Mange virksomheder, der er med på Money, reklamerer hos os. Udtalelser er vores egne, men kompensation og
dybgående research bestemmer, hvor og hvordan virksomheder kan optræde. Få mere at vide om, hvordan vi tjener penge.
Med faldende renter udskyder flere låntagere fastlåste realkreditrenter. Mens det er fristende at forsøge at time markedet, siger realkrediteksperter, at det kan være en fejltagelse.
I sidste uge lå det gennemsnitlige 30-årige lån på blot 3,13%, ifølge realkreditkøberen Freddie Mac. Det er et fald fra 3,84% for et år siden og den fjerde rekordlave sats siden begyndelsen af marts.
Hvis eksperterne har ret, kan disse satser være her for at blive – og kunne endda gå lavere. De seneste nyheder fra Federal Reserve understøtter denne følelse: Den 10. juni meddelte Fed, at den ville holde de renter, som den opkræver af bankerne, tæt på nul og fortsætte med at købe aggressivt realkreditbaserede værdipapirer for at hjælpe med at støtte markedet.
Freddie Mac forudser en rente på 3,3 % i fjerde kvartal 2020, mens Fannie Maes økonomer faktisk ser yderligere fald i horisonten. Ifølge selskabets seneste prognose vil den gennemsnitlige 30-årige rente falde til 3 % i fjerde kvartal i år og i sidste ende dykke ned til 2 % i 2021.
Refinansér dit lån i dag
Er det smart at låse renten i dagens marked?
Typisk vil en ny realkreditlåntager ansøge om det, der kaldes en “rentesikring”, ofte efter at det hjem, de køber, er blevet vurderet og inspiceret, for at beskytte sig mod markedsudsving, indtil de lukker for boligen. Ved refinansiering låser låntagerne normalt deres rente, efter at vurderingen af deres hjem er afsluttet. De fleste långivere vil ikke opkræve gebyrer for at garantere en rente i perioder på 30, 45 eller 60 dage. Længere rentesatslåse koster ofte ekstra for låntageren, selv om nogle långivere for nylig er begyndt at tilbyde gratis, forlængede låseperioder for at klare stigningen i volatilitet og efterspørgsel på grund af coronaviruset.
“Låntagere bekymrer sig ofte om, at de ved at låse for tidligt kan gå glip af muligheden for en bedre sats, før de afslutter et køb, eller at de bliver nødt til at betale ekstra for at forlænge låsen for at forhindre, at den udløber,” siger Viral Shah, chef for finansielle produkter hos realkreditudbyderen Better.com. “Omvendt frygter nogle låntagere markedsvolatilitet og låser deres satser så tidligt som muligt.”
På trods af disse bekymringer siger de fleste eksperter, at rentespærringer stadig er en smart idé – så længe du har sikret dig en sats, du er komfortabel med og har råd til.
Alternativet – eller ikke at låse satsen indtil lukning – kan betyde, at du skal betale betydeligt mere i det lange løb. “Den bedste tommelfingerregel er, at hvis tallene giver mening, skal du gribe muligheden. Du kan altid refinansiere senere,” siger Shah. “Mens renterne er lave i dag, kan vi ikke garantere, at morgendagens renter vil være højere eller lavere, og ved at vente risikerer du potentielt at gå glip af at drage fordel af dagens historisk lave renter.”
Den reelle risiko
I det nuværende miljø er der en chance for, at renterne kan gå lavere. Men eksperter siger, at det er en nem løsning: Man skal bare låse lånet på ny til en ny rente. Hos nogle långivere er yderligere rentespærringer forbundet med et gebyr – men ikke hos alle. Disse plejer at være omkring 0,5 % til 1 % af lånebeløbet – altså op til 3.000 dollars på et realkreditlån på 300.000 dollars. Der findes også “float-down”-muligheder, som giver dig mulighed for at benytte en lavere rente, hvis markedet ændrer sig i løbet af din låseperiode. Disse koster normalt et par hundrede dollars.
Den omkostning kan dog være det hele værd. På et 30-årigt realkreditlån på 300.000 dollars kan selv en forskel på 0,25 procentpoint i renten – f.eks. fra 3,5 % til 3,25 % – betyde, at man betaler 30 dollars mindre om måneden og sparer mere end 10.000 dollars i renter i løbet af lånets løbetid.
Der er derfor ofte den reelle risiko, der ligger i ikke at låse. “Hvis renten stiger, og du ikke er låst, er den lave rente væk”, siger Alan Rosenbaum, administrerende direktør og grundlægger af realkreditinstituttet GuardHill Financial. “Satserne falder meget langsomt, men stiger meget hurtigt.”
Det er fristende, men det kan være nærmest umuligt at forsøge at time dit køb eller din refinansiering for at få den absolut laveste sats. At gøre det, når renten allerede er lav, har sit eget unikke sæt risici, da långivere ser en øget forretning i disse perioder. “Realkreditrenterne er mere bestemt af udbud og efterspørgsel”, siger Rosenbaum. “Hvis långiverne har virkelig travlt, vil de ikke sænke deres satser.”
Data fra Mortgage Bankers Association viser, at antallet af ansøgninger om købslån, der blev indgivet i sidste uge, steg med 18 % i forhold til et år tidligere. Refinansieringsansøgninger steg med 76%, og ifølge Shah har Better.com alene oplevet en stigning på 137% i efterspørgslen efter refinansiering siden marts.
Med denne øgede mængde långivere ser, vil låntagere, der vælger en rentesatslås, gerne sikre sig, at deres långiver kan færdiggøre lånet, før deres låseperiode udløber. Selv om de ikke vil have meget kontrol over, hvor lang tid deres lån tager, kan de vælge forskellige låselængder, så de vil gerne tale med deres låneansvarlige om mulige behandlingstider.
Er det værd at vente?
Satserne er ekstremt lave – og eksperter siger, at det ikke er risikoen værd for de fleste låntagere at vente på en lavere sats at vente.
I henhold til Alex Elezaj, Chief Strategy Officer hos långiveren United Wholesale Mortgage, tilbyder hans virksomhed i øjeblikket 30-årige konventionelle lån med satser så lave som 2,5% og 2.99%-og endnu lavere på 15-årige lån-til låntagere med kredit scorer ned til 640.
Med satser så lavt, venter på yderligere fald bare ikke mening.
“Hvis satser er virkelig lave, du bare drage fordel af det, og du lukker på det,” Elezaj siger. “De kunne gå op; de kunne gå ned. Men når du taler om satser i toere, begynder du at splitte hårene på det punkt.”
Refinansér dit lån i dag
Mere fra Money
Bedste realkreditlånere i 2020
Med realkreditrenter så lave, kan det virke skørt at få et realkreditlån med variabel rente. Her er hvorfor jeg gjorde det alligevel
Hvad Feds 0%-renteplan betyder for realkreditrenterne
Du kan lide
Tags
- # Apex41
- # rentesikring
Tilmeld dig vores nyhedsbreve
Tilmeld dig for at modtage de seneste opdateringer og de smarteste råd fra redaktørerne af Money