Optimering af din 401k er et vigtigt skridt i opbygningen af din pensionsopsparing. Selvfølgelig er der mange ting at tjekke af på din liste, når det kommer til at forstå din 401k, herunder bidragsbeløbet, frister, retningslinjer for tilbagetrækning og matchende programmer for at nævne nogle få. Du har måske også hørt, at du bør bidrage så meget som muligt til din 401k, eller i det mindste nok til at få din arbejdsgivers match.
Der er også en anden vigtig faktor at forstå: 401k Vesting. Hvis du deltager i en virksomhedssponsoreret 401k, undrer du dig måske over, hvad det betyder at være “vested” i din plan. Lad os tage et kig på, hvad vesting betyder, hvorfor virksomheder indarbejder vesting-politikker og vigtige punkter, som du skal huske på, når du forvalter din 401k.
Hvad betyder 401k Vesting?
Når din arbejdsgiver laver matchende bidrag til din 401k, vil de ofte forsinke overførslen af ejerskabet til dig. Alle midler, som du selv bidrager med, tilhører dig med det samme, men virksomhedens matchbeløb overføres typisk gradvist til dig over et eller flere år. Denne overdragelse af ejerskab er det, der menes med udtrykket “vesting”.
Når en arbejdsgiver match er fuldt ud optjent, har du det fulde ejerskab af disse midler. Du ejer dem helt og holdent, og du kan beholde dem, hvis du beslutter dig for at forlade din arbejdsgiver, bliver afskediget eller endda fyret.
Tip: At være fuldt optjent betyder ikke nødvendigvis, at du er helt fri til at hæve midlerne. Med traditionelle 401k-ordninger skal du være mindst 59½ år gammel, før du kan foretage udbetalinger uden at pådrage dig en skat. Hvis du trækker dig tidligt tilbage, kan det resultere i en straf på 10 % ud over eventuelle skatter fra almindelig indkomst.
Hvorfor implementerer virksomheder 401k Vesting Guidelines?
En af grundene til, at virksomheder bruger vesting, er at tilskynde til fastholdelse af medarbejdere. Hvis du ved, at et bestemt beløb vil blive dit ved blot at vente, er du mindre tilbøjelig til at forlade virksomheden. Det er i bund og grund “gratis” penge, som bliver dine, hvis du venter længe nok.
Tag Ashley som et eksempel. Ashley har været ansat hos sin nuværende arbejdsgiver i flere år og er kun seks måneder fra at blive fuldt ud optjent i sidste års virksomhedsmatch. Hun har overvejet at skifte til en ny virksomhed, men afhængigt af lønstigningen kan det give mening at fortsætte med at arbejde for at få ejerskab til det foregående års bidrag.
Hvad er 401k Vesting Schedules?
Nogle arbejdsgivere tilbyder øjeblikkelig vesting, hvilket betyder, at virksomhedens bidrag til din 401k straks er dit. Andre virksomheder følger dog ofte en af to primære vesting-skemaer:
Cliff-skema – Virksomhedens bidrag overføres til medarbejderen efter et bestemt antal års ansættelse. Antag f.eks. at retningslinjerne angiver en cliff på tre år. Medarbejderen ville eje 0 % ved udgangen af det første år, 0 % ved udgangen af det andet år og 100 % ved udgangen af det tredje år.
Graded Schedule – Medarbejderne bliver erhvervet i trinvis over et bestemt antal år i virksomheden. Medarbejderen kan f.eks. eje 20 % efter to år, 40 % efter tre år, 60 % efter fire år, 80 % efter fem år og 100 % efter seks år.
Tip: Bliv bekendt med din virksomheds optjeningspolitik, og spørg din HR-afdeling eller din administrator af personalegoder om retningslinjerne for optjening. Det gør en stor forskel, hvis du overvejer at forlade en virksomhed. Hvis din arbejdsgiver f.eks. bruger en cliff-plan, og du overvejer at forlade virksomheden kort tid før du bliver fuldt uopsigelig i et arbejdsgiverbidrag, kan det være værd at udskyde jobskiftet.
Ting at overveje
Det er næsten altid et godt træk at maksimere dine 401k-bidrag eller i det mindste at bidrage med det minimumsbeløb, der er nødvendigt for at drage fordel af virksomhedens bidrag. Hvis din 401k har et begrænset udvalg af fonde eller høje gebyrer, kan du overveje at bidrage med minimumsbeløbet for at få virksomhedens bidrag og derefter investere andre midler i en IRA eller Roth IRA (der er mange begrænsninger her, så tjek altid med en skatteekspert).
Færdiggør dig selv med din virksomheds retningslinjer og tidsplaner for optjening, og brug din personaleafdeling som en værdifuld ressource.
Andre skridt du kan tage for bedre at forstå din 401k
- Personal Capital-kunder kan også diskutere deres 401k med en af vores finansielle rådgivere. Som kunde tilbyder vi gratis arbejdsgiverplananalyser.
- Tilmeld dig Personal Capitals GRATIS finansielle værktøjer for at bruge Fee Analyzer, hvor du kan analysere de gebyrer, du betaler på din 401k. Du kan også køre Retirement Planner, så du kan se dine chancer for en vellykket pensionering, og Investment Checkup for at visualisere din portefølje.