Af melantonelli on 15 May 2018
Hvis du drømmer om at eje din helt egen hytte i bjergene eller en ejerlejlighed ved havet, så er du ikke alene. Og med god grund. At eje en feriebolig er en luksus, der potentielt også kan vise sig at være en god investering, når ejendomsværdierne stiger. Hvis du spekulerer på, hvordan du kan gøre denne drøm til virkelighed, så er du heller ikke alene om det. Mange potentielle sommerhusejere spekulerer på, hvordan man finansierer et andet hus. Her er et kig på, hvad du skal vide om finansiering af dit.
Feriehus vs. udlejningsejendom
Ferieejendomme og udlejningsboliger finansieres forskelligt. Så før du køber dit nye hjem væk fra hjemmet, skal du finde ud af, hvordan dit vil blive klassificeret.
En feriebolig defineres typisk som en sekundær bolig mindst 80 km væk fra din primære bopæl. Hvis det er tættere på din primære bolig, vil du få svært ved at forklare det til din låneadministrator. At have en feriebolig så tæt på din primære bopæl kan være en indikator for, at hensigten med din feriebolig er at udleje den snarere end til personlig brug, hvilket ville kvalificere ejendommen under en anden lånetype.
Hvis du planlægger at udleje dit sommerhus, vil det blive klassificeret som en investeringsejendom, som har andre regler end et sommerhus eller en primær bolig, som vi vil diskutere nedenfor.
Kvalificering til et sommerhuslån
Med et andet hjem kommer et andet realkreditlån, og kvalificering til to realkreditlån er en udfordring, som ikke alle købere kan overvinde. Ikke alene skal du opfylde kravene til gæld til indkomst for at bære to lån, men du skal også opfylde de strengere krav til sommerhuslån eller lån til investeringsejendomme.
Sammenlignet med lån til primære boliger har lån til sommerhuse typisk lidt højere rentesatser, og långivere kan kræve en højere kredit score samt en større udbetaling. For eksempel giver en primær bolig mulighed for udbetalinger så lavt som 3% for konventionelle lån. Men for et sommerhus skal du måske have 10-20 %. Med disse typer lån er det også vigtigt at huske, at udlejning af din feriebolig, mens du ikke bruger den, kan være i strid med lånebetingelserne.
Med en investeringsejendom vil du sandsynligvis betale en højere rente end for primære boliger og ferieboliger. Og skal lægge mindst 20 % ned, da det kan være en udfordring at få en realkreditforsikring på investeringsejendomme. Din långiver kan også anmode om en sammenlignelig huslejeskema, der er inkluderet i din vurdering. Men den gode nyhed er, at din långiver vil betragte en del af den forventede leje som indkomst, hvilket kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et lån, som du ellers ikke ville have fået uden denne ekstra indkomst. Og selvfølgelig vil du være i stand til at opveje dine omkostninger med den regelmæssige lejeindtægt.
Finansieringsmuligheder for ferieboliglån
- Lav en cash-out refinansiering: Hvis du har nok egenkapital i dit hjem, og det giver økonomisk mening at refinansiere til den nuværende sats, kan du måske få kontanter til at købe dit sommerhus ved at lave en cash-out refinansiering. Ved en cash out-refinansiering erstatter du dit nuværende lån med et nyt realkreditlån til et større beløb end det eksisterende beløb, og du beholder forskellen mellem de to lån i kontanter. Du kan tjekke de aktuelle satser for en cash-out refinansiering på Zillow. Du skal blot tilføje det kontantbeløb, du ønsker at tage ud under Avancerede indstillinger.
- Få en HELOC: En anden mulighed for dem, der har en betydelig egenkapital i deres hjem, er en kreditlinje med egenkapital i hjemmet (HELOC). En HELOC er en revolverende kreditlinje, som giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem. I lighed med et kreditkort giver en HELOC dig en kreditgrænse og giver dig mulighed for at hæve pengene, når du har brug for dem. Dette er en god mulighed, hvis du ønsker at undgå at refinansiere realkreditlånet på din primære bolig. Du beholder dit første realkreditlån med dets nuværende rentesats og optager et separat HELOC-lån med andre vilkår. Det er ikke alle långivere, der tilbyder HELOC-lån, men du kan søge efter en HELOC-långiver på Zillow.
- Optag et nyt lån til den anden bolig: Hvis du kan kvalificere dig til et andet lån som skitseret ovenfor, eller hvis du allerede har betalt dit første realkreditlån af, kan du optage et nyt lån til dit sommerhus. Denne mulighed vil hjælpe dig med at undgå at refinansiere dit eksisterende lån, så hvis du har en lavere rente låst fast, kan du beholde den.
- Gå ind sammen med venner: Finansiering af et sommerhus kan være dyrt, og omkostningerne kan løbe hurtigere op, end du tror. At gå ind på en feriebolig sammen med venner eller familie kan gøre det mere realistisk at købe en feriebolig.