Hvordan et forbrugerforslag kan være en bedre løsning end en konkurs

I løbet af de sidste par år har der været en betydelig stigning i antallet af indgivelser af forbrugerforslag fra canadiere, der har brug for gældslettelse. Faktisk har OSB, Office of the Superintendent of Bankruptcy, rapporteret, at næsten 50 % af de konkurser, der blev indgivet i 2015, ikke var konkurser, men i stedet forbrugerforslag.

Vi har fundet ud af, at flere mennesker er klar over, at der findes et forslag i de sidste par år. Dette skyldes til dels en overvældende ændring i markedsføringen og eksponeringen af godkendte insolvensforvaltere. Når kunden begynder drøftelser om deres specifikke gældsproblemer, ønsker de ofte at kende fordelene ved et forbrugerforslag i forhold til en konkurs.

Da hver situation er unik, må vi påpege, at der ikke findes en løsning, der passer til alle, når det gælder om at afgøre, om et forslag er bedst for dig, eller om en konkurs er den eneste mulighed. Konkurs er en drastisk og alvorlig løsning, at undgå konkurs foretrækkes af gode grunde.

Væsentlige grunde til, at et forbrugerforslag kan være bedre end en konkurs:

1. Kreditorbeskyttelse:
   Et forslag beskytter dig mod dine kreditorer. Når dit forslag er indgivet til dine kreditorer, vil eventuelle udlæg stoppe, og der kan ikke foretages udlæg i dine aktiver. Konkurs vil resultere i beslaglæggelse af specifikke aktiver baseret på dine tilladte undtagelser. Det er vigtigt at bemærke, at hver provins har specifikke undtagelser.
2. Aktiver:
   Den enkelte, mest dominerende begrundelse for at indgive et forslag af canadiere vedrører specifikt aktiver. Du får lov til at beholde alle dine aktiver, især dit hjem. De fleste familier vil undgå enhver gældsreduktionsløsning, der kan resultere i, at de mister deres hjem.
3. Håndterbare betalinger:
   Et forbrugerforslag er designet specielt til dig. Der er ingen på forhånd fastsatte standarder, der dikterer, hvor meget du skal betale. Du fremsætter et forslag til dine kreditorer, som regel en procentdel af din usikrede gæld. Betalingen er en afspejling af din betalingsevne og din indkomst timing. Så længe du har en pålidelig indtægtskilde, vil du være berettiget til at fremsætte et forslag. Der tillægges ingen renter til betalingen under et forslag. Generelt vil en forslagsbetaling være struktureret til at vare 48 til 60 måneder.
4. Undgår konkurs:
   Afværge konkurs kan være afgørende for nogle forbrugere. Det kan være, at de bare ikke ønsker stigmatiseringen af en konkurs. I nogle tilfælde vil en konkurs påvirke deres evne til at arbejde negativt, hvad enten det drejer sig om at bevare faglige betegnelser eller erhvervslicenser og juridiske krav.
5. Omkostninger:
   Indgivelse af et forbrugerforslag har ingen omkostninger, der er direkte forbundet med processen. Der er ingen indleveringsgebyrer, administrationsgebyrer eller konsulentgebyrer, der betales uafhængigt af forslagsbetalingerne. De eneste betalinger er de betalinger, som du foretager til din godkendte insolvenskurator, der ordner hele processen, herunder at foretage betalinger til dine kreditorer for at tilbagebetale din gæld.
6. Kvalifikation:
   Hvis du er insolvent, ude af stand til at betale din gæld. Hvis du har $1000,00 til $250000,00 usikret gæld (undtagen realkreditgæld), du har en evne til at tilbagebetale en del af din gæld, og dine kreditorer er enige i dit forslag, så er du kandidat til et forslag.
7. Processen for et forslag:
   Et forbrugerforslag (“CP”) er betydeligt mindre kompliceret end en konkurs, hvilket gør det lettere for forbrugeren at navigere og gennemføre. Dybden af regulering, mængden af obligatoriske dokumenter og niveauet af juridisk kompleksitet er højere i en konkurs. Da de er mindre restriktive, kan CP’er forvaltes og indgives af en administrator af forbrugerforslaget gennem et firma med licens som kurator for insolvensbehandling. Der kræves generelt ingen møder i retten og ingen månedlig rapportering til kurator. Når dit forslag er indsendt til dine kreditorer, har de 45 dage til at acceptere vilkårene og betingelserne. Kreditorerne kan vælge at acceptere, afvise eller anmode om et kreditormøde. Din administrator eller kurator kan ændre dit oprindelige forslag, hvis kreditorerne ikke er enige i dine betingelser.
8. Øjeblikkelig økonomisk forbedring:
   I det øjeblik et forslag godkendes af dine kreditorer, er du på vej til en økonomisk genopretning. Vilkårene i forslaget er juridiske og bindende, og som sådan kan du gå videre. Hvis du får et nyt job, tjener flere penge, sælger et aktiv, får en bonus eller en skatterefusion, så er disse indtægter dine til at beholde. Du vil aldrig blive forpligtet til at betale flere penge, selv om du tjener flere penge!
9. Kreditvurdering:
   Personer er ofte bekymrede for deres kreditvurdering med et forbrugerforslag vs. konkurs. Rapporteringsbureauerne vil behandle dem forskelligt, et forslag er en R7 og en konkurs en R9. Desuden vil et forslag forblive på dit kreditbureau i 3 år efter modtagelse af dit certifikat for afslutning og en konkurs vil forblive i 6 år efter modtagelse af dit certifikat for frigivelse. En ting, du skal huske på, er, at din kreditvurdering allerede kan være ødelagt af manglende betalinger og inkassoprocesser. Kreditreparation vil kræve en indsats og tid. Dine kreditorer skal se, at du har ændret dine vaner og er blevet rehabiliteret.

Som vi antydede i starten, er det vigtigt at bemærke, at hver situation er unik. Hver aktør i processen vil have et standpunkt, som kan ændre landskabet, som det vedrører dig. At sætte sig ned med en tillidsmand eller forslagsadministrator for at gennemgå din situation er det første skridt. De vil få dig en plan til at stabilisere din økonomi og beskytte dig mod dine kreditorer.

Talking to your local LIT, will clarify how a proposal could work for you and your family.