Hvornår skal du tage socialsikringen?

Kilde: ssa.gov

Hvad sker der, hvis jeg forsinker udbetalingen af mine ydelser?

Hvis du går på pension på et tidspunkt mellem din fulde pensionsalder og 70 år, optjener du typisk en “forsinket pensionsydelse” (DRC). Lad os f.eks. sige, at du er født i 1951, og at din fulde pensionsalder er 66 år. Hvis du begyndte at modtage dine ydelser som 68-årig, ville du modtage en kredit på 8 % om året ganget med to (det antal år, du har ventet). Det gør din ydelse 16 % højere end det beløb, du ville have modtaget, da du var 66 år. (Dette omfatter ikke eventuelle yderligere tilpasninger til leveomkostningerne for inflationen fra 66-68).

Denne højere basisydelse gælder resten af din pensionering og tjener som grundlag for fremtidige stigninger, der er knyttet til inflationen. Selv om det er vigtigt at overveje dine personlige forhold – det er ikke altid muligt at vente, især hvis du har et dårligt helbred eller ikke har råd til at udsætte – kan fordelene ved at vente være betydelige.

Hvis du beslutter dig for at vente efter 65-årsalderen, skal du muligvis stadig tilmelde dig Medicare. Under visse omstændigheder kan din Medicare-dækning blive forsinket og koste mere, hvis du ikke tilmelder dig som 65-årig.

Kilde: ssa.gov.

For at gennemgå din situation vil din årlige Social Security-opgørelse angive dine forventede ydelser ved 62 år, fuld pensionsalder og 70 år, under forudsætning af at du fortsætter med at arbejde og tjener omtrent det samme beløb indtil 62 år, fuld pensionsalder eller 70 år, før du går på pension. Hvis du har brug for en kopi af din årlige opgørelse, kan du anmode om en kopi hos Social Security Administration (SSA).

Hvordan skal jeg beslutte, hvornår jeg skal modtage ydelser?

Tænk på følgende faktorer, når du beslutter, hvornår du skal udbetale socialsikringsydelser.

Dine kontante behov: Hvis du overvejer at gå tidligt på pension, og du har tilstrækkelige ressourcer (en investeringsportefølje, en traditionel pension og andre indkomstkilder), kan du være fleksibel med hensyn til, hvornår du skal modtage socialsikringsydelser.

Hvis du får brug for dine socialsikringsydelser for at få enderne til at mødes, har du måske færre muligheder. Hvis det er muligt, kan du overveje at udskyde din pensionering eller arbejde på deltid, indtil du når din fulde pensionsalder – eller endnu længere, så du kan maksimere dine ydelser.

Din forventede levetid og break-even-alderen: Hvis du tager Social Security tidligt, reduceres dine ydelser, men du vil også modtage månedlige checks i en længere periode. På den anden side resulterer det at tage Social Security senere i færre checks i løbet af din levetid, men kreditten for at vente betyder, at hver check vil være større.

Hvilken alder vil du opnå balance og begynde at komme ud med et overskud, hvis du udskyder din sociale sikring? Break-even-alderen afhænger af størrelsen af dine ydelser og de antagelser, du bruger til at tage højde for skatter og alternativomkostningerne ved at vente (investeringsafkast, du kunne have tjent, inflation osv.). SSA har flere praktiske beregnere, som du kan bruge til at anslå dine egne ydelser.

Hvis du tror, at du vil slå den gennemsnitlige forventede levetid, kan det være en god forretning at vente på en større månedlig check. På den anden side, hvis du har et dårligt helbred eller har grund til at tro, at du ikke vil slå den gennemsnitlige forventede levetid, kan du måske beslutte at tage, hvad du kan, mens du kan.

Selv om det kan være fristende kun at se på dit break-even-punkt og tænke på Social Security som en matematisk ligning eller en investeringsbeslutning, er det ofte bedre at tænke på Social Security som en form for forsikring.

Din ægtefælle: Hvis du er gift, kan du undersøge yderligere strategier for at maksimere de ydelser, du modtager i fællesskab. Start med at tage hensyn til din ægtefælles alder, helbred og ydelser, især hvis du er den ægtefælle, der tjener mest. Størrelsen af efterladteydelser til en ægtefælle med lavere indtægt kan afhænge af den afdøde ægtefælles ydelse med højere indtægt – jo større den ægtefælles ydelse med højere indtægt er, jo større er ydelsen til den efterladte ægtefælle.

Hvis du stadig er i arbejde. Hvis du tjener en løn (eller endda indkomst som selvstændig erhvervsdrivende), kan det reducere din ydelse midlertidigt, hvis du tager Social Security før tid. Hvis du stadig arbejder, og du ikke har nået din fulde pensionsalder, trækkes der 1 USD i ydelser for hver 2 USD, du tjener over den årlige grænse (18 240 USD i 2020).

I det år, du når din fulde pensionsalder, falder reduktionen til 1 USD i ydelser, der trækkes for hver 3 USD, du tjener over en højere grænse (48 600 USD i 2020). Fra den måned, hvor du når din fulde pensionsalder, nedsættes dine ydelser dog ikke længere, uanset hvor meget du tjener.

Også enhver reduktion i ydelserne på grund af indtægtstesten er kun midlertidig. Du får pengene tilbage i form af en genberegnet højere ydelse fra og med den fulde pensionsalder, så du skal ikke bruge nedsættelsen som den eneste grund til at skære ned på arbejdet eller bekymre dig om at tjene for meget.

At vente eller ikke vente?

Hvad sker der med skatterne på socialsikringen?

Husk, at socialsikringsydelser kan være skattepligtige, afhængigt af jeres “kombinerede indkomst”. Din kombinerede indkomst er lig med din justerede bruttoindkomst (AGI) plus ikke-skattepligtige rentebetalinger (f.eks. rentebetalinger på skattefrie kommunale obligationer) plus halvdelen af din socialsikringsydelse.

Når din kombinerede indkomst stiger over en vis tærskel (f.eks. ved at tjene en lønseddel), er en større del af din ydelse underlagt indkomstskat, op til et maksimum på 85 %. Du kan få hjælp ved at tale med en CPA eller en skatteekspert.

Hvis du stadig arbejder, kan du under alle omstændigheder udskyde socialsikringen, enten indtil du når din fulde pensionsalder, eller indtil din arbejdsindkomst er mindre end den årlige grænse. Du bør under ingen omstændigheder udskyde ydelserne til efter 70 år.

Hvad sker der, hvis jeg ombestemmer mig?

Hvis du modtager socialsikringsydelser til en nedsat sats, men derefter ændrer mening, har du mulighed for at trække din ansøgning tilbage og betale tilbage til staten, hvad du allerede har modtaget (herunder Medicare-betalinger og fratrukne skatter). Derefter kan du genstarte ydelserne på et senere tidspunkt for at drage fordel af en højere udbetaling. Men du er begrænset til én tilbagetrækning pr. levetid.

For eksempel, lad os sige, at du valgte at modtage tidlige ydelser i en alder af 62 år, men derefter besluttede at gå tilbage på arbejde i en alder af 63 år. Du kunne trække din ansøgning om social sikring tilbage inden for de første 12 måneder efter at have modtaget ydelser, tilbagebetale de år af ydelser, du har modtaget, gå tilbage på arbejde og derefter vente til en senere alder for at genoptage dine ydelseskontroller på et højere niveau.

For vigtige oplysninger om tilbagebetaling af ydelser skal du læse SSA-publikationen If You Change Your Mind.

Hvad er fremtiden for social sikring?

Hvis du er skeptisk over for fremtiden for social sikring eller er på vagt over for potentielle ændringer som f.eks. behovsafprøvning – som kan reducere eller fjerne ydelser til de velhavende – eller en forhøjelse af den fulde pensionsalder – kan du være fristet til at starte ydelser tidligt under den antagelse, at det er bedre at have noget end ingenting. I den årlige rapport for 2020 fra Social Security Trustees, der blev offentliggjort i april, forventes det, at Social Security Trust Fund har tilstrækkelige ressourcer til at dække alle lovede pensionsydelser indtil 2035 og vil dække 79 % af de planlagte ydelser til nye pensionister derefter uden at ændre det nuværende system. Rapporten for 2020 omfatter ikke en justeret fremskrivning på grund af eventuelle virkninger af pandemien.

På længere sigt kan man overveje ændringer som f.eks. senere ydelsesdatoer eller hjælpemiddelprøvning (en reduktion af ydelserne baseret på dine andre indkomstkilder).

I enhver situation, hvis du er særligt bekymret for fremtidsudsigterne for Social Security, er det en god grund til at spare mere og tidligere op til din pensionering.

Bottom line

Hvis du har et valg og er ved godt helbred, så overvej seriøst at vente så længe som muligt med at modtage dine ydelser (men ikke senere end 70 år). For pensionister med et godt helbred er en langvarig pensionering kombineret med usikkerhed om markeder og inflation de største risici. At udskyde socialsikringen, hvis du kan, er effektivt en forsikringspolice mod disse udfordringer.

Din situation kan dog være forskellig, og der er mange faktorer at tage hensyn til. Få hjælp fra din finansielle planlægger, hvis du har brug for det.