Wenn Sie Geld in Ihren 401(k)-Plan einzahlen, gehört das Geld Ihnen. Was Ihr Unternehmen einzahlt, kann Ihnen nur dann gehören, wenn Sie die erforderliche Zeit dort beschäftigt bleiben. Der Zeitplan, der festlegt, wie viel Sie bekommen, hängt davon ab, wie lange Sie im Unternehmen bleiben, und wird Unverfallbarkeitsplan genannt. Die Unverfallbarkeit von 401(k) oder Ihr so genanntes „unverfallbares Guthaben“ gibt an, wie viel von Ihrem 401(k)-Guthaben mit Ihnen geht, wenn Sie das Unternehmen verlassen.
Die Unverfallbarkeit wird auch verwendet, um zu bestimmen, wie viel Sie leihen können, wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, da Sie nur von Ihrem unverfallbaren Guthaben leihen können. So funktioniert die Unverfallbarkeit von 401(k).
Ihre Beiträge sind zu 100 % unverfallbar
Ihre Beiträge sind immer zu 100 % unverfallbar, Sie behalten also immer Ihr eigenes Geld. Sie können heute Geld einzahlen, und selbst wenn Sie morgen gehen, gehört das Geld, das Sie von Ihrem eigenen Verdienst in Ihren 401(k)-Plan eingezahlt haben, Ihnen, egal was passiert.
Achtung: Das bedeutet nicht, dass Sie das Geld jederzeit abheben können. Bestimmte Steuern und Strafen können anfallen, wenn Sie versuchen, sich das Geld vor dem Alter von 59 1/2 Jahren auszahlen zu lassen.
Unternehmensbeiträge – es kommt darauf an
Es gibt verschiedene Arten von Unternehmensbeiträgen, und sie können unterschiedliche Unverfallbarkeitsfristen haben.
- Safe-Harbor-Match – 100% unverfallbar: Wenn Ihr Arbeitgeber einen so genannten „Safe-Harbor-Match“ verwendet, ist dieser Teil des Unternehmensbeitrags für Sie zu 100% unverfallbar. Jedes Jahr gegen Ende des Jahres schickt das Unternehmen eine Mitteilung, in der die Bestimmungen für den Ausgleich beschrieben werden. In dieser Mitteilung wird Ihnen mitgeteilt, ob es sich um einen „Safe Harbor Match“ handelt.
- Reguläre Matching-Beiträge und Beiträge zur Gewinnbeteiligung – vorbehaltlich eines Unverfallbarkeitsplans: Reguläre Matching-Beiträge (die nicht unter die Safe-Harbor-Bestimmungen fallen) und Gewinnbeteiligungsbeiträge können beide einem Unverfallbarkeitsplan unterliegen.
Zwei Beispiele für gängige Unverfallbarkeitspläne
Cliff Vesting: Bei einem typischen Cliff-Vesting-Plan können Sie, wenn Sie vor Ablauf von 3 Jahren ausscheiden, nichts von dem Geld mitnehmen, das das Unternehmen für Sie eingezahlt hat. Nach 3 Jahren sind Sie zu 100 % unverfallbar, d. h. alle Beiträge des Unternehmens gehören von diesem Zeitpunkt an Ihnen.
Gestaffelte Unverfallbarkeit: Bei einer gestaffelten Unverfallbarkeitsregelung behalten Sie einen Teil des Geldes, das das Unternehmen für Sie eingezahlt hat, je nachdem, wie lange Sie dort gearbeitet haben. Nach 6 Jahren gehören alle Unternehmensbeiträge ab diesem Zeitpunkt Ihnen. Nachfolgend finden Sie einen allgemeinen Plan für die gestaffelte Unverfallbarkeit.
Jahr 1 – 0 %
Jahr 2 – 20 %
Jahr 3 – 40 %
Jahr 4 – 60 %
Jahr 5 – 80 %
Jahr 6 – 100 %
Bevor Sie die Stelle wechseln, sollten Sie den Kontostand Ihres betrieblichen Altersversorgungsplans überprüfen. Je nach dem Zeitplan für die Unverfallbarkeit der 401(k)-Versicherung Ihres Unternehmens kann es sich für Sie lohnen, ein wenig länger zu warten, bevor Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, um Ihren Kontostand zu erhöhen. Und natürlich sollten Sie sich Ihr 401(k)-Guthaben nicht auszahlen lassen, wenn Sie gehen. Lassen Sie es wachsen oder übertragen Sie es in eine IRA, damit es für Ihren Ruhestand weiter arbeiten kann.
Wenn Sie alte 401(k)s von früheren Arbeitgebern haben, müssen Sie sich nicht um die Unverfallbarkeit kümmern, weil Sie nicht mehr dort sind. Bei alten 401(k)s sollten Sie in Erwägung ziehen, die Konten in einer IRA zu konsolidieren, um die Überwachung und Verwaltung Ihrer Finanzen zu vereinfachen.
Schließlich sollten Sie dem Drang widerstehen, das Geld selbst zu verwalten, wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen und es in eine IRA überführen. Ihr Ruhestandsgeld ist kein guter Weg, um zu lernen, wie man investiert. Überlassen Sie die Verwaltung Ihrer Ruhestandsgelder einem Finanzberater und lernen Sie die Grundlagen der Anlage mit virtuellen Dollars. Die gängigen Suchmaschinen bieten gefälschte Konten an, mit denen Sie üben können.