz auszugleichen, um den maximalen Beitrag zu leisten.
Wenn Sie von Ihren Gesundheitsdienstleistern eine Rechnung erhalten, bezahlen Sie diese einfach aus eigener Tasche UND SPEICHERN SIE DIE RECHNUNG. Ich habe einfach eine Datei mit dem Namen „Arztrechnungen – zu erstatten“ angelegt. So sieht sie aus: