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LBC Digital (Laurentian Bank)

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Hinweis: Die Tarife von GICdirect können je nach GIC-Typ und Bundesland variieren.

Was ist ein GIC?

GICs sind im Wesentlichen befristete Darlehen, die Sie einer Bank oder einem Finanzinstitut gewähren. Wenn Sie ein GIC kaufen, verpflichten Sie sich zu einer bestimmten Laufzeit (Zeitspanne), während der Ihre Einlage bei der Bank verbleibt, und im Gegenzug bietet Ihnen die Bank einen garantierten Zinssatz. Sie können bereits ab 500 $ in eine GIC investieren, und in der Regel fallen beim Kauf einer GIC keine Gebühren an. Das Einzige, was Sie tun müssen, ist, das Geld bei der Bank zu lassen – und je länger Sie das tun, desto höher ist der Zinssatz. Bei vorzeitigen Abhebungen kann (muss aber nicht) eine Strafe anfallen.

Arten von GICs

Es gibt viele verschiedene Arten von GICs, aber dies sind die gängigsten:

Cashable GICs

Typischerweise sind diese GICs für kurze Laufzeiten von einem Jahr erhältlich und können nach einer 30- oder 90-tägigen Abschlussfrist vorzeitig ausgezahlt werden. Sie eignen sich perfekt für Personen, die denken, dass sie Zugang zu ihrem Geld benötigen, aber investieren möchten, um einen höheren garantierten Zinssatz zu erhalten. Der Preis für diese Flexibilität ist zwar in der Regel ein niedrigerer Zinssatz, aber einlösbare GICs können eine gute Möglichkeit sein, sich gegen Zinsschwankungen zu schützen. Steigt der Zinssatz, ist Ihr Geld nicht lange an einen niedrigeren festen Zinssatz gebunden. Wenn der Zinssatz hingegen sinkt, kann sich eine GIC als besser erweisen als ein Sparkonto, da Sie einen höheren Prozentsatz festschreiben können.

Rückzahlbare GICs

Rückzahlbare und einlösbare GICs sind sehr ähnlich. Einige Banken verwenden die Begriffe synonym, daher ist es ratsam, jedes Produkt vor dem Kauf zu prüfen. In vielen Fällen besteht der Unterschied darin, dass eine rückzahlbare GIC es Ihnen ermöglicht, vor dem Ende der Laufzeit auf Ihr Geld zuzugreifen – ohne Wartezeit – aber die GIC kann vorzeitigen Rückzahlungsraten unterliegen, die die Zinsen, die Sie erhalten, drastisch reduzieren können.

Nicht rückzahlbare GICs

Wie der Name schon sagt, kann eine nicht rückzahlbare GIC nicht vor dem Ende der Laufzeit ausgezahlt werden, ohne dass eine Strafe anfällt. Sie bieten jedoch in der Regel höhere Zinssätze und sind daher ideal für diejenigen, die eine sichere Anlage über einen festen Zeitraum wünschen.

Registrierte GICs

Eine registrierte GIC hat den Vorteil, dass sie in ein registriertes Anlagekonto wie einen RRSP, RRIF oder TFSA investiert wird, so dass die Zinserträge nicht besteuert werden.

Marktgebundene GICs

Diese GICs entwickeln sich in Abhängigkeit von einem bestimmten Markt und garantieren nur Ihre Kapitaleinlage. Mit einem Fuß in einer GIC und dem anderen im Aktienmarkt, sind diese Produkte vielleicht das Richtige für diejenigen, die ein etwas höheres Risiko mit der Möglichkeit größerer Gewinne suchen.

Fremdwährungs-GICs

Das sind GICs in anderen Währungen als der kanadischen, normalerweise in US-Dollar. Das kann gut für jemanden sein, der häufig in einer anderen Währung reist oder arbeitet.

Konditionen von GICs

Der Kauf einer GIC ist einfach, aber es ist nicht ganz so einfach wie die Suche nach dem besten GIC-Tarif. Um das für Sie am besten geeignete Produkt zu wählen, sollten Sie auch die Bedingungen berücksichtigen. Ihre Pläne für das Geld bestimmen, was für Sie das Beste ist.

Kurzfristige GICs haben eine Laufzeit von weniger als einem Jahr. Das Kapital wird zusammen mit einem angekündigten Zinssatz garantiert. Diese Produkte sind eine gute Möglichkeit, etwas mehr aus Ihrer Anlage herauszuholen, ohne viel Liquidität zu opfern. Langfristige GICs haben Laufzeiten von einem Jahr und mehr und bieten in der Regel höhere Zinssätze als kurzfristige GICs. Bei strategischem Kauf können diese Produkte dazu verwendet werden, einen Teil des monatlichen Einkommens eines risikoaversen Anlegers zu erwirtschaften.

GICs können monatlich oder jährlich ausbezahlt werden. Wenn Sie Zugang zu den regelmäßig anfallenden Zinsen benötigen (zum Beispiel als Teil Ihres monatlichen Einkommens), werden Sie sich für erstere entscheiden.

Wie GIC-Einlagen versichert sind

GICs sind garantiert, was einer der Gründe ist, warum sie eine so beliebte Anlage sind. Diese Garantien sind vielfältig, angefangen bei der Garantie des Finanzinstituts, von dem sie erworben werden. Es ist gesetzlich verpflichtet, Ihnen Ihre ursprüngliche Investition plus Zinsen (je nach gewähltem Produkt) zurückzuzahlen.

Aber was passiert, wenn das Finanzinstitut in Konkurs geht? Dann tritt die nächste Stufe des Schutzes in Kraft: Viele GICs sind durch die Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) geschützt, aber einige – vor allem solche, die über Kreditgenossenschaften erworben wurden – sind durch Organisationen der Provinzen abgesichert. Die CDIC deckt in der Regel Einlagen mit einer Laufzeit von weniger als fünf Jahren bis zu einer Höhe von 100.000 $ ab, wobei Fremdwährungs-GICs nicht abgedeckt sind.

Die Versicherer der Provinzen unterscheiden sich je nach Provinz. Die Versicherer in Alberta, Britisch-Kolumbien, Manitoba und Saskatchewan decken alle vom Institut akzeptierten Einlagen ohne Höchstbetrag ab. In Quebec sind Sparguthaben und GICs bis zu 100.000 $ sowie RRSPs mit einer Obergrenze von 100.000 $ in Quebec versichert. In Ontario sind Spareinlagen bis zu 250.000 $ gedeckt, während registrierte Konten (einschließlich RRSPs, TFSAs und RESPs) vollständig abgedeckt sind. In New Brunswick, Nova Scotia und Neufundland und Labrador sind Ersparnisse, GICs und RRSPs bis zu 250.000 $ versichert, und in Prince Edward Island schützt der Versicherer Ersparnisse und GICs bis zu 125.000 $ und RRSPs in unbegrenzter Höhe.

Wie kann ich eine GIC erwerben?

GICs sind bei Banken und anderen Anbietern erhältlich. Bevor Sie sich jedoch an einen GIC-Emittenten wenden, sollten Sie entscheiden, wie viel Sie investieren möchten. Die Mindestanlagesumme kann je nach Institut zwischen 100 und 5.000 $ liegen. Der Betrag, den Sie investieren möchten, grenzt also Ihre Möglichkeiten ein. Suchen Sie dann nach einem variablen oder festen Zinssatz und entscheiden Sie sich für die Zugänglichkeit und Flexibilität, die Sie für die Mittel wünschen. Sobald Sie Ihre Anforderungen an eine GIC festgelegt haben, setzen Sie sich mit dem Finanzinstitut und dem Anbieter Ihrer Wahl in Verbindung, um den Kaufprozess einzuleiten.

Online/Telefon

Sie müssen entweder ein bestehendes Konto bei dem Finanzinstitut einrichten lassen oder einen Antrag stellen und einen Ausweis zur Überprüfung Ihrer Identität, einschließlich Ihrer Sozialversicherungsnummer (SIN), vorlegen. Sobald das Konto eingerichtet und mit Ihrer primären Finanzierungsquelle (z. B. einem Girokonto) verknüpft ist, wird die Kapitalanlage abgehoben und die GIC ausgegeben. In der obigen Tariftabelle finden Sie einige der derzeit besten Optionen in Kanada.

Persönlich

Sie können auch in eine Filiale gehen, um eine GIC zu kaufen. Auch hier ist der Prozess einfacher, wenn Sie bereits ein Profil bei dem Finanzinstitut eingerichtet haben. Wenn nicht, müssen Sie einen Termin vereinbaren, einen Antrag ausfüllen und den Prozess des Instituts befolgen, um Ihre GIC zu finanzieren und auszugeben.

Einlagenvermittler

Einlagenvermittler helfen Ihnen bei der Recherche und sind mit den besten Optionen auf dem Markt vertraut. Sie kennen auch den Versicherungsschutz, um sicherzustellen, dass Ihre Anlage im Falle eines Konkurses des Emittenten abgesichert ist. Sie arbeiten mit mehreren Banken zusammen, so dass Sie aus einer Vielzahl von Zinssätzen und Laufzeiten die für Ihre Bedürfnisse am besten geeignete Option finden können. Der Makler wird von dem Finanzinstitut bezahlt. Verbraucher sollten immer direkt an das Finanzinstitut und nicht an den Makler zahlen. Da Makler oft die Anlagen mehrerer Verbraucher an die Banken vermitteln, können diese Verbraucher manchmal von besseren Tarifen profitieren – ähnlich wie bei einem Großeinkauf.

Sind GICs die richtige Investition für mich?

GICs bieten im Vergleich zu risikoreicheren Anlagen wie börsengehandelten Fonds (ETF) oder Einzelaktien nie die höchste Rendite, aber sie sind eine sichere Möglichkeit, Ihr Kapital und Ihre Zinsen zu schützen. Daher ist es wichtig, die richtige Laufzeit zu wählen, um sicherzustellen, dass Sie auf Ihr Geld zugreifen können, wenn Sie es brauchen, und sich nach einem günstigen Zinssatz umzusehen. Denken Sie daran, dass Ihr Geld am Ende der Laufzeit weniger Kaufkraft haben könnte als zu Beginn, wenn die Rendite einer GIC niedriger ist als die Inflationsrate.

Große Banken bieten in der Regel keine guten Zinssätze an, daher ist es wichtig, sich über andere Emittenten und Maklerfirmen zu informieren und sicherzustellen, dass eine angemessene Versicherung vorhanden ist. Unterm Strich können GICs eine gute Ergänzung innerhalb eines diversifizierten Anlageportfolios sein, um einige der risikoreicheren Produkte auszugleichen. Wenn Sie jedoch ein etwas höheres Risiko tolerieren können, gibt es für Sie vielleicht bessere Produkte auf dem Markt.

GICs vs. hochverzinsliche Sparkonten: Was ist das Richtige für Sie?

Wenn Sie nach einer sicheren, risikofreien Anlage für Ihr Geld suchen, die Ihnen auch noch Zinsen einbringt, sollten Sie anstelle eines GIC ein hochverzinsliches Sparkonto (HISA) in Betracht ziehen. HISAs haben einige Gemeinsamkeiten mit GICs, aber die beiden sind sehr unterschiedliche Produkte. Ihre relativen Vor- und Nachteile lassen sich daran erkennen, wie sie mit Zinssätzen und Laufzeiten umgehen.

Während sowohl GICs als auch HISAs Zinsen bieten, werden diese unterschiedlich gehandhabt. Bei GICs ist der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum garantiert. So können Sie beispielsweise eine GIC mit einem bestimmten Zinssatz für ein Jahr eröffnen. Das heißt, wenn Sie Ihr Geld ein Jahr lang auf diesem Konto lassen, wird Ihnen dieser Zinssatz am Ende garantiert. Oft, aber nicht immer, ist der Zinssatz umso höher, je länger Sie Ihr Geld auf einem GIC-Konto belassen. Und bei einem GIC haben Sie in den meisten Fällen zugestimmt, Ihr Geld für die Dauer der Laufzeit unangetastet zu lassen. Die Strafe für eine vorzeitige Abhebung ist in der Regel ein Verlust oder eine Verringerung der Zinserträge.

Bei einem normalen Sparkonto kann der Zinssatz kurzfristig schwanken, oft als Reaktion auf Marktkräfte und den Leitzins der Bank of Canada. Sie können jedoch jederzeit auf Ihr Geld zugreifen, wenn Sie möchten. (Wir vergleichen hier die besten hochverzinslichen Sparkonten.)

In diesem Sinne ist eine GIC in der Regel besser geeignet, wenn Sie für ein bestimmtes Ziel sparen, das Sie bis zu einem bestimmten Termin anschaffen wollen, wie z. B. ein Auto oder neue Möbel, oder wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld bis zum Fälligkeitsdatum nicht benötigen. In diesen Fällen können Sie das Geld in der Gewissheit anlegen, dass sich Ihr Zinssatz nicht spontan ändern wird. Andererseits können Sie ein HISA für das tägliche Sparen oder für Notfälle nutzen, wenn Sie sofortigen Zugang zu Bargeld benötigen. Sowohl GICs als auch HISAs sind sicher. Sie sind beide als Einlagen anerkannt und können daher von der CDIC versichert werden, wenn sie bei einem zugelassenen Institut angelegt werden.

Weitere Anlagemöglichkeiten

Anleihen

Anleihen sind Darlehen, die dem Staat oder einem Unternehmen gewährt werden und wie GICs an eine bestimmte Laufzeit gebunden sind. Sie haben variable Renditen, je nachdem, wie sie gebunden sind (Staat oder Unternehmen), sind aber liquider, da sie jederzeit auf dem Markt verkauft werden können. Sie sind zwar nicht wie GICs durch die CDIC versichert, bieten aber einen einfacheren Zugang, wenn Sie Ihre Investition plötzlich abziehen müssen. Anleihen können auch in TFSAs, RRSPs oder RESPs gehalten werden.

Exchange-Traded Funds

ETFs sind eine Sammlung von Wertpapieren, wie Aktien, deren Wert entsprechend einem Index steigt oder fällt. Sie funktionieren wie ein Investmentfonds, bei dem sie an den Aktienmarkt gekoppelt sind und gehandelt werden können, was den Kauf und Verkauf erleichtert. Das Kapital ist nicht wie bei GICs garantiert, aber ETFs bieten einen einfachen Zugang (Sie können jederzeit verkaufen) und können je nach Marktbedingungen ein höheres Ertragspotenzial haben. ETFs können auch in TFSAs, RRSPs oder RESPs gehalten werden.

Investmentfonds

Ein Investmentfonds ist ein Korb von Anlagen, der eine Diversifizierung über Aktien, Anleihen und andere Vermögenswerte ermöglicht und professionell verwaltet wird, um eine bessere Performance als der Markt zu erzielen. Sie müssen eine jährliche Verwaltungsgebühr, die so genannte Management Expense Ratio (MER), zahlen, die bei der Anlageentscheidung berücksichtigt werden muss, da eine hohe MER die Rendite eines Investmentfonds drastisch unattraktiver machen kann, insbesondere wenn man das zusätzliche Risiko berücksichtigt. Wie bei ETFs gibt es ein höheres Wachstumspotenzial als bei GICs, aber das Wachstum und das Kapital sind nicht garantiert. Investmentfonds können auch in TFSAs, RRSPs oder RESPs gehalten werden. (Zahlen Sie zu viel an Gebühren? Finden Sie es heraus.)

Aktien

Aktien sind ein Anspruch auf einen Anteil an einem Unternehmen. Die Anlage in Aktien erfordert die Erforschung von Markttrends, und ihre Wertentwicklung kann je nach Markt- und Branchenbedingungen extrem schwanken; sie können aber auch erhebliche Wachstumschancen bieten. Aktien sind nicht so vielfältig wie Investmentfonds und börsengehandelte Fonds, können aber für erfahrene Anleger ein hervorragendes Instrument für ein diversifiziertes Portfolio darstellen. Aktien können auch in TFSAs, RRSPs oder RESPs gehalten werden.

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