22% af de amerikanske medarbejdere får deres løn via en ACH-indbetaling (Automated Clearing House), hvilket betyder, at deres lønseddel bliver sat direkte elektronisk ind på deres bankkonto. Antallet af arbejdsgivere, der indfører ACH-indbetalinger, er stigende; for fem år siden blev kun 74 procent af folk betalt på denne måde. Med ACH-indbetalinger behøver medarbejderne ikke at tage det ekstra skridt at indbetale en fysisk check, og arbejdsgiverne behøver heller ikke at bruge tid og ressourcer på at skrive, udskrive og sende checks. Lad os se på, hvad der præcist sker, når der foretages en ACH-indbetaling.
En ACH-indbetaling er det, der også er kendt som en ACH-kredittransaktion, hvor midler “skubbes” fra transaktionens ophavsmands bankkonto til modtagerens. For at en medarbejder kan blive betalt via ACH-netværket, sender arbejdsgiveren, som er transaktionsophavsmand, en elektronisk ACH-fil til Originating Financial Depository Institution (ODFI), dvs. arbejdsgiverens bank. Denne fil indeholder oplysninger, der er relevante for ACH-indbetalingen, f.eks. modtagerens navn, de relevante routing- og kontonumre og transaktionens beløb. På forudbestemte tidspunkter i løbet af dagen sender ODFI så denne fil – sammen med andre filer, som den har modtaget – i batches til en clearingcentral som Federal Reserve. Her bliver filerne behandlet og overført til den modtagende finansielle depositarinstitution (RDFI), som er modtagerens bank. RDFI sikrer, at det rigtige beløb bliver indsat på medarbejderens bankkonto. Hele processen med at foretage en ACH-indbetaling er automatiseret og foregår elektronisk. ACH-indskud tager normalt mellem en og fire hverdage at afvikle og blive vist på modtagerens konto.
ACH-indskud og checks: en sammenligning
ACH-indskud blev udviklet som et alternativ til checks – og de har mange fordele i forhold til checks. De kræver ikke den samme tid som checks at skrive, sende og indbetale, de er mere bekvemme for både arbejdsgivere og arbejdstagere, og de er mere sikre, fordi der er færre muligheder for, at pengene kan gå tabt eller blive stjålet, og svigagtige ACH-indbetalinger kan rapporteres og afhjælpes. Desuden er ACH-indbetalinger billigere. Ifølge en undersøgelse fra 2014 koster det virksomhederne mellem 4 og 20 dollars pr. check at skrive og sende checks – hvilket svarer til 54 milliarder dollars årligt for nogle arbejdsgivere. En ACH-indbetaling er gratis. Ifølge en anden undersøgelse siger 72 procent af medarbejderne også, at det hjælper dem med at få styr på deres økonomi at blive betalt via ACH-indbetaling.
Ud over direkte indbetaling til lønninger kan ACH-indbetalinger også bruges til at betale regninger eller foretage andre onlinebetalinger, f.eks. til forsikringer, realkreditlån eller lån, foretage peer-to-peer-overførsler eller betale en forhandler for en vare eller tjenesteydelse.
Fremtiden for ACH-indbetalinger
Finansielle teknologivirksomheder, herunder Plaid, gør i stigende grad ACH-indbetalinger nemmere end nogensinde før ved at fjerne de vigtigste friktionspunkter. Venmo giver f.eks. brugerne mulighed for at foretage P2P-overførsler øjeblikkeligt fra deres telefoner, og Stripe gør det muligt for handlende og virksomheder at behandle ACH-indbetalinger effektivt. Plaid giver bl.a. købmænd mulighed for hurtigt og problemfrit at autentificere brugernes konti uden at bede dem om at oplyse deres konto- og routingnumre, hvilket gør processen enklere og mere sikker. I stedet lader Plaid slutbrugerne bruge deres netbankoplysninger til at godkende ACH-indbetalingen.
ACH-indbetalinger fortsætter med at vokse i popularitet og vil kun fortsætte med at gøre det i takt med, at ACH-netværket bliver hurtigere. Fra september 2016 har NACHA, som er den organisation, der fører tilsyn med ACH-netværket, gjort det muligt for ACH-indskudstransaktioner at blive clearet samme dag, som de er iværksat. Denne fase 1 af Same Day ACH-initiativet forventes at gøre ACH-indbetalinger – især til lønninger – mere pålidelige, mere effektive og mere ønskværdige. Fase 2 og 3, som forventes at blive gennemført i løbet af de næste to år, vil også give mulighed for ACH-debitering samme dag og hurtigere behandling generelt.