Es ist noch eine Woche bis zum Zahltag. Sie sind knapp bei Kasse und legen die Rechnung für Ihre Kfz-Versicherung auf den Stapel „das muss warten“. Wenn Sie glauben, dass Sie jetzt zu viel für Ihre Autoversicherung zahlen, warten Sie, bis Sie die Konsequenzen für Ihre verspätete Zahlung sehen.
Selbst wenn Sie nur einen Tag mit Ihrer Prämienzahlung im Rückstand sind, hat Ihre Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich das Recht, Ihre Police zu kündigen. Außerdem wird die Gesellschaft Sie nicht unbedingt wieder aufnehmen, sobald sie Ihr überfälliges Geld erhalten hat. Außerdem kann es sein, dass Sie nach der Kündigung Ihrer günstigen Kfz-Versicherung mehr Geld für eine vergleichbare Police zahlen müssen oder – schlimmer noch – Schwierigkeiten haben, überhaupt eine Kfz-Versicherung zu finden.
Kann man Ihnen den Versicherungsschutz kündigen?
Jeder Staat hat Vorschriften, die regeln, wann eine Versicherungsgesellschaft Ihren Vertrag kündigen kann.
Eine Versicherungsgesellschaft kann Ihren Vertrag fast immer mitten in der Laufzeit kündigen – im Gegensatz zu einer Nichtverlängerung bei Ablauf -, wenn Sie eine Zahlung nicht rechtzeitig leisten. Außerdem bedeutet pünktliche Zahlung in der Regel, dass Ihre Prämie zum Fälligkeitsdatum eingegangen sein muss. Es reicht nicht aus, die Zahlung bis zum Fälligkeitstag in die Post zu geben.
Die meisten Autoversicherer schätzen Ihr Geschäft und werden Sie nicht kündigen, wenn Sie ein paar Tage zu spät kommen. Einige Gesellschaften können jedoch die Gelegenheit ergreifen, Sie aus dem Vertrag zu streichen, wenn Sie regelmäßig zu spät zahlen oder wenn sie entscheiden, dass Sie ein Risiko darstellen, das sie nicht mehr versichern wollen. Wenn Sie das Kündigungsdatum überschritten haben, kann ein Versicherer verlangen, dass Sie den Restbetrag für die gesamte Laufzeit zahlen, bevor er Ihre Versicherung wieder aufnimmt.
Keine tilgungsfreie Zeit für die Kfz-Versicherung
Viele Autofahrer glauben fälschlicherweise, dass es eine tilgungsfreie Zeit für die Zahlung von Kfz-Versicherungsprämien gibt. Während viele Kranken- und Lebensversicherungspolicen eine tilgungsfreie Zeit von 30 Tagen vorsehen – und diese Fristen in manchen Bundesstaaten gesetzlich vorgeschrieben sind (in New York haben Sie 31 Tage Zeit) -, ist das bei der Kfz-Versicherung normalerweise nicht der Fall. Wenn Sie mit der Zahlung Ihrer Kfz-Versicherungsprämie in Verzug geraten, sind Sie der Gnade Ihrer Versicherungsgesellschaft ausgeliefert. Die Versicherungsgesetze der einzelnen Bundesstaaten schreiben jedoch vor, wie viele Tage Kündigungsfrist Sie einhalten müssen, bevor die Kündigung wirksam wird. Aber das ist nur ein schwacher Trost, wenn Sie kurz davor sind, Ihre Versicherung zu verlieren.
Viele Autofahrer glauben fälschlicherweise, dass es eine Schonfrist für die Zahlung von Kfz-Versicherungsprämien gibt.
Sie sind vielleicht in der Vergangenheit mit ein paar Tagen Verspätung bei der Zahlung Ihrer Kfz-Versicherung davongekommen, aber rechnen Sie nicht damit, dass Ihr Kfz-Versicherer für immer Verständnis hat. In vielen Fällen wird sich die gekündigte Person bei der staatlichen Versicherungsbehörde beschweren und argumentieren, dass der Versicherer in der Vergangenheit immer verspätete Zahlungen akzeptiert hat. Obwohl die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden in der Lage sind, viele Beschwerden zu klären, können sie jemandem, der seine Prämien nicht rechtzeitig bezahlt, möglicherweise nicht helfen.
Es ist nicht einfach, eine neue Versicherung zu finden, wenn man gekündigt wurde
Wenn Sie eine Police bei einer neuen Versicherungsgesellschaft beantragen, wird diese prüfen, ob Sie bei Ihrem früheren Versicherer wegen Nichtzahlung der Prämien gekündigt wurden. Wenn das der Fall ist, will sie Sie möglicherweise nicht versichern – selbst wenn Ihr Führungszeugnis einwandfrei ist. Es kann auch sein, dass der Versicherer Ihnen nicht erlaubt, eine Versicherung über einen Ratenzahlungsplan abzuschließen und stattdessen auf einer jährlichen Zahlung besteht. Viele Versicherungsgesellschaften berücksichtigen bei der Festlegung ihrer Preise auch die Kreditwürdigkeit. Die Versicherer sind der Meinung, dass Menschen mit schlechter Bonität eher in Unfälle verwickelt werden. (Die so genannte Kreditwürdigkeitsprüfung wurde als diskriminierend für Arme und Minderheiten kritisiert, ist aber in den meisten Staaten zulässig.)
Im schlimmsten Fall müssen Sie eine Autoversicherung bei einem „Nicht-Standard“- oder Hochrisikoversicherer abschließen. Diese Unternehmen akzeptieren Kunden mit „geringerem Risiko“ (in der Regel mit schlechtem Führungszeugnis). Sie sind immer besser dran, wenn Sie einen Versicherungsschutz auf dem bevorzugten oder Standardmarkt finden können. Fahrer, die in die bevorzugte Kategorie eingestuft werden, zahlen die niedrigsten Prämien. Wenn Ihr Führungszeugnis hingegen nicht perfekt ist und Sie als schlechtes Kreditrisiko gelten, bleibt Ihnen vielleicht nur das staatliche Autoversicherungsprogramm als letzte Möglichkeit (oft als „assigned risk plan“ bezeichnet).
Ziehen Sie die Konsequenzen und sagen Sie die Wahrheit
Wenn Sie eine Police bei einer anderen Gesellschaft beantragen, sollten Sie wahrheitsgemäß antworten, warum Ihre vorherige Police gekündigt wurde. In vielen Staaten hat eine Versicherungsgesellschaft 60 Tage Zeit, nachdem sie Ihre Police ausgestellt hat, um zu prüfen, ob Sie die Wahrheit gesagt haben. Wenn Sie in Ihrem Antrag geflunkert haben und der Versicherer das herausfindet, kann Ihr Vertrag gekündigt werden.
Wenn es an der Zeit ist, eine neue Kfz-Versicherung abzuschließen, können Sie Angebote von den besten Kfz-Versicherungsgesellschaften einholen, die von Versicherungsnehmern bewertet wurden.