Hvor længe forbliver negative oplysninger på din kreditrapport?

Den tid, som negative oplysninger kan forblive på din kreditrapport, er reguleret af en føderal lov, der er kendt som Fair Credit Reporting Act (FCRA). De fleste negative oplysninger skal fjernes efter syv år. Nogle, som f.eks. en konkurs, forbliver i op til 10 år. Når det drejer sig om de specifikke detaljer i forbindelse med negative kreditoplysninger, er loven og tidsfristerne mere nuancerede. Følgende er otte typer af negative oplysninger, og hvordan du måske kan undgå de skader, de hver især kan forårsage.

Hard Inquiry: To år

En hård forespørgsel, også kendt som en hard pull, er ikke nødvendigvis negativ information. En forespørgsel, der omfatter hele din kreditrapport, trækker dog et par point fra din kreditvurdering. For mange hårde forespørgsler kan løbe op. Heldigvis forbliver de kun på din kreditrapport i to år efter forespørgselsdatoen.

Begræns skaden: Saml hårde forespørgsler, f.eks. ansøgninger om realkreditlån og billån, i en periode på to uger, så de tæller som én forespørgsel.

Misligholdelse: Syv år

Sene betalinger (normalt mere end 30 dage for sent), manglende betalinger og inkassoerklæringer eller konti, der er blevet overdraget til et inkassobureau, kan forblive på din kreditrapport i syv år fra datoen for den manglende betaling.

Begræns skaden: Begræns skaden: Sørg for at foretage betalinger til tiden – eller indhente dem. Hvis du normalt er ajour, kan du ringe til kreditor og bede om, at den manglende betaling ikke bliver indberettet til et kreditbureau.

Afskrivning: Syv år

Når kreditor afskriver din gæld efter manglende betaling, kaldes dette for en afskrivning. Afskrivninger forbliver på din kreditrapport i syv år plus 180 dage fra den dato, hvor afskrivningen blev indberettet til et kreditbureau.

Begræns skaden: Prøv at tilbagebetale hele gælden eller et forhandlet beløb af gælden. Det vil ikke fjerne kreditværdigheden, men du vil sandsynligvis heller ikke blive sagsøgt.

Svigt i forbindelse med studielån: Syv år

Svigt i tilbagebetalingen af dit studielån forbliver på din kreditrapport i syv år plus 180 dage fra datoen for den første manglende betaling for private studielån. Føderale studielån fjernes syv år fra datoen for misligholdelse eller den dato, hvor lånet overføres til Department of Education.

Begræns skaden: Hvis du har føderale studielån, skal du benytte dig af mulighederne i Department of Education, herunder rehabilitering, konsolidering eller tilbagebetaling af lån. Hvis du har private lån, skal du kontakte långiveren og anmode om ændring.

Tvangsinddrivelse: Syv år

Tvangsinddrivelse er en form for misligholdelse, der indebærer, at din långiver overtager ejendomsretten til dit hjem, fordi du ikke betaler rettidigt. Dette forbliver på din kreditrapport i syv år fra datoen for den første manglende betaling.

Begræns skaden:

Retssag eller dom: Sørg for, at du betaler dine andre regninger til tiden, og følg de trin, der skal til for at genopbygge din kredit: Syv år

Både betalte og ubetalte civile domme plejede at forblive på din kreditrapport i syv år fra indleveringsdatoen i de fleste tilfælde. I april 2018 havde alle tre store kreditbureauer, Equifax, Experian og TransUnion, imidlertid fjernet alle civile domme fra kreditrapporterne.

Begræns skaden: Tjek din kreditrapport for at sikre dig, at afsnittet om offentlige optegnelser ikke indeholder oplysninger om civile domme, og hvis de vises, så bed om at få dem fjernet. Sørg også for at beskytte dine aktiver.

Konkurs: Syv til ti år

Den tid, som en konkurs forbliver på din kreditrapport, afhænger af typen af konkurs, men den ligger generelt på mellem 7 og 10 år. En konkurs, der er kendt som “credit score killer”, kan ifølge FICO slå 130 til 150 point af din kredit score. En afsluttet kapitel 13-konkurs, der er blevet annulleret eller afvist, forsvinder typisk fra din rapport syv år efter indgivelsen. I nogle sjældne tilfælde kan kapitel 13 forblive i 10 år. Kapitel 7- og kapitel 11-konkurser forsvinder 10 år efter indleveringsdatoen, og kapitel 12-konkurser forsvinder syv år efter indleveringsdatoen.

Begræns skaden: Vent ikke med at begynde at genopbygge din kredit. Få et kreditkort med sikkerhed, betal ikke-konkursramte konti som aftalt, og søg først om ny kredit, når du kan håndtere gælden.

Skattepant: Engang ubegrænset, nu nul år

Betalt skattepant, ligesom civile domme, plejede at være en del af din kreditrapport i syv år. Ubetalte panterettigheder kunne forblive på din kreditrapport på ubestemt tid i næsten alle tilfælde. Fra april 2018 fjernede alle tre store kreditbureauer alle skattepanterettigheder fra kreditrapporter på grund af unøjagtig rapportering.

Begræns skaden: Kontroller din kreditrapport for at sikre, at den ikke indeholder oplysninger om skattepanterettigheder. Hvis den gør, skal du bestride oplysningerne via kreditbureauet for at få dem fjernet.

Bundlinjen

Når tidsfristen for kreditrapportering er nået, bør de negative oplysninger automatisk blive fjernet fra din kreditrapport. Hvis den ikke gør det, kan du bestride den over for det pågældende kreditbureau, som har 30 dage til at svare på din anmodning. Hvis den pågældende oplysning indeholder fejl, kan du bestride den og bede om at få den fjernet, inden tidsfristen udløber. Hvis du desuden har brug for at få fjernet en negativ markering på din kreditrapport og ikke kan vente på, at den udløber, kan et af de bedste kreditreparationsfirmaer måske hjælpe dig.

Husk på, at udløbet af en tidsfrist for kreditrapportering ikke betyder, at du ikke længere skylder gælden. Kreditorer og inkassofirmaer kan fortsat forfølge betaling, hvis gælden fortsat er ubetalt. Men hvis gælden er uden for forældelsesfristen i den stat, hvor gælden er opstået, kan kreditor eller inkassobureauet muligvis ikke bruge domstolene til at tvinge dig til at betale.