Hvordan beregnes en låneafdragsskema?

Der er mange forskellige typer af lån, som folk optager. Uanset om du får et realkreditlån for at købe et hus, et lån til egenkapitallån for at foretage renoveringer eller få adgang til kontanter, et billån for at købe et køretøj eller et personligt lån til en række forskellige formål, har de fleste lån to ting til fælles: De giver dig en fast periode til at tilbagebetale lånet, og de opkræver en fast rente i løbet af din tilbagebetalingsperiode.

Når du optager et lån med en fast rente og en fast tilbagebetalingstid, får du typisk en amortiseringsplan for dit lån. Denne plan giver dig vigtige oplysninger om, hvor store dine månedlige betalinger vil være, og den giver dig mulighed for at beregne det samlede rentebeløb, som du vil betale i løbet af lånets løbetid, samt den hastighed, hvormed du vil tilbagebetale lånets hovedsaldo. Ved at forstå, hvordan man beregner en amortiseringsplan for et lån, vil du være i en bedre position til at overveje værdifulde tiltag som f.eks. at foretage ekstra betalinger for at betale dit lån hurtigere af.

Hvad er en amortiseringsplan for et lån?

En amortiseringsplan for et lån giver dig de mest grundlæggende oplysninger om dit lån, og hvordan du vil tilbagebetale det. Den indeholder typisk en komplet liste over alle de betalinger, som du skal foretage i løbet af lånets løbetid. Hver betaling på skemaet bliver opdelt i henhold til den del af betalingen, der går til renter og hovedstol. Du får typisk også den resterende lånesaldo, som du skylder, når du har foretaget hver månedlig betaling, så du kan se, hvordan din samlede gæld vil falde i løbet af tilbagebetalingen af lånet.

Du får også typisk en oversigt over din tilbagebetaling af lånet, enten nederst i amortiseringsplanen eller i et separat afsnit. Oversigten vil summere alle de rentebetalinger, som du har betalt i løbet af lånet, og samtidig bekræfte, at summen af afdragsbetalingerne summerer til det samlede udestående beløb på lånet.

Sådan beregner du en låneamortiseringsplan, hvis du kender din månedlige betaling

Det er relativt nemt at udarbejde en låneamortiseringsplan, hvis du ved, hvad den månedlige betaling på lånet er. Begynd i første måned ved at tage det samlede lånebeløb og multiplicere det med renten på lånet. For et lån med månedlige afdrag skal du derefter dividere resultatet med 12 for at få din månedlige rente. Træk renterne fra den samlede månedlige betaling, og det resterende beløb går til afdrag. For den anden måned gør du det samme, bortset fra at du starter med den resterende afdragssaldo fra den første måned i stedet for det oprindelige lånebeløb. Ved afslutningen af den fastsatte låneperiode bør din hovedstol være på nul.

Tag et simpelt eksempel: Lad os sige, at du har et 30-årigt realkreditlån på 240.000 dollars til en rente på 5 %, som medfører en månedlig betaling på 1.288 dollars. I den første måned tager du 240.000 dollars og multiplicerer det med 5 % for at få 12.000 dollars. Divider det med 12, og du ville have 1.000 $ i renter til din første månedlige betaling. De resterende 288 $ går til at betale af på hovedstolen.

I den anden måned er din udestående hovedstolssaldo 240.000 $ minus 288 $, eller 239.712 $. Multiplicer det med 5 % og divider med 12, og du får et lidt mindre beløb – 998,80 $ – som går til renter. I løbet af de følgende måneder vil der gradvist gå færre penge til renter, og din hovedsaldo vil blive reduceret hurtigere og hurtigere. I måned 360 skylder du kun 5 $ i renter, og de resterende 1.283 $ betaler saldoen fuldt ud.

Beregning af en amortiseringsplan, hvis du ikke kender din betaling

I nogle tilfælde, når du overvejer at optage et lån, ved du kun, hvor meget du ønsker at låne, og hvad renten vil være. I så fald vil det første skridt være at finde ud af, hvad den månedlige betaling vil være. Derefter kan du følge ovenstående trin for at beregne amortiseringsplanen.

Der er et par måder at gå til det på. Den enkleste er at bruge en beregner, der giver dig mulighed for at indtaste dit lånebeløb, din rentesats og din tilbagebetalingstid. Vores realkreditberegner vil f.eks. give dig en månedlig betaling på et boliglån. Du kan også bruge den til at beregne betalinger for andre typer lån ved blot at ændre vilkårene og fjerne eventuelle skøn for boligudgifter.

Hvis du er en gør-det-selv-mand, kan du også bruge et Excel-regneark til at finde ud af betalingen. PMT-funktionen giver dig betalingen baseret på rentesatsen, antallet af betalinger og hovedstolen for lånet. For at beregne den månedlige betaling i eksemplet ovenfor kan du f.eks. indstille en Excel-celle til = PMT(5%/12,360,240000). Det ville give dig det tal på 1.288 dollars, som du så i eksemplet.

Hvorfor en amortiseringsplan kan være nyttig

Der er mange måder, du kan bruge oplysningerne i en amortiseringsplan for lån på. At kende det samlede rentebeløb, som du skal betale i løbet af et låns løbetid, er et godt incitament til at få dig til at betale afdrag før tid. Når du foretager ekstra betalinger, der reducerer den udestående hovedstol, reducerer de også det beløb af fremtidige betalinger, der skal gå til renter. Det er derfor, at blot et lille ekstra beløb, der betales, kan have så stor en forskel.

For at demonstrere det, skal du i eksemplet ovenfor sige, at du i stedet for at betale 1.288 USD i den første måned lægger 300 USD ekstra til at reducere hovedstolen. Du kan regne med, at virkningen vil være, at du sparer 300 $ på din sidste betaling eller måske lidt ekstra. Men takket være de reducerede renter er blot 300 USD ekstra nok til at forhindre dig i at betale hele din sidste betaling. Med andre ord sparer 300 dollars nu dig for mere end 1.300 dollars senere.

Vær klog på dine lån

Selv når din långiver giver dig en afdragsskema for dit lån, kan det være nemt bare at ignorere den i bunken af andre dokumenter, du skal håndtere. Men oplysningerne på en afdragsskema er afgørende for at forstå det hele i forbindelse med dit lån. Ved at vide, hvordan et skema bliver beregnet, kan du regne ud, præcis hvor værdifuldt det kan være for at få din gæld betalt ned så hurtigt som muligt.