Hvordan fungerer HSA’er?
Sundhedssparekonti blev oprettet i deres nuværende form i begyndelsen af 2000’erne, da præsident Bush udvidede Medicare. En stor præmis for HSA’er er, at de er bundet til at have en sundhedsordning med høj selvrisiko, men de giver mulighed for en masse fordele, som Flexible Spending Accounts ikke havde.
For at kunne bidrage til en HSA skal din sundhedsordning opfylde visse selvrisikogrænser i forbindelse med en High Deductible Health Plan (HDHP). I 2021 er disse grænser:
Minimal – maksimal selvrisiko:
Individuel: 1.400 – 6.900 $
Familie: 2.800 – 13.800 $
Hvis din plan opfylder disse grænser for selvrisiko (hvilket din arbejdsgiver sandsynligvis vil bekræfte med dig under den åbne tilmelding), kan du bidrage med penge før skat til din HSA.
For 2021 er HSA-bidragsgrænsen:
Individuel: $3,600
Familie: $7,200
Du kan tjekke næste års HSA-bidragsgrænser her.
Det er vigtigt at bemærke, at denne bidragsgrænse omfatter både arbejdsgiver- OG medarbejderbidrag. Så hvis din arbejdsgiver vil bidrage på dine vegne, skal du justere din lønseddel tilbageholdelse på passende vis.
Så, nu hvor dine penge er på denne konto, hvad nu? Her er det, hvor det rigtig sjove begynder. Ligesom en fleksibel udgiftskonto kan du til enhver tid hæve pengene til medicinske udgifter. Pengene i din HSA overføres fra år til år, og hvis du forlader din arbejdsgiver, kan du tage dine penge med dig. Husk, at det er din HSA, ligesom en IRA eller 401k også ville være dine penge.
Den fantastiske fordel ved HSA er, at du kan investere pengene inde på kontoen. Det er dog vigtigt, at du tjekker med din planadministrator. Hver plan varierer meget (hvilket er en bummer), men generelt kan du vælge fonde svarende til en 401k inde i din HSA. Nogle HSA’er kræver, at du altid opretholder et kontant minimum (som 2.000 dollars), før du kan investere, men når du når denne grænse, kan du investere i de tilbudte fonde.
De tredobbelte skattefordele ved HSA’er (og mere)
Det, der gør HSA’er til en fantastisk “hemmelig” IRA, er, at du får en tredobbelt skattefordel ved at spare op i en HSA. Vent, hvad? Ja, HSA’er tilbyder en tredobbelt skattefordel, som er uhørt i andre pensionskonti. Det er disse fordele, der gør HSA til det bedste pensionsinstrument (seriøst, det sagde jeg lige).
Så, hvad er disse fantastiske fordele?
1. Bidragene er før skat
Alle dine bidrag til HSA er før skat. Dette sker via lønindeholdelse, men du kan også vælge at gøre det manuelt, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende (det er bare mere besværligt). Det betyder, at du får en skattebesparelse på forhånd blot ved at bidrage, ligesom du ville få med en traditionel 401k.
For eksempel, hvis du er i 25 % skatteklasse, og du bidrager med det maksimale beløb på 6.750 dollars for en familie, kan du potentielt se en skattebesparelse på omkring 1.687 dollars i det første år. Hvis du har mulighed for at få bidragene foretaget via lønindeholdelse, kan du også spare på FICA-skatterne (Social Security og Medicare). Det vil spare dig yderligere 506 dollars om året.
Så ved at bidrage med det maksimale beløb vil du straks opnå en skattebesparelse på 2.193 dollars.
2. Væksten er skattefri
Som en IRA vokser alle pengene i din HSA skattefrit. Så hvis du investerer og ser massive gevinster – er de skattefrie. Hvis du har en masse udbyttebetalende fonde, er udbytterne skattefrie. Du skal blot læne dig tilbage og se dine penge vokse over tid.
3. Udbetaling er skattefri for kvalificerede medicinske udgifter
Med en HSA kan kvalificerede medicinske udgifter til enhver tid udbetales skattefrit. Vi kommer til at tale mere om dette om et øjeblik, men jeg vil gerne have dig til at huske denne sætning: Udtaget til enhver tid. I modsætning til en fleksibel udgiftskonto, hvor der er tidsfrister for tilbagebetaling, gælder det ikke for din HSA-konto. Til reference har IRS en ret omfattende liste over kvalificerede medicinske udgifter.
Bortset fra disse tre er der yderligere to fantastiske fordele at overveje:
4. Efter alder 65 år beskattes udbetalinger ligesom en IRA (ingen straf)
Hvis du stadig har penge i din HSA i en alder af 65 år, som du ikke har været i stand til at få refunderet med kvalificerede medicinske udgifter (fordi du måske er en rockstjerne og har millioner sparet op i din HSA), skal du ikke ærgre dig! Når du er fyldt 65 år, fungerer dit HSA nu ligesom en traditionel IRA. Der er ingen sanktioner for at hæve pengene på din konto – du skal blot betale almindelig indkomstskat af pengene. Som sådan kan du udnytte din HSA sammen med andre pensionskonti til at opnå skattemæssig spredning i pensioneringsperioden.
5. Du kan bruge HSA-penge til dine Medicare-præmier
Endeligt er en anden uudtalt fordel ved HSA, at du kan bruge dine HSA-penge efter 65-årsalderen til dine Medicare-præmier – skattefrit. Ingen anden medicinsk opsparingskonto har nogensinde tilladt brugen af skattefrie penge til brug for Medicare- eller forsikringspræmier, så dette er enormt. Du er måske ikke klar over det, men du kan bruge 400 dollars om måneden på Medicare-præmier. Hvis du har en HSA, kan du bruge penge før skat til det i stedet for andre konti eller Social Security.
Sådan udnytter du din HSA som en hemmelig IRA
Sådan, alle disse skattefordele er charmerende og alt sammen, men seriøst, hvordan kan du virkelig udnytte HSA som en “hemmelig” IRA? Lad mig fortælle dig det hemmelige HSA-hack, der virkelig sætter HSA over toppen.
Husk den sætning tidligere: Du kan trække penge ud af HSA når som helst? Det er det, der gør HSA så kraftfuldt, og hvorfor jeg anbefaler, at du bruger HSA som et primært pensionsopsparingsinstrument.
Helt grundlæggende bør du, hvis du har råd til at betale dine lægeregninger i dag, maksimere dit bidrag til din HSA mellem dine penge og din arbejdsgiver. De fleste arbejdsgivere, der tilbyder HSA’er, bidrager typisk med et beløb på mellem 500 og 1.000 dollars til din konto. Det er en gratis match, ligesom en 401k, og du ønsker aldrig at efterlade penge på bordet. Så det er så op til dig at gøre op med de forskellige at bidrage til det maksimale.
Når du får en regning fra dine sundhedsudbydere, skal du blot betale regningen af egen lomme, OG SPARERRE REKVISEN. Jeg har simpelthen oprettet en fil, der hedder “Medical Bills – To Be Reimbursed”. Sådan ser den ud: