10, 15, 20, 25, 30, 40 und 50 Jahre Hypotheken: Ein Vergleich

In den Vereinigten Staaten finanzieren 88 % der Hauskäufer ihren Kauf mit einer Hypothek. Von denjenigen, die einen Kauf finanzieren, entscheiden sich fast 90 % für einen 30-jährigen Festzinskredit.

Darlehensart	Prozent der Kreditnehmer, die ein Haus kaufen	Prozent aller Hauskäufer
30-jährige Festschreibung	90%	79.2%
15-jährig fest	6%	5.28%
Anpassbarer Zinssatz	2%	1,76%
Sonstige Darlehensbedingungen	2%	1.76%
Jede Art der Finanzierung nutzen	100%	88%
Vollständig in bar bezahlt	N/A	12%

Quelle: Freddie Mac’s 2016 home buyer statistics, veröffentlicht am 17. April 2017

Fixed Versus Adjustable Rate Loans

Bei einer Festzinshypothek bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Kredits gleich, anstatt dass der Zinssatz sich anpasst, was als „float“ bezeichnet wird. Kennzeichnend für eine Festzinshypothek sind die Laufzeit des Darlehens und der Zinssatz. Es gibt eine Reihe beliebter Laufzeiten für Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz: Die 30-jährige Hypothek mit festem Zinssatz ist die beliebteste, während die 15-jährige die nächste ist. Andere Darlehenslaufzeiten sind im Vergleich dazu eher selten. Personen, die kleinere Kredite abbezahlen wollen, können versuchen, diese in 10 Jahren zu tilgen, während Personen mit tadelloser Bonität, die sich einen günstigen Kredit leisten können, ihren Kredit auf eine Laufzeit von 40 oder 50 Jahren ausdehnen können. Diejenigen, die einen hohen Verschuldungsgrad & beibehalten wollen und über andere finanzielle Mittel verfügen, um ihre Position zu untermauern, können sich für reine Zinskredite oder Ballonhypotheken entscheiden.

In den Vereinigten Staaten sind festverzinsliche Hypotheken die beliebteste Option. In vielen anderen Ländern wie Kanada, dem Vereinigten Königreich & Australien sind Darlehen mit einstellbarem (oder variablem) Zinssatz der Standard. Wenn ein großer Teil der Wirtschaft auf variabel verzinste Darlehen oder reine Zinszahlungen ausgerichtet ist, kann dies bei einer Flaute auf dem Immobilienmarkt zu einem sich selbst verstärkenden Teufelskreis führen, bei dem steigende Zinssätze zu weiteren Ausfällen führen, wodurch die Immobilienpreise & sinken und die Kreditverknappung & weiter zunimmt.

Der oben genannte Rechner verwendet grobe Spannen für die Zinssätze. Die folgende Tabelle enthält aktuelle Marktinformationen von lokalen Kreditgebern.

30-Jahres-Festzins-Hypothek

In den Vereinigten Staaten ist das traditionelle Wohnungsbaudarlehen die 30-jährige Festzinshypothek. Sie ist das beliebteste Darlehen für diejenigen, die zum ersten Mal ein Haus kaufen, und auch für diejenigen, die mehr als ein Haus besitzen. Das 30-jährige Festzinsdarlehen eignet sich für mehr finanzielle Situationen als jedes andere Wohnungsbaudarlehen. Dieses Darlehensprogramm ermöglicht es dem Hauskäufer, niedrige monatliche Zahlungen zu leisten und gleichzeitig die Sicherheit der Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens zu haben.

Die wichtigsten Merkmale der 30-jährigen Festzinshypothek sind:

• Wenn sich der Hauskäufer dafür entscheidet, seine monatlichen Zahlungen zu erhöhen, kann er schneller Eigenkapital für sein Haus aufbauen.
• Bei einer 30-jährigen Festhypothek gibt es in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung.
• Die niedrigen Raten ermöglichen es dem Hauskäufer, sein zusätzliches Geld für Investitionen und andere Ausgaben zu verwenden.
• Wenn die Zinssätze steigen, ist der Hausbesitzer geschützt, aber wenn die Zinssätze fallen, kann der Hausbesitzer in ein Darlehen mit niedrigerem Zinssatz refinanzieren.

15 Jahre Festzins-Hypothek

Eine 15-jährige Festzins-Hypothek ermöglicht es dem Hauskäufer, sein Haus in einem Zeitraum von 15 Jahren frei zu besitzen. Die monatlichen Raten sind zwar etwas höher als bei einer 30-jährigen Hypothek, aber der Zinssatz für die 15-jährige Hypothek ist etwas niedriger. Außerdem zahlt der Hauskäufer weniger als die Hälfte der Gesamtzinsen einer herkömmlichen 30-jährigen Hypothek. Eine Hypothek mit 15-jähriger Zinsbindung ermöglicht es jüngeren Hauskäufern, die über das nötige Einkommen verfügen, um die höheren monatlichen Zahlungen zu leisten, das Haus abzuzahlen, bevor ihre Kinder aufs College gehen. Diese Art von Hypothek ermöglicht es ihnen, mit dieser Hypothek schneller mehr von ihrem Haus zu besitzen. Hauskäufer, die bereits im Berufsleben stehen, haben in der Regel ein höheres Einkommen und möchten ihr Haus noch vor der Pensionierung besitzen. Dies sind die Personen, die diese Art von Hypothek bevorzugen.

Einige Vorteile der 15-jährigen Festzinshypothek sind:

• Der Hauskäufer besitzt sein Haus in der Hälfte der Zeit, in der er es mit einer herkömmlichen Hypothek besitzen würde.
• Der Hauskäufer spart mehr als die Hälfte der Zinsen, die bei einer 30-jährigen Hypothek anfallen.
• Die Darlehensgeber bieten diese Art von Hypothek in der Regel zu einem niedrigeren Zinssatz an als den Zinssatz eines 30-jährigen Darlehens.

Andere, weniger gebräuchliche Darlehensbedingungen

10-jährige Festhypothek

Eine 10-jährige Festhypothek hat einen Zinssatz, der sich während der gesamten Darlehenslaufzeit von 10 Jahren nicht ändert. Zu Beginn wird der Kapitalbetrag reduziert und bewegt sich dann in einem beschleunigten Tempo während der gesamten Darlehenslaufzeit. Die 10-jährige Festzinshypothek ist für Personen mit hohem Einkommen wichtig, die möglichst wenig Zinsen für ihr Haus zahlen wollen und gleichzeitig vor dem Risiko steigender Zinssätze geschützt sein wollen. Dies ermöglicht eine schnelle Abzahlung der Hypothek, hat aber höhere monatliche Zahlungen zur Folge. Für diejenigen, die sich diese Art von Zahlungen leisten können, kann dies ein sehr kluger Schachzug sein, da Hunderttausende von Dollar an Zinsen eingespart werden können.

Die wichtigsten Merkmale einer 10-jährigen Festzinshypothek sind:

• Mit hohen monatlichen Zahlungen lässt sich auf lange Sicht am meisten Geld sparen.
• Unabhängig von Marktveränderungen ist der Zinssatz für 10 Jahre fest.
• Wer ein ausreichend hohes Einkommen hat, kann mit einer 10-jährigen Festhypothek sein Haus in 10 Jahren oder weniger abbezahlen.

25-Jahres-Hypothek

Die häufigste Darlehenslaufzeit im Vereinigten Königreich ist ein 25-Jahres-Darlehen. Typischerweise sind die Darlehen als Tracker, Discount Variable oder Standard Variable Rate Darlehen strukturiert, die eine 2 bis 5 jährige Einführungsperiode haben, in der der Zinssatz fixiert ist & und das Darlehen nach der Anfangsperiode zu einem variablen Zinssatz wechselt.

40-jährige Hypothek mit festem Zinssatz

Die Zinssätze für 40-jährige Hypotheken sind in der Regel etwas höher als bei der traditionellen 30-jährigen Festhypothek, aber die monatliche Zahlung ist aufgrund der längeren Laufzeit tendenziell niedriger. Dieses Darlehen ist eine gute Alternative für Kreditnehmer, die keine Hypothek mit variablem Zinssatz wünschen, aber dennoch die niedrige monatliche Rate benötigen, die nur mit diesem Darlehensprogramm mit verlängerter Laufzeit möglich ist. Kunden, die sich für ein 40-jähriges Darlehen entscheiden, sind auf der Suche nach einer von zwei Möglichkeiten. Sie suchen entweder nach einer niedrigeren Rate, die es ihnen ermöglicht, sich ein teureres Haus zu leisten, oder sie wollen einfach eine niedrigere Rate, ohne eine Hypothek mit variablem Zinssatz abschließen zu müssen.

Die wichtigsten Merkmale der 40-jährigen Festzinshypothek sind:

• Die Laufzeit ist für einen Zeitraum von vierzig Jahren festgelegt, unabhängig von den Veränderungen auf dem Markt.
• Die Möglichkeit einer niedrigeren monatlichen Rate als bei einem 30-jährigen Festdarlehen.
• Sie können ein größeres Haus kaufen, als Sie es sich mit einem herkömmlichen 30-jährigen Darlehen leisten können.
• Niedrige Raten lassen zusätzliches Geld für andere Ausgaben übrig, das vielleicht in andere Märkte investiert werden kann.

50-jährige Festhypothek

Die 50-jährige Festhypothek unterscheidet sich insofern von einer 30-jährigen Festhypothek, als sie eine 50-jährige Amortisationszeit aufweist. Eine 50-jährige Festhypothek erlaubt es dem Hauskäufer, zu Beginn einen kleinen Betrag auf das Kapital zu zahlen, was es ihm ermöglichen kann, aggressiv in anderen Märkten investiert zu bleiben.

Die Highlights der 50-jährigen Festhypothek sind:

• Die Zahlungen basieren auf einem 50-jährigen Tilgungsplan
• Diese Darlehen eignen sich gut für kreditwürdige Personen, die in der Vergangenheit überdurchschnittliche Renditen erzielt haben, indem sie in ihr Unternehmen investierten oder auf dem breiten Markt spekulierten.
• Die niedrigen Zahlungen ermöglichen es dem Hauskäufer, das zusätzliche Geld für andere Investitionen oder andere wichtige Ausgaben zu verwenden.

Der einzige und sehr offensichtliche Nachteil, der mit diesem Darlehen einhergeht, ist die lange Laufzeit. Nach Untersuchungen der National Association of Realtors ist die Hälfte der Erstkäufer eines Hauses 32 Jahre oder älter. Wenn sich diese Käufer für eine 50-jährige Hypothek entscheiden und nie eine Refinanzierung oder zusätzliche Zahlungen vornehmen, werden sie ihr Hausdarlehen erst im Alter von 80 Jahren abbezahlen.

Hausbesitzer sollten bei niedrigen Zinsen refinanzieren

Die 10-jährigen US-Staatsanleihen sind in letzter Zeit aufgrund der Ausbreitung des Coronavirus auf ein Allzeittief gefallen, so dass die Risikobereitschaft gesunken ist und auch andere Finanzzinsen gefallen sind. Hausbesitzer, die zu den heutigen niedrigen Zinssätzen kaufen oder refinanzieren, können von der jüngsten Zinsvolatilität profitieren.

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