Lånegodkendelsesprocessen for et realkreditlån til et andet hjem ligner meget det, du oplevede med realkreditlånet til dit første hjem – men forvent en mere grundig undersøgelse denne gang. Långiverne vil have sikkerhed for, at du kan håndtere to realkreditlån plus omkostningerne ved at drive to ejendomme, herunder skatter, forsikringer og vedligeholdelse. Realkreditmulighederne er forskellige, afhængigt af om du har til hensigt at bruge huset udelukkende til dig selv, eller om du planlægger at leje det ud i det mindste en del af året.
Tip
For at få godkendt et realkreditlån til et andet hjem skal du vise, at du har råd til de omkostninger, der er forbundet med begge hjem.
Saml dokumentation
Påtænkte långivere vil gerne kende din indkomst, dine aktiver og din gæld. Du skal bruge W-2 og/eller 1099-formularer til at dokumentere din indkomst, en nylig realkreditopgørelse til at vise egenkapitalen og hovedsaldoen på dit hjem, optegnelser til at bevise den aktuelle værdi af eventuelle aktier eller obligationer, en saldoopgørelse for din 401(k) og/eller IRA-konto, en ejendomsskatteregning til at vise din skatteprocent, kontoudtog til at dokumentere din opsparing, kreditkortopgørelser til at vise din aktuelle saldo og opgørelser til at dokumentere saldoen på eventuelle andre udestående lån, du har, f.eks. et bil- eller studielån.
Til personligt brug
Hvis du køber den anden bolig til personligt brug, skal du have en udbetaling på mindst 20 procent af købsprisen. Du skal være forberedt på en rente, der er lidt højere end markedsrenten for primære boliger, og forvente højere point på lånet. Din kreditvurdering har også betydning. Hvis den er under 740, skal du muligvis betale en endnu højere rente eller yderligere point.
Investeringsejendom
Hvis du planlægger at udleje det andet hus i mere end to uger om året, falder boligen ind under af kategorien investeringsejendomme. Realkreditlån til sådanne ejendomme har renter, der er 1,5 til 2 procentpoint højere end renterne for ejerboliger, og nogle långivere vil ikke finansiere investeringsejendomme, så du kan være nødt til at shoppe lidt rundt.
Hvis huset tidligere har været udlejet, skal du bede ejeren om dokumentation for dets udlejningshistorik. Potentielle långivere vil gerne kende lejeindtægterne og vide, hvor mange måneder det typisk står tomt mellem lejerne. Hvis huset ikke har fungeret som lejebolig i den seneste tid, skal du have en separat vurdering af udlejningen for at dokumentere indkomsterne og belægningsgraden for lignende huse, der udlejes i samme område. Dette vil koste omkring 300 til 600 USD. Selv om den forventede indkomst fra ejendommen vil hjælpe dig med at kvalificere dig til lånet, skal du forvente, at långiveren ikke vil tillade mere end 75 procent af lejeindtægten.
Anvendelse af dit første boligs egenkapital
Hvis du ikke har nok kontanter til at foretage en 20 procent udbetaling, kan du udnytte egenkapitalen på dit nuværende hjem. Der er dog skattemæssige konsekvenser. For eksempel må du ikke længere tage et skattefradrag for et andet hjem, der er købt med et lån på egenkapitalen, hvis det pågældende hjem er et sommerhus. For en sekundær bolig kan du fratrække realkreditrenter på lån på op til 750 000 USD eller 375 000 USD, hvis du er gift og registrerer dig separat. Et home equity-lån vil koste dig 1 til 2 procentpoint højere end et konventionelt realkreditlån, så begræns den mængde egenkapital, du trækker ud, til det absolutte minimum.
Vælgelse af en långiver
Når du har al dokumentation og udbetalingen i hånden, er du klar til at henvende dig til en långiver og indsende en låneansøgning. Det kan være fristende at bruge den bank, der har ydet lånet til dit første hjem, men kig dig omkring først. Satser og politikker for realkreditlån til andre boliger varierer fra den ene låneinstitution til den anden, og med lidt research kan du måske finde en bedre aftale et andet sted.