Beste CD-Zinsen

Was ist eine CD?

Eine CD ist eine „Festgeldanlage“, die für einen bestimmten Zeitraum einen festen Zinssatz zahlt. Für die meisten Menschen ist eine CD ein Konto, das sie bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft nutzen, aber man kann CDs auch über Maklerkonten kaufen. In beiden Fällen wählt man einen bestimmten Zeitraum für die Investition in die CD aus und erhält während dieser Zeit Zinsen.

Wie funktionieren CDs?

Bei einer CD wird Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum (z. B. sechs Monate oder zwei Jahre) angelegt, und Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft zahlt Ihnen Zinsen, die von der Höhe Ihrer Einlage und der Dauer der Laufzeit abhängen.

Wenn Sie ein CD-Konto nutzen, verpflichten Sie sich normalerweise, Ihr Geld auf dem Konto zu belassen. Als Gegenleistung für diese Verpflichtung zahlen die Banken in der Regel höhere Zinssätze als bei liquideren Sparkonten. Wenn Sie Ihr Geld jedoch vor Ende der Laufzeit benötigen, müssen Sie möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Wie funktionieren Vorfälligkeitsentschädigungen?

Banken und Kreditgenossenschaften bestrafen Sie oft, wenn Sie Geld aus einer CD vor Ablauf der Laufzeit abheben. In vielen Fällen wird die Strafe in Form von Zinsen für eine bestimmte Anzahl von Monaten berechnet. Die Discover Bank zum Beispiel berechnet sechs Monatszinsen, wenn Sie eine einjährige CD vorzeitig abheben. Diese Strafe erhöht sich bei 5-jährigen CDs auf 18 Monatszinsen.

Eine Strafe zu zahlen ist nie lustig, und es kann besonders problematisch sein, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Je nachdem, wie lange Ihr Geld in einer CD bleibt, können Sie sogar weniger zurückbekommen, als Sie ursprünglich eingezahlt haben.

Was sind die Vor- und Nachteile von CDs?

Vorteile erklärt: CDs bieten oft höhere Zinsen als ein Sparkonto. Banken und Kreditgenossenschaften zahlen in der Regel mehr, wenn Sie sich bereit erklären, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum fest anzulegen. Und wenn die Zinssätze sinken (und die Bank neuen Kunden niedrigere Zinssätze zahlt), erhalten Sie während der gesamten Laufzeit Ihrer CD denselben höheren effektiven Jahreszins.

Gegenargumente: Um einen höheren Zinssatz zu erhalten, müssen Sie sich verpflichten, Ihr Geld bei der Bank zu belassen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, kann dies zu einer Vorfälligkeitsentschädigung führen, die Ihre Erträge zunichte machen kann. Wenn die Zinssätze steigen, kann es außerdem sein, dass Sie bis zur Fälligkeit Ihrer CD mit einem relativ niedrigen Zinssatz dastehen.

Wie können Sie diese Risiken bewältigen?

Um Ihr Risiko zu verringern, bieten einige Banken liquide CDs an, die es Ihnen ermöglichen, Geld vorzeitig abzuheben oder eine Zinserhöhung zu beantragen. Aber so etwas wie ein kostenloses Mittagessen gibt es nicht. Diese Produkte beginnen möglicherweise mit niedrigeren Zinssätzen als Standard-CDs, was nur fair ist, wenn man bedenkt, dass man leicht wieder aussteigen kann. Mehr dazu im Abschnitt über CDs ohne Strafzinsen weiter unten. Sie können auch eine Leiterstrategie verwenden, um einige der Herausforderungen zu bewältigen, die mit der Anlage in CDs verbunden sind.

Was ist eine CD-Leiter?

Eine CD-Ladder besteht aus mehreren CDs, die Sie mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen kaufen, damit Sie nicht Ihr gesamtes Geld auf einmal binden müssen. Bei diesem Ansatz könnten Sie eine Reihe von CDs mit Fälligkeiten in Sechsmonatsschritten kaufen. So haben Sie regelmäßig Bargeld für geplante (und ungeplante) Bedürfnisse zur Verfügung, oder Sie können eine neue CD zum aktuellen Zinssatz kaufen. Wenn Sie zum Beispiel 10.000 Dollar in CDs anlegen können, könnten Sie Folgendes investieren:

• 6-Monats-CD: 2.500 Dollar
• 12-Monats-CD 2.500 Dollar
• 18-Monats-CD 2.500 Dollar
• 24-Monats-CD: 2.500 $

Im Grunde würde man jedes Mal, wenn eine dieser CDs fällig wird, mit dem Erlös eine neue 24-monatige CD kaufen, um den Zyklus erneut zu beginnen.

Ist Geld in einer CD sicher?

Wenn Ihre Gelder staatlich versichert sind, sind sie vor Bank- und Kreditinstitutsausfällen sicher. Unmittelbar nach einem Bankausfall kann es zu einer kurzen Verzögerung beim Erhalt Ihres Geldes kommen (oder zu gar keiner Verzögerung), aber wenn Sie CDs verwenden, hatten Sie wahrscheinlich ohnehin nicht vor, das Geld sofort zu verwenden. Um sicherzustellen, dass Ihr Bargeld geschützt ist, achten Sie auf die folgenden Deckungsarten:

• FDIC-Versicherung bei Banken
• NCUA-Deckung bei staatlich versicherten Kreditgenossenschaften

Beide Programme versichern Ihr Geld bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Einleger und Institut, daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Guthaben unter den versicherten Grenzen halten. Je nachdem, wie Ihre Konten betitelt sind, können Sie möglicherweise mehr als 250.000 $ an einem Ort versichert haben.

Was beeinflusst die CD-Zinsen?

Wie viel Sie mit einer CD verdienen, hängt von mehreren Faktoren ab. Zunächst einmal entscheiden die Banken, wie wettbewerbsfähig sie sein wollen. Wenn sie sich um neue Kunden bemühen, können sie die Zinssätze nach oben korrigieren. Auch wirtschaftliche Faktoren beeinflussen die CD-Zinsen. Wenn die Zinssätze auf den Finanzmärkten steigen oder fallen, bewegen sich die Zinssätze für Sparguthaben und CD-Guthaben in der Regel synchron, auch wenn sie vielleicht nicht sofort reagieren (vor allem, wenn es an der Zeit ist, Ihnen mehr zu zahlen).

Die Länge Ihres CD-Guthabens ist entscheidend. Im Allgemeinen kann man davon ausgehen, dass CDs mit längerer Laufzeit teurer sind, weil man ein höheres Risiko eingeht, d. h. sich für mehrere Monate oder Jahre auf Unbekanntes einlässt. Aber die Beziehung ist nicht immer so direkt, wie Sie vielleicht denken. Wenn die Banken beispielsweise davon ausgehen, dass die Zinssätze in den nächsten Jahren sinken werden, können langfristige CDs ähnliche (oder niedrigere) Zinssätze wie ein- und zweijährige CDs haben.

Worauf sollten Sie bei einer CD achten?

Suchen Sie bei den verschiedenen Banken nach einer CD, die am besten zu Ihren Finanzen passt. Achten Sie sorgfältig auf die folgenden Merkmale.

• Zinssatz: Je höher der Zinssatz, desto schneller wächst Ihr Geld. Am einfachsten lassen sich die Zinssätze anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen, den Ihnen die Banken in der Regel angeben. Diese Angabe berücksichtigt die Häufigkeit der Zinseszinsen und hilft Ihnen, einen Vergleich von Äpfeln zu Äpfeln anzustellen.
• Mindesteinlage: Wie viel müssen Sie investieren, um eine CD zu nutzen? Einige Banken setzen keinen Mindestbetrag fest, während andere mehr als 1.000 $ für den Einstieg verlangen.
• Gebühren: Monatliche Gebühren für CD-Konten sind selten, aber es ist klug, sich zu vergewissern, dass Sie keine zusätzlichen Gebühren für die Nutzung einer CD zahlen müssen. Alles, was Sie zahlen, mindert Ihre Erträge.
• Beitrittsgebühren: Alle Kreditgenossenschaften, die wir in unsere Liste der besten CD-Kreditinstitute aufnehmen, sind landesweit verfügbar, aber manchmal müssen Sie eine Spende an eine Organisation leisten, um der Kreditgenossenschaft beitreten zu können. Diese Gebühr ist in der Regel gering, aber es ist eine weitere Hürde, die Sie nehmen müssen, um die CD zu erhalten.
• Strafen: Prüfen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung und schätzen Sie ein, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie das Geld vorzeitig abheben müssen. Wägen Sie die Vor- und Nachteile liquider CDs ab.

Berechnen Sie, wie viel Sie zusätzlich verdienen können, wenn Sie den höchsten verfügbaren Zinssatz erhalten, und entscheiden Sie, ob Sie das wirklich brauchen. Wenn Sie einen relativ kleinen Kontostand haben, macht ein Unterschied von ein paar Zehntelprozent vielleicht keinen großen Unterschied, und es gibt vielleicht andere Faktoren, die für Sie wichtiger sind.

Wenn Sie Banken vergleichen, werden Sie vielleicht Hinweise auf die Häufigkeit der Aufzinsung finden (zum Beispiel tägliche oder monatliche Aufzinsung). Wenn alle anderen Faktoren gleich sind, ist eine häufigere Aufzinsung am besten. Aber Sie können diese Details ignorieren, indem Sie einfach den effektiven Jahreszins jeder Bank vergleichen, der die Aufzinsung einschließt.

Was ist eine gebührenfreie CD?

Bei einigen CDs können Sie das Geld vor Fälligkeit abheben. Diese „straffreien“ oder „liquiden“ CDs können Flexibilität für unerwartete Ausgaben und andere Situationen bieten. Sie können zum Beispiel nach sechs Tagen 100 % des eingezahlten Geldes abheben, aber das Konto zahlt 11 Monate lang einen garantierten Zinssatz.

Was ist der Haken? In vielen Fällen beginnen die gebührenfreien CDs mit einem niedrigeren Zinssatz als die normalen, unflexiblen CDs. Sie genießen den Vorteil der Flexibilität, und die Bank hat weniger Gewissheit darüber, wie lange sie über Ihr Geld verfügen kann. Infolgedessen verdienen Sie etwas weniger.

Müssen Sie Steuern auf Zinsen von CDs zahlen?

In der Regel müssen Sie Steuern auf die Zinsen zahlen, die Sie mit CDs auf steuerpflichtigen Konten verdienen, einschließlich Gemeinschaftskonten, Einzelkonten und anderen Kontenarten. Wenn Sie CDs in einem Rentenkonto, wie z. B. einem IRA, verwenden, zahlen Sie im Allgemeinen nicht jedes Jahr Steuern auf die Erträge, aber Sie müssen möglicherweise Steuern zahlen, wenn Sie Ausschüttungen von diesem Konto erhalten.

Was sind einige Alternativen zu CDs?

CDs sind ein hervorragendes Instrument zur Geldvermehrung, aber auch andere Produkte von Banken und Kreditgenossenschaften können diese Aufgabe erfüllen.

Sparkonten

Sparkonten bieten mehr Flexibilität, wenn Sie Geld brauchen, aber sie haben keine festen Zinsen. Das kann zu Ihren Gunsten sein, wenn die Zinsen steigen. Wenn die Zinssätze jedoch fallen oder stagnieren, sind Sie mit einem CD-Konto vielleicht besser dran.

Geldmarktkonten

Sie ähneln den Sparkonten, aber sie können es einfacher machen, Geld von Ihrem Konto auszugeben. Einige Geldmarktkonten bieten eine Debitkarte oder ein Scheckbuch für Ausgaben, während Sie bei anderen Konten Ihr Erspartes erst auf ein Girokonto übertragen müssen, bevor Sie es ausgeben können.

Wenn Sie einen sofortigen Kontozugang bevorzugen, haben wir uns mit den folgenden Banken zusammengetan, um Ihnen die in der Tabelle aufgeführten hochverzinslichen Spar- und Geldmarktkonten anzubieten.