Hvor hurtigt bliver pengene trukket fra efter at have skrevet en check?

Når du skriver en check, er det vigtigt at have pengene til rådighed på din checkkonto. Du bør også gå ud fra, at pengene er væk fra din konto, så snart du foretager betalingen. Når det er sagt, vil checken i de fleste tilfælde ikke blive godkendt før flere dage (eller længere) efter, at du har skrevet en check.

Hvornår forlader pengene din konto?

Når du betaler med en check, forlader pengene typisk ikke din konto, før din betalingsmodtagers bank anmoder om pengene fra din bank. Derfor kan det være muligt at betale med en check, selv om du ikke har penge til rådighed på din konto.

Det sker hver dag, og alvorlige konsekvenser er usandsynlige (medmindre du forsætligt bedrager andre eller skriver en særlig stor check), men det er ikke værd at prøve lykken.

Hastigheden af checkbehandlingen afhænger af flere faktorer, herunder hvordan og hvornår checken indbetales. I nogle tilfælde (f.eks. ved online betaling af regninger, som du planlægger med din bank) behøver betalingsmodtageren dog ikke engang at indbetale checken – midlerne trækkes fra din konto, når din bank foretager betalingen.

Normale indbetalinger

I de fleste tilfælde vil betalingsmodtageren indbetale din check i sin bank eller kreditforening. Denne bank vil derefter anmode om betaling ved at fremsende en kopi af checken (eller selve checken) til din bank. Når din bank betaler den anden bank, bliver pengene fjernet fra din konto. Denne proces tager typisk flere hverdage.

Elektroniske indbetalinger

Hvis din betalingsmodtager foretager fjernindbetalinger af checks, går processen hurtigere. Betalingsmodtagerne kan indbetale checks elektronisk ved hjælp af en mobiltelefon, computer eller en checkscanner, der er tilsluttet et kasseapparat. Din check bliver konverteret til et billede, og dette billede sendes elektronisk til alle de involverede banker. I det væsentlige eliminerer elektroniske indbetalinger behovet (og den tid, det tager) for din betalingsmodtager at få din check fysisk til banken.

Hvis betalingsmodtageren indløser checken

I nogle tilfælde kan en modtager indløse din check og få penge fra din konto samme dag, som du betaler med en check. For at gøre det skal vedkommende tage papirchecken med til din bank (eller en filial, der er knyttet til det samme institut, som du bruger til din checkkonto). Du skal have 100 % af de krævede penge til rådighed på din konto, for at checken kan blive indløst. Hvis du ikke har tilstrækkelige midler, vil anmodningen om at indløse checken blive afvist, og du vil skulle betale gebyrer til din bank. Desuden kan betalingsmodtageren have ret til at opkræve dig yderligere gebyrer.

Sådan undgår du at få en check afvist

For at undgå alle de problemer, der følger af at få en check afvist, skal du sørge for at vide, hvor meget du har til rådighed til at bruge – og ikke bruge en krone mere.

Det er både nemmere og sværere at administrere din checkkonto, end det var for 20 år siden.

• Det dårlige: Du kan bruge penge fra din checkkonto på flere forskellige måder, og du ved måske ikke præcis, hvornår der kommer opkrævninger på din konto. Det er især vanskeligt, når du foretager indkøb med dit betalingskort, og når regninger bliver betalt automatisk via ACH.
• Det gode: Det er nemmere end nogensinde før at vide, hvad der sker på din konto. Det er nemt og bekvemt at se din kontosaldo og dine transaktioner via din computer eller mobilenhed. Du kan også anvende sms-beskeder til hurtige opdateringer.

Saldér dit checkhæfte

Den bedste måde at undgå problemer med din bankkonto på er ved at afbalancere din checkkonto regelmæssigt. Selv om det ikke er idiotsikkert, hjælper denne proces dig med at forstå, hvad der sker nu – og hvad der vil ske i fremtiden. Vær opmærksom på, hvornår automatiske fradrag forlader din konto (f.eks. betalinger af forsyningsselskaber eller realkreditlån), noter alle checks eller køb med betalingskort, og hold styr på eventuelle udestående checks, der reducerer det beløb, du kan bruge. Brug et checkregister eller regneark for at hjælpe med at følge med.

Hold øje med tilbageholdelser

Det er også let at antage, at du kan bruge penge, efter at du har foretaget indbetalinger. Hvis du indbetaler kontanter, er det sandt – du kan bruge dem med det samme. Men det kan være, at du skal vente en dag eller to, før du får adgang til det fulde beløb på de indbetalte checks. Din banks politik giver dig sandsynligvis mulighed for at bruge en del med det samme, og resten bliver tilgængeligt, når checken er klaret.

Brug med et kreditkort

Kreditkort er lån, men du betaler ikke renter, så længe du betaler hele beløbet hver måned. De er gode værktøjer til daglige udgifter, fordi de ikke hæver direkte fra din checkkonto, som debetkort gør (uanset om du begår en fejl, eller om en forhandler gør det, vil din checkkonto ikke blive påvirket). Desuden har de andre forbrugervenlige fordele.

Link din opsparingskonto

Hvis du ofte løber tør for penge på din checkkonto, skal du se på, hvordan du kan undgå eller reducere gebyrer for overtræk. En af de billigste muligheder er at knytte din opsparingskonto til din checkkonto. Hvis du tømmer din checkkonto, flytter banken pengene fra opsparingen (og opkræver et beskedent gebyr – typisk mindre end det gebyr, du betaler for utilstrækkelige midler).

Vær forsigtig med checks

Skriv ikke checks, når du ikke har pengene til rådighed, selv om du tror, at pengene vil være der om et par dage. Det er nemt, at betalinger klares hurtigere end forventet, eller at indbetalinger klares langsommere, end du håber. Hvis du føler dig fristet til at skrive dårlige checks, er det et tegn på, at der er noget, der skal ændres (enten dine forbrugsvaner eller de værktøjer, du bruger til cash-flow). At afvise checks skaber mange problemer, og hvis du gør det til en vane, kan det i sidste ende få din kreditvurdering til at falde.

Hvor længe skal du stoppe betalingen?

Hvis du har foretaget en betaling, som du indser var en fejl, skal du anmode om en betalingsstandsning så hurtigt som muligt.

Kontakt din bank og spørg, hvordan du kan stoppe betalingen på din check. I mange tilfælde vil en mundtlig anmodning virke midlertidigt (typisk to uger), men du skal følge op skriftligt i længere perioder.